الزواج منطقي. إذا كان لديك شخص مهم آخر يعتقد أن الزواج هو مسؤولية مالية أكثر من كونه منفعة ، فإن هذه العقلية أكثر شيوعًا مما تعتقد. كثير من الناس ، الذين يشعرون بالارتباك إلى حد كبير من الاعتقاد السائد بأن الأزواج المتزوجين يدفعون ضرائب أكثر من أولئك الذين هم عازبون (عقوبة الزواج) ، تمسكوا بهذا الخط من التفكير كسبب لتجنب ربط العقدة.
ليس فقط أنه غير صحيح على نطاق واسع لكثير من الأزواج ، ولكن هناك عدة أسباب تجعل الزواج منطقيًا. أولا ، دعونا نتعامل مع الضرائب.
الماخذ الرئيسية
- يحصل الأزواج ذوو الدخول غير المتكافئة عمومًا على مكافأة زواج. وقد تعني الأقواس الضريبية الجديدة أن الأزواج الذين يتقدمون بطلب مشترك هم في فئة أقل. إذا كان لدى شريكه خصومات ضريبية غير مستخدمة ، فقد يتمكن دافعو الضرائب المؤهلون من الاستفادة منها. إذا لم يكن لدى أحد الزوجين أي دخل ، يمكن أن تتضاعف مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي لدخل الزوج الآخر ، حيث يمكن للشريك العامل تمويل حساب لكل منهما. يمكن أن يكون أكبر منفعة مالية: يمكن للزوجين اللذين يقدم كل منهما صاحب العمل تأمينًا صحيًا اختيار أفضل أو أرخص خطة لهما. يميل الأزواج المتزوجون إلى الحصول على خصومات على تأمين الرعاية الطويلة الأجل والتأمين على السيارات والتأمين على المنزل. وغالباً ما يتأهل الأزواج المتزوجون بشكل أفضل الائتمان وقروض أفضل.
عقوبة الزواج / مكافأة الزواج
نعم ، يمكن للنظام الضريبي التقدمي الأمريكي أن يقطع الطريقين أمام الأزواج. على الرغم من المحاولات العديدة للإصلاح ، لا تزال عقوبة الزواج قائمة بالنسبة لبعض الأزواج الذين يكسبون نفس الشيء ويتم دفعهم إلى شريحة ضريبية أعلى عندما يتضاعف دخل أسرهم أكثر أو أقل عند الزواج. وهذا ينطبق على كل من الأزواج ذوي الدخل المرتفع والمنخفض.
على النقيض من ذلك ، فإن الأزواج الذين يكسب أحد الشركاء كل الدخل - أو أكثر بكثير من الآخر - يستفيدون أحيانًا من مكافأة الزواج لأن شريحة العائد الأعلى تنخفض بعد الزواج وينتهي الأمر بدفع ضرائب أقل مما لو كانوا قد تقدموا بشكل منفصل الفردي. إجمالاً ، يمكن أن تصل مكافآت الزواج إلى 21٪ من دخل الزوجين ، في حين أن عقوبات الزواج يمكن أن تصل إلى 12٪ ، وفقًا لمؤسسة الضرائب. سيتطلب إلغاء أي وجميع عقوبات الزواج والمكافآت إعادة كتابة كبيرة من قانون الضرائب التي سيكون لها آثار بعيدة المدى. بدلاً من ذلك ، يعتمد المشرعون على حلول عقوبة الزواج.
قانون تخفيض الضرائب والوظائف والزواج
أدى ظهور قانون التخفيضات والوظائف الضريبية (TCJA) ، الذي تم توقيعه من قبل الرئيس دونالد ترامب في 22 ديسمبر 2017 ، إلى العديد من التغييرات التي أدخلت على قانون الضرائب والتي كانت تهدف إلى خفض الضرائب المفروضة على الشركات والأفراد والعقارات. لقد كان هناك بالفعل الكثير من النقاش حول كيفية إجراء تغيير رمز الضريبة على إجراء تخفيضات صغيرة فقط على معدلات ضريبة الدخل لمعظم الفئات الضريبية الفردية مع منح تخفيضات ضريبية كبيرة للشركات. أيضًا ، سيتم التخلص التدريجي من التخفيضات التي تعود بالنفع على الأفراد في عام 2025 بينما تبقى للشركات والكيانات الأخرى. هذا النقاش جانبا ، هناك الكثير من المعلومات الجديدة للأزواج المتزوجين للنظر فيها.
بين قوسين ، التخلص التدريجي الانحياز
بادئ ذي بدء ، فإن الأقواس الضريبية الجديدة للأزواج المتزوجين الذين يقدمون عائدًا مشتركًا تضاعف الآن معدل الأقواس المفردة في نفس الدخل (عدا عن الفئات بين 35٪ و 37٪). يحد هذا المحاذاة من الأسباب الرئيسية لعقوبة الزواج السابقة ، حيث يجد المزيد من الأزواج الذين يتقدمون بطلب مشترك أن دخلهم المشترك يضعهم الآن في شريحة أقل.
وبالمثل ، تمت مواءمة التخلص التدريجي من الائتمان الضريبي للطفل بدءًا من 400000 دولار للأزواج (ضعف ضعف التخلص التدريجي بقيمة 200000 دولار للأفراد). في السابق ، كان التخلص التدريجي 75000 دولار للأفراد و 110،000 دولار للأزواج ، لذلك هذا التغيير يلغي عقوبة زواج محتملة أخرى للأزواج الذين لديهم أطفال.
إعفاء AMT والإلغاء التدريجي
ضريبة الحد الأدنى البديلة (AMT) هي نظام ضريبي يعمل بالتوازي مع القواعد الضريبية العادية وينطبق على الأفراد ذوي الدخل العالي والأزواج. بموجب قانون الضرائب ، عندما يتم احتساب الضرائب ، يكون الرقمان الأعلىان مستحقين من قبل دافعي الضرائب (كثيرًا ما يثير غضب أولئك المحظوظين بما يكفي لتحريكه). لا يزال AMT تحت TCJA ، ولكن القاعدة الجديدة زادت كلاً من إعفاء AMT ومستوى الدخل الذي تنهي AMT عليه. والنتيجة هي أن AMT سوف تصل إلى عدد أقل من دافعي الضرائب ذوي الدخل المرتفع.
ضرائب الدخل المكتسبة العقوبات والمكافآت
يمكن أن تكون عقوبة الزواج كبيرة بشكل خاص بالنسبة لدافعي الضرائب الذين يتأهلون للحصول على ائتمان ضريبة الدخل المكتسب (EITC) عندما يكون دخل أحد الزوجين غير مؤهل للزوجين. ومع ذلك ، يمكن للزواج تعزيز EITC إذا كان أحد الوالدين غير العاملين يشترك في ملف مع عامل ذو دخل منخفض نسبيًا.
على سبيل المثال ، فرضت غرامة ضريبية تزيد عن 2439 دولارًا في عام 2018 ، على الزوجين ذوي الدخل المشترك 40،000 (تقسيم 50/50) ، وفقًا لمركز السياسة الضريبية. إذا لم يكن هذا الزوجان متزوجين ، فيمكن لأحد الوالدين أن يتقدم بصفته رب أسرة مع طفلين بينما يقوم الوالد الآخر بتقديم ملف وحيد. وبموجب هذا الهيكل ، كان بإمكانهم الجمع بين الاستقطاعات القياسية البالغة 30،000 دولار ، وهو ما يزيد على 6000 دولار عن الاستقطاع القياسي الجديد المحاذي بقيمة 24000 دولار لمستوى الدخل عند التقديم بشكل مشترك كزوجين.
عند تقديم عوائد منفصلة ، يمكن لرب الأسرة أن يطالب بـ EITC بمبلغ 5،434 دولارًا وائتمان ضريبي للطفل بقيمة 2،825 دولارًا (الوالد الآخر مؤهل للحصول على أي ائتمان). وهذا يعني أن رب الأسرة مستحق لاسترداد 8،059 دولار ، بينما يدين الوالد الآخر بمبلغ 800 دولار لإجمالي استرداد قدره 7،259 دولار. لو تقدم هذا الزوجان بشكل مشترك ، لكانا قد شاهدا مبلغًا أقل بكثير بقيمة 220 2 دولارًا أمريكيًا (EITC) لكن ائتمان ضريبي أكبر على الأطفال بقيمة 4000 دولار. إجمالاً ، سيكون المبلغ المسترد هو 4820 دولارًا ، أي ما يقل عن 2،439 دولارًا إذا كانوا غير متزوجين وقد تقدموا بشكل منفصل.
تريد أن ترى لنفسك؟ احصل على مستنداتك المالية واستخدم هذه الأداة لحساب ما إذا كان الزواج (أو لا) سيحمل عقوبة أو مكافأة لك ولآخر كبير.
مأوى الضرائب؟
هل الفرصة للاستفادة من الخصومات غير المستخدمة لشخص ما هي سبب الزواج بها؟ على الاغلب لا. ولكن إذا تزوج صاحب العمل الناجح شخصًا لا يستفيد من التخفيضات الضريبية الخاصة به ، فقد يكون بمقدوره تقليل عبء الضرائب عن طريق شطبها. قد ينطبق هذا أيضًا على المصاريف الطبية المرتفعة. قد لا تكون رومانسية ، لكنها استراتيجية قوية للتخطيط الضريبي.
مساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي
الحد الأقصى للدخل للمساهمات التقليدية وروث الجيش الجمهوري الايرلندي هو أعلى بكثير بالنسبة للأزواج المتزوجين الذين ليس لديهم دخل الزوج. بالنظر إلى أن أحد الزوجين من دافعي الضرائب العاملين قد يسهم في الجيش الجمهوري الايرلندي حتى لو لم يكن لديهم وظيفة مدفوعة الأجر ، فإن الزوجين المناسبين لهذا الوصف يمكن أن يخلصا من آلاف الدولارات الإضافية للتقاعد (مساهمة كاملة لكل شريك) مع تحقيق كبير المزايا الضريبية.
أوه ، وإذا كنت تتساءل عما إذا كان لمثل هذه الحوافز الزواجية (والمثبطات) أي تأثير على ما إذا كان الزوجان سيتزوجان ، فإنهم لا يفعلون ذلك. ومع ذلك ، لديهم بعض التأثير على مقدار عمل كل من الزوجين.
النفقة لم تعد قابلة للخصم ؛ الآن الخاضع للضريبة
بينما نتحدث عن الزواج (أو بالأحرى نهاية الزواج) ، هناك تغيير كبير في إطار TCJA هو أن دافعي الضرائب الذين يدفعون النفقة بعد 31 ديسمبر 2018 ، لم يعد بإمكانهم خصم مدفوعاتهم. وبالمثل ، يتعين على أولئك الذين حصلوا على مرسوم الطلاق النهائي بعد 1 يناير 2019 ، الآن المطالبة بنفقة على أنها دخل عادي.
فوائد التأمين الصحي للزواج
من المحتمل أن تكون أكبر فائدة مالية للزواج هي التأمين الصحي وإمكانية التسوق. إذا كان شخص واحد لديه حق الوصول إلى التأمين الصحي الذي ترعاه الشركة ، فيمكنه إضافة زوجته إلى السياسة مقابل تكلفة إضافية. إذا كان كلاهما يستطيعان الوصول ، فيمكنهما اختيار الأفضل أو الأرخص.
التأمين الصحي هو تكلفة ضخمة وارتفاع فقط ؛ يمكن أن يؤدي الزواج إلى وفورات كبيرة و / أو ترقية في التغطية.
عندما يدخل الأزواج في الزواج ويحصل كلاهما على تأمين صحي برعاية الشركة ، يتعين عليهما أن يقررا ما إذا كان ينبغي على الزوجين الحفاظ على تأمينهما الخاص أو ما إذا كان أحد الزوجين سينضم إلى خطة الآخر. بشكل عام ، يمكن تغيير التغطية خلال 60 يومًا بعد الزواج. ضع في اعتبارك أن الأزواج الذين يحصلون على تأمين صحي عن طريق تبادل يجب عليهم التسجيل معًا ، على الرغم من أنه يمكن لكل فرد اختيار خطة مختلفة. وأيضًا ، إذا تلقى كل شريك إعانة من خلال قانون الرعاية الميسورة عندما يكون عازبًا ، فمن المحتمل أن يعاقبهم الزواج بمجرد زواجهم ، لأن رواتبهم مجتمعة ستدفعهم على الأرجح إلى الحد الأدنى (46.680 دولار للأفراد ؛ مجتمعة 6220 دولارًا).
يميل الأزواج المتزوجين أيضًا إلى الحصول على خصومات كبيرة على تأمين الرعاية الطويلة الأجل (LTC) ، مع بعض التقديرات بنحو 40 ٪. وذلك لأن الأزواج يميلون إلى رعاية بعضهم البعض في المنزل لأطول فترة ممكنة ، مما يقلل من مسؤولية شركة التأمين.
فوائد التأمين على السيارات والمنازل للزواج
من خلال تجميع احتياجات التأمين ، تنخفض تكاليف التأمين. أيضا ، والأزواج هم أقل عرضة للحوادث السيارات. الخصومات متعددة السياسات وانخفاض السعر الذي يأتي مع كونك متزوجًا هي مجرد عدد قليل من مزايا التأمين. وفقًا لموقع Insure.com ، يمكن أن يعيش شاب يبلغ من العمر 23 عامًا في إنديانابوليس انخفاضًا بنسبة 26٪ في أقساط التأمين السنوية عند التقدم بطلب للحصول على تغطية كجزء من زوجين متزوجين. تشمل الخصومات الأخرى بوالص التأمين على السيارات المتعددة وتجميع التأمين على أصحاب المنازل مع التأمين على السيارات. بعض شركات التأمين على المنزل تقدم خصومات لمجرد زواجها. تأكد من أن تسأل مرة واحدة كنت مربوط.
أفضل القروض للمتزوجين
دخلان أفضل من واحد. إذا تقدمت بطلب للحصول على منزل بقيمة 150.000 دولار كشخص بالغ ، فقد يكون لديك فقط دخلك الخاص الذي يجب على البنك مراعاته. كزوجين ، من المرجح أن يسمح لك دخلك المجمع بالتأهل للحصول على قرض أكبر بشروط أفضل ، على افتراض أن درجات الائتمان الخاصة بك معقولة. فقط تذكر أن الدخل ليس هو العامل الوحيد ؛ يقوم المقرضون أيضًا بفحص تاريخ الائتمان ، ومجموع (ونوع) الدين ، وكذلك نسبة الدين إلى الدخل للمقترضين.
الحديث عن الائتمان…
نظرًا لأن درجة ائتمان الجميع مرتبطة برقم الضمان الاجتماعي ، فإن الزواج لا يمحو أو يبدأ من جديد التاريخ الائتماني لأي شخص. لكن ما يفعله الزواج هو إنشاء سجل للديون المشتركة وحسابات جديدة (عند الفتح) لكل زوج ، وهو ما ينعكس أيضًا في تاريخ الائتمان الفردي.
قد يساعدك الزواج أو لا يساعدك في الحصول على رهن عقاري ، لكن الدخول مجتمعة يمكن أن تساعد الأزواج على التأهل للحصول على قرض أكبر.
عندما يفتح الأزواج حسابًا مشتركًا ، سيتم إدراج كل من الدرجات الائتمانية في عملية الموافقة. إذا كان لدى أحد الشركاء ائتمان رديء بشكل خاص ، فقد يكون كلاهما محظوظًا لدى المقرضين عند فتح حساب مشترك ، مما يؤدي إلى رفض أو ارتفاع الأسعار والرسوم. بالطبع ، العكس هو الصحيح ؛ إذا كان لدى أحد الشركاء ائتمان أفضل من الآخر ، فإن تاريخهم وعادتهم في دفع مدفوعاتهم في الوقت المحدد يمكن أن يساعدوا في الحصول على درجة من شريك آخر. هناك أيضًا خيار الشريك الذي يتمتع بحسابات فتح أفضل للدرجات والتي سيستخدمها كلاهما ، على الرغم من أن هذا قد لا يكون جيدًا لتطبيقات الرهن عندما يكون دخلان مفيدان.
والنتيجة النهائية هي أنه عندما يتزوج شخص لديه ائتمان سيئ من شخص يتمتع بائتمان جيد ، فإن عادات الشخص الذي يتمتع بائتمان جيد تميل إلى الشريك الآخر. كما أن حقيقة أن العديد من الأزواج يمكنهم الاستفادة من دخلين والجمع بين (وتقليل) العديد من التكاليف تساعد أيضًا في التمويل. لذلك كزوجين ، قد تكون في وضع أفضل للحفاظ على قاعدة مالية قوية أو على طريق جيد للوصول إلى هناك.
الحماية المالية
لا يتزوج معظم الناس للحصول على الحماية المالية ، لكن الزواج يوفر هذه الميزة لكلا الزوجين. بالنسبة للمبتدئين ، إذا مر أحدكم برقعة سيئة مهنيًا أو طبياً ، فهناك شخص آخر للمساعدة ، وربما يجلب بعض الدخل.
لا يمكن القول إن الحماية في الطلاق ليست بالكاد سببًا للزواج ، لكن الزواج يوفر الحماية إذا انفصلت. يستغرق الأمر محكمة أو اتفاقًا قانونيًا لتقسيم أصول الزوجين. كل طرف لديه بعض الحماية وفرصة في التوزيع العادل للأصول الزوجية. عندما يعيش شخصان غير متزوجين معًا ، فإن الإجراء القانوني لتقسيم الأصول ليس واضحًا. قضت المحاكم في معظم الولايات بأن قانون الطلاق لا ينطبق على الأزواج غير المتزوجين.
هذا يعني أن قانون العقود سينطبق على تقسيم الأصول. لا يحق لغير الزوج حق أصيل في أي من أصول الشخص الآخر ، حتى لو تم شراء العقار باستخدام أموال مجمعة. الاستثناء من هذه القاعدة هو حفنة من الدول التي تسمح بزواج القانون العام ، لكنها خرافة أن العيش سويًا لفترة معينة من الزمن يمنح حتى هؤلاء الشركاء جميع حقوق الزواج التقليدي. يجب على الأزواج تجاوز بعض هذه القواعد للتأكد من ما ينطبق عليها وما لا ينطبق عليها.
اعتبارات زواج أخرى
بصرف النظر عن الاعتبارات الضريبية ، وتحسين الرعاية الصحية ، والوصول إلى الخدمات المالية والحماية القانونية ، يجب على الأزواج النظر في الفوائد التي يتم التغاضي عنها في كثير من الأحيان (والمفاضلات المالية المحتملة) الخاصة بالتعثر. سنبدأ بأفضل فائدة للجميع: الأفراد المتزوجين يميلون إلى العيش لفترة أطول من غير المتزوجين. في حين أن أسباب هذه الحقيقة معقدة ، لا يمكن تجاهل الأرقام والفوائد ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد.
عند الحديث عن التخطيط طويل الأجل ، ينبغي على الأزواج أن يفكروا أيضًا في أن الزواج لا يحتاج بالضرورة إلى مساوئ العذر لحفلة كبيرة. مع تكلفة حفل الزفاف المتوسط أكثر من 30،000 دولار والمساهمة قليلا في النتائج الزوجية الإيجابية ، يجب على الأزواج موازنة هذه التكلفة مقابل فكرة الدفعة الأولى على المنزل. يجب أن ينظر الأزواج أيضًا في حقيقة أنه عندما يتم إنفاق المزيد على خواتم الخطبة (2000 - 4000 دولار) ، تكون هناك فرصة أكبر للطلاق (1.3 مرة ، في الواقع). فبدلاً من الاستماع إلى مندوب المبيعات الخبيث ، فكر في قريبك الحميم الذي سيقدم لك النصح بأنه يمكن أن يكون لديك حفل زفاف رائع وخاتم أنيق دون كسر البنك.
الخط السفلي
إذا كان شريكك يستخدم الموارد المالية كسبب لعدم الزواج منك ، فإن هذه الحجة لا تفي بالغرض. إن الزواج والبقاء على المدى الطويل يجلب فرصة لمزيد من الأمن المالي ، شريطة أن يمارس كل زوج قواعد مالية جيدة للأسرة. لا تنفق أكثر مما لديك وتحد - أو تلغي - استخدام بطاقات الائتمان. قم أيضًا ببحثك حول كيفية إدارة الأموال كزوجين ، وهو أمر أكثر تعقيدًا مما تعتقد. لا تتخطي الحديث الصادق عن عادات الإنفاق وقلق المال والأهداف.
