يعرف معظم الناس أن الأشخاص الذين يمتلكون مساكنهم يحملون - في الواقع ، مطالبون من شركات الرهن العقاري في كثير من الأحيان بحمل - تأمين أصحاب المنازل لحماية ممتلكاتهم وممتلكاتهم وأي إصابة تتكبدها الزوار. ولكن ماذا عن الأشخاص الذين يستأجرون أو يؤجرون مساحات معيشتهم؟
تأمين المستأجر هو شكل من أشكال التأمين على الممتلكات التي تغطي الخسائر في الممتلكات الشخصية ومن مطالبات المسؤولية. وهذا يشمل الإصابات التي تحدث في الإيجار الخاص بك والتي ليست بسبب مشكلة هيكلية. الإصابات الناجمة عن المشاكل الهيكلية هي مسؤولية مالك العقار. يحمي تأمين المستأجر أي شيء من شقة الاستوديو إلى منزل بأكمله أو منزل متنقل.
العديد من الملاك يطلبون بشكل متزايد المستأجرين لتحمل التأمين المستأجر.
حتى لو كنت قد بدأت للتو ، أو كنت تعيش في مكان لمدة عام ، فإن الحصول على بوليصة تأمين للمستأجر - على الأرجح التأمين الأقل تكلفة وأسهل الحصول عليها - قد يكون استثمارًا ذكيًا. قد لا تعتقد أنك حصلت على أي شيء ذي قيمة كبيرة ، لكنك ربما تفعل - أكثر مما يمكنك تحمله باستبداله في حالة حدوث عملية سطو سيئة أو حريق.
بالإضافة إلى ذلك ، بغض النظر عن مدى حرصك في شقتك الخاصة (نوع الإقامة التي يتمتع بها معظم المستأجرين) ، لا يمكنك التحكم بجيرانك. يمكنهم ترك بوابات الأمن الخاصة بك مفتوحة ، وطنين الغرباء ذوي النوايا الحسنة في المبنى الخاص بك ، أو النوم مع وجود سيجارة في متناول اليد وبدء حريق خطير.
على الرغم من أن تأمين مالك العقار قد يغطي المبنى نفسه ، فإن هذا التأمين لن يغطي محتويات شقتك ، أو أي شخص يرفع دعوى للحصول على تعويضات إذا تعرض لحادث داخل شقتك أو في مساحة مستأجرة.
ما يغطي تأمين المستأجر
يغطي تأمين المستأجر في أبسط محتوياته مسكنك المستأجر. تشتمل المخاطر المحددة عادةً على الحريق والسرقة والتخريب والسباكة والأعطال الكهربائية وبعض الأضرار المرتبطة بالطقس والمخاطر الأخرى المحددة.
وبشكل أكثر تحديدًا ، تغطي سياسة HO-4 القياسية المصممة للمستأجرين الخسائر في أشياء الممتلكات الشخصية مثل البرد والانفجار وأعمال الشغب والأضرار التي تسببها الطائرات أو المركبات والتخريب والبراكين وغيرها.
سيغطي عنصر آخر من عناصر السياسة العامة فقدان الاستخدام ، مما يعني أنه إذا أصبحت وحدتك غير صالحة للسكن بسبب أحد هذه المخاطر المغطاة ، فسوف يتم تزويدك ببعض المال لدفع تكاليف السكن المؤقت (ولكن يجب إدراج ذلك تحديداً في السياسة ؛ لا ، لا يتم توفير التغطية). قد يغطي تأمين المستأجر أيضًا محتويات سيارتك وأمتعتك أثناء السفر.
تحتوي معظم بوالص التأمين على التأجير على بعض تغطية المسئولية ، لذا ستتم حمايتك حتى مبلغ معين في حالة رفع دعوى ضدك بسبب إصابة أو أضرار أخرى تكبدتها في منزلك. يدفع أي أحكام قضائية وكذلك نفقات قانونية ، بحد أقصى للسياسة.
الماخذ الرئيسية
- يشبه تأمين المستأجر تأمين أصحاب المنازل ، ولكن بالنسبة لأولئك الذين يستأجرون أو يؤجرون العقارات ، مثل المنازل والشقق. وفقًا لشركة تأمين USAA ، تبلغ قيمة مستأجر المستأجر حوالي 20.000 دولار. وتشمل الخطوات الرئيسية للحصول على بوليصة تأمين المستأجر والمحافظة عليها: جرد ممتلكات الفرد والاحتفاظ بجدول بيانات محدث للعناصر. يميل تأمين المستأجر إلى تغطية الخسائر التي لحقت بأضرار في المنزل فيما يتعلق بالحرائق والسرقة والتخريب والسباكة والأعطال الكهربائية.هناك نوعان من تأمين المستأجر - النقد الفعلي القيمة وقيمة الاستبدال. القيمة الفعلية تدفع قيمة العقار في وقت الضرر ، بينما تدفع قيمة الاستبدال تكلفة استبدال العناصر.
ما لا تغطية التأمين المستأجر؟
يجب أن تدرك أن هناك العديد من الأشياء التي لا تغطيها معظم السياسات تلقائيًا: النسخ الاحتياطي لمياه الصرف الصحي في مكان إقامتك ، والزلازل ، والفيضانات ، وغيرها من "أفعال الله". يمكن تغطية هذه الأشياء بعلاوة إضافية إذا كنت تشعر أنك في خطر كبير.
أيضًا ، إذا كان لديك أي سلع باهظة الثمن أو غير عادية مثل المعدات الإلكترونية الراقية أو المجوهرات الراقية أو الآلات الموسيقية أو مجموعة مهمة من الفنون والتحف ، فقد تحتاج إلى شراء متسابق أو سياسة منفصلة لتغطية هذه العناصر. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون هناك حاجة متسابق منفصل لتغطية أضرار الرياح في المناطق من الأعاصير.
لا تغطي وثائق تأمين المستأجر أيضًا الخسائر الناجمة عن إهمال المستأجر أو الأفعال المتعمدة.
كيفية التقدم بطلب للحصول المستأجر التأمين
تقييم احتياجات التأمين الخاصة بك
عندما تتقدم بطلب للحصول على تأمين المستأجر ، من الجيد تصوير أو تصوير شريط فيديو لكل ما تملكه. بالنسبة للعناصر باهظة الثمن ، تأكد من كتابة أي أرقام مسلسلة قد تساعد في التحقق من مطالبتك.
يمكنك حتى أن تخطو خطوة إلى الأمام وإدخال العناصر في جدول بيانات مع تقدير قيمة كل عنصر. على الرغم من أن هذه الخطوات تتطلب بعض الجهد الإضافي ، إلا أنه يجب عليك القيام بها لسببين قويين.
- ربما تعتقد أن القيمة الإجمالية للعناصر التي تملكها أقل مما هي عليه بالفعل ، مما يعرضك لخطر عدم التأمين على نفسك. عندما تجعل نفسك جالسًا وتقييم القيمة الحقيقية لكل عنصر تملكه على حدة ، فستحصل على صورة أكثر دقة لما تستحقه متعلقاتك. ربما لديك حوالي 50 Blu-Rays ، والتي قد لا تبدو لك كثيرًا ، ولكن عند 20 دولارًا لكل قطعة ، لديك مجموعة بقيمة 1000 دولار لن ترغب في دفعها لاستبدالها في حالة نشوب حريق. ربما لن ترغب في جرد أو الصور عند إخراجك السياسة ، ستكون المستندات الخاصة بك ضرورية إذا احتجت في أي وقت إلى رفع دعوى لأنك ستكون قادرًا بشكل أكبر على إثبات قيمة ممتلكاتك. تأكد من الاحتفاظ بنسخ من مخزونك خارج شقتك ، كما هو الحال في صندوق ودائع آمن ، مع صديق موثوق به أو قريب ، أو عبر البريد الإلكتروني لنفسك كمرفق ، حتى لا يتم إتلاف جميع مستنداتك الداعمة مع ممتلكاتهم.
اختيار شركة التأمين
بمجرد معرفة مقدار التأمين الذي تحتاجه ، ستكون جاهزًا لتحديد شركات التأمين التي تقدم سياسات المستأجر في منطقتك. للعثور على شركة ، يمكنك ببساطة إجراء بحث عبر الإنترنت عن تأمين المستأجر وحالتك.
هناك طريقة أخرى تتمثل في مراجعة العائلة والأصدقاء للحصول على التوصيات والأسعار. تأكد من إخبار مندوب التأمين الخاص بك بالطريقة التي عثرت عليها بها ، وإذا كان لديك أي سياسات أخرى موجودة معهم لأنه يمكنك غالبًا الحصول على أسعار الأسرة أو عروض الباقات (على سبيل المثال ، إذا قمت بشراء تأمين المنزل والسيارة معاً). بمجرد تحديد موقع شركات التأمين المحتملة ، ابحث في تصنيفات تأمين الشركات من خلال شركة مثل AM Best ، التي تقيم قدرة شركات التأمين على الدفع لك عند تقديم مطالبة.
بدء التطبيق
بعد دراسة الخيارات المتاحة أمامك ، حان الوقت لبدء عملية تقديم الطلب. إذا سحبت العديد من الشركات مالياً ، فلا يوجد سبب لعدم التقدم بطلب إليها لمعرفة أي منها يمكنها تقديم أفضل مزيج من المعدلات المنخفضة والتغطية القوية.
قد تسمح لك بعض الشركات بإكمال العملية بالكامل عبر الإنترنت. قد يرغب الآخرون في التحدث معك على الهاتف أو إرسال بعض الأوراق ليملأها. في معظم الحالات ، لا ينبغي أن يكون من الضروري مقابلة ممثل شخصي.
صقل سياستك
سيكون التطبيق بسيطًا نسبيًا. تتعلق الأسئلة الوحيدة التي قد تنتقل بك إلى نوع بناء مسكنك ، وبنيت عامًا ، ونوع مادة السقف المستخدمة. بالنسبة لبعض الخصائص ، يمكنك العثور على هذه المعلومات بالفعل على Zillow.com ؛ إذا لم يكن كذلك ، يمكنك الحصول عليها من المالك الخاص بك.
هناك نوعان من التغطية المتاحة للمستأجرين وهما القيمة النقدية الفعلية وقيمة الاستبدال. تغطية القيمة النقدية الفعلية تدفع ما يستحق العقار في الوقت الذي حدث فيه الضرر أو الخسارة وهو أقل تكلفة من تأمين المستأجر المتاحة. قيمة الاستبدال تدفع تكلفة استبدال العناصر أو الممتلكات وهي حوالي 15 ٪ أكثر تكلفة من تغطية القيمة النقدية الفعلية.
إلا إذا كنت تستخدم الميزانيات المحدودة ، فمن الأفضل أن تختار تغطية تكلفة الاستبدال. إنه يضمن أنه ، على سبيل المثال ، إذا تم تدمير أريكتك في حريق ، فسوف تتلقى كامل مبلغ 1000 دولار الذي تحتاجه لشراء طراز جديد رائع ، بدلاً من بضع مئات من الدولارات التي كانت الأريكة القديمة تستحقها بسبب انخفاض قيمة العملة. في حين أن تغطية تكلفة الاستبدال تميل إلى أن تكون أغلى قليلاً ، إلا أن الفرق في الأقساط يميل إلى الإهمال عند موازنة الزيادة الكبيرة في التغطية التي تحصل عليها.
هذا أيضًا عندما تريد أن تقرر ما هو الخصم الذي يناسب وضعك المالي. كما هو الحال مع جميع أنواع التأمين ، كلما انخفض خصمك ، ارتفعت الأقساط ، لأنه مع خصم منخفض ، ستحتاج شركة التأمين إلى سعال المزيد من الأموال في حالة المطالبة.
يمكن أن تتراوح الخصومات من 500 دولار إلى 2000 دولار. على سبيل المثال ، نقلت esurance.com مؤخرًا قسطًا سنويًا قيمته 206 دولارات لتغطية شقة من غرفتي نوم في سانتا كلارا ، كاليفورنيا ، مع تغطية تأمينية بقيمة 35000 دولار ، و 100000 دولار لتغطية المسؤولية و 1000 دولار في المدفوعات الطبية مع خصم 500 دولار. تكلفة نفس التغطية 187 دولار إذا زاد الخصم إلى 1000 دولار. ملاحظة: لا تقدم esurance.com تأمينًا على المستأجرين في جميع الولايات الخمسين ، وتخضع الأسعار للتغيير. فكر في المبلغ الذي يمكنك إنفاقه على استبدال أمتعتك في حالة حدوث خسارة كبيرة ، ثم قم بتأمين نفسك للفرق. يمكن أن يكون خصمك منخفضًا ، ويمكنك دائمًا زيادته لاحقًا حسب الحاجة.
دفع لسياستك
بالمقارنة مع تأمين مالكي المنازل ، فإن تأمين المستأجر غير مكلف نسبيًا. تختلف الأسعار من ولاية إلى أخرى ، من شركة إلى أخرى ، وبالطبع ، تعتمد على مبلغ التأمين وعوامل أخرى ، بما في ذلك مبلغ المخصوم الذي تختاره.
غالبًا ما يوفر تأمين المستأجر خصومات كبيرة للتدابير التي تتخذها لتقليل المخاطر على شركة التأمين. يمكن أن تشمل هذه أنظمة إنذار الحريق أو السرقة أو طفايات الحريق أو أنظمة الرش أو حتى الأقفال المميتة على الأبواب الخارجية. وكما ذكر أعلاه ، قد تحصل على استراحة إضافية إذا كنت بالفعل حامل وثيقة مع شركة معينة.
في المتوسط ، وفقًا لوكلاء وسطاء التأمين المستقلين في أمريكا (IIAB) ، يمكنك شراء تأمين بقيمة 30،000 دولار على أمتعتكم وغطاء تأمين بقيمة 100،000 دولار مقابل حوالي 12 دولارًا شهريًا. تضع مفوضية الرابطة الوطنية لموظفي التأمين متوسط تكلفة التأمين على المستأجر أعلى قليلاً ، حيث يتراوح ما بين 15 إلى 30 دولارًا في الشهر ، مع 20 إلى 25 دولارًا في الشهر في نطاق نموذجي. تعكس هذه الأرقام البيانات حتى عام 2016 - أحدث البيانات المتاحة.
يميل التأمين إلى أن يكون أرخص عندما تدفع قسط عام بأكمله دفعة واحدة بدلاً من الدفع على أقساط ، لذلك إذا كنت تستطيع الدفع سنويًا ، فيجب عليك القيام بذلك (تحب شركات التأمين تحمل الرسوم الإدارية عندما تدفع على أقساط). إذا قررت الدفع شهريًا ، فاحرص على أن بعض الشركات ستحتاج إلى سحب شهري تلقائي من حسابك الجاري.
بمجرد أن تحصل على سياستك الجديدة في البريد ، ستحتاج إلى قراءتها للتأكد من أنك تفهم تمامًا ما هو وما هو غير مشمول وأن سياستك تنص على أي تغطية إضافية غير قياسية ربما تكون قد اشتريتها. تأكد أيضًا من صحة المبالغ المخصومة والمميزة.
الخط السفلي
"ما هو التأمين المستأجر؟" هو سؤال عادل. ولكن قد يكون السؤال الأفضل هو "لماذا يجب أن يكون لدي تأمين للمستأجر؟" تأمين المستأجر يمنع الحوادث والمضايقات من أن يصبح الحساب البنكي والقاتلين عن الميزانية. تذكر أن التأمين الخاص بالمالك يحمي المبنى الخاص به ؛ الملاك لا تغطي أبدا الأشياء الخاصة بك. فقط يمكنك حماية نفسك.
