ارتفاع تكلفة شهادة جامعية لديها عدد أكبر من الطلاب من الاقتراض لتغطية نفقاتهم. في حين أن بعض الطلاب يختارون الحصول على قروض من المقرضين من القطاع الخاص ، فإن ما يقدر بنحو 44 مليون مقترض قد حصلوا على قروض من وزارة التعليم الأمريكية. من بين هؤلاء ، هناك 32.1 مليون مقترض لديهم قروض فدرالية مباشرة.
قد تكون القروض الفيدرالية المباشرة مدعومة أو غير مدعومة. يقدم كلا النوعين مزايا عديدة ، بما في ذلك خيارات سداد مرنة ، وأسعار فائدة منخفضة ، وخيار توحيد القروض ، وبرامج التسامح والتأجيل.
إليك كيفية مقارنة القروض المدعومة وغير المدعومة.
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن تكون القروض الطلابية الفيدرالية مدعومة أو غير مدعومة. تعتمد أهلية الطالب للحصول على قروض مدعومة على الحاجة المالية. يجب دفع أنواع القروض الأخرى بفائدة ، لكن الحكومة تقوم ببعض مدفوعات الفائدة على القروض المدعومة.
من الذي يتأهل للحصول على القروض الفيدرالية المباشرة؟
هناك بعض المتطلبات التي يجب عليك الوفاء بها لتكون مؤهلاً للحصول على قرض مباشر من Federal. بالنسبة للقروض المدعومة وغير المدعومة ، يتعين على المقترضين:
- التحق بنصف الوقت على الأقل في المدرسة التي تشارك في برنامج القرض المباشر الفيدرالي. كن مواطنًا أمريكيًا أو غير مؤهل. حاصل على رقم ضمان اجتماعي صالح. حافظ على تقدم أكاديمي مرضٍ. لقد أكملت شهادة الدراسة الثانوية أو ما يعادلها.لا تكون متخلفة عن سداد أي قروض فدرالية حالية. كن مسجلاً في نظام الخدمة الانتقائية (للذكور الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 25 عامًا)
القروض المباشرة المدعومة متاحة فقط للطلاب الجامعيين الذين لديهم حاجة مالية مثبتة. يمكن لكل من الطلاب الجامعيين وطلاب الدراسات العليا التقدم بطلب للحصول على قروض غير مدعومة مباشرة ، وليس هناك حاجة إلى الحاجة المالية.
للتقدم بطلب للحصول على أي نوع من أنواع القروض ، ستحتاج إلى ملء الطلب المجاني للمعونة الفيدرالية للطلاب (FAFSA). يطلب هذا النموذج معلومات عن دخلك وأصولك وتلك الخاصة بوالديك. تستخدم مدرستك FAFSA لتحديد أنواع القروض التي تتأهل لها والمبلغ الذي تستحقه للاقتراض.
كم يمكنك الاقتراض؟
يحتوي برنامج Federal Direct Loan على أقصى حدود للمبلغ الذي يمكن أن تقترضه سنويًا من خلال قرض مدعوم أو غير مدعوم. هناك أيضًا حد إجمالي للاقتراض.
يمكن للطلاب الجامعيين في السنة الأولى الاقتراض مجتمعة 5،500 دولار في قروض مدعومة وغير مدعومة إذا كانوا لا يزالون يعتمدون مالياً على آبائهم. من هذا المبلغ ، قد يكون فقط 3500 دولار قروض مدعومة. يمكن للطلاب المستقلين - والطلاب المعالين الذين لا يتأهل آباؤهم للحصول على قروض Direct PLUS - اقتراض ما يصل إلى 9500 دولار في السنة الأولى من الدراسة الجامعية. مرة أخرى ، تقتصر القروض المدعومة على 3500 دولار من هذا المبلغ.
يزيد حد الاقتراض لكل سنة تسجيل لاحقة. يبلغ إجمالي الحد الإجمالي للقرض المدعوم 23000 دولار للطلاب المعالين ، مع 8000 دولار أخرى مسموح بها في قروض غير مدعومة. للطلاب المستقلين ، يتم رفع الحد الإجمالي إلى 57500 دولار ، مع سقف أقصى قدره 23000 دولار على القروض المدعومة.
بما في ذلك الاقتراض للطلاب الجامعيين ، يكون لطلاب الدراسات العليا والمهنيين حد إجمالي قدره 138،500 دولار في القروض المباشرة ، يمكن دعم 65500 دولار منها. منذ عام 2012 ، أصبح طلاب الدراسات العليا والمهنية مؤهلين فقط للحصول على قروض غير مدعومة.
إذا كنت المقترض لأول مرة بعد 1 يوليو 2013 ، فهناك حد لعدد السنوات الأكاديمية التي يمكنك من خلالها الحصول على قروض مدعومة مباشرة. الحد الأقصى لفترة الأهلية هو 150٪ من الطول المنشور للبرنامج. بمعنى آخر ، إذا كنت تسجّل في برنامج للحصول على درجة علمية مدتها أربع سنوات ، فإن أطول فترة يمكن أن تحصل فيها على قروض مدعومة مباشرة هي ست سنوات. لا ينطبق هذا الحد على القروض غير المدعومة المباشرة.
أسعار الفائدة على القروض المدعومة وغير المدعومة
تشتهر القروض الفيدرالية بوجود بعض من أدنى أسعار الفائدة المتاحة ، لا سيما بالمقارنة مع المقرضين من القطاع الخاص الذين قد يفرضون على المقترضين APR من رقمين. اعتبارًا من 2019-2020 ، حصلت كل من القروض المباشرة المدعومة وغير المدعومة على معدل سنوي 4.53٪ لطلاب المرحلة الجامعية الأولى. نسبة الفائدة السنوية على القروض غير المدعومة لطلاب الدراسات العليا والمهنية هي 6.08 ٪. وخلافا لبعض القروض الطلابية الخاصة ، يتم تحديد تلك المعدلات ، وهذا يعني أنها لا تتغير على مدى عمر القرض.
شيء آخر يجب أن نلاحظه حول الفائدة: في حين أن الحكومة الفيدرالية تدفع الفائدة على القروض المدعومة المباشرة للأشهر الستة الأولى بعد مغادرتك المدرسة وخلال فترات التأجيل ، فأنت مسؤول عن الفائدة إذا قمت بتأجيل قرض غير مدعوم أو إذا كنت وضع أي نوع من القروض في الصبر.
قد تعني خطط السداد المدفوعة بالدخل انخفاض المدفوعات الشهرية ، لكنك ربما لا تزال تدفعها بعد 25 عامًا من الآن.
سداد القروض المدعومة وغير المدعومة
عندما يحين الوقت لك لبدء سداد قروضك ، سيكون لديك العديد من الخيارات. ما لم تطلب من المقرض الخاص بك خيارًا مختلفًا ، فسيتم تسجيلك تلقائيًا في خطة السداد القياسية. تحدد هذه الخطة مدة السداد الخاصة بك لمدة تصل إلى 10 سنوات ، مع دفعات متساوية كل شهر. تبدأ خطة سداد التخرج ، بالمقارنة ، ببدء دفعاتك أقل ، ثم ترفعها بشكل تدريجي. تحتوي هذه الخطة أيضًا على مدة تصل إلى 10 سنوات ، ولكن نظرًا لطريقة هيكلة المدفوعات ، ستدفع أكثر مما ستدفعه باستخدام الخيار "قياسي".
هناك أيضًا العديد من خطط السداد المدفوعة بالدخل للطلاب الذين يحتاجون إلى بعض المرونة في المبلغ الذي يدفعونه كل شهر. السداد على أساس الدخل (IBR) ، على سبيل المثال ، يحدد مدفوعاتك بنسبة 10 ٪ إلى 15 ٪ من دخلك التقديري الشهري ويسمح لك بتمديد فترة السداد لمدة 20 أو 25 سنة. ميزة الخطط التي تعتمد على الدخل هي أنها يمكن أن تخفض دفعتك الشهرية. ولكن هناك مشكلة: كلما طالت فترة سداد القروض ، كلما دفعت الفائدة الإجمالية. وإذا سمحت خطتك بإعفاء جزء من رصيد القرض الخاص بك ، فقد تضطر إلى الإبلاغ عن ذلك كدخل خاضع للضريبة. لاحظ أيضًا أن معظم هذه الخطط متاحة فقط لسداد قروض الطلاب الفيدرالية ، وليس القروض الخاصة.
الجانب الصعودي هو أن الفائدة المدفوعة طالب القرض هو معفاة من الضرائب. اعتبارًا من عام 2019 ، يمكنك خصم ما يصل إلى 2500 دولار من الفوائد المدفوعة على قرض طالب مؤهل ، وليس عليك التفصيل للحصول على هذا الخصم. تخفض الخصومات دخلك الخاضع للضريبة للسنة ، مما قد يقلل من فاتورتك الضريبية أو يضيفها إلى حجم المبلغ المسترد. إذا كنت قد دفعت 600 دولار أو أكثر من فوائد قروض الطلاب لهذا العام ، فستتلقى نموذج 1098-E من مخدّم القرض الخاص بك لاستخدامه في الإيداع الضريبي.
الخط السفلي
يمكن أن تكون كل من القروض المباشرة المدعومة وغير المدعومة مفيدة في دفع تكاليف الكلية. فقط تذكر أن أي نوع من القروض في نهاية المطاف يجب أن يسدد مع الفائدة. لذا فكر جيدًا في المبلغ الذي ستحتاجه للاقتراض وخيار السداد الذي من المحتمل أن يكون أفضل لميزانيتك.
