نادراً ما يستثمر الكثير من الشباب - إن حدث ذلك - لسنوات تقاعدهم. يصعب على الكثير من الشباب تخيل بعض التواريخ البعيدة ، أي 40 عامًا أو نحو ذلك في المستقبل. ولكن بدون استثمارات لتكميل دخل التقاعد (إن وجد) ، عندما يصبح هؤلاء الأشخاص متقاعدين ، فسوف يواجهون صعوبة في دفع تكاليف الحياة.
يمكن أن تحقق الاستثمارات الذكية والمنضبطة والمنتظمة في مجموعة متنوعة من المقتنيات عائدات جيدة وطويلة الأجل للتقاعد وتوفر دخلًا إضافيًا طوال حياة عمل المستثمر.
أحد أسباب عدم استثمار الناس هو أنهم لا يفهمون الأسهم أو المفاهيم الأساسية مثل القيمة الزمنية للنقود وقوة المضاعفة. لكن ليس من الصعب معرفة هذه الأشياء. هناك العديد من المصادر المتاحة بسهولة لاستثمار المعلومات ، من المنشورات التجارية مثل صحيفة وول ستريت جورنال والكتب التي تهدف إلى بدء المستثمرين ، إلى الطبقات التي تقدمها المجموعات المدنية والمنظمات غير الهادفة للربح.
ولكن عليك أن تبدأ الاستثمار في وقت مبكر ؛ كلما بدأت بسرعة ، كلما زادت قيمة استثماراتك. سنناقش هنا طريقة جيدة للبدء في إنشاء محفظة ، وكيفية إدارتها للحصول على أفضل النتائج.
الماخذ الرئيسية
- الوقت صديقك كلما بدأت الاستثمار في وقت مبكر ، كان أفضل حالًا في التقاعد. لتقليل المخاطر ، تنويع محفظتك. قم بتقليل التكاليف عن طريق الاستثمار في المركبات منخفضة الرسوم مثل صناديق المؤشرات.
بدأت باكرا
ابدأ في الادخار بمجرد أن تذهب إلى العمل من خلال المشاركة في خطة التقاعد 401 (k) ، إذا كان مقدم العمل قد قدمها. إذا لم تكن هناك خطة 401 (ك) متوفرة ، فقم بإنشاء حساب التقاعد الفردي (IRA) وتخصيص نسبة من تعويضك لمساهمة شهرية في الحساب. طريقة سهلة ومريحة للحفظ في الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك) هي إنشاء مساهمة نقدية شهرية تلقائية.
ضع في اعتبارك أن المدخرات تتراكم ومركبات الفائدة بدون ضرائب فقط طالما لم يتم سحب الأموال ، ولذا فمن الحكمة إنشاء واحدة من أدوات الاستثمار التقاعدية هذه في وقت مبكر من حياتك العملية.
تخصيص المخاطر العالية المبكرة
سبب آخر لبدء الادخار مبكراً هو أنك أصغر سناً ، وأقل احتمال أن تكون لديك التزامات مالية مرهقة: الزوج ، والأطفال ، والرهن العقاري ، على سبيل المثال لا الحصر. بدون هذه الأعباء ، يمكنك تخصيص جزء صغير من محفظتك الاستثمارية للاستثمارات عالية المخاطر ، والتي يمكن أن تحقق عوائد أعلى.
عندما تبدأ الاستثمار بينما كنت شابًا - قبل أن تتراكم التزاماتك المالية - من المحتمل أن يكون لديك أيضًا أموال أكثر متاحة للاستثمارات وأفق زمني أطول قبل التقاعد. مع المزيد من الأموال للاستثمار لسنوات عديدة قادمة ، سيكون لديك بيضة عش أكبر للتقاعد.
بيضة نموذجية
لتوضيح ميزة الاستثمار في أقرب وقت ممكن ، افترض أنك تستثمر 200 دولار شهريًا ابتداءً من سن 25 عامًا. إذا كنت تكسب عائدات سنوية بنسبة 7٪ على هذه الأموال ، عندما تبلغ 65 عامًا ، ستكون بيضة عش التقاعد الخاصة بك تقارب 525،000 دولار.
ومع ذلك ، إذا بدأت في توفير مبلغ 200 دولار شهريًا في سن 35 وتحصل على نفس العائد بنسبة 7٪ ، فلن تحصل إلا على حوالي 244000 دولار في عمر 65 عامًا.
بالنسبة لأولئك الذين يبدأون الاستثمار في وقت متأخر من الحياة ، هناك بعض المزايا الضريبية. وتجدر الإشارة إلى أن خطط 401 (k) تسمح بالمساهمات في اللحاق بالركب للأشخاص البالغين من العمر 50 عامًا أو أكبر ، مثلما يفعل IRAs.
تنويع
والفكرة هي اختيار الأسهم عبر مجموعة واسعة من فئات السوق. يتم تحقيق ذلك على أفضل وجه من خلال صندوق المؤشرات. تهدف إلى الاستثمار في الأسهم المحافظة بأرباح منتظمة ، وأسهم ذات إمكانات نمو طويلة الأجل ، ونسبة مئوية صغيرة من الأسهم ذات عوائد أفضل أو مخاطر أعلى محتملة.
إذا كنت تستثمر في أسهم فردية ، فلا تضع أكثر من 4٪ من إجمالي محفظتك في سهم واحد. وبهذه الطريقة ، إذا تعرض أحد الأسهم أو اثنين لتراجع ، فلن تتأثر محفظتك بشكل سلبي.
بعض السندات المصنفة AAA هي أيضًا استثمارات جيدة على المدى الطويل ، سواء كانت تجارية أو حكومية. سندات الخزانة الأمريكية طويلة الأجل ، على سبيل المثال ، آمنة وتدفع معدل عائد أعلى من السندات قصيرة ومتوسطة الأجل.
الحفاظ على التكاليف إلى الحد الأدنى
استثمر مع شركة وساطة خصم. سبب آخر للنظر في صناديق المؤشرات عند بدء الاستثمار هو أن لديهم رسوم منخفضة. نظرًا لأنك ستستثمر على المدى الطويل ، لا تشتري وتبيع بانتظام استجابةً لصعود السوق وهبوطه. هذا يوفر عليك مصاريف العمولة ورسوم الإدارة وقد يمنع الخسائر النقدية عندما ينخفض سعر سهمك.
الانضباط والاستثمار المنتظم
تأكد من وضع أموال في استثماراتك على أساس منتظم ومنضبط. قد لا يكون هذا ممكنًا إذا فقدت وظيفتك ، ولكن بمجرد العثور على وظيفة جديدة ، استمر في وضع الأموال في محفظتك.
توزيع الأصول وإعادة التوازن
عيّن نسبة مئوية معينة من محفظتك لأسهم النمو والأسهم التي تدفع توزيعات الأرباح وصناديق المؤشرات والأسهم ذات المخاطر العالية ولكن العوائد الأفضل.
عندما يتغير تخصيص الأصول الخاصة بك (على سبيل المثال ، تغير تقلبات السوق النسبة المئوية من محفظتك المخصصة لكل فئة) ، قم بإعادة توازن محفظتك عن طريق تعديل حصتك النقدية في كل فئة لتعكس النسبة المئوية الأصلية.
الاعتبارات الضريبية
حافظة المقتنيات في حساب مؤجل الضريبة - 401 (ك) ، على سبيل المثال - تبني الثروة أسرع من الحافظة ذات المسؤولية الضريبية. لكن تذكر أنك تدفع ضرائب على مبلغ المال المسحوب من حساب التقاعد المؤجل من الضرائب.
تقوم Roth IRA أيضًا بتجميع مدخرات معفاة من الضرائب ، ولكن لا يتعين على مالك الحساب دفع ضرائب على المبلغ المسحوب. للتأهل للحصول على Roth IRA ، يجب أن يوافق دخلك الإجمالي المعدل على حدود مصلحة الضرائب وغيرها من اللوائح. تكون الأرباح معفاة من الضرائب على المستوى الفيدرالي إذا كنت تملك Roth IRA الخاص بك لمدة خمس سنوات على الأقل وكنت أكبر من 59.5 ، أو إذا كنت أصغر من 59.5 ، وتملك Roth IRA الخاص بك لمدة خمس سنوات على الأقل ، وكان السحب بسبب الوفاة أو العجز الخاص بك - أو لشراء منزل لأول مرة.
الخط السفلي
يمكن للاستثمارات المنضبطة والمنتظمة والمتنوعة في 401 (k) المؤجلة من الضرائب أو الجيش الجمهوري الايرلندي أو الجيش الجمهوري الايرلندي المعتمد على الضرائب ، وإدارة المحافظ الذكية أن تبني بيضة عش كبيرة للتقاعد. يمكن للمحفظة ذات الالتزامات الضريبية وأرباح الأسهم وبيع الأسهم المربحة أن توفر نقودًا لتكملة دخل العمل أو العمل.
إدارة الأصول الخاصة بك عن طريق إعادة تخصيص التكاليف والحفاظ عليها (مثل العمولات ورسوم الإدارة) يمكن أن تزيد من العوائد. كلما بدأت الاستثمار في وقت مبكر ، كان وضعك الأفضل على المدى الطويل.
أخيرًا ، استمر في التعلم عن الاستثمارات طوال حياتك ، قبل التقاعد وبعده. كلما زادت معرفتك ، زادت عوائد محفظتك المحتملة - مع الإدارة المناسبة ، بطبيعة الحال.
