التأمين على الحياة مقابل الأقساط: نظرة عامة
للوهلة الأولى ، تشتمل سياسات التأمين على الحياة الدائمة وعقود الأقساط على أهداف عكسية قطبية تقريبًا. التأمين على الحياة موجود لمساعدة أسرتك إذا ماتت بشكل غير متوقع أو قبل الأوان. وفي الوقت نفسه ، تعمل المعاشات كشبكة أمان ، عادة لأولئك في سنواتهم العليا ، من خلال توفير دفق مضمون من الدخل مدى الحياة.
ومع ذلك ، فإن الشركات التي تقوم بتسويق هذه المنتجات تحاول إقناع العملاء بأن كليهما بدائل استثمارية حكيمة لأسواق الأوراق المالية والسندات. وفي كلتا الحالتين ، يعد النمو المؤجل من الضرائب على أي أصول أساسية نقطة بيع رئيسية.
كما يحدث ، يكون لعقود التأمين والأقساط أيضًا عيب مماثل: التكاليف الحادة التي تميل إلى تقليل العوائد.
لكي نكون واضحين ، هناك حالات معينة يمكن أن يكون فيها أي منتج مالي منطقيًا لغرض معين. لكن هذه الحالات أقل شيوعًا من بعض مندوبي المبيعات الذين يميلون إلى السماح بذلك
الماخذ الرئيسية
- التأمين على الحياة والمعاشات على حد سواء هي منتجات التأمين التي يمكن استخدامها للاستثمار على أساس الضرائب المؤجلة. التأمين على الحياة يدفع بعد وفاتك. تأخذ المعاشات الدفعة المقدمة مقدماً ، ثم تسددها بدفق دخل ثابت حتى تموت. تميل المنتجات الأخرى إلى فرض رسوم مرهقة وشروط معقدة. ومن المحتمل أن يتم استنفاد السيارات الأخرى المؤجلة من الضرائب ، مثل 401 (k) و IRA ، قبل النظر في هذه منتجات التأمين. استشر مستشارًا ماليًا تعرف أنه لا يعمل لصالح شركة تأمين.
التأمين على الحياة
السبب الرئيسي للحصول على تأمين على الحياة هو حماية معاليك في حالة وفاتك. ولكن على عكس سياسات مصطلح الحياة البسيطة ، والتي تدفع فقط مكافأة الوفاة ، فإن سياسات الحياة الدائمة (المعروفة أيضًا باسم سياسات القيمة النقدية) تضيف عنصر توفير. لهذا السبب ، تميل أقساط التأمين إلى أن تكون أعلى قليلاً مما كانت عليه مع سياسة مصطلح بنفس القيمة الاسمية.
في حالة منتجات الحياة الكاملة ، تقيد الشركة حسابك النقدي بناءً على أداء محفظة الاستثمار المحافظة نسبياً. هناك أنواع أخرى ، مثل التأمين على الحياة المتغير ، تزيد من نموك المحتمل (بالإضافة إلى المخاطرة) من خلال السماح لك باختيار الاستثمار في سلة من الأسهم والسندات وصناديق سوق المال.
تنمو الأموال في حسابك النقدي / الاستثماري على أساس الضرائب المؤجلة. وعلى عكس حسابات الاستثمار أو حسابات الادخار العادية ، لا يتعين عليك دفع أي ضريبة على أرباح الاستثمار حتى يتم سحب الأموال فعليًا. نتيجةً لذلك ، ليس لديك هذا السحب على أرباحك التي تجلبها الحسابات الخاضعة للضريبة.
توفر هذه السياسات أيضًا درجة معينة من المرونة. على سبيل المثال ، إذا كان رصيدك النقدي مرتفعًا بدرجة كافية ، فيمكنك الحصول على قروض معفاة من الضرائب لسداد الاحتياجات غير المتوقعة. ما دمت تدفع لنفسك ، بما في ذلك الفائدة ، تظل مخصصات الوفاة الكاملة سليمة.
ولكن استراتيجية التأمين على الحياة والاستثمار لها سلبيات. ليس أقلها الرسوم الضخمة التي كثيرا ما تصاحب هذه السياسات. مع العديد من الخطط ، يدفع نصف الأقساط تقريبًا في السنة الأولى عمولة مندوب المبيعات. نتيجة لذلك ، يستغرق مكون التوفير في سياستك ، والمعروف أيضًا باسم قيمة الاستسلام النقدي ، بعض الوقت لبدء اكتساب قوة الجر.
علاوة على التكاليف الأولية ، فإنك تواجه رسومًا سنوية مقابل الرسوم الإدارية والتنظيمية ، والتي يمكن أن تتصدى لمزايا النمو الذي تفرضه الضرائب على أموالك. في كثير من الأحيان ، ليس من الواضح ما هي الرسوم بالضبط ، مما يجعل من الصعب مقارنة مقدمي الخدمات.
تجدر الإشارة أيضًا إلى أن العديد من السياسات تنقضي خلال السنوات القليلة الأولى لأن مدفوعات الأقساط الكبيرة أصبحت شديدة الانحدار بحيث يتعذر على حاملي الوثائق الحفاظ عليها. نتيجة لذلك ، قد لا يرى هؤلاء الأفراد سوى القليل من عائد استثماراتهم.
نقلاً عن القول المأثور ، "مدة الشراء واستثمار الباقي" ، يوصي العديد من المخططين الماليين المعتمدين على الرسوم بأن يشتري المستثمرون سياسة ذات تكلفة منخفضة للتغطية التأمينية وأن يستخدموا "الباقي" - أي المبلغ الإضافي الذي تميزه علاوة دائمة على الحياة سيكون تكلفة - لتمويل خطة معفاة من الضرائب مثل 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي. في معظم الأوقات ، ستواجه رسوم استثمار منخفضة بشكل كبير بهذه الطريقة ، بينما لا تزال تتمتع بنمو مؤجل من الضرائب في حساباتك.
ومع ذلك ، إذا كنت قد قمت بالفعل بزيادة مساهمتك في حسابات التقاعد الضريبية هذه ، فقد تبدأ سياسات القيمة النقدية في الظهور. حتى مع ذلك ، ستكون في وضع أفضل إذا اخترت موفرًا منخفض الرسوم ولديك إطار زمني طويل للسماح لنمو رصيدك النقدي.
بالإضافة إلى ذلك ، يضع الأفراد ذوو القيمة العالية في بعض الأحيان سياسة القيمة النقدية داخل صندوق تأمين على الحياة لا رجعة فيه لتخفيض الضرائب العقارية. من الناحية الفنية ، تدفع الثقة (وليس أنت) الأقساط ، لذلك لا تعتبر السياسة جزءًا من عقارك عندما تموت. بالنظر إلى أن أعلى معدل للضريبة العقارية الفيدرالية في عام 2018 كان 40 ٪ ، فإن المستفيدين عادة ما ينتهي بهم المطاف بميراث أكبر بكثير بهذه الطريقة.
دخل سنوي
معظمنا يأمل في العيش حتى بلوغه سن الرشد ، ولكن طول العمر يمكن أن يكون له مخاطر. من بينها خطر تجاوز أموالك.
تم تطوير المعاشات للمساعدة في تخفيف هذا القلق. في الأساس ، فإن الأقساط هي عقد مع شركة تأمين توافق بموجبه على دفع مبلغ معين للشركة ، إما بمبلغ مقطوع أو من خلال أقساط. في المقابل ، فإنه يجعل سلسلة من المدفوعات لك الآن أو في تاريخ لاحق.
في بعض الأحيان تستمر هذه المدفوعات لفترة زمنية محددة - على سبيل المثال ، 10 سنوات. ولكن العديد من المعاشات السنوية تقدم مدفوعات مدى الحياة. نتيجة لذلك ، يبدأ الخوف من استنفاد الأصول الخاصة بك في الانخفاض.
كما هو الحال مع بوالص التأمين على الحياة الدائمة ، فقد انفجر عدد المنتجات السنوية على مر السنين. الآن ، يمكنك الاختيار بين العقود "الثابتة" التي تقيد حسابك بمعدل مضمون والمعاشات السنوية "المتغيرة" ، حيث يتم ربط العائدات بسلة من صناديق الأسهم والسندات. حتى أن هناك فهرسة سنوية ، حيث يرتبط أداء حسابك بمعيار محدد ، مثل S&P 500.
لسوء الحظ ، نفس المشاكل التي تأتي في كثير من الأحيان مع بوالص دائمة للتأمين على الحياة ينطبق أيضا على المعاشات السنوية. على سبيل المثال ، إذا وقعت عقدًا مع شركة تأمين تقليدية ، فيمكنك توقع دفع رسم عمولة كبير مقدمًا سيؤدي إلى خفض أرباحك طويلة الأجل.
ربما أكثر ما يثير القلق هو رسوم الاستسلام التي يمكن أن تربط أموالك لمدة تصل إلى 10 سنوات. تختلف الأرقام من مزود إلى آخر ، لكن ليس من المعتاد أن تحصل على نسبة 7 في المائة من عمليات التوزيع الزائدة التي تأخذها خلال أول عامين من العقد.
مصدر قلق آخر هو المعاملة الضريبية. بالتأكيد ، تنمو أرباحك على أساس الضرائب المؤجلة. ولكن بمجرد أن تبدأ في سحب الأموال - يمكنك أن تفعل ذلك بدون أي عقوبة عندما تبلغ من العمر 59 عامًا - تخضع أي مكاسب لمعدلات ضريبة الدخل العادية. إذا كنت قد اشتريت الأسهم والسندات بدلاً من ذلك ، فستتم محاسبتك بمعدل مكاسب رأسمالية أكثر ملاءمة.
هل التكاليف المرتفعة تعني أنه يجب عليك الابتعاد عن المعاشات بالكامل؟ ليس بالضرورة.
يحتاج بعض الأشخاص ببساطة إلى بعض الحماية لشيخوخةهم ، خاصة إذا كانوا من عائلة طويلة العمر. إذا لم يكن لديك ما يكفي من الأصول للعيش حتى سن 90 أو 100 ، فإن تدفق الدخل مدى الحياة قد يكون له معنى. لكن الخبراء يقولون إنه يجب أن تحصل فقط على التغطية التي تحتاجها حقًا.
أولاً ، حدد مقدار الأموال التي ستحتاجها للعيش براحة في التقاعد. ثم ، اقتطع أي مصادر أخرى للدخل ، مثل 401 (ك) السحوبات ومدفوعات الضمان الاجتماعي. مع اقتراب التقاعد ، يمكنك شراء الأقساط السنوية للدفع التي تغطي الفرق.
