من المحتمل أن يكون أي شخص درس أو عمل أو أجرى أعمالًا في الخارج قد صادف مشكلة أفضل تغيير وإرسال الأموال إلى الخارج. عادة ما تتقاضى البنوك والوسطاء عدة بالمائة من المبلغ الإجمالي المتبادل وكذلك رسوم التحويل. الآن ، هناك موجة جديدة من خدمات صرف العملات الأجنبية المستندة إلى الند للند (P2P) تعمل على قطع البنوك (ورسومها) عن السوق. من خلال منصة P2P على الإنترنت ، يمكن للأفراد إيجاد وتبادل العملات بأمان مع الأفراد في البلدان الأخرى بتكاليف أقل بكثير. تدعي معظم شركات P2P عبر الإنترنت أنها توفر ما يصل إلى 90٪ من التكلفة للعملاء على رسوم النقل والتحويل الدولية.
كيف يعمل P2P صرف العملات
تسمح شركات تبادل العملات P2P مثل CurrencyFair و Kantox (للشركات) و TransferWise للمستخدمين بالتسجيل عبر الإنترنت للحصول على حساب وإيداع الأموال فيه. اعتمادًا على الموقع ، يمكن للمستخدمين قبول سعر صرف معين أو تقديم عرض سعر الصرف الذي يختارونه. بمجرد أن يجد المستخدم معدل مقبول ، يقوم الموقع بإجراء مطابقة ويظهر تغيير في ملكية الأموال ، ويقوم بتحويل الأموال خلال يوم إلى يومين من خلال تحويل محلي بسيط. لا توجد عملة تغادر البلاد على الإطلاق ، بل يتم تبادلها بين المستخدمين. يمكن للمستخدمين إرسال الأموال إلى أي شخص أو حساب تجاري أو حتى حسابهم الخاص في بلد آخر.
على سبيل المثال ، لنفترض أن ماري هي أمريكية تعمل في باريس لمدة عام وتحصل على يورو. إنها بحاجة إلى تحويل اليورو إلى دولارات ووضعها في حسابها المصرفي الأمريكي من أجل دفع رهنها الأمريكي. وفي الوقت نفسه ، يريد جون في لوس أنجلوس تحويل الدولارات إلى يورو لإرسالها إلى ابنه الذي يدرس في فرنسا. بدلاً من الذهاب إلى أحد البنوك ، اشترك ماري وجون في حسابات على موقع P2P لتبادل العملات. ماري الودائع في حسابها P2P وجون الودائع دولار له. يُظهر موقع P2P على الويب ماري وجون كم دولار أو يورو سيتلقيان مقابل تحويلاتهما ، ويؤكد كل منهما التحويل. في غضون يوم أو يومين ، ستحول خدمة تحويل العملات P2P دولارات John إلى حساب Mary's American bank. في الوقت نفسه ، سيتم تحويل ماري ماري إلى ابن جون في فرنسا.
يتدخل موفر P2P لتوفير السيولة إذا كان هناك نقص أو في حالة عدم وجود تطابقات جيدة في صرف العملات. في مثل هذه الحالات ، يتقاضى نظام P2P رسومًا إضافية. على سبيل المثال ، إذا لم يكن هناك تطابق مناسب للعملة ، فإن منصة P2P ، CurrencyFair ، تتقاضى 0.5 بالمائة وتؤدي عملية التبادل بأموالها الخاصة (أكثر بقليل من 0.35 بالمائة النموذجية لمطابقات النظراء). تتقاضى منصة P2P WeSwap رسومًا ثابتة قدرها 1.5 بالمائة في مثل هذه الحالات (أعلى من 1 بالمائة لمباريات النظراء). توفر WeSwap خيار التحويلات من خلال بطاقة MasterCard مسبقة الدفع التي ترسلها عبر البريد - وهو خيار جذاب للمسافرين والسياح.
لا تزال عمليات تبادل العملات الأجنبية P2P جديدة نسبيًا وهي الأكثر ملاءمة لتغيير العملات المشتركة مثل الدولار والباوند واليورو والين حيث يوجد دائمًا العديد من الأشخاص الذين يتطلعون إلى التبادل. نظرًا لأن المنصات تعتمد على توصيل المستخدمين الفرديين في بلدان مختلفة ، فقد لا يجد مستخدمو العملات الصغيرة على الفور تطابقًا جيدًا. قد يجد مستخدمو العملات الصغيرة أيضًا أن بعض المنصات لا تتعامل بعد بعملتهم. قد يواجه المستخدمون الذين يحاولون استبدال مبلغ كبير جدًا من المال مشكلة في العثور على تطابق.
وفورات كبيرة في التكاليف
الميزة الأكثر جاذبية في تحويل العملات الأجنبية P2P هي توفير التكاليف. عن طريق تجنب البنوك والوسطاء ، توفر هذه المنصات صرف العملات بأسعار أقل بكثير. متوسط معدل الادخار على التحويلات الدولية لمستخدمي P2P مقارنة بالبنوك هو 75 إلى 90 في المئة. تعتمد نسبة الادخار على الرسوم التي تفرضها البنوك والتي تتراوح في معظم الحالات بين 2 إلى 5 في المائة.
وفقًا لمنصة P2P لصرف العملات الأجنبية CurrencyFair ، فإن البنك النموذجي سوف يحول 2000 جنيه إسترليني مقابل رسم قدره 100 جنيه إسترليني أو حوالي 5 بالمائة من الصرف (40 جنيهًا إسترلينيًا مقابل رسوم النقل الدولي بالإضافة إلى 60 جنيهًا إسترلينيًا لهامش سعر الصرف). مقابل 2000 جنيه إسترليني ، تتقاضى CurrencyFair فقط 10 جنيهات إسترلينية أو 0.5 في المائة (3 جنيهات إسترلينية مقابل رسوم النقل بالإضافة إلى 0.35 في المائة من الإجمالي أو 7 جنيهات إسترلينية). ميزة أخرى توفرها هذه الأسواق هي الراحة. يمكن للمستخدمين الوصول إليها في أي وقت من أي مكان. إنها سهلة الاستخدام لكل من المبالغ الصغيرة والكبيرة والمعاملات واضحة بسرعة (عادة في غضون 1-2 أيام ، ولكن يمكن للمستخدمين أن يدفعوا مبالغ إضافية مقابل التحويلات المضمونة في نفس اليوم أو في اليوم التالي).
P2P تبادل العملات الأجنبية تستهدف أيضا الشركات. Kantox ، سوق عبر الإنترنت متخصص في التعامل مع الشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات متوسطة الحجم ، تدعي أن لديها أكثر من 800 عميل من الشركات.
لكن هل هم منظمون؟
بالنسبة إلى الشركات التي لم تكن موجودة قبل خمس سنوات ، تقوم بورصات عملات P2P بتحويل مبالغ هائلة من المال. يُظهر موقع CurrencyFair الإلكتروني حصيلة تشغيل الأموال التي قامت الشركة بتحويلها. اعتبارًا من يناير 2015 ، بلغ 1.5 مليار يورو. هل اشتعلت الجهات الرقابية المالية بشكل صحيح وهل المستهلكون آمنون؟
يوجد العديد من شركات تبادل العملات الأجنبية P2P إما في أو لديها مكاتب مسجلة في المملكة المتحدة. باعتبارها شركات خدمات مالية مسجلة ، يتم إدارتها من قِبل صاحبة الجلالة للإيرادات والجمارك (HMRC) ويجب عليها اتباع لوائح غسل الأموال لعام 2007. كمؤسسة للمدفوعات ، تخضع أيضًا لسلطة هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة (FCA). بعض الشركات التي يوجد مقرها في المملكة المتحدة تشمل TransferWise و FX Firm و Midpoint و moneycorp و Azimo و GlobalWebPay و UKForex و Smart Currency Exchange و Kantox.
توجد ضمن فئتي FCA فئتان: 1) المسجلة (الشركات الأصغر) و 2) المصرح بهما (الشركات الأكبر). يجب على الشركات المصرح لها فصل أموال العملاء عن أموالهم في نهاية كل يوم في عملية تُعرف باسم الرنين. يوفر هذا أمانًا أفضل للمستخدم وفرصة أكبر لاسترداد الأموال في حالة انزلاق الشركة إلى صعوبة مالية. يمكنك التحقق من سجل الخدمات المالية لمعرفة حالة FCA للشركة.
يتم تنظيم بعض الشركات من قبل أكثر من دولة واحدة. يتم تنظيم CurrencyFair في أستراليا من قبل هيئة الأوراق المالية والاستثمار الأسترالية (ASIC). وللشركة أيضًا مكتب مسجل في أيرلندا حيث يخضع للبنك المركزي الإيرلندي. هناك شركة أخرى ، moneyswap (LSE: SWAP.L) مرخصة كمشغل لخدمات المال في هونغ كونغ ويتم تنظيمها بشكل أكبر بموجب FCA في المملكة المتحدة كمؤسسة دفع صغيرة. إن تداول العملات الأجنبية الدولية مرخص من قبل FCA في المملكة المتحدة بينما تخضع عملياتها في دبي للرقابة من قبل هيئة دبي للخدمات المالية.
في الولايات المتحدة ، تشرف وزارة الخارجية الأمريكية لشبكة إنفاذ الجرائم المالية (FinCEN) على شركات P2P لتبادل العملات مثل VenStar Exchange و US Forex. تم ترخيص الشركات كمرسلات أموال من قبل الدوائر المصرفية التابعة لكل منها ويجب أن تتبع سياسات مكافحة غسل الأموال.
كيفية اختيار الحق P2P صرف العملات الأجنبية الخدمة
قبل اختيار واستخدام نظام P2P لتبادل العملات الأجنبية ، قم ببعض الأبحاث الأساسية.
- ابحث عن شركة ذات حجم كبير: كلما زادت المعاملات ، زادت السيولة. هذا ضروري لتحسين معدلات التحويلات السريعة والتحويلات السلس. تحقق من عدد العملات التي توفرها البورصة مع الوقت الذي تستغرقه لإجراء التحويلات. تحقق من قيام الشركة بالتبادل بعملاتك المحددة. قارن أسعار الصرف ورسوم الشركات المختلفة. تحقق من تسجيل الشركة لدى وكالة دولة مرخصة ولديها جميع التراخيص اللازمة. استخدم إحدى الشركات التي تحتفظ بأموال العملاء في حسابات منفصلة وليس في حسابات مشتركة. إذا واجهت الشركة صعوبة مالية ، فإن الحسابات المنفصلة توفر حماية أفضل للمستهلك.
الخط السفلي
تدعم عمليات تبادل العملات من نظير إلى نظير التحويلات السريعة وتوفر مدخرات كبيرة على البنوك. تنمو شركات الصرافة P2P بوتيرة سريعة من خلال تقديم بديل منخفض التكلفة للأفراد والشركات الصغيرة. على الجانب السلبي ، فإن سوق تبادل العملات P2P لا يحمي العملاء تمامًا. يجب على المستخدمين اختيار شركة راسخة ومنظمة بالكامل لتبادل العملات. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع الاستخدامات الرئيسية لتبادل العملات P2P.)
