ما هو قسط المعدل؟
العلاوة المعدلة هي علاوة على بوليصة تأمين لا تبقى بسعر ثابت إلى أجل غير مسمى. بدلاً من ذلك ، يمكن أن يتحرك السعر حسب الحاجة من قبل شركة التأمين ، طوال فترة سريان البوليصة. تحسب بوالص التأمين على الحياة التعديل من خلال استهلاك التكاليف المرتبطة بالحصول على بوليصة التأمين.
القسط المعدل يساوي قسط التأمين الصافي بالإضافة إلى التسوية ، لتعكس التكلفة المرتبطة بمصروفات الاستحواذ المبدئي للسنة الأولى. تختلف طريقة تغيير العلاوة المستحقة عن منتج قابل للتأمين على الحياة. الحياة القابلة للتعديل عبارة عن تأمين كامل مختلط مدى الحياة يتيح لحامل الوثيقة تغيير ميزات السياسة.
يعد التعديل على قسط التأمين على المستوى الصافي بمثابة إطفاء للمصروفات المرتبطة بإنشاء بوليصة التأمين الأولية. يمثل صافي المستوى الأعلى التكلفة الإجمالية للسياسة بين بداية الاستحقاق والمدفوعات ، مقسومًا على العدد المتوقع لسنوات التأمين.
العلاوة هي واحدة يجوز لشركة التأمين تغييرها أو نقلها لأعلى أو لأسفل ، إلى الحد المحدد مسبقًا في شروط العقد. قد يتم ضبط الأقساط بناءً على تغيير في متوسط العمر المتوقع لحامل الوثيقة ، أو عوائد الاستثمارات التي يتم إجراؤها من أقساط التأمين المدفوعة ، أو سياسات الشركة الجديدة أو العديد من العوامل الأخرى.
عادةً ما توجد أقساط التأمين المعدلة في سياسات محددة مدى الحياة ، حيث قد تكون مدفوعات الأقساط المطلوبة أقل في السنوات الأولى ثم تزيد في السنوات اللاحقة ، قبل التسوية. سواءً اخترت بوليصة تأمين على الحياة بأكملها تسمح بالتعويضات المعدلة ، فسوف تعتمد على ظروفك المحددة ومقدار التغطية المطلوبة والتفاصيل الأخرى.
شرح قسط المعدلة
يعد القسط المعدل أمرًا حيويًا لشركات التأمين على الحياة لحسابه ، لأنه القسط المستخدم في تحديد الحد الأدنى لقيمة الاستسلام النقدي (CSV) لهذه السياسة ، وهي عملية تعرف باسم طريقة القسط المعدلة. يُطلب من جميع بوالص التأمين على الحياة حساب ملف CSV بسبب المخصصات غير النفيسة ، مما يعني أن بوليصة التأمين على الحياة لها دائمًا قيمة ، حتى عندما يختار حامل الوثيقة عدم استخدامها لغرضها الأصلي ، وهو الدفع عند الوفاة.
CSV هو المبلغ الذي يمكن أن يحصل عليه المؤمن له إذا اختار إنهاء السياسة مبكراً أو "السحب النقدي". يحق للمؤمن له أيضًا الحصول على خيارات أخرى بموجب هذا البند ، بما في ذلك الحصول على قرض مقابل السياسة واستخدام القيمة النقدية كضمان.
إذا توقعت شركة التأمين أنها ستضطر إلى دفع أموال أكثر مما كانت تتوقعه بشأن بوليصة لها أقساط قابلة للتعديل ، فقد ترتفع الأقساط. ولكن ، إذا لم تسمح بوليصة التأمين بإجراء تعديلات على أقساط التأمين ، فلن تحدث أية تغييرات ، بغض النظر عن الظروف. يمكن تعديل معظم بوالص التأمين ، حسب الحاجة ، بحد أقصى محدد.
الماخذ الرئيسية
- العلاوة المعدلة هي العلاوة التي يمكن لشركة التأمين تغييرها أو نقلها إلى أعلى أو أقل إلى الحد المتفق عليه في العقد. يأتي التعديل من تقييم علاوة المستوى الصافي ، أو التكلفة الإجمالية للسياسة من البداية إلى الدفع ، مقسومًا على عدد السنوات التي من المتوقع أن تكون فيها السياسة قيد الاستخدام. قد تفرض العديد من العوامل التغييرات بما في ذلك متوسط العمر المتوقع لحامل الوثيقة وعوائده. من استثمار الأقساط المدفوعة.
مثال على العالم الحقيقي
مجلس السلامة والتأمين في مكان العمل (WSIB) هي وكالة مستقلة تقدم تعويضات وبدون أي خطأ للعمال الكنديين. تستخدم خطة Premium Merit Adjusted Premium (MAP) للمجموعة العلاوة المعدلة لتخفيض الأقساط بنسبة تصل إلى 10٪ في أماكن العمل ذات البيئات الآمنة.
MAP هو برنامج محتمل يقوم بضبط معدل الأقساط لشركة بناءً على تاريخ السلامة الخاص بهم. يجب أن تكون الشركة تعمل لمدة ثلاث سنوات على الأقل لتكون عضوًا فيها. ثم في السنة الرابعة ، تتم مراجعة فترة السنوات الثلاث السابقة ووضع علاوة معدلة موضع التنفيذ للسنة الخامسة. إذا لم يكن لدى الشركة أي مطالبة فردية تبلغ تكلفتها أكثر من 500 دولار خلال فترة المراجعة لمدة ثلاث سنوات ، فإن القسط يسقط. إذا كانت هناك مطالبة تزيد عن 500 دولار أو 5000 دولار ، أو بسبب الوفاة ، فقد تزيد العلاوة. الاستثناء الوحيد هو إذا كان سجل حوادث الشركة ضعيفًا بشكل خاص ، فقد تتلقى زيادة في الأقساط وفقًا لجدول زمني متسارع ، بدلاً من السنة الخامسة. أقصى دفعة ممكنة لسعر قسط تعديل 50 ٪.
