في بعض الأحيان تريد شركات التأمين نفس نوع الحماية المالية التي تقدمها لعملائها ، ويمكنهم العثور على هذه الحماية في سوق إعادة التأمين المزعوم. توفر شركات إعادة التأمين التأمين ضد الخسارة لشركات التأمين الأخرى ، وخاصة الخسائر المتعلقة بالمخاطر الكارثية ، مثل الأعاصير أو الأزمة المالية العالمية في الفترة 2008-2009.
وبدون إعادة التأمين ، ستكون صناعة التأمين اليوم أكثر عرضة للمخاطر ومن المرجح أن تفرض أسعارًا أعلى على جميع سياساتها للتعويض عن الخسارة المحتملة.
أساسيات نموذج العمل
عادة ما تقدم شركات إعادة التأمين نوعين من المنتجات. الأول يُعرف باسم إعادة التأمين بموجب المعاهدة ، وهو نوع من العقود حيث يلتزم معيد التأمين بقبول جميع السياسات ، أو فئة كاملة من السياسات من إعادة التأمين ، بما في ذلك تلك التي لم تتم كتابتها بعد. النوع الثاني هو إعادة التأمين الاختياري ، وهو أكثر تحديدًا بكثير. يمكن أن تغطي هذه السياسات الفردية الفردية ، مثل إعادة التأمين على التأمين الزائد على شركة أو مبنى كبير ، أو قد تغطي أجزاء مختلفة مع العديد من السياسات مجتمعة.
يتعامل معيد التأمين في المقام الأول في أكبر المخاطر وأكثرها تعقيدًا في نظام التأمين. هذه هي أنواع المخاطر التي لا ترغب شركات التأمين العادية أو لا تستطيع استيعابها. هذه الأنواع من المخاطر تميل إلى أن تكون دولية بطبيعتها: الحرب ، الركود الحاد ، أو مشكلات أسواق السلع. لهذا السبب ، تميل شركات إعادة التأمين إلى التواجد العالمي. كما يتيح التواجد العالمي لمعيد التأمين نشر المخاطر في مناطق أكبر.
لا تتعامل شركات إعادة التأمين دائمًا مع شركات التأمين الأخرى فقط. يكتب الكثيرون أيضًا سياسات للوسطاء الماليين أو الشركات متعددة الجنسيات أو البنوك. ومع ذلك ، فإن غالبية عملاء إعادة التأمين هم شركات تأمين أولية.
الاختلافات والتشابه مع شركات التأمين
مثل أي شكل آخر من أشكال التأمين ، يتلخص إعادة التأمين في نظام يتم بموجبه فرض رسوم على عميل التأمين مقابل وعد شركة التأمين بدفع مطالبات مستقبلية وفقًا لتغطية بوليصة التأمين. توظف شركات إعادة التأمين مديري المخاطر والمصممين لتحديد أسعار عقودهم ، تمامًا كما تفعل شركات التأمين العادية.
ومع ذلك ، فإن شركات إعادة التأمين تستهدف قاعدة عملاء مختلفة تمامًا عن شركات التأمين العادية ، كما أنها تميل إلى العمل في نطاقات قضائية أوسع نطاقًا تشتمل على أنظمة قانونية مختلفة أو حتى منافسة.
هناك اختلاف خطير آخر وهو اللغز النسبي الذي تعمل فيه شركات إعادة التأمين. تقوم شركات التأمين القياسية بالإعلان علنًا عن منتجاتها للجمهور بشكل عام وغالبًا ما تتنافس بشدة على قطاعات السوق نفسها. شركات إعادة التأمين ، من ناحية أخرى ، تعمل في خلفية العالم المالي. هذه الشركات لا تشتري إعلانات جماعية مباشرة للمستهلكين ، ولديها قوى عمل صغيرة ، وعادة ما تقوم بتطوير أدوار متخصصة قوية مع عدد قليل من المنافسين الكبار.
عقد إعادة التأمين
تعمل عقود إعادة التأمين كاتفاق بين شركة التأمين المتنازل عنها ، وهي شركة التأمين التي تسعى للحصول على التأمين ، وشركة التأمين المفترضة ، أو شركة إعادة التأمين. في العقد العادي ، يقوم معيد التأمين بتعويض شركة التأمين التي تم التنازل عنها عن الخسائر بموجب سياسات محددة مكتوبة من قبل شركة التأمين التي تم التنازل عنها لعملائها.
على عكس عقد التأمين القياسي بينك وبين شركة التأمين الخاصة بك ، لا يتم تنظيم عقد إعادة التأمين من حيث الشكل والمحتوى لأن كلا الطرفين يعتبران على دراية متساوية بالمجال ولهما قوة مساومة مساوية بموجب القانون.
الضمانات واللوائح الأخرى
مثل شركات التأمين القياسية ، يتم تنظيم شركات إعادة التأمين بناءً على الحالات التي تودع فيها مستندات التأسيس الخاصة بها ، وكذلك الدول الأخرى التي تتعامل فيها.
يمكن لشركات إعادة التأمين العمل في الولايات المتحدة دون ترخيص محدد ، على الرغم من أن معظم الولايات القضائية تتطلب شكلاً من أشكال الترخيص لإنشاء مكاتب أو إجراء معاملات تجارية. بدلاً من التنظيم المالي الأكثر تحديدًا ، يوفر العديد من معيدي التأمين ضمانات مؤهلة لشركات التأمين المتنازل عنها كبادرة على الشرعية وحسن النية.
هناك أحكام في قانون دود-فرانك وول ستريت لإصلاح وحماية المستهلك لعام 2010 تتعلق بشركات إعادة التأمين ، بما في ذلك أن شركات إعادة التأمين غير المرخص لها يجب أن توفر ضمانًا بنسبة 100٪ من التزاماتها الإجمالية لشركة تأمين متنازل عنها حتى يتسنى لشركة التأمين المتنازل عنها الحصول على تمويل مالي بيان ائتمان لإعادة التأمين. يمكن أن تقلص معيدي التأمين المعتمدين لديهم قوة مالية مقبولة متطلبات الضمان الخاصة بهم وفقًا لتصنيفاتهم. من أجل الامتثال للرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) ، يجب أن يكون لدى جميع الولايات متطلبات محددة بحلول عام 2019.
