جدول المحتويات
- 1. تواجه الموسيقى
- 2. الحج من السداد
- 3. الحصول على تقرير الضرر
- 4. بدء التحكم في الأضرار
- 5. استخدام اثنين من مجارف
- 6. إنها ديني ، سأفعل ذلك
- 7. العديد من الأيدي تجعل العمل الخفيف
- 8. إعادة التفاوض على الشروط
- حفر خارج: الخط السفلي
يتحمل الناس المزيد من ديون المستهلكين الآن أكثر من أي وقت مضى وتظهر علامات هذا العبء في شكل تعب الديون. إذا كنت مدفونة بموجب مدفوعات الديون الخاصة بك ، فإن الحل الحقيقي الوحيد هو تغيير عادات الديون الخاصة بك والبدء في الخروج ، خطوة واحدة في وقت واحد. لذلك نشمر عن سواعدك والاستيلاء على هذا مجرفة.
1. تواجه الموسيقى
إذا كنت تحاول جعل الفواتير تتلاشى عن طريق التخلص منها دون فتحها ، فإن الخطوة الأولى هي التمسك بأخطائك. تخلص من طاولة المطبخ الخاصة بك واحصل على جميع بيانات القروض والفواتير والميزانية - كل ما يمكنك التفكير فيه يتعلق بأموالك. البدء في إضافة.
ستمثل مدفوعات القرض / بطاقة الائتمان وفواتير الأساسيات (الطاقة والحرارة والمياه ، على سبيل المثال) مدفوعاتك الأساسية. إذا تجاوزت هذه بالفعل صافي الدخل الخاص بك ، فسيتعين عليك إما تغيير نمط حياتك بشكل كبير (بيع المنزل ، الحصول على شقة أصغر ، تولي وظيفة ثانية) أو ملف للإفلاس. أو ، قد تكون هناك بعض الخطوات الأخرى التي يمكنك اتخاذها ، حسب المكان الذي تتواجد فيه. أولا ، تحتاج إلى وضع خطة.
2. الحج من السداد
لا يتم إنشاء جميع الديون على قدم المساواة. عند وضع خطتك ، ستحتاج إلى إنشاء تسلسل هرمي بين ديونك ووضع خطة للهجوم. يقول الخبراء لاستهداف الديون ذات الفائدة العالية أولا ؛ الديون غير القابلة للخصم ، والفوائد المنخفضة المقبل ؛ والديون معفاة من الضرائب الماضي. عند الحديث عن الديون مرتفعة الفائدة ، فقد حان الوقت للتوقف عن استخدامها.
احتفظ ببطاقة ائتمان واحدة للطوارئ واستقل عن حمل الباقي بالكامل. من الناحية المثالية ، يجب أن تحاول توفير ما يصل إلى صندوق الطوارئ وقفل جميع البطاقات الخاصة بك بعيدا. لقد حان الوقت لاتباع نظام غذائي نقدي فقط لمساعدتك في الالتزام بخطة السداد الخاصة بك.
3. الحصول على تقرير الضرر
والخطوة التالية هي التحقق من تصنيفك الائتماني ومراجعة تقرير الائتمان الخاص بك لعدم الدقة أو أنماط السلوك السيئ. يمكنك الحصول على تصنيف ائتماني بنفس الطريقة التي يقوم بها المقرضون والمالكون - من كل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة التي تقدم تقارير عن معظم ائتمان المستهلك - اكسبريان و Equifax و TransUnion.
هناك طريقة جيدة للبدء من خلال عرض تقرير الائتمان الخاص بك ، والذي يمكنك القيام به مجانًا مرة واحدة في العام. قد ترغب أيضًا في رؤية درجة الائتمان الخاصة بك ، والتي يمكنك أيضًا الحصول عليها مجانًا. ضع في اعتبارك أن خدمات نقاط الائتمان المجانية ليست كلها مجانية تمامًا ؛ قد يصر البعض على تسجيل الدخول للحصول على خدمة مراقبة الائتمان التي تأتي مع رسوم شهرية إذا فشلت في إلغائها.
بمجرد حصولك على التقرير ، تحقق مما إذا كان دقيقًا وحدد الحسابات التي تخفض تصنيفك للأسفل. لا يتطلب الأمر سوى دفعة أو اثنتين من الدفعات المتأخرة لنقل قرض المستهلك من تصنيف أخضر إلى أحمر. إذا كان لديك مدفوعات متأخرة على جميع حساباتك الائتمانية ، فقد تجد نفسك في فئة "عالية الخطورة" ، على الرغم من سداد القروض باستمرار (وإن لم يكن في الوقت المحدد). يبدو الأمر صعب الإرضاء ، لكن يمكن للبنوك أن تكون متوترًا لأن لديها مجموعة كبيرة من الأشخاص الذين يسعون للحصول على قروض.
4. بدء التحكم في الأضرار
تخلص من الحسابات المزعجة وسدد ديونك الإجمالية في الوقت المحدد. استخدم المدفوعات التلقائية وشدد ميزانيتك للسيطرة على الديون الخاصة بك. سيؤدي هذا إلى منع تصنيف الائتمان الخاص بك من أن يزداد سوءًا ، ومع مرور الوقت ، سوف يحسنه.
إذا كان تصنيفك الائتماني يسمح بذلك ، فحاول الحصول على قرض أكبر بفائدة أقل ودمج جميع ديونك الاستهلاكية في هذا القرض. سيؤدي هذا إلى تسريع عملية سداد الديون الخاصة بك عن طريق تقليل استنزاف الفائدة على مدفوعاتك.
إذا سمحت درجة الائتمان الخاصة بك بذلك ، يمكنك النظر في عرض تحويل الرصيد من إحدى بطاقات الائتمان الخاصة بك. قد تتيح لك هذه العروض سداد الديون بشكل أسرع عن طريق تحويل الديون عالية الفائدة إلى حساب بطاقة الائتمان الذي يأتي بمعدل النسبة المئوية السنوية (APR) 0٪ وفترة سماح الدفع التي يمكن أن تستمر في أي مكان من ستة إلى 18 شهرًا اعتمادًا على عرض.
كل ما تكلفه في الواجهة الأمامية هو رسم تحويل الرصيد الذي عادة ما يكون مبلغ ثابت أو على أساس النسبة المئوية للمبلغ الذي تقوم بتحويله (3 ٪ إلى 5 ٪ هو نموذجي). فقط ضع في اعتبارك أنك إذا لم تسدد الرصيد بحلول الوقت الذي تنتهي فيه فترة السماح ، فستكون على اتصال مع ارتفاع أسعار الفائدة على بطاقة الائتمان.
وبالمثل ، إذا كان لديك حق الوصول إلى حد ائتمان ، مثل حد ائتمان المنزل ، فقد تكون قادرًا أيضًا على الاستفادة منه لسداد ديون فائدة أعلى. تحتوي خطوط الائتمان على نسب مئوية سنوية في الأرقام الفردية المتوسطة ، في حين يتراوح معدل APR لبطاقة الائتمان في سن المراهقة حتى منتصف 20٪.
كن مدركًا أن استخدام مثل هذه الاستراتيجية يجب أن يأتي مع فحص دقيق لعادات الإنفاق. يعد استخدام حد ائتماني لدعم عادات الإنفاق الضعيفة أو العيش خارج نطاق إمكانياتك ممارسة سيئة للغاية.
على الرغم من أنه قد يبدو أكثر أمانًا لإغلاق بطاقة ائتمان أو بطاقتي ائتمان حتى لا تميل إلى استخدامها ، فضعها في درج بدلاً من ذلك. تقلل بطاقات الإغلاق المبلغ الإجمالي للائتمان المتاح لك وتزيد من نسبة استخدامك للائتمان ، وهما شيئان قد يضران درجة الائتمان الخاصة بك.
5. استخدام اثنين من مجارف
كلما كان ذلك ممكنًا ، ضاعف المدفوعات على أعلى الديون فائدة. على الرغم من أنها ليست فعالة تمامًا مثل التوحيد ، إلا أن مضاعفة المدفوعات يمكن أن تسرع فترة الاسترداد. بمجرد أن تقوم بإلغاء الديون ذات الفائدة الأعلى ، عليك مضاعفة المدفوعات على أعلى الديون التالية. وتسمى هذه الاستراتيجية انهيار جليدي للديون.
ستعمل دائمًا على زيادة المعدل الإجمالي الذي تنخفض به الديون الخاصة بك وتقترب من الرقم السحري الذي يبحث عنه البنك قبل منح قرض توحيدي. بمجرد الحصول على قرض توحيد ، فإن مضاعفة المدفوعات ستجعلها تتلاشى بشكل أسرع بكثير.
6. إنها ديني ، سأفعل ذلك
إن الخروج من الدين يعني عادة اتخاذ بعض القرارات المؤلمة. إذا كنت ببساطة بعيدًا عن الركب ، فقد حان الوقت لاتخاذ بعض الإجراءات الصارمة. تأتي التخفيضات الأخف في شكل بدائل - نقطة واحدة لشخصين ، والمشي في الحديقة لعضوية الصالة الرياضية ، و "البقاء" خلال عطلة.
تأتي التخفيضات الأصعب في شكل بيع أيًا كان الأشياء غير الضرورية التي يمكنك العيش بدونها. يجب أن تذهب أي أموال يتم جمعها من بيع الأشياء غير الضرورية إلى دفع مبلغ إجمالي مقابل أعلى قرض فائدة.
7. العديد من الأيدي تجعل العمل الخفيف
إحدى الخطوات الحكيمة في عملية الخروج من الدين هي مقابلة مستشار ائتماني ، على الرغم من أن هذا الخيار مفيد أكثر إذا كنت تفعل ذلك قبل أن تكون يائسًا. سيقوم مستشار الائتمان بتقديم العديد من النصائح المفيدة والتأكد من أنك على الطريق الصحيح مع خطط السداد الخاصة بك.
قد يقدمون أيضًا الدعم عندما تقابل الدائنين ، مما يضيف بعضًا من الأهمية المهنية لأي تفاوض تريده. ومع ذلك ، كن حذرًا من متخصصي الائتمان الذين يتقاضون رسومًا عالية أثناء تحجيم حجم كبير من العملاء.
8. إعادة التفاوض على الشروط
الآن حان الوقت للقاء الدائنين. قم بأداء واجبك قبل الذهاب وتأكد من أن جميع مستنداتك مرتبة. إذا كنت تعمل مع مستشار ائتماني ، فقم بتخطيط نهجك مقدمًا.
تفضل بزيارة مؤسسات الإقراض التي لديك ديون مستحقة عليها. إذا كنت مدينًا بأكثر من بنك واحد ، فابدأ بالبنك الذي لديك به أفضل سجل. حدد وقتًا للاجتماع واحضر تقرير الضرر الخاص بك وميزانيتك النقدية الجديدة وابتسامة متواضعة. اشرح الخطوات التي اتخذتها بالفعل لتجنب التخلف عن سداد ديونك واطلب إعادة التفاوض بشأن الديون التي لديك في تلك المؤسسة.
الآن وبعد أن تخلت عن طرقك الائتمانية الفضفاضة ويمكن أن تثبت ذلك ، فمن الأرجح أن تخففك البنوك من الركود.
حفر خارج: الخط السفلي
ستتمكن من الخروج من معظم الثقوب المالية باتباع الخطوات التي حددناها هنا. بالنسبة للبعض ، يعد دفن الديون والاضطرار إلى الخروج طريقًا كافيًا لإيقافهم عن العمل بلا مبالاة في تكديس المزيد من الديون في المستقبل ، ولكن التمويل الشخصي القوي هو الدعامة الوحيدة لمواجهة المشاكل المستقبلية.
