ما هو الاحتباس الكامنة؟
الاستبقاء الأساسي هو المبلغ الصافي للمخاطر أو الالتزامات الناشئة عن بوليصة التأمين أو السياسات التي تحتفظ بها الشركة المتنازل عنها بعد إعادة تأمين المبلغ المتبقي للمخاطر أو الالتزامات. ستختلف درجة الاحتفاظ الأساسي بناءً على تقييم الشركة المتنازل عنها للمخاطر التي ينطوي عليها الاحتفاظ بجزء من التزام السياسة وربحية بوليصة التأمين.
كسر أسفل الاحتباس
يُمكّن الاستبقاء الأساسي من شركة التأمين من تجنب دفع قسط التأمين. سوف تحتفظ شركة التأمين بشكل عام بالسياسات الأكثر ربحًا أو مكوناتها الأقل خطورة مع إعادة تأمين السياسات الأقل ربحية والأكثر خطورة. إعادة التأمين ، والمعروفة أيضًا باسم التأمين لشركات التأمين أو تأمين وقف الخسارة ، هي ممارسة شركات التأمين التي تنقل أجزاء من محافظ المخاطر إلى أطراف أخرى من خلال شكل ما من أشكال الاتفاق لتقليل احتمال دفع التزام كبير ناتج عن مطالبة تأمين. يُعرف الطرف الذي يقوم بتنويع محفظة التأمين باسم الطرف المتنازل عنه. يُعرف الطرف الذي يقبل جزءًا من الالتزام المحتمل مقابل حصة من قسط التأمين باسم معيد التأمين.
تسمح إعادة التأمين لشركات التأمين بالبقاء على قيد الحياة عن طريق استرداد بعض أو كل المبالغ المدفوعة لأصحاب المطالبات. إعادة التأمين يقلل من صافي الالتزام على المخاطر الفردية وحماية الكوارث من الخسائر الكبيرة أو المتعددة. كما يوفر للشركات المتنازل عنها القدرة على زيادة قدرات الاكتتاب الخاصة بها من حيث عدد وحجم المخاطر.
من خلال تغطية المؤمن ضد الالتزامات الفردية المتراكمة ، فإن إعادة التأمين تمنح المؤمن مزيدًا من الأمان لأسهمه وملاءته ونتائج أكثر استقرارًا عند حدوث أحداث غير عادية وكبيرة. قد تقوم شركات التأمين بضمان سياسات تغطي كمية أو حجم أكبر من المخاطر دون زيادة التكاليف الإدارية بشكل مفرط لتغطية هوامش الملاءة المالية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن إعادة التأمين تتيح الأصول السائلة الكبيرة لشركات التأمين في حالة حدوث خسائر استثنائية.
أنواع إعادة التأمين
تغطية اختيارية تحمي شركة التأمين لفرد أو لخطر أو عقد محدد. إذا كانت هناك عدة مخاطر أو عقود تحتاج إلى إعادة تأمين ، يتم التفاوض على كل منها على حدة. يتمتع معيد التأمين بكافة حقوق قبول أو رفض اقتراح إعادة التأمين الاختياري.
تعتبر معاهدة إعادة التأمين سارية المفعول لفترة زمنية محددة وليس على أساس المخاطرة أو العقد. يغطي معيد التأمين كل المخاطر التي قد يتعرض لها المؤمن أو جزء منها.
بموجب إعادة التأمين النسبي ، يتلقى معيد التأمين حصة متناسبة من جميع أقساط التأمين التي تبيعها شركة التأمين. عند تقديم مطالبات ، يتحمل معيد التأمين جزءًا من الخسائر بناءً على نسبة تم التفاوض عليها مسبقًا. يعيد معيد التأمين أيضًا تعويض شركة التأمين عن تكاليف المعالجة والاستحواذ على الأعمال التجارية والكتابة.
في حالة إعادة التأمين غير المتناسبة ، يكون معيد التأمين مسؤولاً إذا تجاوزت خسائر شركة التأمين مبلغًا محددًا ، يُعرف باسم الأولوية أو حد الاستبقاء. نتيجة لذلك ، لا يملك معيد التأمين حصة نسبية في أقساط وخسائر المؤمن. قد يستند الحد الأقصى للأولوية أو حد الاستبقاء إلى نوع واحد من المخاطر أو فئة مخاطر كاملة.
إعادة التأمين الزائدة عن الخسائر هي نوع من التغطية غير المتناسبة التي يغطي فيها معيد التأمين الخسائر التي تتجاوز الحد المسموح به لشركة التأمين. يطبق هذا العقد عادة على الأحداث الكارثية ، التي تغطي شركة التأمين إما على أساس الحدوث أو للخسائر التراكمية خلال فترة زمنية محددة.
تحت إعادة التأمين المرتبطة بالمخاطر ، يتم تغطية جميع المطالبات التي تم إثباتها خلال الفترة الفعلية ، بغض النظر عما إذا كانت الخسائر قد حدثت خارج فترة التغطية. لا يتم توفير تغطية للمطالبات الناشئة خارج فترة التغطية ، حتى لو كانت الخسائر قد حدثت أثناء سريان العقد.
