التأمين على الحياة المتغير مقابل التأمين على الحياة المتغير (VUL): نظرة عامة
بالنسبة للمستثمرين الذين يحبون مشاهدة السوق ، تعد منتجات التأمين على الحياة المتغيرة مثيرة للاهتمام. تسمح هذه المنتجات بتخصيص جزء من العلاوة لصندوق استثمار شركة التأمين ، مما يسمح بتحقيق أرباح معفاة من الضرائب للمستفيدين.
لدى المستثمرين الذين يبحثون عن تغطية التأمين على الحياة عددًا من الخيارات ، من فترة إلى أخرى ، والعديد من الأشياء بينهما. تغييرات الحياة تعني أن احتياجات التأمين تتغير أيضًا ، حيث من المهم إعادة تقييم خطتك المالية بعد أحداث الحياة الرئيسية ، مثل الزواج أو شراء منزل.
الماخذ الرئيسية
- يسمح التأمين على الحياة المتغير باستثمار معظم الأقساط في حساب الاستثمار. تجمع بوليصة التأمين على الحياة الشاملة المتغيرة بين فوائد بوليصة التأمين المتغيرة والسياسة الشاملة أو كلها. أحد المخاطر الرئيسية لكلا النوعين من السياسات هو تقلبات القيمة النقدية واستحقاقات الوفاة بسبب أداء الاستثمارات. الفائدة الرئيسية هي أن كلاهما يُسمح لهما بالنمو على أساس الضرائب المؤجلة ، وكلاهما يخضع لقانون الأوراق المالية ويتطلب نشرًا.
متغير التأمين على الحياة
في بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة ، يتم استثمار الجزء الأكبر من العلاوة في حساب استثمار منفصل واحد أو أكثر ، مع إمكانية الاختيار من بين مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار - الدخل الثابت والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة والسندات وصناديق سوق المال. ما هو أكثر من ذلك ، الفائدة المكتسبة على الحسابات تزيد مع القيمة النقدية للحساب. تحدد مخاطر التحمل وأهداف الاستثمار مقدار المخاطرة التي يتعين القيام بها.
عادة ، يكون لشركات التأمين مديري استثمار مهني خاص بهم يشرفون على الاستثمارات. ولذلك ، فإن الأداء العام للأصول الاستثمار هو عموما الموضوع الرئيسي للقلق.
التأمين العالمي المتغير على الحياة (VUL)
التأمين المتغير على الحياة العامة (VUL) ، كما يوحي الاسم ، هو سياسة تجمع بين التأمين على الحياة المتغير والشامل (أي التأمين المرن على الحياة المتغير). هذه واحدة من بوالص التأمين الأكثر شيوعًا لأنها تمنح حاملي وثائق التأمين خيار الاستثمار بالإضافة إلى تغيير التغطية التأمينية بسهولة.
كما هو الحال مع التأمين الشامل على الحياة ، يتمتع حامل البوليصة بالقدرة على تحديد مبلغ وتواتر دفع قسط التأمين ، على الرغم من أنه ضمن حدود محددة. يمكنك أيضًا إجراء دفعة مقطوعة ضمن حدود معينة ، أو استخدام القيمة النقدية المستحقة في مدفوعات الأقساط.
الاختلافات الرئيسية
المخاطر
تعد سياسة الحياة المتغيرة محفوفة بالمخاطر نظرًا لأن القيمة النقدية واستحقاقات الوفاة يمكن أن تتقلب وفقًا لأداء محفظة الاستثمار. لذلك ، إذا كان أداء الاستثمارات الأساسية جيدًا ، فقد ترتفع فائدة الوفاة والقيمة النقدية وفقًا لذلك. إذا كان أداء الاستثمارات أسوأ من المتوقع ، فقد تنخفض فائدة الوفاة والقيمة النقدية.
تقدم بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة فائدة مضمونة للوفاة ، والتي لن تنخفض عن الحد الأدنى للمبلغ حتى لو انخفضت قيمة الأصول المستثمرة بشكل كبير. هذه الوفاة مضمونة يتطلب أقساط أعلى ، ولكن. سيتم تمويل استحقاقات الوفاة من خلال تطبيق سعر فائدة مفترض ، عادة حوالي 4٪. إذا تجاوز أداء الصندوق أو انخفض أكثر من سعر الفائدة المفترض ، فسترتفع فائدة الوفاة أو تنخفض وفقًا لذلك.
تسمح سياسات VUL لحامل البوليصة بزيادة وخفض فائدة الوفاة كما يحلو لهم. إن الزيادة في استحقاقات الوفاة تتطلب أدلة على صحة جيدة ، في حين أن الانخفاض في استحقاقات الوفاة قد يكون له رسوم استسلام. هناك خياران لفائدة الوفاة: فائدة الوفاة الثابتة وفائدة الوفاة المتغيرة. تساوي فائدة الوفاة المتغيرة القيمة النقدية في وقت الوفاة ، بالإضافة إلى القيمة الاسمية للتأمين.
على عكس التأمين على الحياة العالمي ، توفر هذه السياسة حرية الاستثمار في محفظة استثمارية مفضلة. يمكن أن يكون حامل الوثيقة مستثمرًا محافظًا أو عدوانيًا. تختلف خيارات الاستثمار بين شركات التأمين ، ولكن تتكون جميع سياسات VUL تقريبًا من الاستثمار في الأسهم والسندات والأوراق المالية في أسواق المال وصناديق الاستثمار المشتركة وحتى الخيار الأكثر تحفظاً المتمثل في الفائدة الثابتة المضمونة. وبالتالي ، هناك احتمال أن الأصول الأساسية توفر عوائد سلبية.
الضرائب
كما هو الحال مع سياسات الحياة الدائمة ، فإن القيمة النقدية لوثيقة التأمين على الحياة المتغيرة تنمو على أساس الضرائب المؤجلة. تسمح العديد من شركات التأمين بدفع مدفوعات الأقساط عن طريق القيمة النقدية المتراكمة ، مما يعني انخفاضًا في مدفوعات الأقساط. ومع ذلك ، إذا كان أداء الاستثمارات ضعيفًا ، فسيكون من الممكن الوصول إلى أموال أقل من القيمة النقدية ، ويجب دفع المزيد من الأموال من أجل الحفاظ على السياسة المعمول بها.
في هذه الأثناء ، نظرًا لأنها سياسة حياة دائمة ، توفر VUL القيمة النقدية المؤجلة من الضرائب وسحب القروض ، ضمن حدود معينة ، مقابل القيمة النقدية. عادةً ما تكون قروض السياسة معفاة من الضرائب ، ولكن عليك تأكيد ذلك مع مستشار التأمين الخاص بك ، حيث قد تختلف الآثار الضريبية من ولاية إلى أخرى.
الهيئات الرئاسية
نظرًا لأن سياسة الحياة المتغيرة تتعامل مع مخاطر الاستثمار في الأوراق المالية ، فهي تعتبر عقدًا للأوراق المالية ويحكمها قانون الأوراق المالية السائد. من الضروري قراءة نشرة الإصدار بعناية قبل الاستثمار في بوليصة تأمين على الحياة متغيرة.
مثل التأمين المتغير ، نظرًا لمخاطر الأوراق المالية الكامنة فيها ، يجب بيع وثائق VUL مع نشرة الإصدار وتخضع لقوانين الأوراق المالية. يجب عليك قراءة النشرة بعناية قبل شراء سياسة VUL.
الخط السفلي
قد تتغير احتياجات التغطية التأمينية للفرد مع مرور الوقت ، وتقوم منتجات التأمين على الحياة المتغيرة بعمل جيد في التخصيم في هذه التغييرات المحتملة. تشكل الحياة المتغيرة ، وكذلك سياسات VUL ، تحوطًا مثاليًا ضد التضخم. بالنسبة للبعض ، توفر السيطرة على الاستثمارات من خلال الحياة المتغيرة ميزة مرغوبة ، في حين قد يفضل الآخرون VUL لمستوى عال من المرونة واندماج حامل الوثيقة تجاه تقلبات السوق.
