حساب التحقق هو نوع من الحساب المصرفي الذي يوفر سهولة الوصول إلى الأموال المودعة. على عكس الأنواع الأخرى من الحسابات المصرفية - بما في ذلك حسابات التوفير - عادة ما تسمح عمليات السحب والودائع غير المحدودة ، مما يجعلها خيارًا جيدًا لتغطية إنفاقك اليومي.
في مقابل هذه المرونة ، يميل فحص الحسابات إلى دفع أسعار فائدة منخفضة (إذا كانت تدفع فائدة على الإطلاق) مقارنة بحسابات التوفير وشهادات الإيداع (CD) وغيرها من الحسابات التي تسمح لك بتنمية أموالك. على هذا النحو ، من المستحسن استخدام حساب التحقق الخاص بك فقط مقابل المال الذي تريد الوصول إليه لعمليات الشراء العادية وفواتيرك الشهرية. كل شيء آخر يجب أن يذهب إلى الحسابات التي توفر أعلى الأرباح المحتملة.
هناك عدة طرق ملائمة للوصول إلى الأموال في حساب التحقق. على سبيل المثال ، يمكنك:
- اكتب الشيكات. قم بإجراء عمليات الشراء باستخدام بطاقة الخصم المباشر المرتبطة بحسابك. قم بإجراء عمليات السحب والودائع باستخدام بطاقة الصراف الآلي الخاصة بك. تفضل بزيارة الفرع المحلي الخاص بك لإجراء عمليات السحب والودائع. استخدم خدمة دفع فاتورة البنك عبر الإنترنت لدفع الفواتير لمرة واحدة أو إعداد الفواتير المتكررة المدفوعات. قم بإعداد الدفعات التلقائية من خلال شركة يكون لديك فيها حساب ، مثل الأدوات المساعدة وبطاقات الائتمان. قم بتحويل الأموال من وإلى الحسابات المصرفية الأخرى.
قبل فتح حساب التحقق ، من المفيد فهم الأنواع المختلفة للحسابات المتاحة ، بالإضافة إلى الجوانب العملية للحفاظ على الحساب الجاري - مثل كيفية كتابة شيك وتوازن حسابك. لتبدأ ، إليك دليل سريع لمساعدتك في اختيار وإدارة حساب التحقق.
فحص الحسابات الحرة - وكيفية التأهل لأحد
حسابات التدقيق المجانية أقل شيوعًا مما كانت عليه في السابق. وفقًا لـ Bankrate ، فإن 38٪ فقط من البنوك تقدم الآن فحصًا مجانيًا ، مقارنة بـ 76٪ في عام 2009. بشكل عام ، سيكون من الأفضل حظك أن تجد تدقيقًا مجانيًا في بنوك المجتمع والاتحادات الائتمانية (ابحث عن "التحقق من المكافآت") والبنوك عبر الإنترنت من البنوك الكبيرة من الطوب وقذائف الهاون.
التحقق المجاني يعني فحص الحساب بدون رسوم صيانة شهرية و / أو الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد. تقدم بعض البنوك فحصًا مجانيًا إذا قمت بالتسجيل للحصول على بيانات إلكترونية أو إعداد إيداع مباشر ، مما يتيح لصاحب العمل إيداع شيك الراتب إلكترونيًا في حسابك المصرفي في كل فترة دفع. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه يوجد حد أدنى لمبلغ الإيداع المباشر - على سبيل المثال ، 250 دولارًا أمريكيًا في الشهر - وإذا انخفضت عن ذلك أو توقفت الودائع المباشرة ، فستفقد حالة التحقق المجانية. وبطبيعة الحال ، لا يعني مجانًا أي رسوم: ستظل على اتصال مع أي رسوم السحب على المكشوف وغيرها من الرسوم. (راجع أي البنوك الأمريكية تقدم حسابات تدقيق مجانية؟ )
حسابات التحقق من الفوائد
من خلال حساب التحقق ذي الفائدة ، تكسب فائدة على الأموال الموجودة في الحساب - تمامًا كما تفعل في حساب التوفير. على عكس حساب التوفير ، ستتمكن من كتابة الشيكات واستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك لإجراء عمليات الشراء ودفع الفواتير. (راجع أيضًا حساب سوق المال مقابل حساب التحقق من الفائدة المرتفعة: أيهما أفضل؟ )
لا تقدم جميع البنوك حسابات تحقق ذات فائدة ، وتلك التي لديها متطلبات الحد الأدنى للرصيد (والتي قد تكون مرتفعة للغاية) ، ورسوم الصيانة الشهرية وغيرها من الشروط ، مثل الحد الأدنى لعدد معاملات بطاقات الخصم المباشر كل شهر. تختلف أسعار الفائدة اختلافًا كبيرًا حسب البنك - في أي مكان حاليًا من 0.01٪ إلى 5٪ - لذا فإنه من المفيد أن تتسوق إذا كانت الفائدة مهمة لك. بشكل عام ، ستجد أسعارًا أفضل لدى الاتحادات الائتمانية.
الحسابات المميزة والمؤهلات
تقدم حسابات التحقق المميزة مزايا تتجاوز ما تحصل عليه من خلال حساب قياسي. تختلف الامتيازات باختلاف البنك ويمكن أن تشمل مدفوعات الفائدة والرسوم الممنوحة (على سبيل المثال ، خدمات كاتب العدل المجانية وأوامر النقود المجانية) ، واستشارات مالية مجانية وخصومات على المنتجات المالية الأخرى للبنك. في بعض البنوك ، يمكنك كسب نقاط المكافأة عند إجراء عمليات الشراء ، والتي يمكن استبدالها بالمنتجات والخدمات المؤهلة.
بشكل عام ، تتطلب الحسابات المميزة رصيدًا أعلى من الحسابات القياسية: ستحتاج عادةً إلى رصيد يومي لا يقل عن 2500 دولار أو رصيد مشترك لا يقل عن 10،000 دولار (ودائع وقروض مجمعة) للتأهل للحصول على حساب تحقق رئيسي. لاحظ أنه إذا كان رصيدك أقل من العتبة ، فمن المحتمل أن تكون على اتصال مع الرسوم الشهرية. (اقرأ أيضًا هل حساب التحقق من الجودة يستحق كل هذا العناء؟ )
شريان الحياة والثانية فرصة فحص الحسابات
حسابات شريان الحياة (تسمى أحيانًا الحسابات الأساسية) هي حسابات تدقيق مبسطة مصممة للعملاء ذوي الدخل المنخفض. هذه الحسابات عادة ما تكون منخفضة متطلبات الرصيد ولا رسوم شهرية. يتم تضمين الميزات الأساسية مثل كتابة الشيكات ، ولكن قد تكون مقيدًا بعدد معين من المعاملات كل شهر. تقدم البنوك الكبيرة هذه الحسابات لتوفير الخدمات المصرفية للجمهور العريض - وبعض الدول تطلب من البنوك تقديمها.
هناك نوع آخر من الحسابات ، وهو الحساب الثاني للتحقق من الفرص ، والذي قد يكون خيارًا جيدًا إذا تم رفضك بسبب فحص الحساب بسبب خطأ بنكي سابق أو سوء ائتمان. عادة ما يكون لهذه الحسابات رسوم شهرية لا يمكن التنازل عنها ، وقد تتم مطالبتك بإعداد إيداع مباشر و / أو إكمال فصل دراسي لإدارة الأموال. على الرغم من هذه القيود ، غالبًا ما تكون هذه الحسابات أفضل - من حيث الرسوم والراحة - من استخدام بطاقات الدفع والصراف الآلي المدفوعة مسبقًا. فرصتك الثانية في التحقق لديها التفاصيل.
ما هو الحساب المشترك؟
الحساب المشترك هو حساب مصرفي مشترك بين شخصين أو أكثر ، وغالبًا ما يكون أقرباء أو شركاء أعمال. يعمل حساب التحقق المشترك مثل حساب التحقق القياسي ، ولكن يمكن لكل صاحب حساب مسمى المساهمة في استخدام الأموال في الحساب واستخدامها.
هذه الحسابات شائعة للأزواج (متزوجين وغيرهم ؛ انظر إدارة الأموال كزوجين ) ، والآباء والمراهقين ، والأطفال البالغين الذين يساعدون الآباء المتقدمين في السن على إدارة شؤونهم المالية. نظرًا لأن كل شخص على الحساب لديه حق الوصول إلى الأموال ، من المهم أن تحدد توقعات واضحة من البداية لتجنب المشاكل المحتملة والاكتظاظ في الحساب.
ما هو حساب التحقق من الثقة؟
تحتاج الثقة عادةً إلى حساب التحقق الخاص بها ، والذي يسمح للقيم (الأمناء) بدفع الفواتير ، ودفع المدفوعات للمستفيدين (وفقًا لاتفاقية الثقة) وإدارة أموال الصندوق الاستئماني. يجب إنشاء صندوق ائتمان قبل فتح حساب التحقق من الثقة ، ولا يمكن إلا للوصي (الأمناء) المعين فتح حساب مصرفي نيابة عن الصندوق. في بعض الحالات ، قد تحتوي اتفاقية الثقة على قواعد تتعلق بحسابات التحقق من الثقة - على سبيل المثال ، يجب أن تستخدم الثقة مصرفًا معينًا. تأكد من قراءة اتفاقية الثقة واتباع أي قواعد قبل فتح حساب. (في حساب في Trust .)
حسابات الطلاب
حسابات تدقيق الطلاب تعمل تمامًا مثل حسابات التحقق القياسية ، لكنها تميل إلى تقديم حد أدنى للحساب ورسومًا أقل. تقدم العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية ، على سبيل المثال ، إعفاء من رسوم الصيانة الشهرية - أو على الأقل خصم على الرسم الشهري - لحسابات فحص الطلاب.
كما هو الحال مع حسابات التحقق الأخرى ، قد تتمكن من تجنب الرسوم إذا قمت بإعداد الإيداع المباشر ، أو الحفاظ على الحد الأدنى للرصيد اليومي أو إجراء عدد معين من عمليات الشراء بواسطة بطاقة الخصم المباشر كل شهر. تتوفر حسابات تدقيق الطلاب عادةً للطلاب الذين تتراوح أعمارهم بين 17 و 24 عامًا ؛ قد يُطلب منك تقديم دليل على التسجيل النشط في مدرسة ثانوية أو كلية أو جامعة أو برنامج مهني مؤهل.
بطاقات الصراف الآلي / السحب الآلي
تتيح لك بطاقات الدفع والصراف الآلي الوصول بسهولة إلى الأموال الموجودة في حسابك الجاري للدفع لتغطية النفقات اليومية. تعمل بطاقات الخصم مثل البطاقات الائتمانية ، إلا عندما تقوم بعملية شراء ، فإن هذه الأموال تخرج من حسابك (ليس لديك خيار سداد عملية الشراء لاحقًا كما تفعل مع بطاقة ائتمان ؛ انظر الائتمان مقابل الخصم) البطاقات: أيهما أفضل؟ ). في الأساس ، فإن استخدام بطاقة الخصم المباشر يشبه تمامًا كتابة الشيكات ، ولكن مع سهولة استخدام البلاستيك.
يمكنك أيضًا استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك لسحب الأموال من حسابك الجاري من خلال ماكينة الصراف الآلي - ستحتاج إلى استخدام رقم التعريف الشخصي (PIN) الذي قمت بإنشائه عند فتح حسابك. لاحظ أنه قد يتم فرض رسوم مقابل استخدام بطاقة الصراف الآلي الخاصة بك خارج شبكة الصراف الآلي للبنك. وإذا كانت بطاقتك لا تحمل شعار Visa أو MasterCard ، فيمكن استخدامها فقط لسحب أجهزة الصراف الآلي ؛ بخلاف بطاقات السحب الآلي ، لا يمكن استخدام بطاقات الصراف الآلي هذه لإجراء عمليات شراء.
ما هو شيك الصراف؟
شيك أمين الصندوق هو شيك يسحب من أموال البنك الذي تتعامل معه بدلاً من شيكك. يتم استخدام هذه الشيكات عندما تحتاج إلى ضمان توفر الأموال للدفع. إنها مثالية لعمليات الشراء الكبيرة مثل سيارة أو دفعة مقدمة للمنزل ، عندما لا يكون الدفع بواسطة بطاقة ائتمان أو خصم عملي. نظرًا لأنه يجب عليك أولاً إيداع مبلغ الشيك في حساب البنك الخاص بك ، يضمن البنك - وليس أنت - دفعه. يوقع ممثل البنك على الشيك ويتضمن اسم المدفوع لأمره (الكيان الذي يجب أن يدفع الشيك إليه) واسم المرسل (الكيان الذي يدفع الشيك). إذا قمت بشراء شيك أمين الصندوق ، فستدفع القيمة الكاملة للشيك ، بالإضافة إلى رسوم رمزية مقابل الخدمة.
ما هي حماية السحب على المكشوف؟
يحدث السحب على المكشوف عندما تحاول إنفاق أكثر مما لديك في فحص الحساب الخاص بك. قد يتم رفض المعاملة ، أو يمكن أن تمر وتؤدي إلى فرض رسوم السحب على المكشوف من البنك الذي تتعامل معه ، والتي يمكن أن تصل إلى حوالي 35 دولار لكل معاملة. تقدم معظم البنوك شيئًا يسمى حماية السحب على المكشوف ، والتي تتيح لك مواصلة استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك للمشتريات وبطاقة الصراف الآلي للسحب مقابل رسوم. إذا كنت تفضل عدم دفع هذه الرسوم ، فيمكنك إلغاء الاشتراك في حماية السحب على المكشوف إذا كنت مسجلاً بالفعل ، أو لا تختار الاشتراك عند فتح حساب. إذا لم تكن مشتركًا ، فسيتم تلقائيًا رفض أي معاملة تضعك في اللون الأحمر (ولن تكون مدينًا برسوم). لمعرفة المزيد ، راجع مزايا وعيوب حماية السحب على المكشوف .
أحد البدائل هو ربط حساب التوفير الخاص بك بحسابك الجاري. ستتخلى بعض البنوك عن رسوم السحب على المكشوف إذا كان بإمكانها تحويل الأموال من حساب التوفير الخاص بك إلى حسابك الجاري عند الحاجة لتجنب السحب على المكشوف. ربما لا يزال يتعين عليك دفع "رسوم نقل السحب على المكشوف" ، لكنها عادةً ما تكون أرخص بكثير من الرسوم الأخرى. (قد تكون مهتمًا أيضًا بالوقت الذي تستغرقه عملية الشيك لمسحها؟ )
ماذا كل الأرقام على الشيك يعني؟
يمكن العثور على سلسلة طويلة من الأرقام في أسفل كل شيك. السلسلة الأولى ، على اليسار ، هي رقم مكون من تسعة أرقام يحدد المصرف الذي تتعامل معه ويطلق عليه عادة رقم ABA أو رقم التوجيه. السلسلة التالية ، في المنتصف ، هي التحقق من رقم حسابك. باستخدام رقم التوجيه ورقم حسابك ، فإن البنك الذي يقبل الشيك سيعرف كيفية معالجة الشيك (أي البنك ، وعلى وجه التحديد أي حساب). السلسلة الأخيرة من الأرقام هي رقم الشيك ، الذي يتوافق مع الرقم الموجود في الزاوية العلوية اليمنى من الشيك. (انظر رقم التوجيه مقابل رقم الحساب: كيف تختلف .)
كيفية كتابة الشيك
قد تكون عملية كتابة الشيكات مربكة عندما لا تقوم بذلك من قبل ، لكنها بسيطة بمجرد معرفة ما الذي يذهب إليه. فيما يلي نظرة سريعة على كيفية كتابة شيك:
- املأ تاريخ اليوم على الخط القصير في الجانب العلوي الأيمن من الاختيار. على السطر المجاور للدفع إلى النظام ، أدخل اسم الشخص أو الشركة التي تنوي منحها. في المربع الموجود على يمين في هذا السطر وعلامة الدولار ، أدخل المبلغ الذي حدده الشيك - بالأرقام (على سبيل المثال ، 97.98). في السطر التالي ، اكتب ، بالكلمات ، مبلغ الشيك بالدولار (على سبيل المثال ، سبعة وتسعون و 98/100). يجب أن يتطابق هذا المبلغ مع الأرقام التي أدخلتها في المربع. لضمان عدم التلاعب بالشيك ، قم بملء السطر بالكامل. في أسفل اليسار ، يمكنك تقديم ملاحظة لمساعدتك في تذكر الغرض من الشيك ؛ أو ، إذا كنت تدفع فاتورة وطلبت منك الشركة تضمين رقم حساب ، فقم بوضعه هنا. سيظل توقيعك على الخط في أسفل اليمين. لن يتم قبول الشيك بدون توقيع ، لذا تأكد من تضمينه.
إنها لفكرة جيدة ملء الشيكات باستخدام نفس العملية في كل مرة للتأكد من تضمين كل شيء. يمكنك العمل في طريقك من الأعلى إلى الأسفل. إليك طريقة ظهور الشيك قبل ملؤه:
كيفية تحقيق التوازن بين فحص الحساب
هناك طريقة أساسية لإدارة فحص الحساب الخاص بك وهي تحقيق التوازن بين دفتر شيكاتك. يتضمن ذلك تسجيل تواريخ ومبالغ جميع عمليات السحب الخاصة بك ومشتريات بطاقة الخصم ، بالإضافة إلى أي ودائع والتحويلات الإلكترونية ، ثم القيام بالرياضيات للتأكد من أن رصيدك يطابق كشف حسابك في كل شهر. للقيام بذلك ، تحقق من كل المعاملات في بيانك مقابل الإدخالات الخاصة بك للتأكد من أن كل شيء يطابق ، وأنك لم تترك أي شيء وأنه لا توجد أي أخطاء في الرياضيات. عندما يتطابق كل شيء ، يكون حسابك متوازنًا. إذا لم يحدث توازن ، ابدأ بالبحث عن المعاملات التي قد لا تكون مسجلة ، ثم تحقق من رياضياتك. تذكر أن تدرج أي فائدة مكتسبة.
يساعد تحقيق التوازن بين دفتر الشيكات بانتظام في التأكد من معرفة مقدار الأموال الموجودة في حسابك ، مما قد يمنعك من الإفراط في السحب على حسابك. يمكنك تتبع معاملاتك في دفتر الأستاذ الخاص بك ، باستخدام جدول بيانات أو باستخدام تطبيق (مثل Mint). إذا لم تكن على استعداد لموازنة دفتر الشيكات ، فيجب عليك على الأقل التحقق من رصيدك عبر الإنترنت أو مع تطبيق البنك. يمكنك أيضًا الاشتراك في التنبيهات النصية التي تتيح لك معرفة ما إذا كان حسابك يقل عن الحد الذي تحدده.
كيف تحمي البنوك أموالك
إذا كان البنك الذي تتعامل معه عضوًا في المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) ، فستضمن الودائع الخاصة بك ما يصل إلى 250،000 دولار لكل مودع لكل فئة ملكية حساب. هذا يعني أنه إذا كان لديك أنواع مختلفة من الحسابات في البنك الذي تتعامل معه - على سبيل المثال ، حساب فحص وحساب ادخار - يتم تأمين كل نوع من أنواع الحسابات بما يصل إلى 250،000 دولار في حالة فشل البنك. تكون التغطية تلقائية عندما تفتح حسابًا في صندوق تأمين مؤمن من قِبل FDIC ، وتدعمه الإيمان والائتمان الكاملان لحكومة الولايات المتحدة. لمعرفة ما إذا كان البنك مؤمّنًا على FDIC ، فاطلب من أحد ممثلي البنك ، أو ابحث عن علامة FDIC على موقع البنك الإلكتروني أو في الفرع المحلي ، أو استخدم أداة BankFind الخاصة بـ FDIC.
النقابات الائتمانية تقدم تأمينًا مشابهًا. إذا كان اتحاد الائتمان الخاص بك هو عضو في سهم اتحاد الائتمان الوطني صندوق التأمين (NCUSIF) ، "الأسهم" الخاصة بك (ما تسميه اتحادات الائتمان الودائع الخاصة بك) مؤمنة بطريقة تشبه الطريقة التي يتم بها حماية الودائع الخاصة بك في أحد البنوك المؤمنة FDIC. يتم تأمين جميع الاتحادات الائتمانية الفيدرالية من قبل NCUSIF ، والتي تديرها إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA) ؛ يمكن تأمين اتحادات الائتمان الحكومية من قبل NCUSIF أو من خلال التأمين الحكومي أو التأمين الخاص. نظرًا لأن المؤسسات المالية يمكنها أن تفشل (وفكر مرة أخرى حتى عام 2008) ، فمن المستحسن أن تفتح حسابًا فقط في أحد البنوك المؤمنة من قبل FDIC أو في اتحاد ائتماني مؤمن عليه بالمثل.
الخط السفلي
لديك الكثير من الخيارات إذا كنت تتسوق للحصول على فحص الحساب. واحدة من أول الأشياء التي يجب مراعاتها هي ما إذا كنت تريد فتح حساب في أحد البنوك عبر الإنترنت أو في مصرف الطوب وقذائف هاون المحلي. بشكل عام ، تقدم البنوك عبر الإنترنت مزايا مثل الرسوم المنخفضة وأسعار الفائدة الأفضل والوصول المجاني إلى أجهزة الصراف الآلي لشبكة كبيرة من أجهزة الصراف الآلي. ربما يكون أكبر عيب هو أن البنوك عبر الإنترنت لا تقدم مساعدة شخصية ، مما يعني أنه سيتعين عليك الفرز من خلال قائمة اللمس للوصول إلى شخص حقيقي. (لمزيد من المعلومات ، راجع ما هي إيجابيات وسلبيات فحص الحسابات عبر الإنترنت؟ )
لا يزال الكثير من الناس يتمتعون بحسابات عبر الإنترنت ، خاصة وأن معظم البنوك اليوم توفر تطبيقات قوية تسهل إيداع الأموال وسحبها وتحويلها. وإذا كنت قلقًا بشأن أمان الإنترنت ، فإن البنوك ذات السمعة الطيبة عبر الإنترنت التي تتمتع بإجراءات أمنية محدّثة تكون آمنة تمامًا مثل البنوك التي تعتمد على الطوب وقذائف الهاون. لمعرفة كيفية حماية بنك معين لمعلوماتك ، ابحث عن اسم البنك + أمانه (على سبيل المثال ، أمان Ally +). يجب أن تربطك النتيجة بمركز الأمن بالبنك.
بمجرد أن تقرر ما إذا كنت تفضل فتح حساب في بنك عبر الإنترنت أو بنك من الطوب وقذائف هاون ، يمكنك البدء في مقارنة خياراتك ، مثل أنواع الحسابات (على سبيل المثال ، فحص الطلاب أو التحقق المشترك) ، ومتطلبات الحد الأدنى للرصيد ، والصيانة الشهرية الرسوم وما شابه ذلك. إذا كانت لديك أي أسئلة ، فلا تتردد في الاتصال بممثل البنك ، إما شخصيًا (في فرع محلي) أو باستخدام ميزة الدردشة عبر الإنترنت للبنك (إن وجدت) أو خط هاتف خدمة العملاء.
