وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، تدفع شركات التأمين مليارات الدولارات كتعويضات لحاملي وثائق التأمين سنويًا. إذا كنت تقدم مطالبة تأمين ، فقد يتم تقديم خيارات دفع مختلفة لك. ما الذي يجب عليك مراعاته قبل اختيار خيار دفع تعويضات وما ينبغي أن تكون أولوياتك بمجرد تلقي الأموال؟ ستأخذك هذه المقالة إلى أساسيات كيفية تقييم دفعتك التأمينية واختيارها واستخدامها واستثمارها.
تقييم خيارات الدفع الخاصة بك
بناءً على نوع السياسة وطبيعة مطالبتك ، قد يتم تقديم خيارات الدفع التالية:
- مبلغ مقطوع: مع دفع مبلغ مقطوع ، تتلقى جميع الأموال التي يحق لك الحصول عليها دفعة واحدة. الدفعة المقدمة: قد تتمكن من تلقي دفعة مقدمة على مطالبة تأمين إذا كنت تحتاج إلى أموال لتلبية الاحتياجات العاجلة ، مثل السكن الآمن والغذاء والملابس بعد وقوع كارثة طبيعية. الدفعة الجزئية مشروطة بشروط معينة: قد تقدم شركة التأمين الخاصة بك مدفوعات جزئية فقط على مطالبتك إذا تم استيفاء شروط معينة ، مثل ما إذا كان المقاول المؤهل مؤمنًا للقيام بأعمال الإصلاح اللازمة على الممتلكات أو الأصول المؤمن عليها.
- دخل الحياة: يمكّنك هذا الخيار من تلقي مدفوعات شهرية مضمونة وثابتة لبقية حياتك. يتم تحديد المبلغ حسب العمر والجنس ، وسوف يتوقف الدفع عند وفاتك (لا يمكنك تسمية المستفيد لمواصلة تلقي الأموال من السياسة بعد وفاتك). دخل الحياة خلال فترة معينة: يتيح لك خيار دفع تعويضات التأمين على الحياة الحصول على جزء مضمون من استحقاقات الوفاة مدى الحياة أو فترة زمنية معينة (أي 10 أو 20 أو 30 عامًا) ، أيهما أطول. كلما طالت المدة المحددة ، انخفض دفعتك السنوية. دخل الحياة المشترك والناجي: بموجب هذا الخيار ، يمكنك اختيار الحصول على مبلغ مضمون من الدخل مدفوع على مدى عامين أو أكثر ، وحياتك ومستفيد آخر سمته. ثم يتم ضمان مدفوعات استحقاقات الوفاة حتى وفاة آخر مستفيد. إيرادات الفوائد : مع هذا الخيار ، يمكنك اختيار أن تظل كل أو جزء من استحقاقات الوفاة مع شركة التأمين لكسب الفائدة ومن ثم تسديد تلك الفوائد لك شهريًا أو ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنويًا. سترغب في معرفة ما إذا كانت أموالك تحصل على معدل ثابت من إيرادات الفوائد أو ما إذا كان سعر الفائدة متغير ؛ إذا كان معدل الفائدة متغيرًا ، فاطلع على الحد الأدنى والحد الأقصى لمعدلات الفائدة التي يمكن أن تجنيها من استثمارك. قد يُسمح لك بالسحب إلى مبلغ معين من رأس المال بموجب شروط معينة. دخل محدد: مع هذا الخيار ، يمكنك اختيار مقدار المال الذي تريد الحصول عليه على أي أساس (على سبيل المثال ، كل ثلاثة أشهر ، سنويًا ، إلخ) حتى يتم دفع تعويض الوفاة بالكامل. يمكنك أيضًا تسمية مستفيد ثانوي لتلقي باقي المدفوعات إذا مت قبل ذلك.
قبل تحديد خيار دفع تعويضات ، ستحتاج إلى التأكد من مراعاة احتياجاتك وأهدافك المالية من خلال الإجابة على أسئلة مثل ما يلي:
- هل تحتاج إلى المبلغ بأكمله لدفع الفواتير أو المساعدة المتعلقة بالمطالبة؟ هل هناك شروط متعلقة بمطالبتك ستتمكن من الوفاء بها خلال الفترة الزمنية المطلوبة؟ إذا لم تتمكن من الوصول إلى المساعدة ذات الصلة بالمطالبة (أي ، المقاولون لأعمال الإصلاح) ، هل يمكنك تأخير الجزء الأكبر من الدفع واستخدام الدفع المقدم الاسمي فقط للاحتياجات العاجلة؟ ما هو دخلك الحالي والمتوقع ، وكيف يمكن أن تستفيد منه هذه الفوائد لمساعدتك في الوصول إلى أهدافك طويلة الأجل (أي ، التقاعد ، ودفع ثمن التعليم الجامعي للطفل ، وما إلى ذلك)؟
بمجرد استلام الشيك
بعد الموافقة على مطالبتك ، ستتلقى شيكًا قد يكون الأول في سلسلة من الدفعات. ماذا ينبغي أن تكون أولوياتك لتلك الأموال؟
- المصروفات والفواتير المتعلقة بالمطالبة : إذا كنت قد تكبدت بالفعل نفقات تتعلق بمطالبة التأمين الخاصة بك (على سبيل المثال ، فواتير إصلاح السيارات لمطالبة التأمين على السيارات ، وأعمال إصلاح الأضرار في المنزل لمطالبة تأمين صاحب المنزل ، وتكاليف الجنازة لمطالبة استحقاقات الوفاة التأمين على الحياة ، وما إلى ذلك) ، استخدم الأموال لدفع هذه الفواتير أولاً. إنه إلى حد كبير ما كان المقصود به التأمين في المقام الأول. الديون المتعلقة بالمطالبة: إذا كنت قد وضعت نفقات متعلقة بالمطالبة على بطاقة الائتمان الخاصة بك أو حصلت على قرض لتغطية النفقات أثناء انتظار الدفع ، استخدم الأموال لسداد هذا الدين حتى لا ينتهي بك الأمر إلى الدفع أموال إضافية بفائدة عالية ورسوم. الضرائب: في حين أن دفعات التأمين لا تخضع عادة للضريبة ، تأكد من التحقق من الغرامة المطبقة على شيك أو مطالبة التأمين الخاصة بك. إذا كنت غير متأكد ، فتحدث مع ممثل في شركة التأمين الخاصة بك أو مستشار مالي أو محامي ضرائب. المساعدة المتعلقة بالمطالبة: إذا قمت بتقديم المطالبة بالتعويض عن الأضرار التي لحقت بمنزلك أو سيارتك أو الممتلكات الأخرى ، فتأكد من استخدام الأموال لغرض إجراء تلك الإصلاحات أو التجديدات. قد يكون من السهل عرض شيك مطالبة التأمين على أنه "أموال مجانية" واستخدام الأموال للعناصر اليومية أو غيرها من الاحتياجات المالية ، ولكن بعد ذلك قد تجد أنك لا تملك الأموال اللازمة عند توفر المساعدة.
خيارات "وقوف السيارات" المتبقية الأموال
لا يجوز لك إنفاق دفعتك بالكامل مرة واحدة. إذا لم تتمكن من الوصول إلى المساعدة المطلوبة ولا ترغب في إيداع الأموال في حساب جار حيث قد تميل إلى الانخفاض فيه ، أو كان لديك أموال إضافية متبقية بعد دفع الفواتير والنفقات المتعلقة بالمطالبة ، ففكر في أدوات الاستثمار التي قد دفع مبلغ صغير من الاهتمام أثناء تقييم خيارات الاستثمار على المدى الطويل. بناءً على المدة التي ستستغرقها حتى تحتاج إلى الوصول إلى أموال دفعاتك ، قد ترغب في إيقاف أموالك في:
- حساب إيداع سوق المال ، حساب إيداع سوق المال ، شهادة إيداع قصيرة الأجل ، أو CDU.S. صناديق السندات Treasuresshort الأجل
من الحكمة قضاء بعض الوقت والحصول على المشورة المهنية قبل القيام باستثمار مالي. قبل أن تختار استثمار دفعتك ، تأكد من أنك حددت ما يلي:
- أفقك الزمني: كلما كنت في حاجة إلى أموالك ، قلت المخاطر التي ترغب في تحصيلها بالأموال التي يجب أن تستثمرها. وكلما كانت أموالك مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية ، أو FDIC. ما هي الفائدة التي سيتم دفعها لك ، وإذا كان السعر ثابتًا أو متغيرًا (يخضع للتغيير). فما هي الرسوم التي ستُفرض عليك ، وإذا تم سحب هذه الرسوم تلقائيًا من حسابك أو إذا كنت ستتم محاسبتك بشكل منفصل. إذا كان لديك القدرة على سحب أو تحويل الأموال من حساب الاستثمار. ما هي العقوبات التي قد تتحملها إذا قمت بتغيير الخطط وترغب في سحب الأموال في وقت أقرب مما خططت له في الأصل.
الخط السفلي
بوالص التأمين هي الأدوات المالية. فكر جيدًا في وضعك المالي الحالي واحتياجاتك وأهدافك قبل اتخاذ قرار بشأن خيار الدفع. يمكن أن يكون خبير الاستثمار أو الضرائب أمرًا حيويًا في تحديد أفضل الخيارات لكل من الدفعات وخيارات الاستثمار قصير الأجل لإدارة التدفق النقدي الخاص بك.
