إن الاكتتاب المتسارع ، الذي يُطلق عليه أيضًا "الاكتتاب السريع" ، يجعل من الأسرع والأسهل على الأشخاص الذين يتمتعون بصحة جيدة وائتمان جيد الحصول على تأمين على الحياة. مع ذلك ، يمكنك الحصول على بوليصة تأمين على الحياة مضمونة بالكامل وبأسعار منتظمة تصل إلى مليون دولار بدون فحص طبي.
إذا كنت خائفًا من الإبر ، ولن تفعل شيئًا لتجنب الطبيب أو كنت مشغولًا للغاية بحيث يصعب تحديد موعد للفحص ، فقد يحثك هذا التطور الجديد نسبيًا على التقدم بطلب للحصول على الحماية التي تحتاجها أسرتك.
كيف يعمل؟
في حين أن بعض شركات التأمين كانت تقدم الاكتتاب المتسارع لسنوات ، إلا أن شركات أخرى بدأت للتو ، والعديد من شركات التأمين لا تقدمه بعد. إنه ليس نوعًا متميزًا من التأمين على الحياة ؛ إنها مجرد عملية أسرع لإصدار السياسات.
يتيح الاكتتاب المتسارع لمقدمي الطلبات المؤهلين شراء بوليصة تأمين على الحياة لمدة لا تتطلب مسعفًا لزيارة منزل مقدم الطلب لجمع الدم والبول والعلامات الحيوية. كما أنه لا يتطلب من طبيب مقدم الطلب تقديم بيان مكتوب حول السجل الصحي لمقدم الطلب أو تقديم نسخ من السجلات الطبية لمقدم الطلب. يؤدي حذف هذه الخطوات إلى تسريع عملية الموافقة بشكل كبير.
لا يختلف التأمين على الحياة الذي يستخدم عملية تأمين سريعة مع ضمان إصدار التأمين على الحياة ، الذي يتمتع بأقساط أعلى وفوائد محدودة للوفاة وفترة انتظار لاستحقاقات الوفاة ولكنه متاح لأي شخص بغض النظر عن الصحة.
كما أن صمويل ر. برايس ، وهو وسيط تأمين مستقل في شركة Assurance Financial Solutions في برمنغهام ، ألا يختلف عن التأمين على الحياة المبسَّط ، إذ "المشكلة المبسطة تعني أنه لا يوجد أي شرط لإجراء اختبار بدني ، ولكن توقعك هو يقول: "إنك ستدفع أكثر من الأقساط التي يدفعها شخص ما من خلال الاكتتاب الكامل".
كما يجب عدم الخلط بين الاكتتاب المُسرع والفوائد المتسارعة التي يقدمها العديد من شركات التأمين على الحياة لتتمكن من استخدام جزء من استحقاقات الوفاة الخاصة بالسياسة الخاصة بك بينما لا تزال على قيد الحياة إذا كنت تعاني من مرض عضال.
كم التأمين يمكن أن تشتري معها؟
سيكون للسياسات التي تقدم تسارعًا في الاكتتاب الحد الأدنى لمبلغ الوفاة ، عادة ما يكون 50000 دولار أو 100000 دولار ، بالإضافة إلى الحد الأقصى لاستحقاقات الوفاة التي لا تزيد عادة عن 500000 دولار أو 1 مليون دولار. في بعض الحالات ، يعتمد الحد الأقصى لمبلغ السياسة المسموح به مع الاكتتاب السريع على عمرك. على سبيل المثال ، تقدم Protect Life Life سياسات تتراوح بين 100000 دولار و 1 مليون دولار لمقدمي الطلبات الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 45 عامًا ، وسياسات تتراوح بين 100000 دولار و 500000 دولار لمقدمي الطلبات الذين تتراوح أعمارهم بين 46 و 60 عامًا. يوجد في أميركا القانونية والعامة نظام متعدد المستويات اعتمادًا على العمر والمدة.
لا يستثنيك الحصول على سياسة الاكتتاب السريعة من المزايا الأخرى المرتبطة بالسياسات التقليدية ذات المدة الكاملة المكتتب بها ، مثل أقساط المستوى والتحويلات من فترة إلى أخرى والتغطية المستمرة بمعدلات أعلى بعد انتهاء مدة السياسة وراكبي المنافع المعجلة أو التنازل عن قسط.
هل أنت مرشح؟
المرشح المثالي للتأمين المتسارع هو شخص في الفئة العمرية ويسعى للحصول على مبلغ سياسة ضمن الحدود التي يسمح بها المؤمن ، كما هو موضح في القسم السابق. يجب ألا يعاني مقدم الطلب من أي حالات طبية كبيرة (مثل السرطان أو مرض السكري أو ارتفاع ضغط الدم) وليس لديه أحد الوالدين أو الأخوة الأحيائيين الذين ماتوا من أمراض القلب أو السرطان قبل سن الستين. كما أن ضغط الدم الصحي ومستويات الكوليسترول في الدم أمر أساسي.
بعض العوامل غير الصحية مهمة أيضًا: يجب ألا يكون لديك أي تاريخ للإفلاس في السنوات الخمس إلى العشر الماضية ، ولا يوجد تاريخ للقيادة بتهور أو تحت النفوذ في غضون خمس سنوات ، ولا يوجد أكثر من انتهاكين متحركين في السنوات الثلاث الماضية وبدون جناية. تهم أو قناعات. المتطلبات تختلف من شركة التأمين.
لماذا تنظر شركات التأمين إلى العوامل التي لا تتعلق بصحتك؟ يقول شون مكدوفي ، AEP ، CLU ، ChFC ، CEPA ، نائب الرئيس الأول والشريك الرئيسي لمجموعة North Star Resource Group في أوستن ، تكساس ، إن شركات التأمين وجدت أن أفضل درجات الائتمان تساوي عمر أطول. في حالة ظهور بعض عوامل الخطر السلبية أثناء مرحلة جمع المعلومات أو في حالة عدم وجود عوامل خطر إيجابية كافية ، فقد تحتاج إلى متابعة الاكتتاب الكامل للحصول على الموافقة ، خاصةً بأفضل الأسعار (يفضل أو يفضل بدرجة كبيرة). سيتعين عليك بعد ذلك إكمال الفحص الطبي والحصول على بيان الطبيب ، مما سيطيل عملية التقديم.
يقول كريس آكر ، CLU ، ChFC: "على سبيل المثال ، كان مطلوبًا من مغربي - امرأة تبلغ من العمر 35 عامًا ، بصحة جيدة - إجراء عملية إزالة طبيعية للعلامة الجلدية من قبل طبيب أمراض جلدية في غضون ثلاثة أشهر من تقديم الطلب". ، ومالك CB Acker Associates لخدمات التأمين في بالو ألتو ، كاليفورنيا. "معظم البرامج المتسارعة تعمل بنفس الطريقة."
أخيرًا ، كن على دراية بأن بعض شركات التأمين تتطلب عشوائيًا من بعض المتقدمين الدخول في الاكتتاب الكامل على الرغم من أنهم قد يكونون مؤهلين للحصول على تأمين سريع.
كم هو أسرع؟
يقول خبراء التأمين على الحياة أن الاكتتاب التقليدي يمكن أن يستغرق في أي مكان من أسبوعين إلى 12 أسبوعًا. ومع ذلك ، يمكن أن يستغرق التعجيل بالتأمين أقل من 24 ساعة ، اعتمادًا على شركة التأمين. تقدم العديد من شركات التأمين تحولا لمدة 48 ساعة.
بالإضافة إلى تخطي الامتحان ، فإن إكمال عملية التقديم بأكملها إلكترونياً وعبر الهاتف بدلاً من الورق والبريد يسرع الموافقات بشكل كبير. يمكن لشركات التأمين الحصول على البيانات التي يحتاجون إليها على الفور من مكتب المعلومات الطبية ومكاتب الائتمان وإدارات السيارات وقواعد بيانات الصيدلة وغيرها من المصادر. يمكن أن تحدث الموافقة في الحال بعد مقابلة الهاتف.
هل يعني ارتفاع أقساط التأمين؟
يقول آكر إن العميل الذي يتأهل للحصول على الاكتتاب المتسارع سيدفع عمومًا نفس الأقساط التي يدفعها شخص يخضع لضمان الاكتتاب الكامل. "هذا بسبب أن شركة التأمين قد لا تزال تطلب الاكتتاب الكامل بناءً على نتائج مقابلة مفصلة عن التاريخ الشخصي" ، يوضح. "هذا على عكس بوالص التأمين المضمونة أو غير المضمونة ، حيث لا يلزم إجراء اختبارات جسدية على الإطلاق. يفرض الناقلون علاوة أعلى بكثير على هذه الخطط ، لأنهم يعرفون أن المستهلكين غير الصحيين بشكل رئيسي سيختارون هذه المنتجات ".
انتبه إلى التقييم الذي يمكنك الحصول عليه في هذه العملية. إذا كانت شركة التأمين تقدم تصنيفًا قياسيًا فقط للتعبير عن مقدمي طلبات الاكتتاب ، فستكون البوليصة أكثر تكلفة مما لو كان مقدم الطلب قد مر بعملية الاكتتاب الكاملة وتأهل لواحد من أفضل فئات مخاطر التأمين الأقل تكلفة الممنوحة لمقدمي الطلبات في حالة صحية جيدة إلى ممتازة: زائد القياسية ، المفضل أو المفضل زائد. كما يقول ماكدوفي ، إن عملية الاكتتاب المتسارع قد تمنح المتقدمين تصنيفًا مفضلاً أو قياسيًا بسبب سجلهم الائتماني غير الكامل ، في حين يمكن أن يحصلوا على أفضل تفضيل إذا قاموا بالتأمين بالكامل ، بسبب صحتهم الممتازة.
الخط السفلي
يعد الاكتتاب المتسارع تطوراً مثيراً في التأمين على الحياة ، حيث يمكن للمستهلكين أن يتوقعوا أن يصبحوا أكثر شيوعًا مع اعتماد المزيد من شركات التأمين لهذه العملية. إذا كنت في حالة جيدة جدًا إلى صحة ممتازة - ولديك رصيد جيد وسجل قيادة نظيف - فهناك فرصة جيدة لأن تتم الموافقة عليك. يستطيع وسيط التأمين المؤهل إخبارك أكثر عما إذا كنت مؤهلاً ومساعدتك في العثور على بوليصة التأمين على الحياة التي توفر أفضل قيمة لموقفك.
