المصرفية 101

جدول المحتويات

• لماذا استخدام البنك؟
• 1. الأمن المصرفي
• 2. راحة البنك
• 3. الادخار والاستثمار
• كيفية اختيار البنك
• البنك الشرعية والسمعة
• عبر الإنترنت فقط مقابل قرميد ومدافع الهاون
• موقع البنك والحجم
• الرسوم المصرفية
• فتح حساب التحقق
• تلقي الودائع
• توافر الأموال
• حسابات الادخار الخاص بك
• حسابات التوفير العادية
• حسابات التوفير عبر الإنترنت
• خطط الادخار التلقائي
• حسابات إيداع سوق المال
• شهادات الايداع
• تأمين الودائع الفيدرالية
• الخط السفلي

سواء أكنت تفتح فقط أول حساب مصرفي لك - أو أول حساب مصرفي أمريكي لك - أو لديك حساب لسنوات ، فقد لا تفكر أبدًا في سبب وجود حساب بنكي. لقد فتحت للتو واحدة.

الآن وقد أصبحت هناك بدائل للحصول على النقد ودفع الفواتير ، يصبح هذا السؤال أكثر إثارة للاهتمام. بالنظر إلى الرسوم والمضايقات المحتملة لوجود حساب بنكي ، هل تحتاج حقًا إلى حساب؟ تابع القراءة لاستكشاف هذا السؤال.

لماذا استخدام البنك؟

تتيح بطاقات الخصم المباشر المدفوعة مسبقًا التسوق عبر الإنترنت وفي المتاجر - وحتى دفع الفواتير وسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي - تمامًا مثل أي شخص لديه حساب مصرفي. سوف يقوم مصلحة الضرائب بإيداع استرداد الضريبة الخاص بك في بطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا وسيقوم العديد من أرباب العمل بتحميل شيك الراتب الخاص بك على واحدة (على الرغم من أن هذا الخيار له العديد من العيوب).

(راجع كيف تعمل بطاقات السحب الآلي المدفوعة مقدمًا؟ )

تتيح لك الخدمات عبر الإنترنت مثل PayPal و Venmo إرسال واستلام الأموال بدون حساب مصرفي. يمكنك أيضًا العمل على نظام مدفوع بالكامل عن طريق صرف شيك الراتب الخاص بك في Walmart أو أحد متاجر صرف الشيكات ، ثم دفع الفواتير الخاصة بك شخصيًا في Walmart Money Center أو في متجر صرف شيكات.

(للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع كيفية العثور على بطاقة الخصم المباشر مسبقة الدفع .)

ومع ذلك ، إذا كنت تستوفي المؤهلات الأساسية لفتح حساب مصرفي ، فقد تقدر الفوائد العديدة للبنك ، بدءًا من الحفاظ على أموالك أكثر أمانًا.

1. الأمن المصرفي

تخزين جميع أموالك نقدا في المنزل ليست آمنة. منزلك يمكن السطو. شخص يعرفك ويعرف أنك تحتفظ بأموالك في المنزل - طفل أو قريب أو صديق - يمكن أن يسرق خبأتك. يعرف اللصوص معظم الأماكن التي يخفي فيها الناس أموالهم. والأسوأ من ذلك ، أنه قد يتعرض للسرقة وأنت في المنزل.

إذا غمرت المياه منزلك أو اشتعلت فيه النيران ، فمن المحتمل أن يتم تدمير أموالك ، وسيغطي تأمين مالكي المنازل مبلغًا محدودًا فقط من الأموال المفقودة. إذا دفنتها في الفناء الخلفي ، فقد تتلف الحاوية التي تضعها فيها أو تبدأ في التحلل وتدمير أموالك. يمكنك أيضًا ببساطة نسيان جميع الأماكن التي قمت بتخزين أموالك بها. هل قمت بربط مبلغ 100 دولار على الجزء الخلفي من صورة العائلة في غرفة نومك ، أو حركه في كتابك المفضل في الصفحة 52 أو أخفيته في علبة شوفان في الجزء الخلفي من مخزن الطعام؟ الحفاظ على جميع أموالك في بطاقات السحب الآلي المدفوعة مقدمًا هو أيضًا أقل أمانًا من الاحتفاظ به في البنك.

المكان الأكثر أمانًا لوضع أموالك هو حساب مصرفي. طالما اخترت بنكًا شرعيًا لديه تأمين ضد شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) (أو اتحاد ائتماني به تأمين من جمعية اتحاد الائتمان الوطني) ، فإن أي أموال تضعها في البنك (حتى حدود تأمين FDIC) محمية. حتى الآن ، أثبت الضمان المقدم من FDIC أن يكون موثوقًا تمامًا ، حتى في أوقات الأزمات المالية مثل الركود الذي حدث في عام 2008 أو أزمة المدخرات والقروض في أوائل التسعينيات.

(لمعرفة المزيد حول حماية FDIC ، راجع هل الودائع المصرفية الخاصة بك مؤمنة؟ )

2. راحة البنك

عندما يكون لديك أموال في البنك ، يمكنك الوصول إليها من أي مكان - شخصيًا في فرعك المحلي ، ومن ماكينة الصراف الآلي في متجر البقالة ، عبر الإنترنت ، عبر المدينة ، وحتى في الخارج. يجعل حساب التحقق أيضًا من الأسهل والأرخص دفع الفواتير - لن تضطر بعد ذلك إلى زيارة متجر أو مركز صرف شيكات أو مكتب مزود الخدمة لإجراء الدفعات ، ولن تحتاج إلى شراء شيك أو أمين الصندوق رسوم نقل لإرسال هذه المدفوعات.

بدلاً من ذلك ، يمكنك استخدام خدمة مجانية لدفع الفواتير عبر الإنترنت من مصرفك أو - إذا كنت تفضل القيام بالأشياء بالطريقة القديمة والأقل أمانًا - يمكنك كتابة شيك ووضعه في البريد ، وهو مجاني أيضًا باستثناء التكلفة البريد. تشبه فوائد استخدام البنك لحماية أموالك فوائد استخدام اتحاد ائتماني.

3. الادخار والاستثمار

بمجرد أن تكسب أموالًا أكثر مما تحتاج إلى الحصول عليه كل شهر ، ستحتاج إلى تجاوز حساب التحقق والبدء في توفير واستثمار أموالك لمنح نفسك مزيدًا من الأمان المالي.

من خلال توفير المال ، يمكنك التعامل مع النفقات غير النظامية مثل إصلاح السيارات حتى لو لم تكن متناسبة مع ميزانيتك الشهرية. يمكن لصندوق الطوارئ الكافي أن يحولك خلال فترة البطالة. وبمجرد توفر مدخرات الطوارئ التي تبلغ عدة أشهر ، ستحتاج إلى تحويل مدخراتك الإضافية إلى حساب التقاعد.

لا يمكنك ببساطة الاستفادة من الفرصة لكسب المال في سوق الأوراق المالية أو كسب الفائدة على الودائع إذا كنت على استعداد فقط للحفاظ على أموالك تحت مرتبتك أو على بطاقة الخصم المباشر مسبقة الدفع.

كيفية اختيار البنك

مع القليل من الحس السليم ، لن يواجه معظم الأشخاص أي مشكلة في اختيار بنك مرموق. صحيح أنه حتى البنوك ذات الأسماء الكبيرة يمكن أن تفشل (كما فعلت واشنطن ميوتوال في عام 2008) ، لكن تأمين FDIC سيحمي أموالك في هذه الحالات. يوفر 250،000 دولار في التغطية لكل مالك لكل حساب. لذلك إذا كان لديك حساب مشترك مع زوج ، فسيتم تغطية رصيد يصل إلى 500000 دولار.

(معرفة المزيد في هل الودائع المصرفية الخاصة بك مؤمنة؟ )

إذا كنت قادماً من دولة نامية ليس لديها تأمين على الودائع ، حيث لا يمكن أن تثق في أن أموالك كانت آمنة في البنك ، فيجب أن يكون النظام الأمريكي بمثابة راحة كبيرة. اعتبارا من 30 يونيو 2018 ، كان هناك 5542 من البنوك التجارية ومؤسسات الادخار المؤمن FDIC في الولايات المتحدة ، وفقا لمؤسسة FDIC.

من الصعب ارتكاب خطأ كبير عند اختيار مكان البنك ، لكن بعض الخيارات أفضل من غيرها من حيث الملاءمة والرسوم وأسعار الفائدة. فيما يلي المعايير الأساسية التي يجب مراعاتها عند تحديد مكان فتح حساب التحقق الخاص بك.

البنك الشرعية والسمعة

أولاً وقبل كل شيء ، تريد استخدام بنك شرعي. يجب أن يكون التمسك ببنك كبير معروف على نطاق واسع رهانًا آمنًا. إذا كنت تفكر في مؤسسة أصغر - أو إذا كنت تريد فقط أن تكون أكثر أمانًا - فاستخدم أداة "العثور على البنك" على موقع FDIC الإلكتروني للتأكد من أن البنك عضو في FDIC ، مما يعني أن ودائعك ستكون مؤمنة حتى عام حدود FDIC.

إن اختيار بنك ذي سمعة جيدة أمر أصعب بعض الشيء. في عام 2016 ، قامت Wells Fargo بفصل 5،300 موظفًا قاموا بفتح مليوني حساب مصرفي غير مصرح به لعملاء البنك من أجل تحقيق أهداف المبيعات وكسب مكافآت. ثم انتهى هؤلاء العملاء بدفع الرسوم على هذه الحسابات. يعمل البنك الآن على إعادة تسمية نفسه باسم "إعادة تأسيسه عام 2018." كما دفع بنك تشيس مئات الملايين من الدولارات في الغرامات والتسويات في السنوات الأخيرة المتعلقة برشوة المسؤولين الأجانب ، والتلاعب في أسعار الفائدة وغيرها من الأعمال السيئة. هذه ليست البنوك الوحيدة التي أساءت التصرف على نطاق واسع ، لكنهما أفضل مثالين معروفين. قد ترغب في إجراء أبحاثك على السمعة قبل الالتزام بالبنك.

عبر الإنترنت فقط مقابل بنوك الطوب والهاون

أحد أكبر القرارات التي ستحتاج إلى اتخاذها هو ما إذا كنت تريد اختيار بنك قائم على الإنترنت بالكامل أو بنك له وجود مادي وعبر الإنترنت. تتمتع معظم البنوك في الوقت الحاضر بوجود قوي على الإنترنت حتى إذا كانت قد بدأت كمؤسسات لبنة وقذائف هاون ، مما يعني أنه بغض النظر عن البنك الذي تختاره ، سيكون لديك الوصول إلى ميزات مثل دفع الفواتير عبر الإنترنت ، إيداع الشيكات عبر الهاتف المحمول ، والتطبيقات التي تتيح لك المصرفية في أي وقت ، في أي مكان من جهاز الكمبيوتر أو الجهاز اللوحي أو الهاتف الذكي.

ما هي الاختلافات الرئيسية بين البنوك عبر الإنترنت والبنوك حيث يمكنك المشي في فرع والتحدث مع الصراف؟ عموما ، انها الرسوم وأسعار الفائدة. نظرًا لأن البنوك التي تعمل عبر الإنترنت فقط لديها تكاليف أقل بكثير ، فيمكنها نقل هذه المدخرات إلى المستهلكين من خلال عدم وجود رسوم صيانة شهرية أو متطلبات الحد الأدنى للرصيد ، ويمكنهم دفع سعر فائدة أعلى على حسابات التوفير وشهادات الإيداع. بعض الأسماء الكبيرة في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت فقط هي Ally Bank و Discover Bank و Capital One 360.

ومع ذلك ، تقدم البنوك المجتمعية أحيانًا نفس المزايا ذات الرسوم المنخفضة والمعدلات الأعلى التي تقدمها البنوك عبر الإنترنت فقط مع منحك أيضًا خيار مقابلة أحد المصرفيين وجهاً لوجه. قد تجد أيضًا حسابات منخفضة الرسوم في أحد البنوك التقليدية الكبيرة ، لذلك لا تحسبها دون التحقق.

النظر في ما من شأنه أن يجعل المصرفية مريحة ومريحة بالنسبة لك.

• هل تفضل التحدث إلى شخص ما أو التفاعل مع آلة؟ هل تريد أن تكون قادرًا على كتابة الكثير من الشيكات أو تفضل دفع الفواتير عبر الإنترنت؟ هل تودع بانتظام النقود؟ (هذا أمر مرهق بالنسبة للبنك عبر الإنترنت ؛ فأنت بحاجة إلى ماكينة صراف آلي خاصة أو حوالة بريدية أو وسطاء آخرين.) ما هو الوقت من اليوم واليوم من الأسبوع الذي يناسبك للبنك؟ ما مدى مسؤوليتك / نسيانك مع أموالك ؟ تتمتع البنوك المختلفة بميزات مختلفة ، وحتى حسابات التحقق المختلفة داخل البنك نفسه مصممة لتلائم مجموعات مختلفة من الاحتياجات.

موقع البنك والحجم

يرغب معظم الأشخاص الذين يريدون حسابًا في مؤسسة من الطوب وقذائف الهاون في استخدام أحد البنوك التي لها فرع قريب من المكان الذي يعيشون فيه و / أو العمل بحيث تكون زيارة الصراف وتقديم الودائع والسحوبات ملائمة. إذا لم تسافر كثيرًا ، فقد يكون هذا بنكًا كبيرًا أو قوميًا أو بنكًا محليًا أو مجتمعًا أصغر. إذا كنت تسافر بشكل متكرر ، فأنت تريد إجراء بعض الأبحاث لمعرفة أي البنوك لديها مواقع تجد نفسك فيها أكثر من غيرها. ستحتاج إلى الوصول بسهولة إلى أموالك عندما تكون خارج المدينة ، وهو شخص حقيقي تتحدث معه وجهاً لوجه إذا كنت تواجه أي مشاكل ولا توجد رسوم خدمة لاستخدام أجهزة الصراف الآلي خارج الشبكة.

الاعتبار الرئيسي الآخر عندما يتعلق الأمر بالحجم هو أن خدمة العملاء قد تكون أفضل في البنوك الصغيرة وأن هذه البنوك تهتم أكثر بالمجتمعات المحلية التي تعمل فيها. ومع ذلك ، لا توجد قاعدة عالمية ، لذا إذا كانت هذه العوامل مهمة بالنسبة لك ، فإن أفضل رهان لك هو زيارة البنك شخصيًا ومعرفة نوع الخبرة التي لديك.

الرسوم المصرفية

بعض البنوك حرة في الاستخدام طالما كنت تبقي رصيد حسابك باللون الأسود ، في حين أن البعض الآخر النيكل والدايم عملائها مع الرسوم في كل منعطف. حتى الرسوم الصغيرة يمكن أن تتراكم بمرور الوقت وتأكل في رصيد حسابك ، لذلك اطلع على جدول رسوم البنك بعناية وتأكد من أنك تفهم ما عليك القيام به لتجنبها قبل فتح حساب هناك.

تسري هذه النصيحة حتى إذا اشتركت في بنك يعلن عن فحص مجاني ؛ هناك دائما رسوم في مكان ما. قد تواجه رسومًا لتخفيض رصيدك عن عتبة معينة ، وعدم إيداع شيك الراتب الخاص بك مباشرةً في حسابك ، والإفراط في سحب حسابك ، واستخدام ماكينة الصراف الآلي ، وطلب البيانات الورقية وحتى إغلاق حسابك.

(لمزيد من المعلومات ، انظر خصومات وعموميات رسوم البنك .)

فتح حساب التحقق

إذا كنت ستستخدم حسابك المصرفي في الغالب كمصدر للنقد الجاهز وسداد الفواتير ، فإن ما تحتاجه هو فحص الحساب. (قد تحتاج أيضًا إلى حساب ادخار إذا كنت ترغب في استخدام البنك الخاص بك للحصول على أموال ؛ انظر أدناه.) باستثناء الحسابات المتخصصة المجانية أو ذات الدخل المنخفض ، يتيح لك فحص الحسابات عمومًا عمل ودائع وسحوبات غير محدودة ، على عكس القواعد التي تحد عدد السحوبات الشهرية من حسابات التوفير.

قبل أن تقضي الكثير من الوقت في تحديد البنك الذي تريد استخدامه ، يجب عليك أولاً التأكد من أنك مؤهل لفتح حساب فحص. إليك ما تحتاجه البنوك عمومًا من العملاء.

فتح الودائع

يعتمد مبلغ المال الذي تحتاجه لإيداع فتح على البنك الذي تختاره ونوع الحساب الذي تريد فتحه. ستتيح لك الكثير من البنوك فتح حساب بأقل من دولار واحد ، لذلك إذا لم يكن لديك الكثير لإيداعه ، يمكنك التجول. من المرجح أنك بحاجة إلى إيداع إفتتاحي كبير في بنك تقليدي من الطوب وقذائف هاون أكثر من أي بنك على الإنترنت.

هوية

لفتح حساب شخصي ، ستحتاج إلى تقديم بطاقة هوية مثل بطاقة الضمان الاجتماعي أو شهادة الميلاد أو جواز السفر أو رخصة القيادة أو بطاقة هوية الدولة. لفتح حساب على الإنترنت ، سيُطلب منك تقديم تاريخ ميلادك ورقم الضمان الاجتماعي ورقم رخصة قيادتك ، وقد يتابع البنك طلبات الحصول على نسخ من المستندات الداعمة. إذا كنت تفتح حسابًا مصرفيًا في الولايات المتحدة ولم تكن مقيمًا في الولايات المتحدة ، فستحتاج إلى واحد أو اثنين مما يلي: جواز سفر أجنبي مع صورة ، ورخصة قيادة أجنبية مع صورة ، وبطاقة هوية صادرة من الدولة ، ومعرف توظيف مع صورة ، معرف الكلية مع صورة ، بطاقة تسجيل أجنبي مع صورة ، بطاقة إقامة دائمة مع صورة.

معلومات الاتصال

سيشمل هذا العنوان الفعلي (المكان الذي تعيش فيه) ورقم الهاتف وعنوان البريد الإلكتروني. السبب الذي يجعل البنوك تطلب كل هذه المعلومات هو الامتثال للقوانين الفيدرالية التي تتطلب منهم الحصول على معلومات التعريف والتحقق منها لكل شخص يفتح حسابًا.

أيضًا ، يجب أن يكون عمرك على الأقل 18 عامًا (أو سن الرشد ، وهو أعلى في بعض الولايات - 19 عامًا في ألاباما ، على سبيل المثال) لفتح حساب مصرفي. إذا كنت أصغر سناً ، فقد تتمكن من فتح حساب مشترك مع أحد الوالدين أو الوصي القانوني.

6 طرق لتلقي الودائع في حسابك

جعل الودائع هو جزء رئيسي من الحفاظ على الحساب الجاري. إذا لم تقم بعمل ودائع ، فسوف ينفد حسابك الجاري. لن تتمكن من إجراء مدفوعات أو سحب أموال منها أو شراء أي شيء باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك.

هناك عدة طرق لعمل إيداع ، سواء كنت تقوم بإيداع شيك أو نقد. لكن أولاً ، ستحتاج إلى إعداد الإيداع.

عندما تتلقى شيكًا للإيداع ، اقلبه. عادة ما يكون هناك عدد قليل من الأسطر في أحد نهايات الشيك تقول "إقر هنا". في بعض الأحيان ، سترى أيضًا "لا تكتب أو تختم أسفل هذا السطر" - تأكد من المصادقة على الاختيار أعلاه لتلك العبارة ، كما هو موضح هنا. يمكنك تسجيل اسمك أولاً ، أو بعد إدخال المعلومات الأخرى.

إقرار شيك يعني توقيع اسمك على ظهره. سيرفض البنك أي شيك تحاول إيداعه غير معتمد. اعتمادًا على البنك وطريقة الإيداع ، قد تحتاج أيضًا إلى كتابة "للإيداع فقط" ورقم الحساب الذي تودع فيه الشيك. إذا كنت تودع نقودًا ، فتأكد من تدوين المبلغ الذي تودعه.

1. عمل ودائع شخص في فرع

تتمثل الطريقة القديمة لإيداع شيك أو نقد في زيارة أحد فروع البنك الخاص بك شخصيًا ، والانتظار في الطابور وتقديم الأموال إلى الصراف إلى جانب قسيمة إيداع ، والتي تتوفر عادةً في موقف بالقرب من المكان الذي يبدأ فيه الخط. إذا كان لديك دفتر شيكات ، فقد تجد قسائم إيداع مع الشيكات الخاصة بك. إليك عينة:

لن تحتوي قسائم الإيداع المتوفرة في البنك على أي من معلومات حسابك ، في حين أن الإيصالات التي تأتي مع دفتر الشيكات الخاص بك ستوفر لك جهد ملء معلوماتك في قسيمة الإيداع العامة للبنك. أدرج كل شيك حسب رقم الشيك والمبلغ الموضح في قسيمة الإيداع. إذا كنت تودع نقودًا ، فقم بإدراج المبلغ الإجمالي على السطر المخصص للنقد.

عندما تصل إلى الصراف ، قد تحتاج إلى تمرير بطاقة الصراف الآلي و / أو تقديم معرف الصورة الخاص بك. بعد ذلك سوف يقوم الصراف بإيداع أموالك في حسابك ، وإذا كنت ترغب في ذلك ، فسوف يعطيك إيصالًا.

2. جعل الودائع في أجهزة الصراف الآلي

إذا كنت تقوم بالإيداع في ماكينة الصراف الآلي ، فإن عملية اعتماد الشيك هي نفسها ، ولكن لن تحتاج إلى ملء قسيمة إيداع. وعلى الرغم من أنه يمكنك سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي لأي بنك ، فستحتاج إلى استخدام أحد أجهزة الصراف الآلي التابعة لبنكك لإجراء عملية إيداع. إذا كنت تستخدم مصرفًا عبر الإنترنت فقط ، فقد تتمكن من عمل ودائع لدى بعض أجهزة الصراف الآلي. يمكنك عمومًا إيداع الشيكات والنقد في أجهزة الصراف الآلي.

أدخل بطاقة الخصم في الجهاز وأدخل رقم التعريف الشخصي (PIN) للوصول إلى حسابك. اتبع الإرشادات التي تظهر على الشاشة لإخبار النظام بالحساب الذي يودع أموالك فيه. بعد ذلك ، سوف تقوم عادةً بإدخال مبلغ الإيداع الخاص بك. لا تتطلب بعض أجهزة الصراف الآلي هذه الخطوة لأنها سوف تقرأ الشيكات الخاصة بك أو تحسب فواتيرها عند إدراجها ، ثم تطلب منك التحقق من المبلغ قبل الانتهاء من إيداعك.

بناءً على ماكينة الصراف الآلي ، سوف تقوم بعد ذلك إما بوضع إيداعك في مظروف قبل وضعه في جهاز الصراف الآلي أو يمكنك وضعه مباشرة في جهاز الصراف الآلي بدون مغلف. احصل على إيصال لإيداعك في حالة وجود مشكلة في الطريقة التي يضيف بها إلى حسابك - وهذا أمر مستبعد ، لكن من الأفضل أن تكون مستعدًا.

3. جعل الودائع عبر الإنترنت أو عن طريق الهاتف الذكي

الطريقة الأكثر ملاءمة وأسهل لإيداع شيك ، بمجرد الحصول على تعليق منه ، هي استخدام هاتفك الذكي. يوجد لدى العديد من البنوك تطبيقات للهواتف المحمولة تتيح لك استخدام كاميرا هاتفك لالتقاط صورة للأمام واعتماد الشيك ، واكتب مبلغ الشيك وأخبر التطبيق بالحسابات التي تريد إيداع الشيك فيها.

يتبع إجراء عمليات الإيداع عبر الإنترنت عملية مماثلة ، باستثناء أنك ستحتاج إلى فحص الشيكات الخاصة بك أو نقل صور الشيكات الخاصة بك من الكاميرا أو الهاتف الذكي إلى جهاز الكمبيوتر الخاص بك قبل أن تتمكن من تحميلها. سوف يخبرك المصرف الذي تتعامل معه بالفترة التي تحتاجها للحفاظ على الشيكات الورقية بعد مرور هذا الوقت ، يمكنك تمزيقها.

4. جعل الودائع عن طريق البريد

الإيداعات البريدية هي أبطأ طريقة للوصول إلى الإيداعات الخاصة بك لأن شيكك يجب أن يمر عبر البريد قبل أن تتم معالجته بواسطة البنك الذي تتعامل معه وتوضيحه. هناك سبب يسمونه "بريد الحلزون".

5. تلقي الودائع المباشرة

يمكنك أيضًا إضافة أموال إلى حسابك عن طريق الإيداع المباشر لشيك الراتب إذا كان صاحب العمل يقدم طريقة الدفع هذه. هذا الترتيب يمكن أن يجعل الحياة أسهل لك ولصاحب العمل.

تتم عمليات الإيداع المباشر عن طريق النقل الآلي لغرفة المقاصة ، والمعروف باسم نقل ACH. هذا النوع من المعاملات هو وسيلة لإرسال الأموال إلكترونيًا. غالبًا ما يستغرق إكمال المعاملة عدة أيام ، ولكن لا توجد رسوم بصفة عامة. يمكن للمرسل أن يقرر التاريخ الذي ستكون فيه الدفعة متاحة للمستلم - هكذا يمكنك الحصول على أموالك في يوم الدفع دون تأخير عن طريق الإيداع المباشر. لإجراء تحويل ACH ، ستحتاج إلى إعطاء اسمك ورقم توجيه الحساب المصرفي ورقم الحساب إلى الشركة أو المؤسسة التي ترغب في تلقي أموال منها.

6. تحويل الأموال إلكترونيًا من حساب آخر

يمكن أيضًا استخدام تحويلات ACH لتحويل الأموال بين المؤسسات المالية. إذا كان لديك حساب فحص لدى بنك معين وحساب للوساطة مع شركة استثمار معينة ، على سبيل المثال ، يمكنك استخدام تحويل ACH لإرسال الأموال من حساب التحقق الخاص بك إلى حساب الاستثمار الخاص بك (أو العكس).

إليك مثال آخر على الطريقة التي يمكنك بها إيداع الأموال في حسابك إلكترونيًا: لنفترض أن لديك حساب PayPal مرتبطًا بحساب بائع eBay ، والذي تستخدمه لكسب المال عن طريق بيع الألعاب والملابس وغيرها من العناصر التي لم تعد تريدها في منزلك. قد تفضل إجراء جميع أنشطتك المصرفية من حسابك الجاري للتحقق ، لذلك تحتاج أولاً إلى تحويل الأموال التي كسبتها من حسابك على PayPal إلى مصرفك. يمكنك القيام بذلك عبر الإنترنت من خلال موقع PayPal الإلكتروني أو من خلال تطبيق PayPal للهاتف المحمول من خلال توفير معلوماتك المصرفية.

يمكنك أيضًا إيداع الأموال في حسابك المصرفي بعد تلقي الأموال من الأصدقاء أو العائلة أو الأشخاص الذين تعمل معهم من خلال خدمة الدفع عبر الإنترنت مثل Venmo أو PayPal أو Popmoney. بمجرد أن يكون المال في هذا الحساب ، يمكنك بعد ذلك تحويل الأموال إلى حسابك الجاري. في بعض الأحيان هناك رسوم مرتبطة بهذه المعاملات.

توافر الأموال

كسياسة عامة ، تقوم البنوك بتعليق ودائع العملاء لحماية أنفسهم من الاحتيال. عندما تبحث عن رصيد حسابك المصرفي في ماكينة الصراف الآلي أو عبر الإنترنت بعد القيام بإيداع ، قد ترى فرقًا بين رصيد حسابك ورصيدك المتاح. يتيح لك ذلك معرفة أن الإيداع الذي قمت بإجرائه لم يتم مسحه بعد. من المهم للغاية أن تكون على دراية بكيفية عمل سياسة الإيداع في البنك الذي تتعامل معه حتى لا تتم معاقبتك لمحاولتك إجراء عملية دفع بأموال لا يمكنك الوصول إليها بعد. تطبق سياسة تعليق البنك دائمًا على أيام العمل ، وليس أيام التقويم. يوم العمل هو أي يوم ليس يوم سبت أو الأحد أو عطلة فيدرالية.

يختلف الوقت الذي يجب عليك الانتظار للوصول إلى الأموال المودعة. وفقًا لمكتب المراقب المالي في وزارة الخزانة الأمريكية ، يتمتع البنك ببعض المرونة في أوقات الحجز التي يفرضها على الودائع: إنه يمكن أن يتيحها على الفور ، أو يمكن أن يؤخر توفر الودائع بحد أقصى المدة الزمنية المحددة بموجب القانون. تحت التنظيم الفيدرالي CC. قد يكون هناك أيضًا أوقات قطع ، والتي تختلف حسب البنك ، والتي تؤثر على وقت توفر الأموال المودعة. قد يذكر أحد البنوك ، على سبيل المثال ، أنه يجب استلام الودائع بحلول الساعة 9:00 مساءً بتوقيت شرق الولايات المتحدة للحصول على ائتمان في نفس اليوم وأن الأموال ستكون متاحة عمومًا في يوم العمل التالي. تشرح اتفاقية الحساب التي تتلقاها عند فتح حساب التحقق قواعد بنكك الخاصة بحجوزات الودائع ، ولكن فيما يلي بعض الإرشادات العامة.

• عندما تكون عميلًا جديدًا لديه حساب في البنك لمدة 30 يومًا أو أقل من أيام التقويم ، يُسمح للبنك بحفظ ودائعك بموجب قانون إتاحة الأموال المستعجلة. وعادةً ما تستغرق الودائع الكبيرة ، خاصة تلك التي تتجاوز قيمتها 5000 دولار ، وقتًا أطول للائتمان إلى حسابك من الودائع الأصغر. يمكن للبنوك الاحتفاظ بالودائع التي تزيد عن 5000 دولار لمدة تصل إلى خمسة أيام عمل وأحيانًا أطول. الودائع النقدية متاحة عمومًا في يوم العمل التالي. قد لا يكون النقد متاحًا على الفور حتى إذا تم إيداعه لدى الصراف. لن تتاح الشيكات الحكومية المودعة عبر الصراف في موعد لا يتجاوز يوم العمل التالي. وستصبح الودائع المباشرة متاحة لك تمامًا في يوم العمل التالي للإيداع. (لهذا السبب قد ترى شيك الراتب في حسابك في وقت متأخر من ليلة الخميس - حتى تتمكن من الوصول إلى الأموال يوم الدفع ، يوم الجمعة ، بدلاً من الاضطرار إلى الانتظار حتى يوم الاثنين.)

لدى مراقب الحسابات في وزارة الخزانة الأمريكية المزيد من التفاصيل حول القواعد المتعلقة بتوفر الودائع على موقعه على الويب ، إجابات حول توفر الأموال.

تنطبق القواعد المتعلقة بتوفر الأموال أيضًا على الأموال التي تودعها في حساب التوفير أو حساب إيداع سوق المال أو غيرها من المركبات لتوفير التوفير في أحد البنوك.

حسابات الادخار الخاص بك

بعد التحقق من الحسابات ، حسابات التوفير هي العرض التالي الذي يفكر فيه معظم الناس عندما يفكرون في الأعمال المصرفية. يعد امتلاك حساب ادخار حيث يمكنك تخزين أموال إضافية بشكل آمن يمكنك الوصول إليها بسهولة في حالات الطوارئ - ولكن ليس بهذه السهولة بحيث تنفق الأموال على أشياء لم تكن تنوي - مكونًا أساسيًا لأي خطة مالية شخصية جيدة. بينما يساعد حساب التحقق في حماية أموالك وتسهيل دفع الفواتير ، يساعدك حساب التوفير البسيط في تخصيص أموال لأهداف قصيرة الأجل مثل الذهاب في إجازة أو دفع فاتورة كبيرة أو إنشاء صندوق للطوارئ.

هناك عدد من الأنواع المختلفة من منتجات الادخار التي تقدمها البنوك ؛ قبل هي إيجابيات وسلبيات كل. أولاً ، سنفعل نوعين من حسابات التوفير.

(تعرف على كيفية تنمية مدخراتك في حماية المدخرات الخاصة بك من أكبر تهديد لها ).

حسابات التوفير العادية

تقدم جميع البنوك تقريبًا حساب توفير أساسي منتظم يمكنك الاشتراك فيه شخصيًا أو عبر الهاتف أو عبر الإنترنت. هذا هو نوع حساب التوفير الذي قد تحصل عليه افتراضيًا من البنوك التقليدية المبنية من الطوب والهاون. الفرق بين هذا الحساب وحساب التحقق هو أنه لا يتمتع عمومًا بامتيازات لكتابة الشيكات وقد يكون لديه شرط إيداع فتح أعلى ، وربما يكون الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد اليومي الأدنى. حسابات التوفير لها أيضًا حد ستة سحوبات شهرية أو معاملات صادرة أخرى. يمكن أن يسمى هذا النوع من الحسابات "التوفير بالبيان" أو "التوفير المستهدف" أو "التوفير اليومي" أو "Way2Save" أو "التوفير الإضافي" أو أي شيء آخر اعتقد قسم التسويق بالبنك أنه ذكي.

حساب التوفير المنتظم سهل الإعداد والصيانة. يمكنك ربطه مباشرة بحسابك الجاري في البنك نفسه وبسرعة وسهولة تحويل الأموال بين الحسابين. قد يساعدك ربط هذين الحسابين في بعض الأحيان في تجنب رسوم السحب على المكشوف ورسوم الحد الأدنى للرصيد من حسابك الجاري.

العيب الرئيسي لهذا النوع من الحساب هو سعر الفائدة في كثير من الأحيان يرثى لها. كان متوسط ​​معدل حساب التوفير الوطني في أواخر يونيو 2018 0.07 ٪ فقط ، وفقا لمؤسسة FDIC. إذا كنت جادًا في جعل أموالك تعمل من أجلك ، فربما تحتاج إلى تقليل مقدار الأموال التي تحتفظ بها في حساب توفير منتظم - إذا كنت تستخدم حسابًا على الإطلاق - واختر وسيلة ادخار أكثر قوة بدلاً من ذلك.

(راجع حسابات التوفير هذه لديها أعلى معدلات الفائدة .)

حسابات التوفير عبر الإنترنت

يختلف حساب التوفير عبر الإنترنت عن حساب التوفير العادي الذي تتعامل معه بشكل حصري عبر الإنترنت (أحيانًا أيضًا عن طريق الهاتف ، ولكن ليس شخصيًا) ويدفع سعر فائدة أعلى. اعتبارًا من 20 سبتمبر 2018 ، على سبيل المثال ، كان أحد أعلى معدلات الفائدة المتاحة لحساب التوفير 2.25٪ لحساب CIBIC Agility Onling Savings من CIBC Bank USA ، وفقًا لما ذكره Bankrate. في هذه الأثناء ، كان تشيس ، أكبر بنك في الولايات المتحدة ، يدفع 0.01 ٪ على حسابات التوفير الخاصة به. العديد من حسابات التوفير عبر الإنترنت كانت تقدم أسعار فائدة حوالي 1.80٪.

يتم تقديم بعض حسابات التوفير عبر الإنترنت من قبل نفس البنوك التي تقدم حسابات تدقيق وتوفير منتظمة ، بينما يتم تقديم حسابات أخرى من قبل البنوك التي ليس لها فروع مادية وتقدم حصريًا منتجات عبر الإنترنت. إذا كنت مرتاحًا للخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، فقد يكون حساب التوفير عبر الإنترنت اختيارًا أفضل من حساب التوفير العادي نظرًا لإمكاناته الكبيرة في الربح. العديد من حسابات التوفير عبر الإنترنت ليس لديها أيضًا حد أدنى للإيداع لفتح حساب ، أو الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد اليومي أو رسوم الصيانة الشهرية ، على عكس العديد من حسابات التوفير المرتبطة ببنوك الطوب والملاط.

في بعض أنواع حسابات الادخار ، العادية وعبر الإنترنت ، يعتمد معدل الفائدة الذي سيدفعه البنك لك على مقدار الأموال الموجودة في حسابك. تسمى هذه الحسابات حسابات ذات مستويات. سيحصل العملاء الذين لديهم أرصدة أعلى على فائدة بمعدل أعلى.

(تعرف على المزيد حول حسابات الادخار ذات معدلات الفائدة العالية في التعامل مع حسابات التوفير عالية الإنتاجية .)

خطط الادخار التلقائي

تقدم العديد من البنوك خطط ادخار تلقائية ، ويمكن أن تكون هذه طريقة رائعة لتطوير عادة منتظمة لتوفير المال. في بعض البنوك ، يعد إنشاء مثل هذه الخطة أيضًا وسيلة للحصول على رسوم بنكية منخفضة.

خطة الادخار التلقائي هي شيء تحتاج إلى إعداد. إنه ينطوي ببساطة على اختيار مبلغ معين من الدولارات تكون على استعداد لتحويله تلقائيًا من حسابك الجاري إلى حساب التوفير الخاص بك ، عادة مرة واحدة في الشهر وفي نفس اليوم من كل شهر (باستثناء عندما يصادف ذلك اليوم في عطلة نهاية أسبوع أو عطلة).

على الرغم من أن بعض الناس يشعرون بالقلق إزاء فكرة الالتزام بتوفير مبلغ معين تلقائيًا كل شهر ، إلا أن معظم معلمي الاستثمار يقولون إن دفع نفسك أولاً هو عنصر رئيسي في بناء الثروة. تتمثل الميزة الرئيسية الأخرى لوضع خطة ادخار تلقائية في أنك لست مضطرًا إلى تذكر تخصيص أموال للمدخرات كل شهر - فبنكك سيفعل ذلك من أجلك.

حسابات إيداع سوق المال

سوق المال هو جزء من السوق المالية حيث يتم تداول الأدوات المالية ذات السيولة العالية والاستحقاقات القصيرة للغاية. يعتبر مكان آمن لوضع المال بسبب الطبيعة السائلة للغاية للأوراق المالية واستحقاقاتها القصيرة. في حين أن حسابات الاستثمار في سوق المال لا تخلو من المخاطر ، فإن حسابات ودائع سوق المال خالية من المخاطر تقريبًا لأنها مؤمنة من قبل FDIC ، تمامًا مثل حسابات التوفير والادخار. لا ينبغي الخلط بين حسابات ودائع سوق المال وصناديق الاستثمار في سوق المال ، والتي يتم تقديمها من قبل شركات الاستثمار وليست مؤمنة من قبل FDIC.

تميل حسابات ودائع سوق المال إلى الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد عن حسابات التوفير العادية أو عبر الإنترنت. عادة ما يتراوح هذا الحد الأدنى من 100 دولار إلى 2500 دولار. قد يكون هناك رسوم شهرية مرتبطة بهذا النوع من حساب التوفير. ستكون الفائدة المدفوعة أعلى من تلك الموجودة في رصيد حساب التوفير المنتظم ، ولكن ربما تكون أقل من تلك التي يدفعها حساب التوفير عبر الإنترنت. على سبيل المثال ، اعتبارًا من 20 سبتمبر 2018 ، دفع CIT Bank ، وهو بنك عبر الإنترنت فقط ، 1.85٪ APY على أرصدة حسابات سوق المال و 1.55٪ APY على أرصدة حسابات التوفير عالية العائد ؛ الحد الأدنى للإيداع هو 100 دولار. من الناحية الوظيفية ، قد لا تلاحظ الكثير ، إن وجد ، الفرق بين حساب إيداع سوق المال وحساب التوفير العادي أو عبر الإنترنت.

شهادات الايداع

شهادة الإيداع (CD) هي شهادة ادخار تخول حاملها لتلقي الفائدة. من نواح كثيرة ، يشبه السند ، باستثناء أنه بدلاً من دفع الفائدة بشكل دوري على مدى فترة الاستثمار ، فإنه يدفع كل فوائده دفعة واحدة عند استحقاقها. أيضًا ، نظرًا لأن الأقراص المدمجة هي منتج بنكي ، فإنها تأتي مع تأمين FDIC.

يحتوي القرص المضغوط على تاريخ استحقاق وسعر فائدة محدد ويمكن إصداره بأي فئة. تتراوح مدة القرص المدمج عادةً من شهر إلى خمس سنوات. يعتمد مقدار الفائدة الذي يدفعه القرص المضغوط على مدته ، حيث أن الشروط الطويلة تدفع عمومًا معدلات أعلى. ستدفع الأقراص المدمجة ، مثل حسابات الادخار ، أكثر أو أقل حسب ظروف السوق. في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة ، عاشت الولايات المتحدة منذ عام 2008 ، ولم تدفع الأقراص المدمجة سوى القليل ، لكنها غالبًا ما تدفع أكثر من حساب التوفير عبر الإنترنت ، اعتمادًا على البنوك التي تقوم بمقارنتها. حدد تقرير FDIC في 17 سبتمبر ، 2018 ، متوسط ​​سعر CD لمدة 60 شهرًا (5 سنوات) عند 1.11٪ ، وهو أعلى بكثير من متوسط ​​معدل حساب التوفير البالغ 0.08٪. وفي الوقت نفسه ، في 20 سبتمبر ، 2018 ، كانت كابيتال وان 360 وبنك أمريكان إكسبريس الوطني تقدم واحدة من أعلى المعدلات في البلاد ، وفقًا لبنكريت: 3.00٪ على قرص مضغوط مدته 60 شهرًا عبر الإنترنت.

إلى جانب ارتفاع معدل الفائدة الذي ستكسبه مع وجود قرص مضغوط ، توجد قيود على سحب أموالك قبل نضوج القرص المضغوط. قم بذلك وسوف يكلفك المال عادة في شكل عقوبة سحب مبكر.

(اكتشف كل ما تحتاج لمعرفته حول هذه الأداة الاستثمارية في شهادات الإيداع .)

تأمين الودائع الفيدرالية: انشر أموالك لتكون آمنًا

يحمي تأمين الودائع الفيدرالية أرصدة الحسابات المصرفية للمستهلكين حتى مبلغ معين طالما أنهم في بنك شرعي عضو في مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). وفقًا لـ FDIC ، منذ إنشائها في عام 1933 ، "لم يخسر أي مودع حتى ولو بنس واحد من أموال تأمين FDIC."

بموجب التشريع الذي تم إقراره خلال الأزمة المالية في عام 2008 ، تم توسيع حماية تأمين FDIC من 100000 دولار إلى 250.000 دولار لكل مودع في جميع حسابات الفئة نفسها. إذا كان مبلغ المال الذي تحتفظ به في الحسابات المصرفية يتجاوز حدود التأمين على الودائع الفيدرالية الحالية ، فستحتاج إلى القيام ببعض التخطيط حتى إذا فشل البنك ، فسيتم حماية جميع أموالك ، وليس فقط أول 250000 دولار.

لا حرج في القيام بذلك - إنه قانوني تمامًا. إذا تجاوز رصيد حسابك حدود تأمين FDIC وتريد التأكد من أن جميع أموالك ستكون آمنة ، فقم بزيارة موقع FDIC على الويب لمزيد من المعلومات. لدى Ally Bank أيضًا صفحة مفيدة توضح كيف يمكنك تحقيق مليوني دولار في تغطية FDIC في نفس البنك باستخدام مجموعة متنوعة من الحسابات. يمكنك أيضًا ، بالطبع ، الاحتفاظ بأموالك في أكثر من بنك واحد لنشر المخاطرة الخاصة بك.

إن نشر أموالك عبر عدة حسابات ليس هو الطريقة الوحيدة لحمايته. سواء كنت تعمل عبر الإنترنت أو لا ، فأنت تريد منع الأفراد عديمي الضمير من سرقة هويتك وأموالك. هناك خطوات يمكنك اتخاذها ، مثل تمزيق البيانات المصرفية والوقوف على مكاشطات البطاقات. في كيفية الحفاظ على حسابك المصرفي آمنة.

الخط السفلي

توفر البنوك الأمان والراحة لإدارة أموالك وتتيح لك في بعض الأحيان كسب المال عن طريق كسب الفائدة. تعد الراحة والرسوم هما من أهم الأشياء التي يجب مراعاتها عند اختيار أحد البنوك ، سواء كنت تفتح حسابًا للتوفير أو التوفير أو سوق المال أو تضع الأموال في شهادة إيداع. تأكد من تطوير طرق للبقاء على قمة أرصدة حسابك لتجنب الرسوم والمعاملات المرفوضة والمدفوعات المرتجعة.

لحماية أموالك من السرقة الإلكترونية وسرقة الهوية وغيرها من أشكال الاحتيال ، من المهم تنفيذ الاحتياطات الأساسية مثل امتلاك كلمات مرور معقدة وحماية PIN وإجراء المعاملات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول فقط من خلال اتصالات آمنة عبر الإنترنت.