ما هو التأمين بريميوم بريميوم؟
التأمين من المستوى المتميز هو تأمين على الحياة لمدة محددة ، حيث يتم ضمان بقاء الأقساط على حالها طوال العقد ، في حين أن مقدار التغطية المقدمة يزداد. ونتيجة لذلك ، يمكن أن تكون التغطية مفيدة بمرور الوقت حيث يستمر حامل الوثيقة في دفع نفس المبلغ ولكن لديه إمكانية الوصول إلى تغطية زيادة المنافع كما نضجت السياسة.
الشروط الأكثر شيوعًا هي 10 و 15 و 20 و 30 عامًا ، بناءً على احتياجات حامل الوثيقة. يختلف Level-Premium عن بوالص التأمين على الحياة ، حيث يكون لها معدلات أقساط ترتفع مع تقدم العمر.
الماخذ الرئيسية
- Level-Premium Insurance هو نوع من التأمين على الحياة حيث تظل الأقساط بنفس السعر طوال المدة ، في حين أن مقدار التغطية المقدمة يزداد. غالبًا ما تبدأ مدفوعات مدفوعة الأجر عند مستوى أعلى من السياسات ذات التغطية المتشابهة ولكنها في النهاية تساوي أكثر من المنافسين يواجه حاملو البوليصة زيادة في التغطية بمرور الوقت دون أي نفقات إضافية. وعادة ما تكون الشروط 10 و 15 و 20 و 30 سنة ، بناءً على ما يتطلبه حامل الوثيقة.
مقارنة السعر على تأمين المستوى المتميز
تعد أقساط التأمين من المستوى الأعلى في البداية أعلى من السياسات الأخرى ذات التغطية المماثلة. ولكن بحلول نهاية العقد ، غالبًا ما تنتهي الأقساط في صفقة أفضل ، حيث تم تعويض الأقساط الأعلى بزيادة التغطية خلال فترة من دورة الحياة عندما يكون لدى حامل البوليصة المزيد من المشكلات الطبية. عادةً لا ترى السياسات ذات التغطية المتشابهة والأقساط المنخفضة زيادة في التغطية عند نضجها ، الأمر الذي يحد من أي مزايا تأتي من وجود مدفوعات أقساط منخفضة مبدئية بالنسبة لبعض المستثمرين. يعد إغراء التغطية الأفضل في وقت لاحق ، مع عدم وجود زيادة في الأقساط ، أحد الأسباب الرئيسية التي تجعل المستثمرين يختارون في بعض الأحيان التأمين ذي المستوى الأعلى ، شريطة أن يكونوا قادرين على تحمل المدفوعات المالية الأعلى.
وأوضح مستوى التأمين بريميوم
يتم تضمين هذه البوليصة بموجب مصطلح التأمين على الحياة ، مما يعني أنها توفر تغطية فقط لمدة محددة وليس لها سوى فائدة الوفاة ، مقارنة بعنصر الادخار كما هو الحال في التغطية الكاملة للحياة. لتحديد ما إذا كان التأمين على قسط التأمين المفضل ، فكر في طول التغطية المطلوبة.
على سبيل المثال ، إذا كان الغرض الأساسي من استحقاق الوفاة هو توفير دخل لدعم الأطفال الصغار للغاية وتمويل نفقات الكلية ، فقد يكون من المناسب توفير علاوة على مستوى 20 عامًا. ومع ذلك ، إذا كان هؤلاء الأطفال في سن المراهقة المبكرة بالفعل ، فقد تكون علاوة المستوى لمدة 10 سنوات كافية.
بعض أشكال التأمين على الحياة عرضة لارتفاع أسعار الفائدة. مع تأمين المستوى الأعلى ، تكون الأقساط مضمونة ولن تخضع أبدًا للتغيير ، ما لم يطلب حامل البوليصة التغيير. تظل دفعات السياسة كما هي على مدار المدة ، ما لم يطلب حامل الوثيقة خلاف ذلك.
إذا توفي حامل البوليصة خلال مدة السياسة ، يمكن أن تتلقى أسرة الشخص مدفوعات نقدية لاستخدامها في سداد الرهن العقاري الحالي ، أو المساعدة في الفواتير المنزلية المستمرة وغيرها من الاحتياجات الأساسية ، أو حتى دفع الجنازة أو الخدمة التذكارية لحامل الوثيقة..
المستوى المتميز وخفض مدة التأمين على الحياة
في حين أن نوعي التأمين على الحياة متشابهان ، إلا أنهما يتمتعان بفروق أساسية ويتناسبان مع التطبيقات المختلفة. مع تأمين المستوى الأعلى ، تدفع البوليصة فائدة إذا توفي حامل البوليصة خلال فترة محددة (المدة). إذا حدثت الوفاة خارج الإطار الزمني لهذا المصطلح ، فلا يوجد تعويض. مع انخفاض مدة التأمين على الحياة ، ينخفض مقدار التغطية بمرور الوقت ، على غرار الطريقة التي ينخفض بها سداد الرهن العقاري بمرور الوقت. عادة ما يتم شراؤها انخفاض التأمين على الحياة الأجل لسداد ديون معينة ، مثل الرهن العقاري السداد. تضمن السياسة أنه عند الوفاة ، يتم تسوية رهن السداد ، أو الديون الأخرى المحددة.
تشمل الأنواع الأخرى من التأمين على الحياة "التأمين على الحياة لأكثر من 50 عامًا" ، وهو نوع من أنواع التأمين المتخصصة الموجهة للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 80 عامًا. وهناك أيضًا تأمين مشترك على الحياة ، حيث يقوم شخصان في علاقة بسياسة فردية.. ستغطي هذه السياسة كلتا الحالتين ، وعادة على أساس الوفاة الأولى.
مثال في العالم الحقيقي
يعد العمر والإطار الزمني لاحتياجات حامل الوثيقة أمراً حاسماً في تحديد ما إذا كانت السياسة المضمونة ذات المستوى الأعلى هي الأمثل مقابل سياسة المدى المتجدد السنوي (ART) ، والتي تزداد مع تقدم عمر حامل الوثيقة. يبلغ متوسط المدة ، والقيمة الممتازة ، التي يختارها العملاء غالبًا 20 عامًا و 60000 دولار.
لنفترض أن صديقتين ، جين وبيت ، كلاهما يبلغان من العمر 40 عامًا وبصحة جيدة ، يختاران شراء التأمين على الحياة. يشتري Jen سياسة أعلى مستوى مضمونة عند 37 دولارًا في الشهر ، مع أفق مدته 20 عامًا ، بما مجموعه 440 دولارًا في السنة. لكن بيث تشير إلى أنها قد تحتاج فقط إلى خطة لمدة 3 إلى 5 سنوات أو حتى سداد ديونها الحالية بالكامل. لذلك ، بدلاً من ذلك ، فإنها تختار سياسة فترة قابلة للتجديد سنويًا (YRT) تبدأ من 20 دولارًا في الشهر وتظل ثابتة خلال السنوات الخمس الأولى. كانت تدفع في البداية 240 دولارًا سنويًا.
في السنوات من الثانية إلى الخامسة ، يواصل Jen دفع 444 دولارًا في الشهر ، وتواصل Beth دفع 240 دولارًا في السنة. إذا قامت بيث بصرف سياستها في السنة الخامسة ، فستوفر الكثير من المال مقارنة بما دفعه جين. لكن ماذا لو لم تتوقف بيث في السنة الثالثة؟ ماذا لو كانت تشتري منزلاً وترغب في التمسك بسياستها لفترة أطول قليلاً. الآن ، هي في وضع غير مؤات لأنه في السنة السادسة ، ستكون بيث 45 سنة وتندرج في فئة المخاطر العالية.
في كثير من الحالات ، سوف يقفز معدلها السنوي بالقرب من 200 ٪. حتى الآن في السنة السادسة ، تدفع 654 دولارًا سنويًا ، مقابل 444 جينًا في السنة. بعد سن 45 ، تميل المعدلات إلى الارتفاع كل عام ، وأحيانا تصل إلى 10 ٪ سنويا. بعد سن 56 ، يميلون إلى الارتفاع أكثر. بحلول عام 20 ، في سن 60 ، من خلال انتقاء سياسة والتمسك بها بمعدل تجديد سنوي ، يمكن أن تدفع Beth أكثر من 2600 دولار في السنة ، مقابل 444 دولارًا في السنة.
على مدار 20 عامًا ، دفعت Jen مبلغ 440 دولارًا سنويًا ، كل عام ، بمبلغ إجمالي قدره 880 8 دولارًا من خلال خطتها المضمونة ذات المستوى المتميز. لكن بيث ، التي اختارت خطة تجديد سنوية ، ظلت ثابتة عند 240 دولارًا سنويًا خلال السنوات الخمس الأولى ثم رأت أقساطها ترتفع بنسبة 10٪ سنويًا على مدار الخمسة عشر عامًا الماضية ، انتهى بها الأمر بدفع أكثر من 24000 دولار على مدار فترة السياسة..
