جدول المحتويات
- عكس الرهن العقاري
- إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك الحالي
- الحصول على قرض الأسهم الرئيسية
- خط ائتمان الأسهم المنزلية
- بيع منزلك أو تقليص حجمها
- بيع لأطفالك
- الخط السفلي
استخدام الأسهم في مكان إقامتك هو طريقة يستخدمها الكثير من الناس لجمع الأموال. هناك العديد من الطرق التي قد يستخدمها مالك المنزل للاستفادة من هذا الدخل ، ولكن البعض قد يكون أكثر ملاءمة من غيرها. أحد الخيارات الشائعة - التي غالبا ما تملأ الموجات الهوائية بالإعلانات التجارية - هو الرهن العقاري العكسي. ومع ذلك ، على الرغم من الشعبية ، قد لا يكون هذا هو الخيار الأفضل لكثير من مالكي المنازل.
عكس الرهن العقاري
إذا كنت تبلغ من العمر 62 عامًا أو أكبر ، فقد تتمكن من تحويل الأسهم في منزلك إلى نقود باستخدام رهن عقاري معكوس. يتيح لك هذا القرض الاقتراض مقابل الأسهم في منزلك للحصول على دفعة شهرية ثابتة أو حد ائتمان (أو مزيج من الاثنين). يتم تأجيل السداد إلى أن تغادر المنزل أو تبيع المنزل أو تتأخر عن دفع الضرائب أو التأمين على الممتلكات أو يقع المنزل في حالة سيئة أو تموت. ثم يتم بيع المنزل وأي فائض بعد السداد يذهب إليك أو لورثتك.
يمكن أن تكون الرهون العقارية العكسية مشكلة إذا لم يتم تنفيذها بشكل صحيح وتتطلب عناية دقيقة بحقوق الزوج الباقي على قيد الحياة إذا كنت متزوجًا. بالطبع ، نهاية العملية تعني أنك أو ورثتك يتخلون عن منزلك ما لم تكن قادراً على شرائه من البنك. يمكن للمقرضين عديمي الضمير أيضا أن تكون مخاطرة كبيرة لذلك اختر هذا الخيار بعناية
(لمزيد من المعلومات ، راجع 5 عمليات الغش في الرهن العقاري العكسي. )
إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك الحالي
فائدة أخرى: إذا قمت بإعادة التمويل بدلاً من الحصول على قرض عقاري معكوس ، يظل منزلك أحد الأصول لك ولورثتك.
الحصول على قرض الأسهم الرئيسية
في الأساس الرهن العقاري الثاني ، يتيح لك قرض الأسهم المنزلية اقتراض المال من خلال الاستفادة من الأسهم الموجودة في منزلك. إنه يعمل بنفس طريقة رهنك الأساسي: تتلقى القرض كدفعة واحدة ، ولا يمكنك سحب أي أموال إضافية من المنزل.
بالنسبة للسنوات الضريبية التي تصل إلى عام 2017 وحتى عام 2017 ، تكون الفائدة على قرض السكن المنزلي بمبلغ يصل إلى 100000 دولار قابلة للخصم عمومًا بغض النظر عن كيفية استخدامك للقرض ، سواء كان ذلك بسبب ديون بطاقات الائتمان أو قروض الطلاب. وإذا كنت تستخدم القرض لما يسمى الأغراض المؤهلة - وهي "شراء أو بناء أو تحسين مكان الإقامة الذي يؤمن القرض" - فيمكنك أن تأخذ خصومات ضريبية تصل إلى مليون دولار (بما في ذلك أي ديون للرهن العقاري الأول لديك).
ومع ذلك ، فإن قانون التخفيضات الضريبية وفرص العمل الجديدة قلص من أهلية الحصول على قرض من المنزل. بالنسبة للسنوات الضريبية من 2018 إلى 2025 ، لن تكون قادرًا على خصم الفائدة من قرض الأسهم المنزلية ما لم يتم استخدام القرض على وجه التحديد للأغراض المؤهلة المذكورة أعلاه. كما أنه انخفض المستوى الذي تكون فيه الفائدة قابلة للخصم على القروض البالغة 750.000 دولار أو أقل.
هذه بشكل عام قروض ذات سعر ثابت ، والتي توفر الأمن ضد ارتفاع أسعار الفائدة. وبسبب ذلك ، فإن معدل الفائدة عادة ما يكون أعلى من حد الائتمان للأسهم في المنزل. كما هو الحال مع إعادة التمويل ، يظل منزلك أحد الأصول لك ولورثتك. نظرًا لأن منزلك يعمل كضمان ، فمن المهم أن تفهم أنه معرض لخطر حبس الرهن إذا تخلفت عن سداد القرض.
(لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع ، راجع عكس الرهن العقاري أو قرض الأسهم المنزلية؟)
تأخذ خارج المنزل خط الائتمان
يمنحك خط ائتمان المنزل (HELOC) خيار الاقتراض حتى حد الائتمان المعتمد الخاص بك على أساس الحاجة. على عكس قرض المنزل ، حيث تدفع فائدة على مبلغ القرض بالكامل سواء كنت تستخدم المال أم لا ، مع HELOC أنت تدفع فائدة فقط على مبلغ المال الذي سحبه بالفعل. HELOCs هي قروض قابلة للتعديل ؛ سيتغير دفعتك الشهرية مع تقلب أسعار الفائدة.
القواعد المتعلقة بالخصم والأغراض المؤهلة هي نفسها المطبقة على قرض الأسهم المنزلية (انظر البند 2). تحتفظ HELOC بمنزلك كأصل لك ولورثتك. ومع ذلك ، كما هو الحال مع قرض المنزل ، يعمل منزلك كضمان ويمكن أن يُمنع إذا تم التقصير.
بيع منزلك أو تقليص حجمها
الخيارات المذكورة أعلاه تبقيك في منزلك الحالي. إذا كنت على استعداد وقادر على التحرك ، فإن بيع منزلك يمنحك الوصول إلى الأسهم التي أنشأتها. قد يكون هذا الخيار جذابًا بشكل خاص إذا كان مكان إقامتك أكبر مما تحتاج إليه حاليًا ، أو كان من الصعب جدًا صيانته أو باهظ التكلفة ، أو فرض ضرائب باهظة على الممتلكات. يمكن استخدام العائدات لشراء منزل أصغر أو أكثر بأسعار معقولة أو للإيجار ، وسيكون لديك أموال إضافية لتوفير أو استثمار أو إنفاق حسب الحاجة.
بيع منزلك لأطفالك
بديل آخر للرهن العقاري عكس هو بيع منزلك لأطفالك. تتمثل إحدى الطرق في اتفاقية إعادة البيع ، التي تبيع بها المنزل ، ثم تستأجرها مرة أخرى باستخدام النقد من البيع. بصفتك ملاك ، يحصل أطفالك على دخل إيجار وسيكونون قادرين على أخذ خصومات مقابل الاستهلاك وضرائب العقارات والصيانة.
نهج آخر هو عكس الرهن العقاري الخاص ، والذي يعمل مثل الرهن العقاري العكسي باستثناء الفوائد والرسوم البقاء في الأسرة. يقوم أطفالك بالدفع لك بانتظام ، وعندما يحين الوقت لبيع المنزل ، فإنهم يستردون مساهماتهم (والفائدة).
على الرغم من أنه ليس حرا في إعداد هذا النوع من الترتيبات ، إلا أنه عادة ما يكون أرخص بكثير من الحصول على رهن عقاري من خلال أحد البنوك ، ويظل المنزل أحد الأصول لك ولأطفالك. البيع لأطفالك له تداعيات ضريبية وتخطيط العقارات ، لذلك من المهم العمل مع أخصائي ضرائب أو محام مؤهل.
الخط السفلي
قد تكون الرهون العقارية العكسية خيارًا جيدًا للأشخاص الأثرياء والفقراء من ذوي السيولة النقدية ، مع وجود الكثير من الأسهم المنزلية ولكن ليس لديهم دخل كاف للتقاعد. ومع ذلك ، هناك خيارات أخرى تتيح لك الاستفادة من الأسهم التي أنشأتها في منزلك.
قبل اتخاذ أي قرارات ، من المستحسن البحث في الخيارات المتاحة أمامك والتسوق للحصول على أفضل الأسعار (عند الاقتضاء) والتشاور مع أخصائي ضرائب أو محام مؤهل.
