الرهن العقاري العكسي هو نوع من قروض الرهن العقاري المضمونة مقابل عقار سكني ، والتي يمكن أن تمنح المتقاعدين دخلاً إضافياً ، من خلال منحهم إمكانية الوصول إلى القيمة غير المربوطة بممتلكاتهم. ولكن هناك عيوب في هذا النهج ، مثل الرسوم الضخمة وأسعار الفائدة المرتفعة ، والتي يمكن أن تلغي جزءًا كبيرًا من حقوق ملكية المنزل.
وهنا خمسة أسباب لماذا عكس الرهن العقاري قد لا يكون الخيار الأفضل بالنسبة لك
تشير الإرشادات إلى الرهون العقارية لتحويل الأسهم (HECMs) ، والتي تدعمها إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA).
الماخذ الرئيسية
- إذا كنت ترغب في ترك منزلك لأطفالك ، فقد يتسبب وجود رهن عقاري على العقار في حدوث مشكلات إذا لم يكن لدى ورثتك الأموال اللازمة لسداد القرض. يجب على أصحاب المنازل الذين يحصلون على رهن عقاري عكس العيش في المنزل المعني ، أو آخر يمكن إلغاء القرض ، ويمكن للمقرضين حبس الرهن على الممتلكات.
1. ورثة ورثتك
عندما يموت أصحاب المنازل ، فإن أزواجهم أو ممتلكاتهم يسددون القرض عادةً. وفقا للجنة التجارة الفيدرالية ، وهذا يستلزم في كثير من الأحيان بيع المنزل من أجل توليد النقدية اللازمة. إذا تم بيع المنزل بأكثر من رصيد القرض المستحق ، فإن أموال المخلفات تذهب إلى الورثة. ولكن إذا كان المنزل يبيع بسعر أقل ، فلن يحصل الورثة على أي شيء ، ويغطي تأمين قروض إدارة الإسكان الفدرالية النقص في المقرض. هذا هو السبب في أن المقترضين يجب عليهم دفع أقساط تأمين الرهن العقاري على قروض المنازل المعكوسة.
أخذ قرض عقاري معكوس قد يعقد الأمور إذا كنت ترغب في مغادرة منزلك لأطفالك ، الذين قد لا يملكون الأموال اللازمة لسداد القرض. في حين أن الرهن العقاري التقليدي ذو السعر الثابت يمكن أن يقدم لورثتك حلاً تمويلياً لتأمين الملكية ، إلا أنهم قد لا يكونون مؤهلين للحصول على هذا القرض ، وفي هذه الحالة ، قد يتم بيع منزل عائلي عزيز لشخص غريب ، من أجل إرضاء الرهن العقاري العكسي بسرعة دين.
2. أنت تعيش مع شخص ما
3. لديك فواتير طبية
قد يحصل كبار السن الذين يعانون من مشاكل صحية على قروض الرهن العقاري العكسي كوسيلة لجمع الأموال من أجل الفواتير الطبية. ومع ذلك ، يجب أن تكون في صحة جيدة بما يكفي لمواصلة المسكن داخل المنزل. إذا انخفضت صحة الفرد إلى النقطة التي يجب أن ينتقل فيها إلى مرفق علاجي ، فيجب سداد القرض بالكامل ، لأن المنزل لم يعد مؤهلاً ليكون المقر الرئيسي للمقترض. يعتبر الانتقال إلى دار لرعاية المسنين أو إلى مرفق معيش بمساعدة أكثر من 12 شهرًا متتاليًا حركة دائمة بموجب لوائح الرهن العقاري العكسي. لهذا السبب ، يتعين على المقترضين أن يشهدوا كتابيًا كل عام بأنهم ما زالوا يعيشون في المنزل الذي يقرضونه ضده ، وذلك لتجنب حبس الرهن.
4. قد تتحرك قريبا
إذا كنت تفكر في الانتقال لأسباب تتعلق بالصحة أو لأسباب أخرى ، فقد يكون من غير المحتمل أن يكون الرهن العقاري العكسي أمرًا غير منطقي ، لأنه في المدى القصير ، تجعل التكاليف الأولية الحادة هذه القروض غير عملية من الناحية الاقتصادية. وتشمل هذه التكاليف رسوم المقرض ، وتكاليف التأمين على الرهن العقاري الأولية ، وأقساط التأمين المستمرة للرهن العقاري ، وتكاليف الإغلاق (ويعرف أيضًا باسم تسوية) ، مثل التأمين على سندات الملكية ، ورسوم تقييم المنزل ، ورسوم التفتيش. أصحاب المنازل الذين يخلون أو يبيعون العقار فجأة لديهم ستة أشهر فقط لسداد القرض. وبينما يجوز للمقترضين تحصيل أي عائدات مبيعات أعلى من الرصيد المستحق على القرض ، فإن آلاف الدولارات كتكاليف عكسية للرهن العقاري سيتم دفعها بالفعل.
5. لا يمكنك تحمل التكاليف
قد لا تكون عائدات الرهن العقاري العكسي كافية لتغطية ضرائب الممتلكات وأقساط تأمين مالك المنزل وتكاليف صيانة المنزل. قد يؤدي الفشل في البقاء حاليًا في أي من هذه المناطق إلى قيام المقرضين باستدعاء الرهن العقاري العكسي المستحق ، مما قد يؤدي إلى فقدان منزل الفرد.
على الجانب المشرق ، تقدم بعض المناطق برامج تأجيل ضريبة الأملاك لمساعدة كبار السن في التدفق النقدي ، وبعض المدن لديها برامج موجهة نحو مساعدة كبار السن ذوي الدخل المنخفض في إصلاح المنازل ، ولكن لا توجد مثل هذه البرامج للتأمين على المنزل.
الخط السفلي
إذا كنت فقيرًا في السيولة ، لكن الرهن العقاري العكسي يبدو مشكلة ، فهناك خيارات أخرى ، مثل بيع منزلك وتقليص حجمه إلى حفريات أصغر وأرخص. قد ينظر أصحاب المنازل أيضًا في استئجار العقارات ، مما يخفف من الصداع على ملكية المنزل مثل الضرائب على الممتلكات والإصلاحات. وتشمل الاحتمالات الأخرى السعي للحصول على قروض الأسهم المنزل ، وخطوط ائتمان الأسهم المنزل ، أو إعادة التمويل مع الرهن العقاري إلى الأمام التقليدية.
