ما هو إعادة التأمين؟

يحدث إعادة التأمين عندما تتقاسم شركات التأمين المتعددة المخاطر عن طريق شراء بوالص التأمين من شركات التأمين الأخرى للحد من خسائرها الإجمالية في حالة وقوع كارثة. توصف "رابطة شركات التأمين الأمريكية" بأنها "تأمين لشركات التأمين" ، تتمثل في أنه لا توجد شركة تأمين لديها الكثير من التعرض لحدث أو كارثة كبيرة بشكل خاص.

الماخذ الرئيسية

• يحدث إعادة التأمين عندما تتقاسم شركات التأمين المتعددة المخاطر عن طريق شراء بوالص التأمين من شركات التأمين الأخرى للحد من خسائرها الإجمالية في حالة وقوع كارثة. عن طريق نشر المخاطر ، تتحمل شركة التأمين العملاء الذين تكون تغطيتهم عبئًا كبيرًا على شركة التأمين الوحيدة التي لا تستطيع تحملها بمفردها. عادة ما يتم تقاسم الأقساط التي يدفعها المؤمن عليه من قبل جميع شركات التأمين المعنية. تشترط لوائح الولايات المتحدة أن يكون معيد التأمين مالياً مالياً حتى يتمكنوا من الوفاء بالتزاماتهم تجاه شركات التأمين.

بدايات إعادة التأمين

تنص رابطة إعادة التأمين الأمريكية على أنه يمكن إرجاع جذور إعادة التأمين إلى القرن الرابع عشر عندما تم استخدامها للتأمين البحري والحريق. منذ ذلك الحين ، نمت لتغطية كل جانب من جوانب سوق التأمين الحديث. هناك شركات متخصصة في بيع إعادة التأمين في الولايات المتحدة ، وهناك إدارات لإعادة التأمين في شركات التأمين الأولية الأمريكية ، وهناك معيدون للتأمين خارج الولايات المتحدة غير مرخصين في الولايات المتحدة. إعادة شراء مشتريات إعادة التأمين مباشرة من معيد تأمين أو من خلال وسيط أو وسيط إعادة تأمين.

كيف يعمل إعادة التأمين

من خلال نشر المخاطر ، يمكن لشركة تأمين فردية أن تتعامل مع العملاء الذين ستكون تغطيتهم كبيرة جدًا على عاتق شركة التأمين الوحيدة التي لا تستطيع تحملها بمفردها. عند حدوث إعادة التأمين ، عادة ما يتم تقاسم الأقساط المدفوعة من قبل المؤمن عليه من قبل جميع شركات التأمين المعنية.

إذا كانت إحدى الشركات تتحمل المخاطر من تلقاء نفسها ، فقد تفلس التكلفة شركة التأمين أو تدمرها مالياً وربما لا تغطي الخسارة للشركة الأصلية التي دفعت قسط التأمين.

على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك إعصارًا ضخمًا يصيب اليابسة في فلوريدا ويسبب أضرارًا بمليارات الدولارات. إذا قامت إحدى الشركات ببيع جميع التأمين على مالكي المنازل ، فمن غير المرجح أن تتمكن من تغطية الخسائر. بدلاً من ذلك ، تقوم شركة تأمين البيع بالتجزئة بنشر أجزاء من التغطية على شركات التأمين الأخرى (إعادة التأمين) ، وبالتالي نشر تكلفة المخاطر بين العديد من شركات التأمين.

تقوم شركات التأمين بشراء إعادة التأمين لأربعة أسباب: الحد من المسؤولية عن مخاطر محددة ، وتحقيق الاستقرار في تجربة الخسارة ، وحماية أنفسهم والمؤمن عليهم من الكوارث ، وزيادة قدرتها. لكن إعادة التأمين يمكن أن تساعد الشركة من خلال توفير ما يلي:

1. نقل المخاطر: يمكن للشركات مشاركة أو نقل مخاطر محددة مع شركات أخرى. التحكيم: يمكن الحصول على أرباح إضافية عن طريق شراء التأمين في مكان آخر بأقل من القسط الذي تجمعه الشركة من حاملي الوثائق. إدارة رأس المال: يمكن للشركات تجنب الاضطرار إلى استيعاب خسائر كبيرة عن طريق تجاوز المخاطر. هذا يحرر رأس مال إضافي. هوامش الإعسار: يتيح شراء فائض من تأمين الإغاثة للشركات قبول عملاء جدد وتجنب الحاجة إلى زيادة رأس مال إضافي. الخبرة: يمكن لخبرة شركة تأمين أخرى أن تساعد الشركة في الحصول على تصنيف أعلى وقسط أعلى.

نظام إعادة التأمين

يتم تنظيم معيدي التأمين في الولايات المتحدة على أساس كل ولاية على حدة. تم تصميم اللوائح لضمان الملاءة والسلوك السليم للسوق وشروط العقود العادلة والمعدلات وتوفير حماية للمستهلك. على وجه التحديد ، تشترط اللوائح أن يكون معيد التأمين مذيبًا ماليًا حتى يتمكن من الوفاء بالتزاماته تجاه شركات التأمين المتنازل عنها.

مستشار البصيرة

بيتر ج. كريدون ، CFP® ، ChFC® ، CLU®

كريستال بروك المستشارين ، نيويورك ، نيويورك

إعادة التأمين هي طريقة تخفض بها الشركة مخاطرها أو تعرضها لحدث غير مرغوب فيه. والفكرة هي أنه لا توجد شركة تأمين لديها الكثير من التعرض لحدث / كارثة كبيرة معينة. إذا تحمّلت إحدى الشركات المخاطر من تلقاء نفسها ، فستفلس التكلفة شركة التأمين أو تدمرها مالياً وربما لا تغطي الخسارة للشركة الأصلية التي دفعت قسط التأمين.

على سبيل المثال ، إعصار كبير يصيب اليابسة في فلوريدا ويسبب أضرارا بمليارات الدولارات. إذا كانت هناك شركة واحدة قد قامت ببيع جميع التأمين على مالكي المنازل ، فإن فرصة تغطية الخسائر ستكون غير مرجحة. بدلاً من ذلك ، تقوم شركة تأمين البيع بالتجزئة بنشر أجزاء من التغطية على شركات التأمين الأخرى (إعادة التأمين) ، وبالتالي نشر تكلفة المخاطر على العديد من شركات التأمين.