ما هو حساب التوفير في الحساب الجاري (CASA)؟
يهدف حساب التوفير في الحساب الجاري (CASA) إلى الجمع بين ميزات التوفير وفحص الحسابات لإغراء العملاء بالاحتفاظ بأموالهم في البنك. تدفع فائدة منخفضة جدًا أو لا فائدة على الحساب الجاري وعائد أعلى من المتوسط على جزء التوفير. يشيع استخدام CASA في غرب وجنوب شرق آسيا ، على الرغم من أن هيكل CASA متاح عالميًا.
لا يدفع حساب CASA أي فائدة - أو في بعض الحالات ، فائدة منخفضة - على الحساب الجاري وعائد أعلى من المتوسط على جزء التوفير.
CASA هي وديعة غير محددة الأجل ، وهذا يعني أنها تستخدم لتلبية الاحتياجات المصرفية والادخار اليومية للمستهلك. لا يحتوي هذا النوع من الحساب على تاريخ استحقاق أو تاريخ انتهاء محدد ، لذلك فهو صالح طالما كان صاحب الحساب بحاجة إلى أن يظل مفتوحًا. هذا على عكس الودائع لأجل ، والتي تكون مفتوحة لفترة زمنية معينة. بعد تاريخ الاستحقاق ، يدفع البنك أو المؤسسة قدرًا معينًا من الفائدة على الرصيد الرئيسي.
كيف تعمل حسابات توفير الحسابات الجارية (CASA)
تعمل CASA كحساب مصرفي عادي يمكن استخدام الأموال فيه في أي وقت. فهو يجمع بين كل من التحقق والادخار وظائف في واحدة. نظرًا لهذه المرونة ، يكون معدل الفائدة الخاص بـ CASA أقل من الودائع لأجل ، حيث يتم تخصيص الأموال بحيث لا يتم لمسها لفترة زمنية محددة بسعر فائدة مضمون.
تقدم معظم البنوك CASAs لعملائها مجانًا. في بعض الحالات ، قد يكون هناك رسوم رمزية ، وهذا يتوقف على بعض متطلبات الحد الأدنى أو المتوسط للرصيد. تحاول هذه الأنواع من الحسابات الحد من عدم التدخل الذي يحدث عندما تكون الفائدة على الودائع المصرفية أقل من غيرها من الاستثمارات قصيرة الأجل المتاحة. تميل CASA إلى أن تكون طريقة أرخص بالنسبة للبنك لجمع الأموال من إصدار الودائع لأجل ، مثل شهادات الإيداع (CDs) ، والتي تقدم معدلات فائدة أعلى للعملاء.
تشجع المؤسسات المالية على استخدام CASA لأنه يولد هامش ربح أعلى. نظرًا لأن الفائدة المدفوعة على إيداع CASA أقل منها على الودائع لأجل ، يكون صافي دخل الفائدة للبنك أعلى. وبالتالي ، يمكن أن تكون CASAs مصدرا أرخص لتمويل البنوك.
تتيح ودائع الطلب مثل CASAs للعملاء استبدال سعر فائدة أعلى من أجل زيادة السيولة عن طريق منحهم إمكانية الوصول الفوري إلى أموالهم. ومع ذلك ، نظرًا لعدم اليقين المتعلق بموعد سحب المودع للأموال ، يجب ألا يستخدم البنك أموال CASA للتمويل طويل الأجل.
الماخذ الرئيسية
- حسابات التوفير في الحساب الجاري (CASA) هي نوع من حساب الودائع غير لأجل. تتمتع CASA بمعدل فائدة أقل من الودائع لأجل ، مثل شهادة الإيداع ، وبالتالي فهي مصدر أرخص للأموال للمؤسسة المالية. يجمع بين فوائد كل من حساب التحقق وحساب التوفير ، وهو مؤشر على وجود سوق تنافسي تحتاج فيه البنوك إلى تقديم منتجات جديدة لكسب العملاء.
الحساب الجاري مقابل حساب التوفير
كما ذكر أعلاه ، فإن جزء الحساب الجاري في CASA لا يربح أي فائدة. عموما لا توجد قيود على الودائع أو السحب. لا يحتوي جزء حساب التوفير على أي قيود على عدد الإيداعات التي يمكن أن يقوم بها صاحب الحساب. ومع ذلك ، عادة ما يكون هناك قيود على عدد عمليات السحب التي يمكن للشخص القيام بها. تم وضع هذا في مكانه لتشجيع أصحاب الحسابات على الادخار. الحد الأقصى لعدد عمليات السحب المسموح بها يختلف حسب المؤسسة.
نسبة حساب التوفير في الحساب الجاري
تعد النسبة المئوية لإجمالي الودائع المصرفية الموجودة في CASA مقياسًا مهمًا لتحديد ربحية البنك. تشير نسبة CASA إلى مقدار إجمالي ودائع البنك في كل من الحسابات الجارية وحسابات التوفير. يمكن حساب النسبة باستخدام الصيغة التالية:
نسبة CASA = ودائع CASA ÷ إجمالي الودائع
تعني النسبة الأعلى أن الجزء الأكبر من ودائع البنك في الحسابات الجارية وحسابات التوفير ، بدلاً من حسابات الودائع لأجل. هذا مفيد للبنك لأنه يحصل على المال بتكلفة أقل. لذلك ، فإن نسبة CASA هي مؤشر لمصروفات جمع الأموال ، وبالتالي فهي تعكس ربحية البنك أو احتمال جني الأرباح.
إعتبارات خاصة
يمكن اعتبار وجود CASA منتجًا لأسواق متنافسة بشكل خاص أو مشبعة ، حيث يتعين على شركات الخدمات المالية إنشاء دفق مستمر من المنتجات والميزات الجديدة التي تميزها بين مختلف مقدمي الخدمات. كما هو الحال ، عدد قليل جدا من الناس يتفقون على أن أي سوق لديه أفضل بنك. على الصعيد العالمي ، تعتقد نسبة كبيرة من الأفراد أن جميع البنوك والمؤسسات المالية متماثلة تقريبًا.
