الحصول على بطاقة الائتمان هو شيء من طقوس المرور. لا يوجد شيء يجعلك تشعر أكثر من البالغين بالحفر في محفظتك واستخراج قطعة من البلاستيك تحمل اسمك الخاص بها.
ولكن بعد لحظة إنجاز عابرة ، هل فتح حساب في الواقع فكرة جيدة؟ يعتمد ذلك على كيفية استخدامها وما إذا كانت البطاقة التي تحصل عليها تناسب احتياجاتك الخاصة. نظرًا لتعلم العديد من المستهلكين بالطريقة الصعبة ، فهذا قرار يمكن أن يكون له عواقب طويلة الأجل. من ناحية أخرى ، تعامل مع الأمر بشكل صحيح وهي خطوة مهمة في البدء في بناء تاريخ ائتماني جيد يؤهلك في النهاية للحصول على أفضل الأسعار على قروض السيارات والرهون العقارية والعديد من الأدوات المالية الأخرى التي ستحتاجها للمضي قدمًا.
قبل التسجيل ، تأكد من أنك تفهم ما الذي تدخل فيه. فيما يلي بعض الآثار التي يجب عليك مراعاتها.
الايجابيات من فتح بطاقة الائتمان
فتح بطاقة ائتمان يعني الوصول إلى خط ائتمان دوار من البنك المصدر. يأتي الحساب مع حد ائتمان محدد مسبقًا بناءً على تقييم الجهة المصدرة لجدارة الائتمان الخاصة بك. طالما ظل رصيدك المستحق ضمن هذا الحد ، يمكنك الاستمرار في زيادة النفقات.
وجود خيار الدفع الإضافي هذا في جيبك الخلفي له مزاياه. لأحد ، سيكون لديك شبكة أمان في حال واجهتك أزمة ميزانية قصيرة الأجل. إذا كنت تعاني من ضائقة نقدية واحتاجت سيارتك إلى مجموعة جديدة من الفرامل ، يمكنك ببساطة فتح محفظتك وشحنها على بطاقتك.
لأن معظم حسابات بطاقات الائتمان "غير مضمونة" ، فإنها تميل إلى تحمل أسعار فائدة أعلى من القروض الأخرى.
حتى لو كان لديك الكثير من الأموال في حساب التوفير الخاص بك ، فإن استخدام البطاقة يمكن أن يكون وسيلة رائعة للحصول على مكافآت. تقدم بعض المنتجات ، مثل بطاقة Discover الرئيسية ، Discover it® ، مزايا استرداد النقود - كنسبة مئوية من المبلغ الذي تشحنه عادةً. وبطبيعة الحال ، كانت البطاقات التي توفر أميال طيران بناءً على كيفية إنفاقك خيارًا شائعًا بين المسافرين لمسافات طويلة. في السنوات الأخيرة ، انتشر عدد برامج المكافآت ، حيث تقدم البنوك خصومات على كل شيء بدءًا من الإقامة في الفنادق إلى بضائع اتحاد كرة القدم الأميركي.
طالما أن صاحب العمل يسدد إليك في تاريخ الاستحقاق ، فلن يتم تحصيل أية فوائد عليك. فقط تأكد من فهمك الواضح لسياسة تعويض صاحب العمل. آخر شيء تريد القيام به هو البدء في دفع ثمن اجتماعات الغداء غير المشمولة.
سبب آخر لفتح بطاقتك الأولى هو البدء في إنشاء سجل ائتماني. بدون وجود سجل حافل للمضي قدمًا ، سيُنظر إليك على أنها مخاطرة أعلى عندما يحين الوقت للحصول على قرض سيارة أو منزل.
تقوم البطاقات الائتمانية بالإبلاغ عن تاريخ الدفع إلى مكاتب الائتمان كل شهر. إذا كنت قادرًا على الوصول إلى تواريخ الاستحقاق الخاصة بك باستمرار ، فيمكنك فعل العجائب للحصول على درجة الائتمان الخاصة بك. ستكون أفضل إذا حافظت على استخدامك الائتماني - حجم رصيدك بالنسبة إلى حد الائتمان الخاص بك - منخفضًا إلى حد ما. يعتبر معدل الاستخدام أقل من 30٪ لكل حساب مثاليًا.
لطول تاريخ الائتمان الخاصة بك علاقة مباشرة مع درجة الائتمان الخاصة بك. كلما طالت مدة حسابك ، كلما كان ذلك أفضل لدرجاتك.
ما تخاطر به عند فتح بطاقة الائتمان
وبقدر ما هو ملائم للحصول على مصدر إضافي للأموال تحت تصرفك ، تحمل بطاقات الائتمان أيضًا مخاطر كبيرة محتملة. معظم البطاقات هي شكل من أشكال الائتمان غير المضمون ، مما يعني أن الديون الخاصة بك ليست مدعومة بأي شكل من أشكال الضمان. نظرًا لأنه لا يمكن لمصدري البطاقات استرداد نفقاتهم إذا فشلت في دفع رصيدك ، فإنهم يميلون إلى فرض أسعار فائدة أعلى من القروض الأخرى.
هذا لا يهم إذا كنت تدفع بانتظام رصيدك الكامل من تاريخ الاستحقاق. في هذه الحالة ، لن تدفع عشرة سنتات بفائدة. ومع ذلك ، بدءًا من تاريخ استحقاقك ، سيبدأ البنك في تقييم رسوم التمويل بناءً على الرصيد الذي قمت بتسديده.
الماخذ الرئيسية
● يمكن أن تساعدك بطاقات الائتمان في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن فقط إذا كنت تستخدمها بمسؤولية.
● تاريخ الدفع الخاص بك ومبلغ الاقتراض هما العاملان الأكبر في درجة الائتمان الخاصة بك.
● بطاقات الائتمان المضمونة هي خيار للمقترضين الذين لديهم سجل ائتماني ضعيف.
اعتبارا من عام 2018 ، كان متوسط سعر الفائدة على البطاقات ما يقرب من 16.8 ٪ ، وفقا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس. ومع ذلك ، فإن المقترضين الشباب الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود والذين لديهم علامات سوداء في تقريرهم غالباً ما يدفعون أكثر من 20٪.
والنتيجة النهائية هي أنه يمكنك دفع الكثير من المال لبنك الإصدار الخاص بك في رسوم التمويل وحدها. لنفترض أنك تحمل متوسط رصيد يومي يبلغ 3000 دولار ولديك معدل مئوية سنويًا يبلغ 20٪ على بطاقتك. سيتم تقييمك 600 دولار في مصلحة وحدها كل عام. بعض البطاقات تفرض أيضًا رسومًا سنوية ثابتة تجعلها أكثر تكلفة.
تجنب مصائد بطاقات الائتمان
في هذه الأيام ، تقدم العديد من شركات البطاقات معدل تمهيدي نسبته 0٪ في أبريل من أجل جذب المقترضين. قد يبدو هذا أمرًا رائعًا ، ولكن على المدى الطويل ، يعد حد الائتمان الخاص بك مجانيًا. بمجرد انتهاء الفترة الترويجية - بشكل عام ما بين تسعة أشهر و 15 شهرًا - تبدأ رسوم التمويل الحقيقي. يمكنك أن تجد نفسك فجأة تدفع من خلال الأنف.
تذكر أن رسوم الفائدة هذه هي مصدر الدخل الأساسي للبنوك. لذلك ، لديهم حافز للحفاظ على أرصدةك مرتفعة (وإن لم تكن مرتفعة جدًا). كيف يفعلون ذلك بالضبط؟ في جزء منه من خلال اشتراط الحد الأدنى للسخرية الحد الأدنى من المدفوعات كل شهر.
على سبيل المثال ، تحدد Wells Fargo الحد الأدنى للدفع عند 15 دولارًا أو 1٪ من رصيدك بالإضافة إلى أي فائدة تراكمت عليك في ذلك الشهر ، أيهما أكبر. طالما أنك تدفع هذا المبلغ بحلول تاريخ الاستحقاق ، فأنت تقوم بالدفع تقنيًا في الوقت المحدد. لكنك تدفع فائدة على كامل رصيدك - بقدر 99٪ - الذي ينتقل إلى دورة الفوترة التالية.
هذا فقط أحد الفخاخ التي يمكن لمستخدمي البطاقات الدخول إليها بسهولة. آخر هو استخدام بطاقاتهم لسلف نقدية ، والتي هي في الأساس قروض شخصية يتم الحصول عليها مقابل رصيدك المتاح. كل ما عليك فعله هو التوجه إلى أقرب جهاز صراف آلي الخاص بك والبوب في بطاقتك. فجأة لديك كومة من النقد في يدك.
في حين أن السلفة النقدية هي بالتأكيد قرض سهل للحصول عليه - لا توجد عملية موافقة إضافية - إنه أيضًا قرض مكلف. تفرض البنوك رسوم معالجة في كل مرة تقوم فيها بسحب الأموال ، وعادة ما تكون 3٪ إلى 5٪ من المبلغ المقدم. كما أنها تفرض على أسعار الفائدة التي من المحتمل أن تكون أعلى من نسبة الفائدة السنوية للشراء. علاوة على ذلك ، تبدأ هذه الفائدة عادةً في التراكم من اللحظة التي تحصل فيها على المال ، وليس من تاريخ استحقاقك.
إذا كنت تعاني من نقص الأموال ، فكر في تشديد ميزانيتك أو الحصول على وظيفة جانبية لجلب القليل من المال الإضافي. قد تبدو البطاقات الائتمانية بمثابة حل جيد للأزمة النقدية الخاصة بك ، ولكنها ستكلفك على المدى الطويل من خلال الرسوم الضخمة ودرجات الائتمان المنخفضة.
المفارقة القاسية لبطاقات الائتمان هي أن الأشخاص الذين يحتاجون إليها بالفعل يميلون إلى أن يكونوا أكثر عرضة لمخاطرهم. من ناحية أخرى ، إذا كان لديك المال لسداد رصيدك كل شهر ، فإن القدرة على كسب المكافآت وبناء سجل ائتماني جيد قد يبرر فتح حساب.
طريقة آمنة لبناء الائتمان
قد يواجه العملاء الذين يعانون من سوء الائتمان مشكلة في التأهل للحصول على بطاقة ائتمان تقليدية. لسوء الحظ ، بدون حساب ائتمان تستخدمه بمسؤولية ، من الصعب استعادة نقاط FICO الخاصة بك مرة أخرى.
أحد الحلول التي قد تفكر فيها هو الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة ، والتي يكون الاكتتاب فيها أكثر مرونة. بخلاف الحسابات الأخرى ، يتعين على المقترض تقديم وديعة مقدمة ، والتي تحمي البنك في حالة تخلفك عن سداد دينك. في كثير من الحالات ، يساوي حد الائتمان الخاص بك مبلغ الإيداع.
كما هو الحال مع البطاقات التقليدية ، تبلغ البنوك عن مدفوعاتك إلى مكاتب الائتمان ، مما يمنحك القدرة على رفع درجة الائتمان الخاصة بك بمرور الوقت. ونظرًا لأن حد الائتمان الخاص بك مرتبط بإيداعك ، فهناك خطر أقل في الانفاق العميق مع إنفاقك.
التسوق في الجوار
قانون CARD ، وهو جزء من التشريعات الفيدرالية التي دخلت حيز التنفيذ في عام 2010 ، كبح قدرة شركات البطاقات على التسويق مباشرة لطلاب الجامعات. يحظر القانون الترقيات داخل الحرم الجامعي ، على سبيل المثال ، ويشترط أن يثبت مقدمو الطلبات الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا قدرتهم على سداد القرض (أو على الأقل الحد الأدنى للمدفوعات).
ومع ذلك ، فإن الحقيقة هي أن المستهلكين الشباب لا يزالون هدفًا رئيسيًا لمصدري البطاقات. بعد كل شيء ، غالبًا ما تكون البطاقة الأولى التي تحصل عليها هي الأكثر استخدامًا. إذا كنت في هذه المجموعة السكانية ، فمن المحتمل أنك قد تلقيت عروضًا من خلال وسائل التواصل الاجتماعي أو في أحداث خارج الحرم الجامعي.
على الرغم من أن هذه العروض قد تبدو جذابة ، كن مستعدًا للرد. إذا اخترت الحصول على بطاقة ، فتأكد من ذلك لأنك أعطيت الأمر بعض التفكير الجاد أولاً. لا تشترك لأنك عرضت عددًا من أميال المسافر الدائم أو لأنك تحصل على قميص من الصفقة. قد ينتهي الأمر بكونه قطعة ملابس باهظة الثمن.
القيام ببعض التسوق حولها. تخطى معدل التمهيدي السريع إلى ما سيكون عليه الجيش الوطني الرواندي العادي وما إذا كان هناك رسوم سنوية. تريد أيضًا التأكد من أن الأماكن التي تتسوق فيها تقبل شبكة بطاقتك. إذا كنت تسافر من وقت لآخر إلى أوروبا ، على سبيل المثال ، فقد يكون حظك أفضل مع Mastercard أو Visa ، حيث أن هناك عددًا قليلاً من الأماكن التي تقبل بطاقة American Express ، بينما Discover غير معروف فعليًا.
وإذا كنت تفتح بطاقة في المقام الأول للحصول على مكافآت ، فتأكد من قراءة النسخة الدقيقة. قد تبدو البطاقات التابعة لشركة الطيران مريحة ، لكن الأمر يستحق التحقق من سياستها في تواريخ انقطاع التيار والتأكد من انتقالها إلى وجهاتك المفضلة.
الخط السفلي
على الرغم من وجود أسباب وجيهة كثيرة للحصول على بطاقة ائتمان ، فإنه ليس قرارًا خفيفًا. إن فتح حساب له عواقب طويلة الأجل - وليس دائمًا للأفضل. لا تأخذ العرض الأول الذي تحصل عليه وقم بإجراء بعض الأبحاث عبر الإنترنت حول الخيارات قبل اختيار التسجيل. وبمجرد حصولك على البطاقة ، فإن إدارتها مثل مستقبلك تعتمد على الطريقة التي تتصرف بها. لأنه يفعل.
