"تسوية الديون في المتوسط تنقذ المستهلكين 2.64 دولار لكل دولار يدفع كرسوم" ، ويفتخر بتقرير أصدره الشهر الماضي مجلس الائتمان الأمريكي العادل ، وهو اتحاد صناعي للشركات العاملة في صناعة تسوية الديون التي وافقت على قواعد سلوك صارمة.
يستند التقرير الذي صدر بتكليف من AFCC إلى دراسة شملت 400000 مستهلك مع 2.9 مليون حساب مسجل في برامج تسوية الديون من 1 يناير 2011 ، حتى 31 مارس 2017 ، وتم إنشاؤه بواسطة شركة المحاسبة العامة الوطنية المعتمدة Hemming Morse LLP. يذكر التقرير أيضًا أن "أكثر من 95٪ من عملاء تسوية الديون يحصلون على مدخرات تتجاوز الرسوم" وأن معظم المشاركين يرون تسويات حساباتهم الأولى في غضون أربعة إلى ستة أشهر من بدء البرنامج.
يقول جيري ديتويلر ، المؤلف المشارك لكتاب Kindle الإلكتروني المجاني "أجوبة تحصيل الديون: كيفية استخدام قوانين تحصيل الديون لحماية حقوقك": "يمكن لتسوية الديون أن توفر للمستهلكين أموالاً عن طريق السماح لهم بتسوية ديونهم بأقل من الرصيد الكامل". يمكن أن يكون ذلك وسيلة للدين بالنسبة لبعض الأفراد الذين لا يستطيعون سداد كامل المبلغ المستحق عليهم ".
لكن هل برامج تسوية الديون هي أرخص وسيلة للخروج من الديون؟ هيا نكتشف.
وفورات تسوية الديون والتكاليف
وفقًا لبيانات AFCC التي جمعتها Freedom Debt Relief ، أكبر مفاوض على الديون في البلاد ، فإن تسوية الديون هي الخيار الأقل مقارنةً بالمشورة الائتمانية أو إجراء الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية ، كما يظهر الرسم التوضيحي أدناه.
ما إذا كانت تسوية الديون ستكون الخيار الأقل تكلفة بالنسبة لك ، ومع ذلك ، يعتمد على تفاصيل موقفك.
تسوية الديون ، وتسمى أيضًا تخفيف الديون أو تسوية الديون ، هي عملية حل الديون المتأخرة بأقل بكثير من المبلغ المستحق عليك عن طريق وعد المقرض بدفع مبلغ إجمالي كبير. يمكن للمستهلكين تسوية ديونهم الخاصة أو استئجار شركة لتسوية الديون للقيام بذلك من أجلهم. بناءً على الموقف ، قد تتراوح عروض تسوية الديون بين 10٪ إلى 50٪ مما تدين به ؛ على الدائن بعد ذلك أن يقرر أي عرض ، إن وجد ، يقبله.
ومن المفارقات ، أن المستهلكين الذين يسجلون في برنامج تسوية الديون لأنهم لا يستطيعون تحمل أعباء ديونهم - لكن الذين ما زالوا يدفعون ، حتى تلك المتفرقة - لديهم قوة تفاوضية أقل من أولئك الذين لم يدفعوا أي مدفوعات. لذلك يجب أن تكون خطوتهم الأولى هي التوقف عن سداد المدفوعات تمامًا. يقول شون فوكس ، الرئيس المشارك لمؤسسة Freedom Debt Relief: "يمكن أن تتأثر درجات الائتمان أثناء عملية تسوية الديون ، لا سيما في البداية". "عندما يبدأ المستهلك في سداد الديون المستحقة ، عادة ما تتعافى الدرجات الائتمانية بمرور الوقت."
يمكن أن يكون تأخر سداد الديون وتسوية الديون بأقل مما تدين به تأثيرًا كبيرًا على رصيدك الائتماني - من المحتمل أن يرسله إلى منتصف الخمسينيات ، والتي تعتبر فقيرة. كلما ارتفعت درجاتك قبل أن تتخلف ، كان الانخفاض أكبر. قد تظل الدفعات المتأخرة في تقريرك لمدة تصل إلى سبع سنوات. (لمعرفة المزيد ، راجع أهم خمسة عوامل تؤثر على الائتمان الخاصة بك وكيف ستؤثر تسوية الديون على درجة الائتمان الخاصة بي؟ )
لا يعني إجراء أي مدفوعات أيضًا تراكم الرسوم والفوائد المتأخرة ، مما يضيف إلى رصيدك وسيزيد من صعوبة سداد ديونك إذا لم تستطع التسوية. يمكن للمستهلكين توقع مضايقة المكالمات الهاتفية تحصيل الديون بمجرد أن تصبح الجانحين. قد يقرر الدائنون أيضًا مقاضاة المستهلكين على ديون تتجاوز 5000 دولار - ديون تستحق معاناتهم ، وبعبارة أخرى - مما قد يؤدي إلى زيادة الأجور. "كلما زادت الأموال المتاحة لديك لتسويتها ، كلما تمكنت من تسوية الديون بسرعة. يقول ديتويلر: "كلما طالت مدة سداد ديونك ، زاد خطر مقاضاتك".
لا توجد ضمانات بأنه بعد تكبد هذا الضرر ، يوافق المقرض على التسوية أو أنه سيوافق على تسوية الديون مقابل ما كنت تتمنى. مطاردة ، على سبيل المثال ، لن تعمل مع شركات تسوية الديون. ستعمل فقط مباشرة مع المستهلكين أو مع وكالات استشارات ائتمانية غير ربحية مرخصة تساعد المستهلكين. يحذر مكتب حماية المستهلك المالي من أن العقوبات والرسوم المتراكمة على الديون غير المستقرة قد تلغي أي مدخرات تحققها لك شركة تسوية الديون ، خاصة إذا لم تسدد كل أو معظم ديونك.
عندما تتفاوض شركة خارجية وتسوية الديون نيابة عنك ، فسوف تدفع لها رسومًا تُحسب كنسبة مئوية من دينك المسجل. الدين المسجل هو مقدار الديون التي تأتي بها مع البرنامج. بموجب القانون ، لا يمكن للشركة فرض هذه الرسوم حتى تقوم بالفعل بتسوية ديونك. الرسوم متوسط 20 ٪ إلى 25 ٪.
تسوية الديون قد تستتبع أيضا تكاليف الضرائب. تعتبر مصلحة الإيرادات الداخلية (IRS) أن الدين المغفور له دخل خاضع للضريبة. ومع ذلك ، إذا كان بإمكانك أن تثبت لـ مصلحة الضرائب أنك معسر ، فلن تضطر إلى دفع ضريبة على ديونك المصروفة. سوف يعتبرك مصلحة الضرائب الأمريكية معسراً إذا تجاوز إجمالي التزاماتك إجمالي أصولك. من الأفضل استشارة محاسب قانوني معتمد لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على حالة الإعسار.
وفورات الادخار والتكاليف
عندما تعمل العملية على النحو المنشود ، يشير MarketWatch إلى أن تسوية الديون يمكن أن تعود بالنفع على جميع المعنيين. يحصل المستهلكون على ديون ويوفرون المال ، وتكسب شركات تسوية الديون أموالًا مقابل تقديم خدمة قيمة ، ويتلقى الدائنون أكثر مما كانوا سيحصلون عليه إذا توقف المستهلك عن الدفع كليًا أو دخل في الفصل 7 من الإفلاس. الفصل 7 الإفلاس ينطوي على تصفية أصول المدين غير المعفاة واستخدام العائدات لسداد الدائنين. تختلف الأصول المعفاة حسب الولاية ، ولكنها تشتمل في الغالب على ممتلكات الأسرة والشخصية ، وكمية معيّنة من حقوق ملكية المنزل ، وحسابات التقاعد وسيارة.
بالمقارنة مع تسوية الديون ، يقول ديتويلر ، "إذا كان المستهلك مؤهلاً لإفلاس الفصل 7 ، فقد يكون هذا خيارًا أسرع. إنها عملية قانونية يمكنها إيقاف مكالمات التجميع والدعاوى القضائية. تسوية الديون لا تقدم تلك الضمانات.
"ولكن قد يكون هناك مجموعة متنوعة من الأسباب التي تجعل الفصل 7 قد لا يكون خيارًا جيدًا" ، يضيف Detweiler. "قد يضطر المستهلك إلى تسليم العقار الذي قد يشعر بأنه بحاجة إلى الاحتفاظ به. أو ربما لا يريدون أن تكون مشاكلهم المالية مسألة عامة."
يمكن للمستهلكين أيضًا أن يجدوا أن خيارات التوظيف محدودة إذا أعلنوا إفلاسهم ، لأن بعض المهن تقيم تاريخ ائتمان العمال. هناك مشكلة أخرى يواجهها العديد من العملاء المثقلين بالديون وهي عدم القدرة على تحمل نفقات محامي الإفلاس.
علاوة على ذلك ، "لا يمكن للعديد من المستهلكين التأهل لحماية الإفلاس" ، كما يقول فوكس. "على النقيض من ذلك ، فإن تسوية الديون متاحة لأي مستهلك يمكنه إثبات مصاعب مالية مثل فقدان الوظيفة ، وتقليل ساعات العمل ، والنفقات الطبية ، والموت في الأسرة ، والطلاق ، وما إلى ذلك ، ويكافح من أجل إحراز تقدم في الدفع ديونها ".
ولكن فيما يتعلق بالوقت ، يمكن الفصل والإفلاس بموجب الفصل 7 بعد ثلاثة إلى ستة أشهر ، مقابل سنوات لتسوية الديون. قد يكون ذلك أقل توتراً وقد يسمح بنقاط الائتمان الخاصة بك بالتعافي بشكل أسرع ، على الرغم من أن الإفلاس سيبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 10 سنوات.
الحد الأدنى للتوفير في التكاليف والتكاليف
إن إجراء حد أدنى من المدفوعات الشهرية على الديون مرتفعة الفائدة ليس خيارًا جيدًا للمستهلكين الذين يريدون توفير المال. قد يستغرق الأمر سنوات - عقودًا - حتى - اعتمادًا على مقدار الدين الذي لديك وما هو سعر الفائدة. تتراكم الفائدة كل يوم على رصيدك بالكامل ، ومع الحد الأدنى من الدفعات ، يمكنك إحراز تقدم ضئيل في دفع رصيدك كل شهر.
قد يجعلك الحد الأدنى للدفعات الشهرية المستمرة وتكدس أطنان من الفائدة مربحًا للغاية للدائنين ، ونعم ، إن سجل الدفعات الجيد يعد جيدًا لدرجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، لا نوصي بالإنفاق أكثر مما يجب على الاهتمام فقط لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك. درجة الائتمان الجيدة لن تدفع مقابل التقاعد الخاص بك ؛ المال في البنك سوف. علاوة على ذلك ، إذا كان مبلغ الرصيد المتاح الذي استخدمته مرتفعًا بالنسبة لحد الائتمان الخاص بك ، فإن ذلك سيؤذي درجة الائتمان الخاصة بك ويحتمل أن ينفي تأثير مدفوعاتك المتسقة في الوقت المناسب.
كما يشير تقرير AFCC ، كان لدى المستهلك العادي الذي التحق ببرنامج تسوية الديون 25250 دولارًا ، كان معظمها دين بطاقات الائتمان. إذا كان هؤلاء العملاء قد دفعوا حد أدنى شهريًا قدره 600 دولار ، فسيدفعون ما يقرب من 60،000 دولار على مدار حوالي 36 عامًا ، سيكون 34000 دولار منها فائدة ، قبل أن يتم القضاء على ديونهم.
استشارات الائتمان المدخرات والتكاليف
استشارات الائتمان هي خدمة مجانية أو غير مكلفة تقدمها المنظمات غير الربحية والهيئات الحكومية. ومن المثير للاهتمام ، أن هذه الخدمات غالباً ما يتم تمويلها جزئيًا بواسطة شركات بطاقات الائتمان. من خلال التسجيل في خطة إدارة الديون لدى وكالة استشارية ائتمانية ، قد تتلقى تخفيضًا في سعر الفائدة على أرصدةك والتنازل عن رسوم الغرامة. (لمزيد من المعلومات ، راجع إدارة الائتمان والديون: استشارات الائتمان .)
قد تكون أو لا تكون هذه التنازلات كافية لمساعدتك على سداد الديون بشكل أسرع بكثير ، وقد تكون أو لا تكون قادرة على تحمل المدفوعات الشهرية الجديدة المطلوبة. بالإضافة إلى ذلك ، قد لا تكون مؤهلاً لتخفيض سعر الفائدة ، حتى لو كنت تعاني من ضائقة مالية كبيرة.
ومع ذلك ، لأنك لن تضطر إلى التخلف عن سداد ديونك ، فقد تعاني درجة الائتمان الخاصة بك بدرجة أقل. أيضًا ، قد يقدم الاستشارات الائتمانية مساعدة مالية إضافية يمكن أن تساعدك على تجنب المشكلات المماثلة في المستقبل ، مثل تطوير الميزانية والاستشارات المالية ، والإحالة إلى الخدمات منخفضة التكلفة وبرامج المساعدة لمساعدتك في تقليل نفقاتك. وتقول فوكس إن شركة موثوق بها لتسوية الديون ستعمل أيضًا مع العملاء لمساعدتهم على تعلم كيفية وضع الميزانية واستخدام الائتمان بطريقة مسؤولة والعيش في حدود إمكانياتهم.
فكيف تعرف أي من تختار ، إذا كنت لا ترغب في متابعة الإفلاس؟ يقول فوكس: "إن الاستشارات الائتمانية هي الأنسب للمستهلكين الذين لديهم ديون غير مضمونة تتراوح قيمتها من 2500 إلى 15000 دولار ويحتاجون ببساطة إلى تخفيض في سعر الفائدة لجعل المدفوعات الشهرية قابلة للإدارة". "تسوية الديون ، من ناحية أخرى ، تعمل بشكل جيد بشكل عام للمستهلكين الذين لديهم أكثر من 15000 دولار في ديون بطاقات الائتمان والذين يحتاجون إلى تخفيض في رأس المال الفعلي المستحق من أجل إحراز تقدم في سداد الديون. في نطاق الصعوبات المالية ، تعد القروض الاستشارية وقروض التوحيد مناسبة للمستهلكين الذين يعانون من ضغوط مالية أكثر تواضعًا ، بينما تساعد تسوية الديون والإفلاس أولئك الذين يعانون من ضغوط مالية أكثر أهمية ".
يحتوي موقع Federal Trade Commission على معلومات مفيدة حول كيفية اختيار مستشار ائتمان. المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية مورد جيد آخر.
الخط السفلي
قد تكون تسوية الديون هي في الحقيقة الطريقة الأقل تكلفة للتخلص من الديون للعديد من المستهلكين. يعتمد هذا جزئيًا على مقدار ما تدين به ، وهناك عوامل أخرى يجب مراعاتها ، مثل مقدار الوقت الذي تستغرقه ومدى ضغوطك التي قد تجدها مقارنة بالبدائل. من المهم أن نفهم تماما إيجابيات وسلبيات تسوية الديون قبل أن تختار ذلك.
أفضل طريقة هي البحث في جميع الخيارات الثلاثة. يقول ديتويلر: "إذا كنت تعاني من الديون ، فتحدث مع وكالة استشارات الائتمان وخبير تسوية الديون ومحامي الإفلاس حتى تفهم خياراتك المختلفة وتتخذ قرارًا مستنيرًا". (لمزيد من المعلومات ، انظر دليل تسوية الديون .)
