ما هو الرهن العقاري بدون رسوم؟
الرهن العقاري بدون رسوم هو عندما لا يتقاضى المقرض أي رسوم للطلبات والتقييم والاكتتاب والمعالجة والتأمين على الرهن العقاري الخاص وغيرها من تكاليف إغلاق الطرف الثالث المرتبطة عادة بالرهون.
فهم لا رسوم الرهن العقاري
بنيت رسوم الرهن العقاري بدون رسوم في سعر الفائدة للقرض. سوف المقرض مواجهة العديد من تكاليف الإغلاق الأولي والرسوم في حين فرض سعر فائدة أعلى قليلا خلال مدة القرض. هذا يزيد من دفع الرهن العقاري الشهري ولكنه يقلل من المبلغ المدفوع مقدماً الذي يدفعه المشتري بالإضافة إلى الدفعة المقدمة. ومع ذلك ، تختلف شروط المقرض بدون رسوم. حتى إذا تم تسويق الرهن العقاري بدون رسوم ، فإن معظم المقرضين لن يقوموا بتغطية ضرائب أو أقساط تأمين أو أتعاب المحاماة. أيضا ، التأمين ضد الفيضانات ، والرهن العقاري الخاص ، وضرائب التحويل غالبا ما يتم استبعادها. الاحتمال الآخر هو السداد المبكر أو رسوم الإلغاء. قد يطلب المقرضون من المقترضين الاحتفاظ برهن عقاري لمدة لا تقل عن ثلاث سنوات ، أو دفع غرامة. وقد تكون تكاليف الإغلاق قابلة للسداد من قبل المقترض إذا تم إغلاق القرض قبل تاريخ معين. والاحتمال الآخر هو أن المقرض يمكن أن يتقاضى عقوبة الدفع المسبق لتسديد المدفوعات قبل الموعد المحدد. تحمي هذه السياسات ربح البنك وتضمن تعويضه مقدماً لتغطية تكاليف الإغلاق الأولي. التوفير في تكاليف الإغلاق هذه في رهن بدون رسوم قد يكلف آلاف الدولارات في فائدة إضافية على مدار فترة رهن عقاري مدته 30 عامًا. الرهن العقاري بدون رسوم أمر منطقي فقط للقروض قصيرة الأجل.
مثال على رسوم الرهن العقاري
على سبيل المثال ، إذا كان مقدم الطلب يسعى إلى اقتراض 500000 دولار لشراء منزل برهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا. يقدم البنك رقم 1 رهنًا تقليديًا بمعدل فائدة ثابت 4.5 بالمائة و 3000 دولار كتكاليف إغلاق مقدمة. يقدم البنك رقم 2 رهنًا بدون رسوم ، بتكلفة ثابتة تبلغ 5 بالمائة وإغلاق صفر. الدفعة الشهرية مع البنك رقم 1 ستكون 2،533.42 دولار. مع البنك رقم 2 ، سيكون 2،684.10 دولار ، أو 150.68 دولار إضافي كل شهر. بعد حوالي ثلاث سنوات من المدفوعات مع البنك رقم 2 ، كان المقترض قد سدد مبلغ الـ 3000 دولار الذي دفعه البنك مقدماً. بعد ذلك ، يكسب البنك 150 دولارًا إضافيًا شهريًا بسبب ارتفاع سعر الفائدة. بالنسبة لفترة الرهن العقاري البالغة 30 عامًا ، فإن هذا يعني دفع مبلغ 48000 دولار للبنك أكثر من دفعه للبنك رقم 1. ومع ذلك ، فإن أقصر الرهن العقاري ، وأقل من التكلفة الإجمالية. مع البنك رقم 2 وامتلاك العقار لمدة خمس سنوات ، سيصل إجمالي الفائدة المضافة من الدفعة الشهرية الإضافية البالغة 150 دولارًا إلى حوالي 9000 دولار أو 3000 دولار إضافية لتغطية الرسوم المقدمة. إذا انخفضت أسعار الفائدة ، يمكن لأصحاب المنازل إعادة تمويل بمعدل أقل. ومع ذلك ، فإن إعادة التمويل لن يكون خيارًا في حالة ارتفاع المعدلات أو انخفاض قيمة العقار.
