يسمح قرض الأسهم المنزلية ، والمعروف أيضًا باسم الرهن العقاري الثاني ، لمالكي المنازل باقتراض الأموال من خلال الاستفادة من الأسهم في منازلهم. انفجرت قروض الأسهم المنزلية في شعبية في أواخر الثمانينيات ، لأنها وفرت طريقة للالتفاف إلى حد ما على قانون الإصلاح الضريبي لعام 1986 ، الذي ألغى الخصومات على الفائدة على معظم مشتريات المستهلكين. من خلال قرض أسهم المنزل ، يمكن لمالكي المنازل اقتراض ما يصل إلى 100000 دولار ، ولا يزال يتم خصم كل الفوائد عند تقديم عائداتهم الضريبية.
المشكلة بالنسبة لأصحاب المنازل هي أن هذا النقص في خصم الضرائب لم يدم. ألغى التشريع الضريبي الجديد الذي تم إقراره في ديسمبر 2017 الخصم الضريبي لقروض الأسهم المنزلية بين 2018 ونهاية عام 2025 ، إلا إذا كنت تستخدم المال لتجديد المنازل (العبارة هي "شراء أو بناء أو تحسين كبير" المنزل). لا تزال هناك أسباب وجيهة أخرى للحصول على قروض الأسهم المنزلية ، مثل أسعار الفائدة المنخفضة نسبياً مقارنة بالقروض الأخرى ، ولكن قد لا يكون الخصم الضريبي أحدها.
هناك العديد من الأسباب الجيدة للحصول على قروض الأسهم المنزلية ، مثل أسعار الفائدة المنخفضة نسبيًا مقارنة بالقروض الأخرى ، ولكن قد لا يكون الخصم الضريبي أحدها.
نوعان من القروض الرئيسية للأسهم
تأتي قروض الأسهم المنزلية في صنفين ، قروض ذات معدل ثابت وخطوط ائتمان ، ويتوفر كلا النوعين بشروط تتراوح عمومًا بين خمس إلى 15 عامًا. تشابه آخر هو أن كلا النوعين من القروض يجب أن يتم سدادهما بالكامل إذا تم بيع المنزل الذي تم اقتراضهما.
قروض ذات سعر ثابتتوفر القروض ذات السعر الثابت دفعة واحدة مقطوعة للمقترض ، والتي يتم سدادها على مدى فترة زمنية محددة بسعر فائدة متفق عليه. يظل الدفع وسعر الفائدة على حالهما طوال عمر القرض.
خطوط الائتمان الرئيسية للأسهميعتبر حد الائتمان المنزلي (HELOC) عبارة عن قرض ذي معدل متغير يعمل بشكل كبير مثل بطاقة الائتمان ، وفي الواقع ، يأتي في بعض الأحيان مع قرض. تتم الموافقة المسبقة للمقترضين على حد معين للإنفاق ويمكنهم سحب الأموال عندما يحتاجون إليها عبر بطاقة ائتمان أو شيكات خاصة. تختلف المدفوعات الشهرية بناءً على مبلغ الأموال المقترضة وسعر الفائدة الحالي. مثل القروض ذات السعر الثابت ، فإن HELOC لها مدة محددة. عند الوصول إلى نهاية المدة ، يجب سداد مبلغ القرض المستحق بالكامل.
فوائد للمستهلكين
توفر قروض الأسهم المنزلية مصدرًا سهلاً للنقد. إن معدل الفائدة على قرض المنزل ، على الرغم من أنه أعلى من الرهن العقاري الأول ، أقل بكثير من سعر الفائدة على بطاقات الائتمان والقروض الاستهلاكية الأخرى. على هذا النحو ، فإن السبب الأول وراء اقتراض المستهلكين مقابل قيمة منازلهم عن طريق قرض سعر المنزل الثابت هو سداد أرصدة بطاقات الائتمان (وفقًا لموقع bankrate.com). من خلال توحيد الديون مع قرض الأسهم المنزلية ، يحصل المستهلكون على دفعة واحدة ونسبة فائدة أقل ، لكن ، للأسف ، لا توجد مزايا ضريبية أخرى.
فوائد للمقرضين
قروض الأسهم المنزلية هي حلم أصبح حقيقة بالنسبة للمقرض. بعد كسب الفائدة والرسوم على الرهن العقاري للمقترض الأولي ، يكسب المقرض المزيد من الفوائد والرسوم (على افتراض أن المرء يذهب إلى نفس المقرض) على دين الأسهم المنزلية. إذا تخلف المقترض عن السداد ، يحصل المقرض على الاحتفاظ بجميع الأموال المكتسبة على الرهن العقاري الأولي وجميع الأموال المكتسبة من قرض الأسهم المنزلية ؛ بالإضافة إلى أن المقرض يحصل على إعادة الممتلكات ، وبيعها مرة أخرى ، وإعادة تشغيل الدورة مع المقترض التالي. من منظور نموذج الأعمال ، من الصعب التفكير في ترتيب أكثر جاذبية.
الطريق الصحيح لاستخدام قرض الأسهم الرئيسية
يمكن أن تكون قروض الأسهم المنزلية أدوات قيمة للمقترضين المسؤولين. إذا كان لديك مصدر دخل ثابت وموثوق به وتعلم أنك ستتمكن من سداد القرض ، فإن سعر الفائدة المنخفض يجعله بديلاً معقولاً. يمكن لقروض الأسهم المنزلية ذات السعر الثابت أن تساعد في تغطية تكلفة عملية شراء واحدة كبيرة ، مثل سقف جديد على منزلك أو فاتورة طبية غير متوقعة. وتوفر HELOC وسيلة مريحة لتغطية التكاليف المتكررة قصيرة الأجل ، مثل الرسوم الدراسية الفصلية للحصول على درجة لمدة أربع سنوات في الكلية.
التعرف على مطبات
المشكلة الرئيسية المرتبطة بقروض الأسهم المنزلية هي أنها تبدو في بعض الأحيان حلاً سهلاً للمقترض الذي ربما وقع في دائرة دائمة من الإنفاق ، والاقتراض ، والإنفاق ، والتعمق في الديون. لسوء الحظ ، فإن هذا السيناريو شائع جدًا بحيث يكون لدى المقرضين مصطلح خاص به: إعادة الشحن ، وهو عادةً عادة أخذ قرض من أجل سداد الديون الحالية وتحرير ائتمان إضافي ، يستخدمه المقترض بعد ذلك لإجراء عمليات شراء إضافية.
تؤدي عملية إعادة التحميل إلى دورة متصاعدة من الديون تقنع المقترضين في كثير من الأحيان بالتحول إلى قروض الأسهم المنزلية التي تقدم مبلغًا قيمته 125٪ من الأسهم في منزل المقترض.
غالبًا ما يأتي هذا النوع من القروض برسوم أعلى لأنه ، نظرًا لأن المقترض حصل على أموال أكثر مما يستحق المنزل ، فإن القرض غير مضمون بضمان.
قد تنشأ أزمة أخرى عندما يحصل أصحاب المنازل على قرض أسهم في المنزل لتمويل تحسينات المنازل. على الرغم من أن إعادة عرض المطبخ أو الحمام يضيف قيمة عامة إلى المنزل ، إلا أن التحسينات مثل حمام السباحة قد تكون في نظر صاحب المنزل أكثر من قيمتها في السوق. إذا كنت ستدين بالدين لإجراء تغييرات على منزلك ، فحاول تحديد ما إذا كانت التغييرات تضيف قيمة كافية لتغطية تكاليفها.
يعد دفع تكلفة التعليم الجامعي للطفل أحد الأسباب الشائعة الأخرى للحصول على قروض من المنزل. لكن خصوصًا إذا كان المقترضون على وشك التقاعد ، فعليهم تحديد كيفية تأثير القرض على قدرتهم على تحقيق أهدافهم. قد يكون من الحكمة بالنسبة للمقترضين القريبين من التقاعد البحث عن خيارات أخرى.
يجب عليك الاستفادة من الأسهم منزلك؟
يعد الطعام والملبس والمأوى من الضروريات الأساسية للحياة ، ولكن لا يمكن الاستفادة من المأوى إلا مقابل المال. على الرغم من المخاطر التي تنطوي عليها ، فمن السهل أن يغري استخدام الأسهم الرئيسية للتفاخر على البنود التقديرية. لتجنب مخاطر إعادة التحميل ، قم بإجراء مراجعة دقيقة لوضعك المالي قبل الاقتراض من منزلك. تأكد من فهمك لشروط القرض ولديك الوسائل اللازمة لسداد المدفوعات دون المساس بالفواتير الأخرى وسداد الدين بشكل مريح في أو قبل تاريخ استحقاقه.
