ما هو الأجر الحياة كلها؟
منتج مالي يتم بيعه بواسطة شركات التأمين التي تدفع مدفوعات شهرية أو ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية لشخص ما طوال حياته ، بدءًا من عمر محدد. عادة ما يتم شراء المعاشات من قبل المستثمرين الذين يرغبون في تأمين تدفق الدخل أثناء التقاعد.
الماخذ الرئيسية
- يُطلق على الأقساط السنوية بأكملها أيضًا الأقساط على الحياة. يمكن دفع الأقساط السنوية بمعدل ثابت أو بمعدل متغير ، والذي يتغير عندما يتغير سعر الاستثمارات الأساسية. تتيح لك معظم المعاشات السنوية المتغيرة الاستثمار في مجموعة متنوعة من الأموال من أجل تنويع محفظتك. يقوم وكلاء التأمين بعمولة من المكافآت التي يتم بيعها.
كيف يعمل المعاش الحياة الكاملة
يمكن هيكلة المعاشات السنوية لتسديد مدفوعات لفترة زمنية محددة ، عادة ما تكون 20 عامًا ، أو لتسديد مدفوعات طالما ظل المذيع وزوجته / زوجها على قيد الحياة. يعمل الاكتواريين مع شركات التأمين لتطبيق النماذج الرياضية والإحصائية لتقييم المخاطر عند تحديد السياسات والأسعار.
تحدث فترة التراكم حيث يتم سداد مدفوعات من قبل المشتري للعقد لشركة التأمين ؛ تحدث مرحلة التخفيف عندما تقوم شركة التأمين بتسديد المدفوعات إلى المسبب.
يمكن هيكلة المعاشات بشكل عام إما ثابت أو متغير. المعاشات الثابتة توفر مدفوعات دورية منتظمة للمذيع. تتيح الأقساط السنوية المتغيرة للمالك تلقي تدفقات نقدية أكبر في المستقبل إذا كانت الاستثمارات في صندوق الأقساط جيدة ومدفوعات أصغر إذا كانت استثماراتها ضعيفة. يوفر هذا تدفقًا نقديًا أقل استقرارًا من الأقساط الثابتة ، لكنه يسمح للمُغتنم أن يجني فوائد العوائد القوية من استثمارات صناديقه.
يتعين على الوكلاء أو السماسرة الذين يبيعون المعاشات الاحتفاظ برخصة تأمين على الحياة صادرة من الدولة ، وكذلك ترخيص للأوراق المالية في حالة المعاشات السنوية المتغيرة. يحصل هؤلاء الوكلاء أو الوسطاء عادةً على عمولة بناءً على القيمة الاسمية لعقد الأقساط السنوية.
العالم الحقيقي مثال على حياة كاملة المعاش
يقدم عملاق الاستثمار Fidelity هذا المثال عن كيفية عمل الأقساط: تبلغ قيمة الاستثمار المقطوع 100000 دولار على مدار 20 عامًا ، بافتراض معدل عائد 6٪ لجميع السنوات لحساب خاضع للضريبة ، بقيمة 222،508 دولار في نهاية المدة. تبلغ قيمة الأقساط قبل الضريبة المتغيرة المؤجلة قبل الضريبة (0.25٪ رسوم الأقساط السنوية) 305،053 دولارًا في النهاية ، وستكون الأقساط الضريبية المؤجلة بعد الضريبة المؤجلة ، مع افتراض سحب المبلغ الإجمالي (0.25٪ الأقساط السنوية) ، بقيمة 239،436 دولار.
في نهاية المدة ، سيتم تحويل القيمة في الحساب إلى مجموعة من المدفوعات فيما يسمى بمرحلة إزالة البيانات. لا توجد حدود مساهمة مصلحة الضرائب وأي أرباح لا تخضع للضريبة حتى يتم سحبها. تتيح لك معظم المعاشات السنوية المتغيرة الاستثمار في مجموعة متنوعة من الأصول ، ولا سيما صناديق الاستثمار المشتركة. يخضع السحب من المبالغ الخاضعة للضريبة من الأقساط إلى ضريبة الدخل العادية ، وإذا خضع قبل سن 59 عامًا ، فقد يخضع لعقوبة مصلحة الضرائب بنسبة 10٪.
