إذا كانت شركتك تقدم خطة لتوفير 401 (ك) لمدخرات التقاعد ، كما يفعل معظمها ، فإن أحد الأسئلة الكبيرة التي قد تضطر إلى الإجابة عليها هي: ما هو الإصدار الذي تريده - تقليدي أم روث؟
على الرغم من أنها ليست منتشرة على نطاق واسع ، إلا أن مجموعة روث الجديدة تزداد شعبية. حوالي 70 ٪ من أرباب العمل الذين يقدمون خطط 401 (ك) تشمل ذلك كخيار ، ولكن 19 ٪ فقط من الموظفين يختارونه.
والسؤال هو ما إذا كنت ستساهم في تقاعدك من أموال ما قبل الضريبة أو أموال ما بعد الضريبة. الإجابة المختصرة هي أن توفير أموال ما قبل الضريبة في الخطة التقليدية أصبح أسهل الآن ، خلال سنوات عملك ، لكن توفير أموال ما بعد الضريبة في روث يمكن أن يكسبك ثروات أكبر لسنوات التقاعد الخاصة بك.
الماخذ الرئيسية
- إذا كنت تستطيع تحمل الضريبة الفورية على راتبك المستلم ، فقد يكون روث هو خيارك الأفضل. إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أقل بعد التقاعد ، فقد يناسبك الرقم 401 (ك) التقليدي. قرر ، فكِّر في تقسيم مدخراتك بين هذين النوعين من الحسابات.
فيما يلي العوامل التي يجب أن تدخل في قرارك.
خفض الضرائب الآن أو معفاة من الدخل في وقت لاحق؟
الحساب التقليدي
عندما تختار خطة 401 (k) التقليدية ، يقوم صاحب العمل بخصم المبلغ الذي تختاره للمساهمة قبل أن يظهر حتى في راتبك. على الورق (والورقة هي نموذج ضريبة دخل مصلحة الضرائب) ، وهذا يعني أن إجمالي دخلك قد انخفض بمقدار المبلغ الذي تدفعه. وهذا يعني أن الضرائب التي تدين بها من أسبوع لآخر تنخفض قليلاً أيضًا ، مما يخفف من وطأة يتم تخفيض راتبك عن طريق المساهمات 401 (ك).
بعد التقاعد والبدء في سحب الأموال من 401 (ك) التقليدية ، ستدفع ضريبة الدخل العادية على المبلغ الذي سحبه. الضرائب المستحقة على كل من المساهمات الأصلية وأرباح الاستثمار الخاصة بك.
روث حساب
الآن للجزء الجيد: بمجرد التقاعد ، لن تكون مدينًا بأي ضريبة دخل على الأموال التي تسحبها من الحساب. لأن الاشتراكات كانت خاضعة للضريبة منذ سنوات ، فإنهم وأي أرباح الاستثمار التي حققوها على مدار السنوات معفاة من الضرائب.
يجب أن تبدأ في سحب الأموال من كلاً من Roth 401 (k) التقليدية في سن 70½ إلا إذا كنت لا تزال تعمل بنشاط من قبل الشركة الراعية للخطة.
ما هي الخطة التي تعمل بشكل أفضل بالنسبة لك؟ تشمل العوامل الواجب مراعاتها:
- هل يمكن لميزانيتك أن تتعامل مع ضغوط شيك الراتب الأصغر؟ إذا استطعت ، فقد يكون الخيار Roth 401 (k) هو الخيار الأفضل. إذا لم يكن كذلك ، فاختر النوع التقليدي. هل تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أقل بعد التقاعد؟ كثير من الناس. إذا كان الأمر كذلك ، فإن الضرائب التي ستتحملها على السحوبات ليست مشكلة كبيرة ، وقد تكون الضريبة التقليدية 401 (ك) أفضل بالنسبة لك. إذا كان العكس هو الصحيح ، فإن إصدار روث له مزايا.
روث 401 (ك) والتخطيط العقاري
ليس لديك أي نية للتقاعد في سن مبكرة أو في أي سن على الإطلاق. أنت
تريد الاحتفاظ بالأموال في 401 (ك) للمستقبل البعيد عندما تحتاجها حقًا. أو ، سيكون لديك الكثير من مصادر الدخل الأخرى في التقاعد ، وتريد الأموال 401 (ك) المخصصة لعائلتك على قيد الحياة وأحبائك.
يقدم Roth 401 (k) s ميزة مميزة في التخطيط العقاري. سيستفيد الورثة من المعاملة غير المعفاة من الضرائب في Roth 401 (k) تمامًا مثل المالك الأصلي.
لماذا لا تفكر في الانقسام؟
هذا لا يجب أن يكون إما قرار / أو. يمكنك تقسيم مدخراتك بين 401 (k) التقليدية و Roth 401 (k). يمكنك تحريك 401 (k) التقليدية إلى Roth عندما تستطيع ذلك (رغم أنك ستدين بالضرائب على اشتراكاتك مقدمًا). أو ، يمكنك ترحيل Roth 401 (k) إلى حساب تقليدي (وفي هذه الحالة ، سيتم إضافة الضرائب السابقة المدفوعة على الدخل إلى الحساب الجديد).
قد يكون التفسير الأكثر دنيوية هو أنه يمكنك تحمل خسارة صغيرة من دخل ما بعد الضريبة ، ولكن ليس كثيرًا. وبالتالي الانقسام بين روث وخطط 401 (ك) التقليدية.
