ما هو التأمين دون المستوى المطلوب
يجوز للفرد الذي قد لا يكون مؤهلاً للحصول على بوليصة تأمين قياسية أن يحصل على بوليصة تأمين دون المستوى من مزود التأمين.
تحتوي سياسات التأمين دون المستوى على أحكام خاصة أو تقييدية وستحصل على أقساط أعلى بسبب المخاطر العالية التي يشكلها الفرد. نظرًا لأنهم يعتبرون مخاطرة أعلى ، فإنه يزيد من احتمال تكبد شركة التأمين خسارة.
كسر التأمين دون المستوى المطلوب
قد يتم إجبار مجموعة واسعة من المستهلكين على البحث عن تغطية تأمينية دون المستوى المطلوب ، بما في ذلك أولئك الذين لديهم سجلات قيادة سيئة أو أشخاص يعانون من ضعف الصحة البدنية. عادة ، ستكون التغطية التي تقدمها شركة التأمين أكثر تقييدًا بسبب زيادة خطر توفير التغطية للفرد.
يقوم وسطاء التأمين والكيانات الأخرى بتقديم طلبات التأمين نيابة عن العملاء ، ويقوم مقدمو التأمين بمراجعة الطلب وتحديد ما إذا كانوا سيقدمون تغطية تأمينية أم لا. تعتمد شركات التأمين قراراتهم على عوامل تحليل المخاطر القياسية. تستخدم الشركات تصنيف المخاطر لتحديد المخاطر المرتبطة بالاكتتاب في السياسة وقسط التأمين مقابل التغطية.
لتحديد مخاطر أي طلب فردي ، ستنظر الشركة في التاريخ الطبي ، واستخدام الأدوية الموصوفة ، والتاريخ الطبي للعائلة ، وسجل القيادة ، والتوظيف ، والهوايات الخطيرة مثل السباق أو الغوص ، وعادات التدخين.
- يُعرف Preferred Plus أيضًا بالنخبة المفضلة أو الاختيار المفضل أو الاختيار المفضل ، وهو أفضل تصنيف ، ويشمل أولئك الذين يتمتعون بصحة ممتازة ، مع نسبة الطول / الوزن المثالية ، ولا توجد مشكلات متعلقة بالعلم الأحمر. المفضل يشبه إلى حد كبير يحصل زائد الصف ولكن قد يكون مشاكل صحية محددة ولكن يمكن التحكم فيها مثل ارتفاع الكوليسترول في الدم أو ارتفاع ضغط الدم. يتمتع Standard Plus أيضًا بصحة جيدة ، ولكن مع وجود عدد قليل من المشكلات الأخرى ، مثل عدم كونه مجموعة الطول / الوزن المثالية أو لديه تاريخ أو مرض عائلي. تشمل الفئة القياسية الأشخاص الذين يعانون من زيادة الوزن قليلاً ، ولكن متوسط العمر المتوقع لديهم ، وتاريخ عائلي من القضايا مثل السرطان وأمراض القلب قبل سن 60. المتقدمين دون المستوى المطلوب لديهم تاريخ صحي معقد ، مثل مرض السكري أو أمراض القلب ، سجل القيادة الضعيف أو المهنة الخطرة أو هواية أو المخدرات أو الكحول أو تعاطي التبغ. أيضًا ، ستقوم الشركة بتحديد هوية الفرد باستخدام درجة تصنيف الجدول إما بأحرف أو أرقام (عادةً AJ أو 1-10).
إذا حصل الفرد على تصنيف دون المستوى لأنهم يشاركون في مهنة أو هواية خطيرة ، على سبيل المثال ، يجوز لشركات التأمين إعادة النظر ، أو إزالة الدرجة الضعيفة ، عندما ينتقل مقدم الطلب إلى وظيفة أكثر أمانًا أو يتوقف عن المشاركة في النشاط الخطير. ومع ذلك ، إذا كان التصنيف متعلقًا بمشكلة صحية مزمنة ، فقد يكون من الصعب للغاية إزالته. بالإضافة إلى ذلك ، إذا ألغت شركة التأمين تصنيفًا واكتشفت لاحقًا أن الحد من المخاطر كان من تحريف ، فيمكن للمزود الطعن في مطالبة الوفاة وقد يتقاضى أقساط إضافية قبل دفع استحقاقات الوفاة.
مثال على التأمين دون المستوى
قد يدفع رجل يتمتع بصحة جيدة يبلغ من العمر 50 عامًا 1500 دولار سنويًا مقابل مليون دولار من التغطية لمدة 20 عامًا ، بينما قد ينفق رجل آخر يبلغ من العمر 50 عامًا يتمتع بتصنيف دون المستوى المطلوب أكثر من 3000 دولار سنويًا لنفس التغطية. إذا توفي كلا الشخصين بعد عشر سنوات من تغطيتهما ، فإن الرجل السليم كان سيدفع 15000 دولار مقابل استحقاقات الوفاة البالغة مليون دولار. الرجل الآخر كان سينفق أكثر من 30000 دولار لنفس المنفعة.
بعض العوامل التي يمكن أن تؤدي إلى تصنيف دون المستوى ما يلي:
- القضايا الصحية ، بما في ذلك تاريخ عائلي للمرض أو الوفاة المبكرة ، أو ما يزيد عن متوسط استهلاك الكحول أو استخدام منتجات التبغ. سجل قيادة سيء. المهن الخطيرة ، مثل العمل على منصات النفط في الخارج. هوايات خطيرة ، مثل سباق الجر أو القفز بالمظلات.
