جدول المحتويات
- كيف تعمل خطة 529
- الاستثمار في التأمين على الحياة
- إيجابيات استخدام التأمين على الحياة
- سلبيات استخدام التأمين على الحياة
قد يكون التعليم الجامعي هو المفتاح للحصول على وظيفة أفضل لمعظم الأميركيين ، لكنه يأتي بتكلفة مرتفعة بشكل ينذر بالخطر هذه الأيام. بلغ متوسط فاتورة التعليم والرسوم 34،740 دولارًا في الكليات الخاصة في العام الدراسي 2017-2017 ، وفقًا لمجلس الكلية. كان المتوسط 9،970 دولار لسكان الولاية في الكليات العامة و 25،620 دولار للطلاب خارج الدولة في الجامعات الحكومية.
من الواضح أن معظم الأسر تحتاج إلى خطة ادخار طويلة الأجل إذا كانت تأمل في مساعدة أطفالها على تجنب جبل من قروض القروض الطلابية. بالنسبة إلى ما يقرب من ثلاثة من كل 10 أسر ، فإن طريقة الاختيار هي خطة 529 المعفاة من الضرائب. لكن الاستثمار في التأمين على الحياة الدائم ، والذي يحتوي على عنصر مدخر مؤجل من الضرائب ، يعد خيارًا أيضًا. إليك نظرة على كلا الخيارين.
الماخذ الرئيسية
- 529 هي جدّة خطط الادخار بالكلية ، مما يسمح للعائلات بالاستثمار في خطة مماثلة لخطة الجيش الجمهوري الايرلندي التي تنمو فيها الأرباح بدون ضرائب حتى يتم سحبها ، شريطة أن يتم استخدام الأموال المسحوبة لأغراض تعليمية. وتشمل سياسات التأمين على الحياة الكاملة كلا استحقاقات الوفاة وجزء ذو قيمة نقدية يمكن للأسرة أن تحصل على قرض لتغطية نفقات الكلية ؛ عادة ما يكون الجزء الرئيسي من القروض معفيًا من الضرائب. الجانب السلبي الرئيسي لخطة 529 هو احتسابها كأصل عند التقدم بطلب للحصول على مساعدة مالية ، مما يقلل من أي مساعدة قد تحصل عليها ، في حين أن الأموال الموجودة في بوليصة التأمين على حياتك الجانب السلبي الرئيسي لاستخدام أموال التأمين على الحياة هو أن سياسات التأمين تتقاضى رسوم سنوية ومرة واحدة مختلفة ؛ بالإضافة إلى ذلك ، إذا لم تسدد القرض الذي تحصل عليه ، فسيؤدي ذلك إلى تقليل استحقاقات الوفاة الخاصة بالبوليصية الخاصة بك. إذا بدأت الادخار مبكرًا وتجنب المخاطر ، فقد تكون سياسات التأمين على الحياة بأكملها هي الأفضل ، ولكن البساطة ورسوم أقل بكثير مرتبطة بها مع 529 يمكن القول جعل هذه الخطط خيارًا أفضل لمعظم الأسر.
كيف تعمل خطة 529
تشبه حسابات 529 التي تديرها الدولة حسابات Roth 401 (k) أو الجيش الجمهوري الايرلندي ، لكنها تستهدف الكلية بدلاً من مدخرات التقاعد. يمكنك الاستثمار في سلة من صناديق الاستثمار المشتركة والأرباح تنمو معفاة من الضرائب حتى تقوم بالسحب. ما دمت تستخدم المال في نفقات معينة متعلقة بالتعليم ، فلن يتم فرض ضريبة على أرباح رأس المال على الأموال التي تزيلها.
تقدم معظم الولايات أيضًا خصمًا ضريبيًا أو ائتمانًا للمساهمات في خطتها ، مما يزيد من جاذبيتها.
في حين أن 529 هي في بعض النواحي المعيار الذهبي عندما يتعلق الأمر بطرح الأموال للكلية ، فإنه ليس هو المسار الوحيد الذي يقدم مزايا ضريبية. خيار آخر هو الحصول على تأمين دائم على الحياة ، والذي ، على عكس التغطية طويلة الأجل ، يحتوي على عنصر مدخر مؤجل من الضرائب. إذا تم تخصيص وقت للجزء المتعلق بالنقد في الخطة ، فيمكن للوالدين الاستفادة من هذه الأموال معفاة من الضرائب لدفع الرسوم والنفقات ذات الصلة.
الاستثمار في التأمين على الحياة
إليك كيفية عمل التأمين على الحياة الدائم كتكتيك لمدخرات الكلية: مقابل كل دولار تدفعه بأقساط ، يتم تحويل جزء من مخصصات الوفاة ويتم تحويل جزء آخر إلى حساب منفصل ذي قيمة نقدية.
من منظور الاستثمار ، فإن التأمين على الحياة برمته هو النسخة الأكثر أمانًا. يقوم المصدر بإيداع حسابك بمبلغ مضمون ، على الرغم من أنه قد يدفع أكثر إذا كان أداء الاستثمارات جيدًا. يمكن لمعظم حاملي الوثائق أن يتوقعوا عائدًا من أي مكان من 3٪ إلى 6٪ بعد السنوات العديدة الأولى.
هناك أنواع أخرى من التغطية ، مثل التأمين على الحياة المتغير ، تمنح حاملي الوثائق درجة من السيطرة على استثماراتهم. في هذه الحالة ، يمكنك تحديد الحسابات الفرعية - صناديق الاستثمار المشتركة بشكل أساسي - التي تريد ربطها بسياستك ، ويتم ربط العائد السنوي لحسابك بأداء هذه الاستثمارات الأساسية. المكافأة المحتملة أكبر ، ولكن هناك خطر من أن ينخفض رصيدك في سنة معينة إذا انخفض السوق.
عندما يحين وقت بدء ابنك أو ابنتك الكلية ، يمكنك الحصول على قرض مقابل رصيدك النقدي. ستقوم شركة التأمين بتقليل استحقاقات الوفاة الخاصة بك إذا لم تسدد القرض ، ولكن هذا ليس بالضرورة عائقًا بالنسبة لأولئك الذين خططوا لهذه السياسة في المقام الأول كخطة الادخار في الكلية.
في معظم الحالات ، تكون الأجزاء الرئيسية لهذه القروض معفاة من الضرائب. (لمزيد من المعلومات ، راجع خفض فاتورتك الضريبية مع التأمين الدائم على الحياة .)
إيجابيات استخدام التأمين على الحياة
عندما يتناقض مع خطة 529 ، والتأمين على الحياة لديه بعض الفوائد. واحد هو المرونة. لنفترض أن طفلك يقرر عدم الذهاب إلى الكلية. أي أرباح في حسابك 529 ، ولكن ليس مساهماتك ، سوف تخضع لمعدلات ضريبة الدخل العادية. هناك بعض الخطط التي تسمح للمستفيد ، الذي عادة ما يكون في شريحة ضريبية أقل ، بسحب الأموال. لكنها لا تزال تمثل ضريبة كبيرة لا يتعين على أصحاب التأمين على الحياة مواجهتها.
الميزة الأخرى الكبيرة للتأمين هي أنه غير مدرج في حسابات المساعدات المالية. بالمقابل ، تعتبر الأموال الموجودة في حساب 529 بمثابة أصل أبوي ، سواء كان الوالد أو الطفل هو المالك. ويتم تضمين ما يصل إلى 5.64٪ من هذه الأصول في المساهمة العائلية المتوقعة لمقدم الطلب.
يمكنك التسوق حول خطط 529 الخاصة بالولايات الأخرى من أجل العثور على واحدة بخيارات استثمار جيدة ورسوم منخفضة ؛ في معظم الحالات ، يمكنك استخدام الأموال لدفع تكاليف الكلية في مكان آخر.
سلبيات استخدام التأمين على الحياة
ولكن هناك ميزات أقل جاذبية للتأمين على الحياة الدائمة. هناك رسوم مقدمة ومتكررة يمكن أن تجعل رسوم صناديق الأسهم والسندات تبدو وكأنها سرقة. على سبيل المثال ، 50٪ أو أكثر من أقساط السنة الأولى تدفع عادة عمولة ممثل التأمين. نتيجة لذلك ، كنت تبدأ في حفرة كبيرة جدا.
قد يستغرق الأمر 10 سنوات أو أكثر حتى تتجاوز القيمة النقدية التي دفعتها الأقساط. لذلك ، ما لم تشتري بوليصة قبل أن يكون أطفالك في رياض الأطفال ، فمن الصعب تقديم قضية للتأمين على الحياة كوسيلة لبناء الأصول الخاصة بك.
علاوة على ذلك ، تستمر المصروفات السنوية الثقيلة في تقليص أرباحك. تتقاضى معظم سياسات الحياة الدائمة ما يصل إلى 2 ٪ سنويا في التكاليف الإدارية والاستثمارية.
وبحسب شركة Morningstar للأبحاث ، يبلغ متوسط تكلفة الصندوق في حساب 529 الذي يتم بيعه مباشرة وليس من خلال مستشار مالي حوالي 0.5٪.
على الرغم من أنك قد تضطر في الواقع إلى مصادرة جزء صغير من حسابك بسبب قواعد المساعدات المالية ، فمن المحتمل أن تتقدم باستخدام 529 بسبب انخفاض النفقات.
