إذا اتصل بك أحد محصلي الديون مؤخرًا لأول مرة ، أو كنت قلقًا من أن جامعًا سيتصل بك قريبًا لأنك تأخرت عن سداد فواتيرك ، فمن المحتمل أن يكون لديك العديد من الأسئلة وتقلقك من العملية.
ستمنحك هذه المقالة مقدمة عن أعمال تحصيل الديون حتى تتمكن من فهم وجهة نظر وكالة التحصيل. هذا من شأنه أن يوفر لك فكرة أفضل عما يحفز جامعي الديون وما هي حوافزهم ، والتي يمكن أن تساعد في تسهيل تفاعلك معهم وجعل العملية أقل إرهاقًا.
أعمال تحصيل الديون
يعمل جامعو الديون غالبًا في وكالات تحصيل الديون ، على الرغم من أن البعض منهم يعملون بشكل مستقل ، كما أن البعض منهم محامون. تعمل هذه الوكالات أحيانًا كوسطاء ، حيث تقوم بجمع ديون العملاء المتأخرة - وهي ديون متأخرة 60 يومًا على الأقل - وتحويلها إلى الدائن الأصلي. يدفع الدائن للجامع نسبة مئوية كبيرة ، عادة من 25 ٪ إلى 45 ٪ ، من المبلغ المحصل. تقوم وكالات تحصيل الديون بجمع الديون المتأخرة بجميع أنواعها: ديون بطاقات الائتمان ، والديون الطبية ، وديون قروض السيارات ، وديون القروض الشخصية ، وديون الأعمال ، وديون قروض الطلاب ، وحتى فواتير الخدمات والهواتف المحمولة غير المدفوعة.
وكالات التحصيل تميل إلى التخصص في أنواع الديون. على سبيل المثال ، قد تقوم الوكالة بتحصيل الديون المتأخرة التي لا تقل عن 200 دولار والتي يقل عمرها عن عامين. ستقصر الوكالة ذات السمعة الطيبة عملها على تحصيل الديون التي تدخل ضمن قانون التقادم ، والذي يختلف باختلاف الولاية.
بالنسبة للديون التي يصعب تحصيلها ، تتفاوض بعض وكالات التحصيل أيضًا على تسوية مع المستهلكين بأقل من ديون المستهلكين. قد يحيل جامعو الديون أيضًا القضايا إلى المحامين الذين يرفعون دعاوى قضائية ضد العملاء الذين يرفضون دفع وكالة التحصيل.
الوكالات التي تشتري الديون
عندما يقرر الدائن الأصلي أنه من غير المحتمل تحصيله ، فسيقوم بتخفيض خسائره عن طريق بيع هذا الدين لمشتري الديون. يقوم الدائنون بتجميع العديد من الحسابات بميزات مشابهة وبيعها كمجموعة. يمكن لمشتري الديون الاختيار من بين حزم الحسابات التي لم تكن قديمة ولا يعمل عليها أي جامع آخر ، والحسابات قديمة جدًا والتي فشل المحصلون الآخرون في جمعها ، والحسابات التي تقع في مكان ما بينهما.
غالبًا ما يقوم مشتري الديون بشراء هذه الحزم من خلال عملية تقديم عطاءات ، حيث يدفعون في المتوسط 4 سنتات مقابل كل دولار من القيمة الاسمية للديون. بمعنى آخر ، قد يدفع مشتر الدين 40 دولارًا لشراء حساب جانح حيث يكون الرصيد المستحق هو 1000 دولار. كلما كبرت الديون ، قلَّ تكلفتها ، لأنه من غير المحتمل تحصيلها.
يؤثر نوع الدين أيضًا على السعر ؛ دين الرهن العقاري يستحق أكثر من ذلك ، في حين أن دين الفائدة يستحق أقل. يحتفظ مشتري الديون بكل شيء يجمعونه ؛ لأنهم قاموا بشراء الدين من الدائن الأصلي ، لا يرسلون أيًا من المبلغ المحصل إلى ذلك الدائن.
يتم تحصيل الرسوم من محصلي الديون عندما يستردون الديون المتأخرة ؛ كلما تعافى أكثر ، زاد ربحه. يتم شراء الديون القديمة التي تجاوزت تاريخ التقادم أو التي تعتبر غير قابلة للتحصيل مقابل البنسات على الدولار ، مما يجعل من هواة جمع العملات أرباحًا كبيرة.
ماذا يفعل جامعي الديون
يستخدم جامعو الديون خطابات ومكالمات هاتفية للاتصال بالمقترضين الجانحين ومحاولة إقناعهم بسداد ما عليهم. عندما يتعذر على جامعي الديون الوصول إلى المدين بمعلومات الاتصال المقدمة من الدائن الأصلي ، فإنهم يتطلعون إلى أبعد من ذلك باستخدام برامج الكمبيوتر والمحققين الخاصين. يمكنهم أيضًا إجراء عمليات بحث عن أصول المدين ، مثل حسابات البنوك والوساطة ، لتحديد قدرة المدين على السداد. قد يقوم المحصلون بالإبلاغ عن الديون المتأخرة إلى مكاتب الائتمان لتشجيع المستهلكين على الدفع ، نظرًا لأن الديون المتأخرة يمكن أن تسبب أضرارًا جسيمة لدرجة الائتمان الخاصة بالمستهلك.
يتعين على جامع الديون الاعتماد على المدين للدفع ولا يمكن أن يأخذ شيكًا أو الوصول إلى حساب مصرفي ، حتى لو كانت أرقام التوجيه والحساب معروفة ، ما لم يتم الحصول على حكم ، مما يعني أن المحكمة تأمرهما بسداد مبلغ معين لدائن معين. للقيام بذلك ، يجب على وكالة التحصيل إحضار المدين إلى المحكمة قبل نفاد قانون التقادم وكسب حكم ضده. يسمح هذا الحكم لهواة جمع العملات بتجميع الأجور والحسابات المصرفية ، ولكن لا يزال يتعين على المجمع الاتصال بصاحب العمل والبنك للمدين لطلب المال.
جامعي الديون أيضا الاتصال المقترضين الجانحين الذين لديهم بالفعل حكم ضدهم. حتى عندما يفوز الدائن بحكم ، قد يكون من الصعب تحصيل الأموال. جنبا إلى جنب مع فرض الضرائب على الحسابات المصرفية أو السيارات ، يمكن لهواة جمع الديون محاولة وضع رهن على الممتلكات أو إجبار بيع الأصل.
كيف تعمل جامعي السمعة
يتمتع جامعو الديون بسمعة سيئة في مضايقة المستهلكين. يشكو المستهلكون إلى لجنة التجارة الفيدرالية من محصلي الديون عن أي صناعة أخرى. يحدد قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة كيف يمكن لوكالات التحصيل تحصيل الديون من أجل منعها من أن تكون مسيئة وغير عادلة ومضللة ، وهناك جامعو ديون حريصون على عدم انتهاك قوانين حماية المستهلك. إليك ما يمكن أن تتوقعه من جامع ذي سمعة طيبة.
في الاتصالات مع المدينين ، فإن جامع السلوك الذي يتصرف بشكل صحيح سيكون عادلاً ومحترمًا وصادقًا ويحترم القانون. بعد أن تقدم طلبًا كتابيًا للتحقق من الدين الذي تم الاتصال بك بشأنه ، سيقوم المُجمِّع بتعليق أنشطة التحصيل ويرسل لك إشعارًا مكتوبًا بالمبلغ المستحق والشركة التي تدين بها وكيفية دفعها. إذا لم يتمكن المُجمع من التحقق من الديون ، فستتوقف الشركة عن محاولة تحصيلها منك. كما ستخبر مكاتب الائتمان أن العنصر متنازع عليه أو يطلب إزالته من تقرير الائتمان الخاص بك. إذا كان القائم بالتحصيل يعمل كوسيط للدائن ولم يمتلك ديونك ، فسيقوم بإخطار الدائن بأنه توقف عن المحاولة لأنه لم يستطع التحقق من الدين.
يجب على الجامعين أيضًا اتباع حدود زمنية معينة ، مثل عدم الإبلاغ عن دين يتجاوز عمره سبع سنوات وإرسال خطاب التحقق من صحة الدين في غضون خمسة أيام من الاتصال الأول بالمدين.
سيحاول جامعو الديون ذوي السمعة الطيبة الحصول على سجلات دقيقة وكاملة حتى لا يلاحقوا أشخاصًا لا يدينون بالمال حقًا. إذا أخبرتهم أن الدين ناجم عن سرقة الهوية ، فسوف يبذلون جهدًا معقولًا للتحقق من مطالبتك. لن يحاولوا أيضًا مقاضاتك عن الديون التي تتجاوز قانون القيود. لن يضايقك أو يهددك أو يعاملك بشكل مختلف بسبب العرق أو الجنس أو العمر أو غير ذلك من الخصائص. لن يقوموا بالإعلان عن أي ديون مستحقة عليك أو محاولة خداعك من أجل تحصيل دين ، كما أنهم لن يتظاهروا بأنهم وكلاء لتطبيق القانون أو يهددونك بالاعتقال. لن يتصلوا بك أيضًا قبل الساعة 8:00 صباحًا أو بعد الساعة 9:00 مساءً دون إذنك للقيام بذلك.
الخط السفلي
يعد تحصيل الديون عملاً مشروعًا ، وإذا اتصل بك جامع الديون ، فهذا ليس بالضرورة بداية لعلاقة مسيئة. العديد من هواة جمع العملات هم أشخاص صادقون يحاولون فقط القيام بوظائفهم وسيعملون معك لوضع خطة لمساعدتك على سداد ديونك ، سواء كان ذلك يعني السداد بالكامل أو سلسلة من المدفوعات الشهرية أو حتى تسوية مخفضة.
يجب عليك ، بالطبع ، أن تضع حذرك عندما يتصل بك جامع ، ويجب أن تعرف حقوقك وتفهم ماهية جامعي الديون وغير المسموح لهم بالقيام به. ولكن إذا كنت تعرف قليلاً عن كيفية عمل الشركة ، فقد تكون قادرًا على حل ديونك المتأخرة بشكل ودي.
ملاحظة تحذيرية واحدة: الديون تندرج تحت قانون التقادم. إذا كنت تعتقد أن هذا قد يكون مشكلة في وضعك ، فلا تقبل الدين أو تناقش أي تسوية دون مشورة قانونية ؛ قد يؤدي اتخاذ أصغر خطوة إلى إبطال قانون القيود وإعادة تشغيل الساعة.
