وفقًا لمسح أجرته مؤسسة بيو الخيرية ، فإن أكثر من نصف الأسر الأمريكية (53٪) تعاني من تقلبات كبيرة في الدخل. من عام 2014 إلى عام 2015 ، كانت 34٪ من الأسر في الولايات المتحدة تعاني من زيادة في الدخل (أعلى أو أقل) بنسبة 25٪ أو أكثر. هناك فرصة جيدة لأنك ، أيضًا ، ستواجه درجة من التناقض المالي أثناء حياتك. لذلك ، يجب أن تكون معرفة طرق إدارة تقلبات الدخل أولوية بالنسبة لك ولعائلتك. (لمزيد من المعلومات ، انظر البقاء على قيد الحياة على دخل غير منتظم .)
أسباب التقلبات واسعة الدخل
الخطوة 1: إنشاء ميزانية
الخطوة الأولى في حل المشكلة هي سرد نفقات أسرتك الشهرية في أحد الأعمدة الثلاثة على ورقة. العمود الأول مخصص للفواتير المتكررة ، مثل دفع السيارة وفواتير الخدمات وما إلى ذلك. في العمود الثاني ، قم بإدراج جميع إنفاقك التقديري ، بما في ذلك محلات البقالة وتناول الطعام في الخارج وتلفزيون الكابل وما إلى ذلك. يجب أن يحتوي العمود الثالث على مدخرات واستثمارات ومصاريف التذاكر الكبيرة المعروفة في المستقبل ، مثل الإجراءات الطبية وإصلاح المنازل أو السيارات وما إلى ذلك..
لأي شيء يميل إلى التقلب ، استخدم الفواتير أو الإيصالات السابقة للعثور على المتوسط. أخطئ دائمًا بجانب "سيناريو أسوأ الحالات" إذا لم تكن متأكدًا. في نهاية هذه الخطوة ، يجب أن تعرف مقدار ما تحتاجه على أساس شهري. (لمعرفة المزيد ، راجع أساسيات إعداد الميزانية .)
الخطوة 2: إنشاء دخل ثابت
عندما يأتي المال ، قم بإيداعه في حساب التوفير - وليس حسابك الجاري. كل شهر ، قم بالتحويل بشكل كافٍ لتغطية نفقات ميزانيتك للشهر القادم. الفكرة هي أن دخلك سيتقلب ، لكن المبلغ الذي تسحبه كل شهر سيكون هو نفسه. سوف تدفع لنفسك راتباً شهريًا محددًا ، مع بقاء أي دخل إضافي في المدخرات ، حتى تتمكن من الاستفادة منه في شهور الدخل الخفيف.
الخطوة 3: دفع الفواتير والوصول إلى الصفر
يُعرف مفهوم المشاركة هنا بميزانية مجموعها صفر. ستبدأ كل شهر بما تحتاجه بالضبط في فحص الحساب الخاص بك ، وسوف تنفقه أو تحدده كله ، في نهاية المطاف ينتهي بكمية قليلة جدًا في حسابك الجاري التحقق.
يجب أن تتضمن ميزانيتك كلا من الاستثمار وسداد الديون. كما ينبغي أن يشمل الادخار (بالنسبة لأولئك الذين يعرفون نفقات التذاكر الكبيرة). نظرًا لأن جميع الأموال تقريبًا يجب أن تترك حساب التحقق كل شهر ، فيجب أن تكون مدخرات التذاكر الكبيرة إما تعود إلى حساب التوفير (ويتم حسابها) أو إلى حساب ادخار منفصل.
الخطوة 4: ضبط - شطف - كرر
كيف تتبع إنفاقك متروك لك. يمكنك استخدام قلم رصاص وورق أو جدول بيانات افعلها بنفسك أو تطبيقات هواتف ذكية أو برامج مثل YNAB (اختصار لـ "أنت بحاجة إلى ميزانية"). إذا كان لديك أموال تقديرية متبقية ، فضعها في مكان ما - سداد الديون أو مدخرات التذاكر الكبيرة أو الاستثمار أو العودة إلى مدخرات منتظمة. قد يستغرق الأمر بضعة أشهر قبل أن تعرف بالضبط أي راتب تدفعه لنفسك. تتبع وضبط كما تذهب.
الخطوة 5: الاستعداد لحالات الطوارئ
بغض النظر عن مدى خطتك ، ستكون هناك دائمًا نفقات غير متوقعة. يمكنك التخطيط لاستبدال إطارات السيارات عندما تبلى في غضون ستة أشهر ولكن ليس ناقل الحركة الذي ينهار أثناء إجازتك. يقترح معظم الخبراء تخصيص "راتب" من ثلاثة إلى ستة أشهر لحالات الطوارئ أو البطالة المؤقتة المفاجئة. بدلاً من ذلك ، يمكن أن يوفر لك خط ائتمان المنزل أو أي شيء مشابه إمكانية الوصول إلى نقد الطوارئ إذا لزم الأمر.
الخط السفلي
إدارة تقلبات الدخل الواسعة ليس علم الصواريخ. إنها في الغالب مسألة تخفيف "التلال" المالية و "الوديان" عن طريق ملء الأخير بدخل إضافي من الأول. سوف يستغرق الأمر وقتًا - على الأقل شهرين إلى ثلاثة أشهر - لتسوية "راتبك". وحتى ذلك الحين ستجد نفسك يعدل مبالغ في فئات محددة على أساس منتظم. سيتم الالتزام بالميزانية الصعبة عندما تعلم أن لديك أموال إضافية في المدخرات. تجنب الإغراء وكن مستوحىًا من حقيقة أنك حولت مشكلة الدخل غير المتسق إلى دفع منتظم وموثوق. وستكون قد فعلت كل شيء بنفسك. (لمزيد من المعلومات ، راجع 4 من أفضل تطبيقات التمويل الشخصي .)
