تعريف الجدارة الائتمانية

ما هي الجدارة الائتمانية؟

الجدارة الائتمانية هي كيف يحدد المقرض أنك سوف تتخلف عن سداد ديونك ، أو مدى جدارةك في الحصول على ائتمان جديد. الجدارة الائتمانية الخاصة بك هي ما ينظر إليه الدائنون قبل أن يوافقوا على أي ائتمان جديد لك.

يتم تحديد الجدارة الائتمانية من خلال العديد من العوامل بما في ذلك تاريخ السداد الخاص بك ودرجة الائتمان. تنظر بعض مؤسسات الإقراض أيضًا في الأصول المتاحة وعدد الالتزامات التي لديك عندما تحدد احتمال التخلف عن السداد.

فهم الجدارة الائتمانية

تخبر الجدارة الائتمانية الدائن عن مدى ملاءمتك لهذا القرض أو طلب بطاقة الائتمان الذي قمت بملئه. يعتمد القرار الذي تتخذه الشركة على كيفية تعاملك مع الائتمان في الماضي. للقيام بذلك ، يبحثون في عدة عوامل مختلفة: تقرير الائتمان العام ، ودرجة الائتمان ، وسجل الدفع.

مهم

يستخدم الدائنون الآخرون ، مثل مزودي خدمة الهاتف الخليوي ومقدمي الكابلات والأقمار الصناعية ، الجدارة الائتمانية الخاصة بك قبل أن يأخذوك عميلاً.

يحدد تقرير الائتمان الخاص بك مقدار الدين الذي تحمله ، والأرصدة المرتفعة ، وحدود الائتمان ، والرصيد الحالي لكل حساب. كما سيشير أيضًا إلى أي معلومات مهمة للمقرض المحتمل ، بما في ذلك ما إذا كان لديك أي مبالغ مستحقة ، وأي حالات تخلف عن السداد ، أو حالات الإفلاس ، أو عناصر التحصيل.

يتم قياس جدارة الائتمان الخاصة بك أيضًا من خلال درجة الائتمان الخاصة بك ، والتي تقيسك على أساس عدد رقمي بناءً على تقرير الائتمان الخاص بك. درجة الائتمان العالية تعني أن الجدارة الائتمانية عالية. وعلى العكس ، تنبع الجدارة الائتمانية المنخفضة من درجة الائتمان المنخفضة.

يلعب سجل الدفع أيضًا دورًا رئيسيًا في تحديد الجدارة الائتمانية الخاصة بك. لا يقدم المقرضون عمومًا رصيدًا إلى شخص يظهر تاريخه المدفوعات المتأخرة والمدفوعات الفائتة وعدم المسؤولية المالية بشكل عام. إذا كنت محدّثًا بجميع مدفوعاتك ، فيجب أن يعكس سجل الدفع في تقرير الائتمان الخاص بك ذلك ولا يجب أن تقلق بشأنه. يُعد سجل الدفعات 35٪ من رصيدك الائتماني ، لذلك من الجيد أن تبقى قيد الفحص ، حتى لو كان عليك فقط إجراء الحد الأدنى للدفع.

تعد الجدارة الائتمانية الخاصة بك مهمة لأنها ستحدد ما إذا كنت ستحصل على قرض السيارة أو تلك البطاقة الائتمانية الجديدة. ولكن هذا ليس كل شيء. كلما زادت أهليتك الائتمانية ، كان ذلك أفضل لك على المدى الطويل لأنه يعني عادة أسعار فائدة أفضل ورسومًا أقل وأحكام وشروط أفضل على بطاقة ائتمان أو قرض ، مما يعني المزيد من المال في جيبك. كما أنه يؤثر على أهلية التوظيف وأقساط التأمين وتمويل الأعمال والشهادات أو التراخيص المهنية.

التحقق من الجدارة الائتمانية الخاصة بك

وكالات الإبلاغ الائتمانية الثلاثة البارزة التي تقيس الجدارة الائتمانية هي اكسبريان ، و ترانسونيون ، و Equifax. يدفع المقرضون وكالات تقارير الائتمان للوصول إلى بيانات الائتمان عن العملاء المحتملين أو الحاليين بالإضافة إلى استخدام أنظمة تسجيل الائتمان الخاصة بهم لمنح الموافقة على الائتمان.

على سبيل المثال ، حصلت ماري على 700 درجة ائتمانية وجدارة ائتمانية عالية. حصلت ماري على موافقة للحصول على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 11٪ وحد ائتمان بقيمة 5000 دولار. يتمتع دوغ برصيد 600 درجة ولديه جدارة ائتمانية منخفضة. يحصل دوغ على موافقة للحصول على بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 23.9 ٪ وحد ائتمان بقيمة 1000 دولار. يدفع دوغ اهتمامًا أكبر بمرور الوقت من ماري.

يجب على كل مستهلك متابعة درجة الائتمان الخاصة به لأنه العامل الذي تستخدمه المؤسسات المالية لتحديد ما إذا كان مقدم الطلب مؤهلاً للحصول على ائتمان أو أسعار فائدة مفضلة أو حدود ائتمانية محددة. يمكنك طلب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاصة بك مرة واحدة كل عام ، أو يمكنك الانضمام إلى موقع مجاني لمراقبة الائتمان مثل Credit Karma أو Credit Sesame ، والذي يسمح لك بمتابعة تاريخ الائتمان الخاصة بك.

الماخذ الرئيسية

• الجدارة الائتمانية هي الطريقة التي سيحدد بها المقرض ما إذا كنت ستتخلف عن سداد التزامات الديون الخاصة بك. يتم تحديد الجدارة الائتمانية من خلال عدة عوامل بما في ذلك تاريخ السداد الخاص بك ودرجة الائتمان الخاصة بك.

كيفية تحسين الجدارة الائتمانية الخاصة بك

هناك عدة طرق يمكنك من خلالها تحسين درجة الائتمان الخاصة بك لإثبات الجدارة الائتمانية. الطريقة الأكثر وضوحا هي دفع الفواتير في الوقت المحدد. تأكد من حصولك على أي مدفوعات متأخرة أو إعداد خطط سداد لسداد الديون المستحقة. ادفع أكثر من الحد الأدنى للدفع الشهري لسداد الديون بشكل أسرع وتقليل تقييم الرسوم المتأخرة.

حافظ على أرصدة بطاقات الائتمان بنسبة 20٪ أو أقل من حد الائتمان ، على الرغم من أن 10٪ مثالية. تحقق من نسبة الدين إلى الدخل (DTI). DTI المقبول هو 35 ٪ ، ولكن 28 ٪ مثالية. يمكن حساب DTI بقسمة إجمالي الدين الشهري على إجمالي الدخل الشهري الإجمالي. المقرضين استخدام DTI عند تقييم الجدارة الائتمانية للفرد.

مستشار البصيرة

جيمس دي فيرجيليو ، CIMA® ، CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio ، Gainesville، FL

واحدة من أبسط الطرق للحصول على أعلى درجة الائتمان (فوق 800) هي باستخدام بطاقات الائتمان. اتبع هذه الخطوات للوصول إلى هناك:

1. دفع بطاقة الائتمان الخاصة بك تلقائيا. إذا كنت لا تشعر بالثقة في تحديد خيار الدفع تلقائيًا لرصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر من حسابك المصرفي ، فإن استخدام بطاقة الائتمان ليس لك. لا تغلق حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك. إغلاق حسابات بطاقات الائتمان يؤذي سجل الائتمان الخاص بك. بدلاً من ذلك ، قم بالرجوع إلى بطاقة ائتمان ليس لها رسوم سنوية وترك الحساب مفتوحًا. لمزيد من الائتمان لديك ، وارتفاع درجاتك. عندما تصبح مرتاحًا باستخدام بطاقة ائتمان وتدفعها بالكامل بالكامل ، ابدأ في توسيع رصيدك. تقدم بطلب للحصول على بطاقة جديدة مع بنك مختلف ، أو اطلب زيادة حد الائتمان الخاص بك مع البنك الحالي. ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك لمدة 90 يومًا ، ولكن بعد ذلك سوف ترتفع أعلى مما كانت عليه من قبل.

يمكنك أيضًا طلب نسخة مجانية من تقارير ائتمان TransUnion و Experian و Equifax. مراجعة جميع المعلومات للتأكد من دقتها والاعتراض على أي أخطاء. قدم مستندات داعمة لإثبات نزاعك. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك النزاع على معلومات غير دقيقة مع قيام الشركة بالإبلاغ عن الخطأ.

من الصعب استعادة الجدارة الائتمانية بمجرد فقدها. سيكون عليك العمل بجد لاستعادته والاحتفاظ به. لذلك تأكد من اتباع النصائح المذكورة أعلاه لتظل على علم.