عندما تقترض نقودًا ، يتعين عليك سداد مبلغ القرض (يُسمى رأس المال الأساسي) ، بالإضافة إلى دفع الفائدة على القرض. تصل الفائدة أساسًا إلى تكلفة اقتراض المال - ما تدفعه للمقرض مقابل تقديم القرض - ويتم التعبير عنه عادةً كنسبة مئوية من مبلغ القرض. قد تدفع فائدة 3 ٪ على قرض سيارتك ، على سبيل المثال ، أو 4 ٪ لرهنك العقاري.
يوجد بالفعل نوعان مختلفان من الاهتمام - وهو ما يدفع الفرق إلى معرفة الفرق. اعتمادًا على القرض ، ستدفع إما فائدة مركبة أو بسيطة. يتم احتساب الفائدة المركبة على المبلغ الأساسي بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة للفترات السابقة ، مما يعني أنك تدفع الفائدة فعليًا على الفائدة. في المقابل ، يتم احتساب الفائدة البسيطة على رأس المال فقط ، لذلك لا تدفع الفائدة على الفائدة. نظرًا لأنك تدفع فائدة على مبلغ صغير من المال (فقط الرئيسي) ، يمكن أن تكون الفائدة البسيطة مفيدة عند اقتراض المال. ولكن هل توجد قروض فائدة بسيطة؟
قروض قصيرة الأجل
ستجد قروض فائدة بسيطة تقدمها مجموعة متنوعة من منتجات القروض ، بما في ذلك قروض السيارات. في معظم قروض السيارات ، يتم احتساب الفائدة على رصيد القرض الرئيسي على أساس يومي ، ويتم تطبيق الدفعات أولاً على أي فائدة مستحقة ، ثم على الرصيد الرئيسي. يساوي مبلغ الفائدة اليومية المعدل السنوي (3٪ ، على سبيل المثال) مقسومًا على عدد الأيام في السنة (365 ، باستثناء 366 خلال سنة كبيسة). وبالتالي فإن الفائدة اليومية على رصيد القرض بقيمة 10000 دولار بفائدة 3 ٪ ستكون 0.82 دولار (10،000 دولار × 0.03 ÷ 365) ، على افتراض أنها ليست سنة كبيسة.
مثل العديد من القروض ، عادةً ما يتم سداد قروض الفائدة البسيطة على أقساط شهرية متساوية يتم إنشاؤها عند استلامك للقرض. يتم إطفاء هذه القروض ، مما يعني أن جزءًا من كل دفعة يسدد الفائدة ، ويتم تطبيق الباقي على رصيد القرض. في بداية القرض ، يذهب المزيد من دفعتك الشهرية نحو الفائدة نظرًا لأن الفائدة يتم احتسابها دائمًا من الرصيد المتبقي ، وهو أعلى معدل في بداية القرض. مع تقدم مدة القرض ، يذهب قدر أقل من مدفوعاتك نحو الفائدة وينطبق المزيد على رأس المال.
من المهم معرفة الفرق بين الفائدة المركبة والبسيطة.
القروض الأخرى
تستخدم معظم قروض الطلاب ما يسمى "صيغة الفائدة اليومية المبسطة" ، والتي هي في الأساس قرض فائدة بسيط نظرًا لأن الفائدة يتم احتسابها فقط على الرصيد (وليس على الفائدة المستحقة سابقًا).
معظم القروض العقارية هي أيضا قروض فائدة بسيطة ، على الرغم من أنها يمكن أن تشعر بالتأكيد مثل الفائدة المركبة. في الواقع ، جميع القروض العقارية هي مصلحة بسيطة باستثناء تلك التي تسمح بالإطفاء السلبي. من المهم الانتباه إلى كيفية تراكم الفائدة على الرهن العقاري: يوميًا أو شهريًا. إذا كان الرهن يتراكم يوميًا ، فهو دائمًا قرض بسيط ؛ إذا كانت مستحقة شهريًا ، فهذه فائدة بسيطة ما لم يكن قرضًا استهلاكًا سالبًا.
من المهم بالنسبة للمقترضين معرفة مدى استحقاق الفائدة على رهنهم لأن قروض الفائدة البسيطة تحتاج إلى أن تدار بشكل مختلف عن رهن الاستحقاق الشهري. شيء واحد يجب الانتباه إليه: يمكن أن تكلفك المدفوعات المتأخرة على قرض مستحق يوميًا غالياً. إذا كانت دفعتك مستحقة في الأول من الشهر ، على سبيل المثال ، ودفعتك متأخرة لمدة أسبوع ، فسينتهي بك الأمر إلى دفع فائدة إضافية لمدة سبعة أيام. تتيح لك فترة السماح فقط تجنب دفع رسوم متأخرة - وليس المزيد من الاهتمام. نظرًا لأن المزيد من المدفوعات يذهب نحو الفائدة ، يمكن أن يؤدي الدفع المتأخر بالفعل إلى زيادة رصيد القرض بدلاً من الانخفاض.
الخط السفلي
قروض الفائدة البسيطة تحسب الفائدة على الرصيد الرئيسي فقط ، لذلك لن ينتهي بك الأمر إلى دفع الفائدة على الفائدة كما تفعل مع قرض الفائدة المركبة. إذا احتفظت برصيد في بطاقتك الائتمانية ، فربما تدفع فائدة مركبة ، وتضاف أي رسوم فائدة إلى الأصل - مما يجعل ديونك تنمو أضعافا مضاعفة بمرور الوقت. ومما يزيد الطين بلة هو أن معظم البطاقات تضاعف الفائدة على أساس يومي - وليس شهريًا - مما قد يكلفك أكثر مع مرور الوقت.
الفائدة المركبة يمكن أن تعمل في بعض الأحيان لصالحك - ليس فقط عند اقتراض المال. إليك الأوقات التالية: تنطبق الفائدة البسيطة والمركبة أيضًا على الفائدة التي تجنيها عند استثمار الأموال. ولكن على الرغم من أن الفائدة البسيطة يمكن أن تعمل لصالحك عند اقتراض الأموال ، إلا أنها ستتكلفك عندما تستثمر. لنفترض أنك تستثمر 10000 دولار بفائدة 5 ٪ تدفع مرة واحدة في السنة لمدة 20 عامًا. إذا كان استثمارك يحصل على فائدة بسيطة ، فستحصل على 20.000 دولار - مبلغك الأصلي 10000 دولار + (10،000 دولار × 0.05 × 20) - بعد 20 عامًا. إذا حقق الاستثمار فائدة مركبة ، من ناحية أخرى ، سيكون لديك 26،533 دولارًا - 10،000 دولار (+ 10،000 دولار (1 + 0.05 / 1) ^ 20) - على افتراض أن الفائدة تتضاعف مرة واحدة في السنة. إذا كانت مركبة 12 مرة في السنة ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى أكثر - 27126 دولارًا في هذه الحالة.
من الحكمة أن تكون في وضع أفضل مع الفائدة البسيطة في أي وقت تقترض فيه - طالما أنك تقوم بالدفع في الوقت المحدد وبالكامل - وفائدة مركبة في أي وقت تستثمر فيه. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع "4 طرق تستخدم الفائدة البسيطة في الحياة الحقيقية")