يمكن أن توفر قروض الرهن العقاري القابلة للتعديل (ARMs) للمقترضين الكثير من المال بأسعار الفائدة على المدى القصير إلى المتوسط. ولكن إذا كنت تحتفظ بواحد عندما يحين الوقت لإعادة ضبط سعر الفائدة ، فقد تواجه فاتورة شهرية أعلى بكثير. هذا أمر جيد إذا كنت تستطيع تحمله ، ولكن إذا كنت مثل الغالبية العظمى من الأميركيين ، فمن المحتمل أن يكون من الصعب ابتلاع زيادة في المبلغ الذي تدفعه كل شهر.
ضع في اعتبارك هذا: إن إعادة تعيين الرهون العقارية القابلة للتعديل خلال الأزمة المالية تفسر ، جزئياً ، سبب إجبار الكثير من الناس على حبس الرهن أو اضطرارهم إلى بيع منازلهم في مبيعات قصيرة. بعد انهيار الإسكان ، وضع العديد من المخططين الماليين قروضًا عقارية قابلة للتعديل في فئة المخاطر. في حين أن ARM قد حصلت على موسيقى الراب بوم ، فإنه ليس منتجًا سيئًا للرهن العقاري ، شريطة أن يعرف المقترضون ما الذي يحصلون عليه وما يحدث عند إعادة تعيين الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل.
سعر الفائدة يتغير مع أرمينيا
من أجل الحصول على فهم ما هو في متجر لك مع الرهن العقاري معدل قابل للتعديل ، عليك أولا أن نفهم كيف يعمل المنتج. مع أرمينيا ، المقترضون قفل سعر الفائدة ، وعادة ما تكون منخفضة ، لفترة محددة من الزمن. عندما ينتهي هذا الإطار الزمني ، فإن سعر الفائدة على الرهن العقاري يعيد ضبطه إلى أي سعر فائدة سائد. تتراوح الفترة المبدئية التي لا يتغير فيها السعر في أي مكان من ستة أشهر إلى عشر سنوات ، وفقًا لشركة Federal Homes Loan Mortgage ، أو Freddie Mac. بالنسبة لبعض منتجات ARM ، يمكن أن يزيد معدل الفائدة الذي يدفعه المقترض (ومقدار الدفعة الشهرية) زيادة كبيرة في وقت لاحق في القرض.
بسبب انخفاض سعر الفائدة المبدئي ، يمكن أن يكون جذابًا للمقترضين ، خاصة أولئك الذين لا يخططون للبقاء في منازلهم لفترة طويلة جدًا أو الذين لديهم دراية كافية لإعادة التمويل إذا ارتفعت أسعار الفائدة. في السنوات الأخيرة ، مع ارتفاع أسعار الفائدة إلى مستويات قياسية ، لم يشهد المقترضون الذين قاموا بإعادة ضبط أو تعديل نسبة الفائدة على الرهن العقاري قفزة كبيرة في مدفوعاتهم الشهرية. لكن هذا يمكن أن يتغير اعتمادًا على مقدار وسرعة قيام مجلس الاحتياطي الفيدرالي برفع سعر الفائدة.
تعرف فترة التكيف الخاصة بك
من أجل تحديد ما إذا كان أرمينيا مناسبًا ، يجب على المقترضين فهم بعض الأساسيات حول هذه القروض. في جوهرها ، فترة التعديل هي الفترة بين التغيرات في سعر الفائدة. خذ ، على سبيل المثال ، رهن معدّل قابل للتعديل له فترة تعديل مدتها سنة واحدة. يُطلق على منتج الرهن العقاري اسم أرمينيا لمدة سنة واحدة ، وسيتغير معدل الفائدة - وبالتالي دفع الرهن العقاري الشهري - مرة واحدة كل عام. إذا كانت فترة التعديل ثلاث سنوات ، فسوف يطلق عليها ARM لمدة 3 سنوات ، ويتغير المعدل كل ثلاث سنوات. هناك أيضًا بعض المنتجات الهجينة مثل ARM 5/1 year ، والتي تمنحك سعرًا ثابتًا للسنوات الخمس الأولى ، وبعد ذلك يتم ضبط سعر الفائدة مرة واحدة كل عام.
فهم أساس تغير السعر
بالإضافة إلى معرفة عدد المرات التي سيتم فيها تعديل ذراعك ، يتعين على المقترضين فهم أساس التغيير في سعر الفائدة. يعتمد المقرضون على معدلات أرمينيا في مختلف المؤشرات ، وأكثرها شيوعًا هي سندات الخزانة ذات الاستحقاق الثابت لمدة عام ، ومؤشر تكلفة الصناديق ، وسعر الفائدة بين البنوك في لندن ، أو LIBOR. قبل إخراج ARM ، تأكد من سؤال المقرض عن الفهرس الذي سيتم استخدامه وفحص كيفية تقلبه في الماضي.
تجنب صدمة الدفع
واحدة من أكبر المخاطر التي يواجهها المقترضون من أرمينيا عندما يتم تعديل قرضهم هي صدمة الدفع عندما يرتفع دفع الرهن العقاري الشهري إلى حد كبير بسبب تعديل السعر. يمكن أن يسبب هذا صعوبات من جانب المقترض إذا كان هو أو هي لا يستطيعون سداد الدفعة الجديدة.
لمنع حدوث صدمة لاصقة لك ، احرص على أن تظل على قمة أسعار الفائدة مع اقتراب فترة التعديل. وفقًا لمجلس حماية تمويل المستهلك ، يتعين على مقدمي خدمات الرهن العقاري إرسال تقدير للدفع الجديد لك. إذا تم إعادة تعيين ARM لأول مرة ، فيجب إرسال هذا التقدير إليك قبل سبعة إلى ثمانية أشهر من التعديل. إذا تم تعديل القرض من قبل ، فسيتم إعلامك قبل شهرين إلى أربعة أشهر.
ما هو أكثر من ذلك ، مع المقرضين الإخطار الأول يجب أن توفر خيارات يمكنك استكشاف ما إذا كنت لا تستطيع تحمل سعر جديد ، وكذلك معلومات حول كيفية الاتصال بمستشار الإسكان وافق هود. إن معرفة ما ستكون عليه الدفعة الجديدة في وقت مبكر سوف يمنحك الوقت لميزانيتها أو تتسوق للحصول على قرض أفضل أو تحصل على المساعدة في تحديد ماهية خياراتك.
الخط السفلي
الحصول على قرض عقاري قابل للتعديل لا يجب أن يكون مسعى محفوف بالمخاطر ، طالما أنك تفهم ما يحدث عند إعادة تعيين معدل فائدة الرهن العقاري الخاص بك. على عكس القروض العقارية الثابتة التي تدفع فيها نفس سعر الفائدة على مدى فترة القرض ، مع أرمينيا ، سيتغير سعر الفائدة بعد فترة زمنية ، وفي بعض الحالات قد يرتفع بشكل كبير. إن معرفة مقدار المبلغ الذي ستدين به - أو قد تكون مدينًا به - كل شهر قد يمنع حدوث صدمة لاصقة. الأهم من ذلك ، يمكن أن تساعد في ضمان إجراء دفع الرهن العقاري الخاص بك كل شهر.
أكمل القراءة
