جدول المحتويات
- روبو المستشارين والمستثمرين الشباب
- لماذا يعملون؟
- لماذا قد لا تعمل
- لماذا قد لا تعمل
- الخيار الهجين
- الخط السفلي
- الخط السفلي
روبو المستشارين والمستثمرين الشباب
ظلت Robo-Advisors في المشهد لبضع سنوات بفضل شركات رائدة مثل Wealthfront و Betterment. بينما يقومون بتسويق أنفسهم لبدء مستثمرين ، دعنا نكون واقعيين ونعترف بأن العديد من المبتدئين هم أيضًا مستثمرون شباب. ليس من المستغرب إذن أن تستهدف هذه الشركات الجيل الألفي وتتطلع إلى منح المستثمرين الأصغر سناً فرصًا لم تكن لديهم في الماضي.
الماخذ الرئيسية
- Robo-Advisors عبارة عن منصات استثمارية آلية تقدم رسومًا منخفضة للغاية وأرصدة بداية منخفضة. ونتيجة لذلك ، تعد هذه الخدمات جذابة للمستثمرين المبتدئين ، خاصة المستثمرين الأصغر سنًا الذين بدأوا للتو. إذا كنت جديدًا على الاستثمار ، تحقق من كلا robo عروض -advisor وما يمكن أن يقدمه المستشارون التقليديون إلى طاولة المفاوضات. وزن التكاليف والفوائد قبل اتخاذ اختيارك.
الاستثمار قبل روبو المستشارين
حتى وقت قريب ، لم يكن لديك سوى خياران فقط للاستثمار - قم بذلك بنفسك أو استئجار مستشار مالي.
يمكن أن يكون الأول ساحقًا بالنسبة للمستثمر الشاب ، وحتى المستثمرون المتمرسون يرتكبون الأخطاء ويسقطون ضحية العواطف. الخيار الثاني ، من ناحية أخرى ، يمكن أن يؤدي إلى رسوم ضخمة قد لا يتمكن المستثمر الشاب من تحملها - وليس هناك ما يضمن قيام مستشارك بعمل رائع. على هذا النحو ، يبدو أن مستشارو الروبوت يسدون الفجوة ويسهلون على الناس الاستثمار. في الواقع ، يقوم المستشارون الآليون بأتمتة قرارات التداول دون أي مشاعر إنسانية وتقديم رسوم منخفضة للغاية وغالبًا لا يوجد حد أدنى من الأرصدة للبدء.
منذ ظهور مستشاري روبو في الصورة ، قفز المستثمرون الشباب وبعض المستشارين الماليين وحتى الشركات الكبيرة مثل فانجارد وفيدليتي. ومع ذلك ، فإن مستشاري روبو بالتأكيد لا يخلو من منتقديهم. إن مجرد وجودهم قد أثار تساؤلات حول ما إذا كان بإمكان الآلة أن تستثمر أفضل من الإنسان بتكلفة أقل أم لا.
كيف روبو المستشارين العمل
بغض النظر عن المكان الذي قد تتواجد فيه في نقاش مستشار الروبوت ، هناك شيء واحد مؤكد تمامًا: يتمتع مستشارو Robo ببعض المزايا ، خاصة للمستثمرين الشباب.
أولا وقبل كل شيء ، فهي سهلة الاستخدام ومعظم واجهات المستخدم الخاصة بهم بديهية إلى حد ما. مع Betterment ، على سبيل المثال ، يمكنك إعداد أهداف التقاعد والمساهمات الخاصة بك في غضون دقائق. إن عملية تحويل تقاعدك من مؤسسة أخرى إلى Betterment هي عملية بسيطة للغاية. علاوة على ذلك ، يضمن استخدام الأتمتة أيضًا تقديم مساهمات دون الحاجة إلى التفكير في الأمر. في نواح كثيرة ، يمكنك ببساطة تعيينها ونسيانها.
سبب آخر لجذب المستشارين الآليين للمستثمرين الشباب هو أن الناس يمكنهم الاستثمار بكل ما لديهم. هل حصلت على 20 دولار إضافية متبقية خلال هذا الشهر؟ يمكنك بسهولة إيداع هذا في حسابك واستثماره. بينما ، في السابق ، كانت تكلفة الدخول إلى الأموال في العادة بعيدة عن متناول المستثمرين الشباب. يحتاج بعض المستشارين الروبوتين إلى ما لا يقل عن 1000 دولار أو 5000 دولار أو أكثر - ولكن لدى العديد منهم أيضًا 100 دولار أو 5 دولارات أو حتى دولار واحد كحد أدنى ، مما يجعل هؤلاء المستشارين روبو ميسرين للغاية.
ربما يكون الجانب الأكثر إقناعًا للمستشار الآلي هو الرسوم المنخفضة. كما أنها توفر الصفقات المجانية وأي رسوم المعاملات. إذا كنت تفعل ذلك بنفسك ، فإن هذين الأمرين وحدهما قد يكلفك الآلاف. إنهم يفرضون رسوم إدارة سنوية بناءً على الأصول التي يحتفظ بها ، وعادةً ما تكون حوالي 0.25٪ سنويًا. قارن ذلك بـ 1٪ أو أكثر من مستشاري الإنسان.
بعض مستشاري روبو يقدمون أيضًا خدمات مثل حصاد الضريبة وإعادة توازن المحفظة تلقائيًا. هذه هي الخدمات التي تم حجزها رسميًا للعملاء من نخبة المستشارين الماليين ، ومع ذلك قام مستشارو Robo بدورهم في إضفاء الطابع الديمقراطي عليهم.
يوافق بعض المخططين الماليين على أن مستشارو Robo لديهم بعض المزايا الرئيسية. يقول كاتي برور ، المخطط المالي المعتمد ورئيس شركة Your Richest Life ، وهي شركة للتخطيط المالي متخصصة في العمل مع مستثمري Gen X و Gen Y: "لا يتطلب الأمر الكثير من الجهد". "يتم تخصيص محفظتك عادة في فئات الأصول المختلفة بالنسبة لك ويقومون بإعادة التوازن بشكل منتظم" ، يضيف Brewer. في حين أن إنشاء محفظة مثالية قد لا يكون ساعات من العمل ، إلا أن الاحتفاظ بها والمحافظة عليها عند الأوزان المستهدفة وإعادة التوازن تلقائيًا ستتطلب ساعات من المراقبة والتداول.
لماذا قد لا تعمل من أجل الجميع
بغض النظر عن الطريقة التي تحاول بها تقطيعها ، لا يمكن للآلة أن تحل محل الإنسان تمامًا. نعم ، يمكن للآلات أن تساعد في خفض التكاليف وجعل حاجز الدخول أسهل في تحقيقه للمستثمرين الشباب ، ولكن هل يمكن للمستثمرين الشباب حقًا الحصول على عائد على استثماراتهم؟
من ناحية ، يبقى هذا الأمر. لا يزال مستشاري روبو جديدين مقارنة بالأساليب التقليدية للاستثمار. حقيقة الأمر هي أننا قد ننتظر ونرى للإجابة على هذا السؤال حقًا. في الواقع ، منذ أن بدأ مستشارو robo في 2010 ، كان هناك سوق صاعدة علمانية ولا ندري كيف سيؤدون أدوارهم السلبية.
لقد بدأ بعض المحللين بمقارنة المحافظ التي اقترحها مستشار الروبوت مقابل المستشار المالي. في وقت سابق من هذا العام ، قارنت MarketWatch توصيات محفظة بعض كبار المستشارين الروبوتين وقارنتها بتخصيص الأصول لمستشار مالي بشري. كانت النتائج مختلفة بشكل مثير للصدمة ، حتى بين بعض المستشارين الروبوتيين أنفسهم. على سبيل المثال ، كان المستشار القانوني لشركة Charles Schwab هو المستشار الوحيد الذي أوصى بأن يقوم شاب يبلغ من العمر 35 عامًا ولديه مبلغ 40،000 دولار أمريكي للاستثمار بشراء بعض الذهب والاحتفاظ بـ 8.5٪ من الحافظة نقدًا. هذا في تناقض صارخ مع نصائح الاستثمار الأكثر شيوعا. هذا من شأنه أن يشير إلى أنه ينبغي على المستثمرين الشباب إجراء المزيد من الأبحاث قبل اختيار مستشار روبوت.
بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون هناك بعض التكاليف التي لم يتوقعها المستثمرون. "إذا كان لديك حسابات غير للتقاعد مفتوحة وكان لديك استثمارات على الطيار الآلي ، فقد تدفع ضرائب على الاستثمارات التي تم بيعها على مدار العام" ، يحذر بروير. يضيف Brewer أيضًا أنه قد لا يتم تخصيص بعض الحقائب ، مما قد يمثل مشكلة إذا كنت تمتلك الكثير من أسهم الشركة أو وحدات الإيداع الاحتياطي.
الخيار الهجين
وجدت تجربة MarketWatch نفسها أيضًا اتجاهًا مثيرًا للاهتمام. يشارك بعض المستثمرين الشباب فعليًا في نوع من الهجين بين استخدام مستشار روبوتي وتوظيف مستشار مالي.
في الواقع ، العديد من المستشارين الماليين الذين يعملون مع جيل الألفية ليسوا ضد مستشاري روبو على الإطلاق ويستخدمونها كجزء من خدماتهم. أحد هؤلاء المستشارين هي Sophia Bera من Gen Y Planning ، التي تستخدم Betterment للتعامل مع حصاد الضرائب وإعادة توازن الأصول لعملائها حتى تتمكن من التركيز على الجوانب الأخرى للتخطيط المالي لهم.
المستشارين الماليين للمستثمرين الشباب
لن يكون من العدل الحديث عن المستثمرين الشباب دون ذكر أن هناك الآن شبكات من المستشارين الماليين مكرسين للعمل معهم.
كانت هناك شكوى شائعة في الماضي من أن المستشارين الماليين لن يعملوا مع المستثمرين الأصغر سنا لأنهم لم يكن لديهم أصول كافية. وبالمثل ، وجد المستثمرون الشباب المستشارين الماليين باهظ التكلفة.
ساعدت حركات مثل XYPlanning Network في سد هذه الفجوة من خلال إنشاء قاعدة بيانات للمستشارين الذين يتقاضون رسومًا فقط وسيعملون مع مستثمري Gen X و Gen Y. عادة ما يكون الوصول إليها أكثر سهولة للمستثمرين الشباب ، وكما ذكرنا سابقًا ، يحبون استخدام التكنولوجيا لجعل الأمور أسهل لأنفسهم وعملائهم.
الخط السفلي
شيء واحد مؤكد ، أن المستثمرين الشباب لديهم خيارات أكثر من أي وقت مضى عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد وبناء محافظهم الخاصة. في حين أن المستشارين الآليين يمكن أن يكونوا بالتأكيد خيارًا جيدًا ، لا ينبغي أن يعارض المستثمرون الشباب تمامًا تعيين مستشار مالي.
