ما هو الأجر متغير فوري؟
الأقساط المتغيرة الفورية هي منتج تأمين يدفع الفرد مقابله مبلغًا مقطوعًا مقدمًا ويتلقى مدفوعات على الفور. تستمر المدفوعات من الأقساط السنوية المتغيرة المباشرة طوال فترة حياة صاحب الأقساط ، ولكن تتقلب المبالغ بناءً على أداء الحافظة الأساسية.
كيف يعمل الأجر المتغير الفوري
الأقساط المتغيرة المباشرة فريدة من نوعها لأن معظم المعاشات لها دفعات تبدأ بعد مرحلة التراكم وتنتهي في عمر محدد. يتخطى الأقساط السنوية المتغيرة المباشرة مرحلة التراكم عن طريق مطالبة الحامل بالإسهام بمبلغ مقطوع تبدأ بعده مرحلة الإزالة. المعاشات الفورية المتغيرة ليست نموذجية ، لكنها يمكن أن تكون استثمارًا حكيماً عندما يكون المستثمر أكبر سناً ويساوره القلق من احتمال تجاوز مدخراته.
تتحمل المعاشات المتغيرة الفورية نفس المخاطر التي تتحملها المعاشات السنوية المتغيرة لأن المدفوعات قد تختلف وقد تنخفض عندما تنخفض قيمة الأصول الأساسية. ومع ذلك ، قد تزيد المدفوعات أيضًا إذا كان أداء الاستثمار جيدًا ، وقد يتجاوز العائد تكلفة التضخم. ليس هذا هو الحال مع الأقساط الثابتة التي تدفع للمستثمر نفس المبلغ كل شهر.
الفرق بين الأقساط المتغيرة المباشرة والأقساط المتغيرة القياسية هو أن الأولى تفتقر إلى مرحلة التراكم. بدلاً من ذلك ، من أجل الأجر السنوي المتغير الفوري ، يتم ضغط الفترة إلى استثمار مبلغ مقطوع واحد ، مما يعرض مخاطر توقيت السوق. إذا قام المستثمر بشراء الأقساط المتغيرة الفورية في ذروة السوق الصاعدة ، على سبيل المثال ، فإن الدخل في المستقبل سينخفض مع عودة السوق إلى الوسط. قد يعني هذا أنه من غير المرجح أن يرى صاحب الأقساط عائدات كبيرة على الجزء المتغير من الأقساط.
معاش متغير فوري مقابل معاش ثابت فوري
لن تتغير مدفوعات الأقساط السنوية الثابتة إذا تم إقلاع السوق بعد استثمار المبلغ الإجمالي الأولي لأن مزود الأقساط يضمن المدفوعات. سيضمن بعض مزودي المعاشات الفورية المتغيرة نسبة مئوية على الأجزاء المتغيرة ، لكن الرسوم المرتفعة عادة ما تصاحب هذه الضمانات. القاعدة العامة للاستثمارات السنوية هي زيادة الضمانات ، كلما ارتفع السعر.
يستخدم 401 (k) s و IRAs معاشات سنوية فورية. المعاشات متغير فوري لا تقدم المزايا الضريبية لحسابات التقاعد الأخرى. على سبيل المثال ، تسمح خطط التقاعد قبل الضريبة مثل 401 (k) للفرد بتأجيل الضرائب على أرباح الاستثمار وتقليل دخله الخاضع للضريبة الحالي. ومع ذلك ، فإن الأقساط السنوية المتغيرة الفورية تقدم دخلًا ثابتًا حتى الموت مع وجود مكافأة محتملة في المقدمة حسب أداء الأصل الأساسي.
