ما هو طبقة العازلة
الطبقة العازلة هي المبلغ الذي يتحمله المؤمن عليه بين سياستهم الأساسية والسياسة المساعدة. عادةً ما يشير هذا المبلغ على وجه التحديد إلى تغطية المسؤولية ، ولكنه يمكن أن يشير إلى جميع المطالبات.
كسر أسفل طبقة عازلة
تشير الطبقة العازلة إلى مقدار المخاطرة التي يظل الطرف المؤمن عليه عرضة لها ، حتى أثناء الاحتفاظ بوثائق التأمين المتعددة. بدأت شركات التأمين في كتابة وثائق التأمين مع تغطية أقل بسبب التغيرات في سوق التأمين. استجابةً لكون شركات التأمين أقل استعدادًا لتوسيع نطاق السياسات الأولية إلى الحدود العليا ، خلقت المطالبات والمدفوعات الزائدة بيئةً أصبحت فيها السياسات المتعددة أكثر شيوعًا.
تقوم الشركة بشراء بوليصة تأمين تغطي التزاماتها المقدرة. في بعض الأحيان ، قد لا يوفر المبلغ الذي يمكنهم شراؤه في سياسة واحدة تغطية كافية لماهية المخاطرة المتصورة ، لذلك ستختار الشركة شراء سياسة ثانوية لتعويض المخاطر الإضافية. عندما لا تبدأ السياسة الثانية حيث تتوقف السياسة الأساسية ، توجد طبقة من المسؤولية بين السياستين ، والمعروفة باسم الطبقة العازلة. قد تسعى الشركة للحصول على سياسة ثالثة لتغطية هذا الجزء ، وإلا سينتهي الأمر بذلك إلى مسؤولية الشركة في حالة حدوث خسارة.
الشركات التي تستفيد أكثر من تأمين الطبقة العازلة الخاصة بها هي شركات النقل بالشاحنات والمجمعات السكنية والمجمعات السكنية وأي الشركات التي عانت من عدد كبير من المطالبات أو خسائر فادحة.
مثال على طبقة عازلة
على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك جمعية عمارات تحمل بوليصة تأمين رئيسية مع تغطية مسؤولية قدرها 250،000 دولار ، وتأمين عمارات ضد الخسائر التي تصل إلى 250،000 دولار. قررت رابطة الوحدات السكنية أنها تحتاج إلى تغطية إضافية بسبب زيادة نشاط العاصفة في المنطقة ، وتحدد احتمال الخسارة التي قد تصل إلى 500000 دولار. تشتري الجمعية سياسة إضافية تغطي الشقق التي تصل إلى 500000 دولار. ومع ذلك ، تغطي هذه السياسة الإضافية فقط الخسائر التي تبدأ من 350،000 دولار. الفرق بين هاتين السياستين هو 100000 دولار ، مما يعني أن الطبقة العازلة هي 100000 دولار ، وهي المسؤولية المالية المحتملة للرابطة في الخسارة. لتجنب الاضطرار إلى دفع مبلغ 100000 دولار ، تبحث الجمعية عن سياسة مسؤولية عازلة تغطي المصروفات المتبقية.
هناك بوالص تأمين ضد المسؤولية العازلة متاحة للشركات لسد الفجوة بين طبقات التغطية الأولية والزائدة. ستحتاج كل شركة إلى تحديد ماهية مخاطرها المتوقعة مقابل رأس المال الذي ستحتاج إلى تغطيته إذا كانت هناك حاجة إلى رفع دعوى. إذا كانت الشركة تفضل الدفع من الجيب لتجنب أقساط أعلى ربما ، فقد تختار فقط الاحتفاظ بالسياستين ودفع أي زيادة.
