ما هو غطاء مدى الحياة
الحد الأقصى لمدى الحياة هو الحد الأقصى لسعر الفائدة المسموح به على الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل (ARM). الحد الأقصى ينطبق على حياة الرهن العقاري. يبلغ الحد الأقصى لمدى الحياة ، أو الحد الأقصى للحياة ، للمقترض الحد الأقصى لمعدل الفائدة الذي يمكن أن يدفعه خلال مدة القرض.
الحد الأقصى للعمر الحد من مخاطر الزيادات الكبيرة في أسعار الفائدة على مدى عمر الرهن العقاري. الحد الأقصى الأولي والدوري يحد من المبلغ الذي يمكن من خلاله زيادة سعر الفائدة في أرمينيا في أي تاريخ تعديل لسعر الفائدة.
كسر أسفل كاب العمر
صياغة قيمة الحد الأقصى لمدى الحياة هي زيادة النسبة المئوية من معدل الفائدة الأولي. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة الثابت في فترة زمنية محددة لـ ARM يبلغ 5 في المائة وحد أقصى للعمر يبلغ 5 في المائة ، فإن الحد الأقصى لسعر الفائدة المسموح به هو 10 في المائة. تعد الحدود القصوى للعمر جزءًا من هيكل سقف سعر الفائدة على الرهن العقاري وقد تتخذ أشكالًا متعددة. المقرضين لديهم المرونة لتخصيص الحد الأقصى لسعر الفائدة ، والحد الأقصى الأولي والدوري ، وحياة.
في حين أن الحد الأقصى لمدى الحياة يعد رقمًا أساسيًا لفهمه ، إلا أنه أحد الأرقام التي تحدد الهيكل على الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل. تشمل المصطلحات المهمة الأخرى التي يجب على المقترض معرفتها:
- سعر الفائدة المبدئي هو معدل تمهيدي على قرض معدل قابل للتعديل أو عائم ، وعادة ما يكون أقل من أسعار الفائدة السائدة التي تظل ثابتة لمدة ستة أشهر إلى 10 سنوات. الحد الأقصى لمعدل التعديل الأولي هو الحد الأقصى للمبلغ الذي قد يتحرك به السعر في أول تاريخ تعديل مجدول. معدل التعديل الدوري هو أقصى تعديل مسموح به خلال فترة تعديل واحدة لقرض معدل قابل للتعديل. الحد الأدنى للسعر هو السعر المتفق عليه في النطاق الأدنى من المعدلات المرتبطة بمنتج قرض معدل عائم. وسقف سعر فائدة مشابه لـ يشار إليها أحيانًا باسم قبعات العمر. ومع ذلك ، عادة ما يتم التعبير عن سقف سعر الفائدة كقيمة مئوية مطلقة. على سبيل المثال ، قد تنص الشروط التعاقدية للرهن العقاري على أن الحد الأقصى لسعر الفائدة قد لا يتجاوز 15٪.
يشار إلى جميع شروط أرمينيا في وصف أرمينيا. على سبيل المثال ، يتطلب 5/1 ARM فائدة بسعر فائدة ثابت لمدة خمس سنوات تليها فائدة متغيرة السعر تتم إعادة تعيينها كل 12 شهرًا. في منتج الرهن العقاري هذا ، يمكن للمقترضين في كثير من الأحيان الاختيار بين هيكل سقف سعر الفائدة 2-2-6 أو 5-2-5. في هذه الاقتباسات ، يشير الرقم الأول إلى الحد الأقصى الأول للزيادة ، والرقم الثاني هو غطاء الزيادة التدريجية الدورية لمدة 12 شهرًا ، والرقم الثالث هو الحد الأقصى لمدى الحياة الذي يحدد الحد الأقصى لسعر الفائدة.
إن فهم هذه المصطلحات والمفاهيم يعني أن المقترض يمكنه حساب المبلغ بالدولار في الدفعة الشهرية إذا وصل ARM إلى الحد الأقصى لمدى الحياة.
باستخدام غطاء مدى الحياة لاتخاذ القرارات
نظرًا لأن الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل يتبع صيغة محددة ، يمكن للمقترضين فهم الآثار المترتبة على أطوال مختلفة من الوقت بالنسبة للسعر المبدئي والتعديلات الدورية ، وكذلك تأثير التغيرات في تغيرات الأسعار والحد الأقصى. يساعد فهم الحد الأقصى لمدى الحياة المشتري على معرفة الحد الأقصى لمبلغ الدفعة الشهرية الذي قد يكون مطلوبًا. معرفة هذا المبلغ الشهري دفع قد تساعدهم على تحديد ما إذا كان هذا النوع من الرهن العقاري يناسبهم. إذا كان الحد الأقصى لمدى الحياة يضع المدفوعات الشهرية بعيدًا عن متناول المقترض ، فإن هذا الرهن العقاري المعين ليس هو القرض المناسب لهذا المشتري.
فهم الحد الأقصى لمدى الحياة يبلغ الاستراتيجية التي يستخدمها المقترض لتمويل شراء العقارات. منذ بدء أسعار الفائدة لل ARMs عموما أقل من معدلات القروض العقارية ذات السعر الثابت (FRMs) ، مما دفع المقترضين لاختيار أرمينيا. إذا كان الحد الأقصى لمدى الحياة على ARM أعلى مما يريد المقترض دفعه شهريًا ، فقد يقرر المقترض إعادة تمويل الرهن قبل استحقاق فترة زيادة السعر الأولية. وبهذه الطريقة ، يمكنهم الحصول على سعر مبدئي أقل ولكن التبديل إلى رهن جديد قبل تطبيق معدلات أعلى.
