بالنسبة لمعظم حياة البالغين ، فمن المحتمل أن يكون لديك تأمين على الحياة. إذا تم تقديمه من قبل صاحب العمل كجزء من حزمة مخصصاتك ، فقد لا تكون قد فكرت بها ثانية. أنت تعرف أنه كان هناك ولكنك لا تعرف الكثير عنه. أو ربما تكون قد انتهجت سياسة كجزء من التخطيط المالي الجيد ، خاصة إذا كان لديك أطفال.
لكنك الآن على وشك الدخول في التقاعد - أو ربما كنت بالفعل هناك. لم يعد صاحب العمل يدفع تكاليف التأمين على الحياة ، وعليك أن تقرر ما إذا كنت ستحصل على بوليصة جديدة أو تدخل سنواتك اللاحقة دون واحدة. ما هو الاختيار الصحيح؟
لا تتعب من السمع أنه لا توجد إجابة سهلة؟ هذا بسبب حساباتك المصرفية والاستثمارية - واحتياجاتك - تختلف عن جيرانك أو أصدقائك. ما هو مناسب لهم قد يكون أو لا يكون مناسبًا لك.
الماخذ الرئيسية
- ويهدف التأمين على الحياة لحماية الأسر من فقدان الدخل. النوعان الرئيسيان من التأمين على الحياة هما الأجل والحياة الدائمة. إذا تقاعدت ولم تكن تواجه مشكلات في سداد الفواتير أو تلبية احتياجاتك ، فربما لا تحتاج إلى تأمين على الحياة. إذا كنت تقاعد بالدين أو لديك أطفال أو زوجة تعتمد عليك ، فإن الحفاظ على التأمين على الحياة هو فكرة جيدة. ويمكن أيضا الحفاظ على التأمين على الحياة أثناء التقاعد للمساعدة في دفع الضرائب العقارية.
كيف يناسب التأمين على الحياة
قبل التقاعد ، تستخدم معظم الأسر معظم أو كل دخل أسرهم لدعم نمط حياتهم. إذا كان هناك شخصان يعملان ، فإن كلا الدخل ضروري بشكل عام للحفاظ على مستوى معيشة الأسرة. إذا كان هناك شخص واحد يعمل ، فإن نفس الشيء صحيح. إذا توفي أحد أصحاب الدخل ، فقد تجد الأسرة نفسها في حالة طوارئ مالية في واحدة من أسوأ الأوقات الممكنة.
تتمثل وظيفة التأمين على الحياة في حماية أفراد الأسرة من فقدان الدخل إذا توفيت أنت أو أي شخص آخر يتقاضى أجرًا أساسيًا.
مثل أي منتج تأمين ، هناك أنواع متعددة من التأمين على الحياة. يوفر مصطلح التأمين على الحياة تغطية لفترة محددة من الوقت - عادة ما تكون من 10 إلى 30 عامًا. الحياة الدائمة ، وتسمى أيضًا القيمة النقدية ، هي سياسة مدى الحياة تُستخدم غالبًا في التخطيط العقاري. إنه يأتي بطعمين - الحياة الكاملة والحياة العالمية. إليك بعض الأسئلة التي قد تساعدك في تحديد ما تحتاج إليه.
هل ما زلت تكسب الدخل الخارجي؟
بالنظر إلى الوظيفة الأساسية للتأمين على الحياة ، قد يكون لديك فكرة جيدة عن حاجتك للتغطية المستمرة. بمعنى أساسي ، إذا تقاعدت ولم تعد تعمل على تلبية احتياجاتك ، فربما لا تحتاج إليها. إذا كنت تعيش قبالة الضمان الاجتماعي مع مدخرات التقاعد الخاصة بك ، فلا يوجد دخل يمكنك استبداله.
عندما تموت ، ستستمر عائلتك في تلقي مدفوعات من حسابات التقاعد الخاصة بك ، ويدفع الضمان الاجتماعي استحقاقات أحد الناجين. ومع ذلك ، تختلف فائدة الباقين على قيد الحياة بناءً على وضعك الفريد ولن يكون المبلغ الذي دفعه الضمان الاجتماعي أثناء وجودك على قيد الحياة. تأكد من أنك تعرف مصلحتك قبل اتخاذ قرار بشأن التأمين على الحياة.
هل أنت في الديون؟
من الناحية المثالية ، سوف تصل إلى سن التقاعد بدون ديون ، ولكن هذا ليس هو الحال دائمًا. في الواقع ، في عام 2013 ، كان 30٪ من مالكي المنازل في سن 65 وما فوق يحملون رهنًا ؛ لا يزال 21٪ من المتقاعدين الذين يبلغون من العمر 75 عامًا أو أكثر يدفعون مدفوعات منزلية في عام 2011
من المتوقع أن يمثل دين القروض الطلابية مشكلة لعدد متزايد من المتقاعدين في المستقبل. اعتبارًا من عام 2013 ، كان أكثر من 700،000 متقاعد يحملون ديون قروض الطلاب - إما من بقايا قروضهم الخاصة أو بسبب القروض المشتركة للتوقيع للأطفال أو الأحفاد.
يقول الخبراء إن التغطية المستمرة للتأمين على الحياة قد تكون مشورة جيدًا إذا كنت لا تزال تسدد الديون. اتبع مقاربة "أفضل أمانًا من الأسف" ما لم تكن مدفوعات الديون جزءًا صغيرًا من صافي ثروتك بحيث لن يكون هناك خطر من الصعوبة المالية.
هل يتمتع أطفالك وزوجك بالاكتفاء الذاتي؟
هل سيساعد عقارك؟
يمكن لبعض الأشخاص ذوي الأصول الكبيرة استخدام التأمين على الحياة بشكل استراتيجي — على سبيل المثال ، كوسيلة لرعاية الضرائب العقارية. يمكن أن يسدد ديون العمل ، أو يمول أي اتفاقات شراء بيع متعلقة بعملك أو عقارك ، أو حتى خطط التقاعد للصندوق.
كما يمكنك أن تتخيل ، فإن كيفية استخدامك للتأمين على الحياة كجزء فعال من الضرائب في خطتك العقارية معقد للغاية. ستحتاج إلى مساعدة محام متخصص في التخطيط العقاري. ضع في اعتبارك أنه ما لم يكن لديك عقار يصل إلى ملايين الدولارات من حيث القيمة الصافية ، فمن المحتمل ألا تنطبق اعتبارات ضريبة العقارات. لذلك ، قد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة لهذا الغرض ، ولكن بالتأكيد ، من الجيد أن تسأل خبيرًا مؤهلاً.
الخط السفلي
قد يبدو من غير المجدي التخلي عن وجود تأمين على الحياة بعد هذا الوقت الطويل ، ولكن الحقيقة قد تكون أنك لم تعد بحاجة إليه. إذا لم يكن لديك دخل لاستبداله ، أو ديون قليلة للغاية ، أو أسرة مكتفية ذاتيًا ، ولا تقلق بشأن تسوية مسألة العقار الخاص بك ، فهناك فرصة جيدة لأن تقول وداعًا لهذه السياسة. بقدر ما يذهب التخطيط العقاري ، قد تحتاج إلى نوع مختلف من السياسة أو تغييرات كبيرة على السياسة الحالية الخاصة بك على أي حال.
هذا هو السؤال المثالي للمخطط المالي أو مستشار التأمين مقابل رسوم فقط. كن حذرا حول مجرد سؤال وكيل التأمين الخاص بك. نظرًا لأنهم غالباً ما يدفعون مقابل عمولة ، فقد يكون لديهم مصلحة في إبقائك على السياسة حتى عندما لا تكون بحاجة إليها.
