جدول المحتويات
- البنوك
- الاتحادات الائتمانية
- الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)
- خطط 401 (ك)
- بطاقات الائتمان
- حسابات الهامش
- وكالات عامة
- شركات التمويل
- الخط السفلي
الجميع تقريبا بحاجة إلى اقتراض المال في مرحلة ما. ربما حان لمنزل جديد. ربما حان للدراسة الكلية. ربما حان لبدء الأعمال التجارية.
في الوقت الحاضر ، خيارات التمويل المهني كثيرة ومتنوعة. أدناه ، سنقوم بتوضيح بعض مصادر الإقراض الأكثر شعبية ، ومراجعة إيجابيات وسلبيات كل منها.
الماخذ الرئيسية
- توجد مجموعة متنوعة من خيارات التمويل للمستهلكين. وتشمل الجهات المقرضة للأغراض العامة البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات التمويل. يعتبر الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) خيارًا رقميًا لجمع المقرضين والمقترضين. القروض لأجل ، حسابات الهامش لشراء الأوراق المالية. خطة 401 (ك) يمكن أن تكون الملاذ الأخير للتمويل.
البنوك
تقدم البنوك مجموعة متنوعة من منتجات الرهن العقاري والقروض الشخصية وقروض البناء ومنتجات القروض الأخرى حسب احتياجات عملائها. بحكم التعريف ، يأخذون الأموال (الودائع) ثم يوزعون تلك الأموال في شكل قروض عقارية وقروض استهلاكية بمعدل أعلى. أنها تحقق ربحها عن طريق التقاط هذا الفارق.
البنوك هي مصدر تقليدي للأموال لأولئك الذين يشترون منزلًا أو سيارة أو أولئك الذين يتطلعون إلى إعادة تمويل قرض موجود بمعدل أكثر ملاءمة.
يجد الكثيرون أن التعامل مع بنكهم أمر سهل. بعد كل شيء ، لديهم بالفعل علاقة وحساب هناك. بالإضافة إلى ذلك ، يوجد الموظفون عادة في الفرع المحلي للإجابة على الأسئلة والمساعدة في الأعمال الورقية. قد يكون كاتب العدل متاحًا أيضًا لمساعدة العميل على توثيق بعض المعاملات التجارية أو الشخصية. أيضًا ، يتم توفير نسخ من الشيكات التي كتبها العميل إلكترونيًا.
الجانب السلبي للحصول على تمويل من البنك هو أن الرسوم المصرفية يمكن أن تكون باهظة. في الواقع ، فإن بعض البنوك سيئة السمعة لارتفاع تكلفة طلب القرض أو رسوم الخدمات ، على سبيل المثال لا الحصر. بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما تكون البنوك مملوكة ملكية خاصة أو مملوكة من قبل المساهمين. على هذا النحو ، فهي مملوكة لهؤلاء الأفراد وليس بالضرورة للعميل الفردي.
أخيرًا ، قد تقوم البنوك بإعادة بيع قرضك إلى بنك آخر أو شركة تمويل وهذا قد يعني أن الرسوم والإجراءات قد تتغير - في كثير من الأحيان مع إشعار بسيط.
الاتحادات الائتمانية
اتحاد الائتمان هو مؤسسة تعاونية يسيطر عليها أعضاؤها - الأشخاص الذين يستخدمون خدماتها. تميل النقابات الائتمانية عادةً إلى ضم أعضاء من مجموعة أو منظمة أو مجتمع معين يجب أن ينتمي إليه الفرد من أجل الاقتراض.
تقدم الاتحادات الائتمانية العديد من الخدمات التي تقدمها البنوك. لكنها عادة ما تكون مؤسسات غير ربحية ، مما يساعدها في تمكينها من إقراض الأموال بأسعار أكثر مواتاة أو بشروط أكثر سخاء من المؤسسات المالية التجارية. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون رسوم معينة (مثل رسوم طلب المعاملة أو الإقراض) أرخص.
على الجانب السلبي ، لا تقدم بعض الاتحادات الائتمانية سوى قروضًا سهلة الفانيليا أو لا تقدم مجموعة متنوعة من منتجات القروض التي تقدمها بعض البنوك الكبرى.
الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)
يعتبر الإقراض من نظير إلى نظير (P2P) - المعروف أيضًا باسم الإقراض الاجتماعي أو الإقراض الجماعي - وسيلة للتمويل تمكن الأفراد من الاقتراض وإقراض الأموال دون استخدام مؤسسة مالية رسمية كوسيط. بينما يزيل الوسيط من العملية ، فإنه ينطوي أيضًا على مزيد من الوقت والجهد والمخاطر من استخدام مقرض من الطوب وقذائف هاون.
من خلال الإقراض من نظير إلى نظير ، يحصل المقترضون على تمويل من مستثمرين أفراد على استعداد لإقراض أموالهم الخاصة بسعر فائدة متفق عليه. يصل الاثنان إلى أعلى عبر منصة نظير إلى نظير عبر الإنترنت. يعرض المقترضون ملفاتهم الشخصية على هذه المواقع ، حيث يمكن للمستثمرين تقييمها لتحديد ما إذا كانوا يريدون المخاطرة بتمديد قرض لهذا الشخص.
قد يحصل المقترض على المبلغ الكامل الذي يطلبه أو جزء منه فقط. في الحالة الأخيرة ، يمكن تمويل الجزء المتبقي من القرض بواسطة مستثمر واحد أو أكثر في سوق الإقراض النظير. من المعتاد تمامًا أن يكون للقرض مصادر متعددة ، مع سداد شهري لكل من المصادر الفردية.
بالنسبة للمقرضين ، تولد القروض دخلاً في شكل فائدة ، والتي يمكن أن تتجاوز في كثير من الأحيان المعدلات التي يمكن كسبها من خلال المركبات الأخرى ، مثل حسابات الادخار والأقراص المدمجة. بالإضافة إلى ذلك ، قد تحصل مدفوعات الفائدة الشهرية التي يتلقاها المقرض على عائد أعلى من استثمار سوق الأوراق المالية. بالنسبة للمقترضين ، تمثل قروض P2P مصدراً بديلاً للتمويل ، وهي مفيدة بشكل خاص إذا لم يتمكنوا من الحصول على موافقة من الوسطاء الماليين العاديين. وغالبًا ما يحصلون على سعر فائدة أو شروط مواتية على القرض أكثر من المصادر التقليدية أيضًا.
ومع ذلك ، يجب على أي مستهلك يفكر في استخدام موقع إقراض نظير إلى نظير التحقق من رسوم المعاملات. مثل البنوك ، قد تفرض المواقع رسومًا على منشأ القروض والرسوم المتأخرة ورسوم الدفع المرتد.
خطط 401 (ك)
إلى جانب الحسابات المماثلة ، مثل خطة 403 (ب) أو 457 ، تسمح الخطط 401 (k) للموظفين باستثمار الأموال على أساس الضرائب المؤجلة. الغرض الأساسي منها هو توفير التقاعد للفرد. لكنها يمكن أن تكون الملاذ الأخير للتمويل.
الأموال التي ساهمت بها في الخطة هي ملكك تقنيًا ، لذلك لا توجد رسوم اكتتاب أو رسوم تطبيق إذا كنت تريد سحبها. أو بالأحرى ، استعارة - بما أن السحب الدائم يتكبد ضرائب وعقوبة 10٪ إذا كان عمرك أقل من 59.5 عامًا.
تتيح لك معظم 401 (ك) اقتراض ما يصل إلى 50 ٪ من الأموال المخولة في الحساب ، بحد أقصى قدره 50000 دولار ، ولمدة تصل إلى خمس سنوات. لأنه لا يتم سحب الأموال ، المقترضة فقط ، فإن القرض معفي من الضرائب. ثم تقوم بسداد القرض تدريجيًا ، بما في ذلك رأس المال والفائدة.
يميل سعر الفائدة على القروض 401 (ك) إلى أن يكون منخفضًا نسبيًا ، ربما أعلى أو نقطتين من السعر الأولي ، وهو أقل مما يدفعه كثير من المستهلكين للحصول على قرض شخصي. أيضًا ، على عكس القرض التقليدي ، فإن الفائدة لا تذهب إلى البنك أو أي بنك تجاري آخر - إنها تذهب إليك. نظرًا لأن الفائدة تعود إلى حسابك ، يجادل البعض ، فإن تكلفة الاقتراض من صندوق 401 (ك) الخاص بك هي في الأساس مدفوعات لنفسك لاستخدام الأموال.
ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه إذا قمت بإزالة الأموال من خطة التقاعد الخاصة بك ، فسوف تخسر الأموال المتراكمة بفائدة معفاة من الضرائب. أيضًا ، تحتوي معظم الخطط على حكم يمنعك من تقديم مساهمات إضافية للخطة حتى يتم سداد رصيد القرض. كل هذه الأشياء يمكن أن يكون لها تأثير سلبي على نمو بيضة العش.
بطاقات الائتمان
إذا تم استخدامها بشكل مسؤول ، فإن بطاقات الائتمان تعد مصدرًا كبيرًا للقروض ، ولكنها يمكن أن تسبب صعوبات لا داعي لها لأولئك الذين ليسوا على دراية بالتكاليف. لا تعتبر مصادر للتمويل طويل الأجل. ومع ذلك ، فإنها يمكن أن تكون مصدرا جيدا للأموال لأولئك الذين يحتاجون إلى المال بسرعة وتعتزم سداد المبلغ المقترض في وقت قصير.
إذا احتاج الفرد إلى اقتراض مبلغ صغير من المال لفترة قصيرة ، فقد لا تكون بطاقة الائتمان (أو سلفة نقدية على بطاقة ائتمان) فكرة سيئة. بعد كل شيء ، لا توجد رسوم الطلب (على افتراض أن لديك بالفعل بطاقة). بالنسبة لأولئك الذين يسددون رصيدهم بالكامل في نهاية كل شهر ، يمكن أن تكون بطاقات الائتمان مصدرًا للقروض بمعدل فائدة 0٪.
على الجانب الآخر ، إذا تم ترحيل الرصيد ، يمكن لبطاقات الائتمان أن تحمل رسوم سعر فائدة باهظة (غالبًا ما تتجاوز 20٪ سنويًا). أيضًا ، عادةً ما تقوم شركات بطاقات الائتمان بإقراض أو تمديد مبلغ صغير نسبياً من المال أو الائتمان للفرد. قد يكون ذلك عيبًا بالنسبة لأولئك الذين يحتاجون إلى تمويل طويل الأجل أو لأولئك الذين يرغبون في شراء كبيرة بشكل استثنائي (مثل سيارة جديدة).
أخيرًا ، يمكن أن يقلل اقتراض الكثير من الأموال من خلال بطاقات الائتمان من فرصك في الحصول على قروض أو قروض إضافية من مؤسسات الإقراض الأخرى.
حسابات الهامش
تسمح حسابات الهامش لعملاء الوساطة باقتراض الأموال للاستثمار في الأوراق المالية. غالبًا ما تستخدم الأموال أو حقوق الملكية في حساب الوساطة كضمان لهذا القرض.
عادة ما تكون أسعار الفائدة التي تفرضها حسابات الهامش أفضل من مصادر التمويل الأخرى أو تتسق معها. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان حساب الهامش محتفظ به بالفعل وكان لدى العميل قدر كبير من الأسهم في الحساب ، فمن السهل إلى حد ما الحصول على قرض.
تستخدم حسابات الهامش في المقام الأول للقيام باستثمارات وليست مصدر تمويل للتمويل طويل الأجل. ومع ذلك ، يمكن للشخص الذي لديه ما يكفي من الأسهم استخدام قروض الهامش لشراء كل شيء من سيارة إلى منزل. ومع ذلك ، في حالة انخفاض قيمة الأوراق المالية في الحساب ، فقد تطلب شركة الوساطة من الفرد وضع ضمان إضافي في غضون مهلة قصيرة أو المخاطرة بالاستثمارات التي يتم بيعها من تحتها.
أخيرًا ، في حالة انكماش السوق ، يميل أولئك الذين امتدوا على الهامش إلى التعرض لخسائر أشد بسبب رسوم الفائدة التي تتراكم بالإضافة إلى احتمال قد يضطرون إلى تلبية نداء الهامش.
وكالات عامة
يمكن أن تكون حكومة الولايات المتحدة أو الكيانات التي ترعاها أو تستأجرها الحكومة مصدرا رائعا للأموال. على سبيل المثال ، Fannie Mae هي وكالة شبه حكومية عملت على زيادة توافر المساكن والقدرة على تحمل تكاليفها على مر السنين.
تسمح الحكومة أو الكيان برعاية المقترضين لسداد القروض على مدى فترة ممتدة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن أسعار الفائدة المحملة مواتية مقارنة بمصادر التمويل البديلة.
من ناحية أخرى ، فإن العمل الورقي للحصول على قرض من وكالة شبه عامة يمكن أن يكون شاقًا. أيضا ، ليس كل فرد مؤهل للحصول على قروض حكومية. يمكن أن يكون هناك قيود على الدخل والأصول. على سبيل المثال ، فيما يتعلق بعروض معينة لفريدي ماك ، يجب أن يكون دخل الفرد مساويًا أو أقل من متوسط الدخل في المنطقة.
شركات التمويل
تقوم شركات التمويل بشكل روتيني بتقديم قروض لأولئك الذين يتطلعون إلى شراء أي عدد من العناصر. في حين أن بعض المقرضين يقدمون قروضًا طويلة الأجل ، فإن معظم شركات التمويل تتخصص في توفير الأموال لعمليات الشراء الأصغر مثل السيارة أو الأجهزة الرئيسية.
عادة ما تقدم شركات التمويل أسعارًا تنافسية ، وقد تكون الرسوم الإجمالية منخفضة عند مقارنتها بالبنوك ومؤسسات الإقراض الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما تكتمل عملية الموافقة بسرعة إلى حد ما.
ومع ذلك ، لا يجوز لشركات التمويل توفير نفس المستوى من خدمة العملاء أو تقديم خدمات إضافية ، مثل أجهزة الصراف الآلي. كما أنها تميل إلى الحصول على مجموعة محدودة من القروض.
الخط السفلي
سواء كنت تبحث عن تمويل تعليم أطفالك أو منزل جديد أو حلقة مشاركة ، فإنه يدفع إلى تحليل إيجابيات وسلبيات كل مصدر محتمل لرأس المال المتاح لك.
