حتى عندما تكون الأموال نادرة أو تنخفض الإيرادات ، يجب ألا تهمل الشركات الصغيرة احتياجات التأمين الخاصة بها. الشركات التي تعاني من نقص التأمين أو دون تغطية واسعة ومناسبة وكافية تتحمل مخاطر لا داعي لها ، والتي قد تحدث في مشاكل مالية خطيرة ، بما في ذلك الإفلاس. في حالة حدوث أزمة ، يمكن أن يتم تدمير الأعمال التجارية بدون تأمين أو التي تعاني من نقص التأمين بالكامل.
يجب أن يكون أصحاب الأعمال على اطلاع تام على ما تغطيه بوالص التأمين الخاصة بهم وما هو مستبعد. لذلك ، تعد المراجعة الدورية للتأمين ضرورة مطلقة ، إلى جانب التحديثات والتعديلات في التغطية مع تغير الظروف. ستناقش هذه المقالة أنواع التأمين المختلفة المتاحة للشركات الصغيرة وما يجب عليك فعله لحماية نفسك بشكل أفضل من الدعاوى الضارة التي تتعرض لها أعمالك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة ، راجع حماية الأصول لصاحب العمل .)
النتائج التاريخية
في أعقاب العواصف الاستوائية التي اجتاحت نيو أورليانز وجالفستون وهيوستن وغيرها من المناطق التي تضررت بشدة ، كان عدد لا يحصى من أصحاب الشركات الصغيرة يعانون من نقص التأمين ، أو لا يحملون أي تأمين على الإطلاق ، للكوارث الطبيعية مثل الأعاصير والفيضانات وأصيبوا بأذى شديد.
كان الكثير من هؤلاء المالكين إما غير مدركين أن شركاتهم لم تكن مغطاة بالتأمين ، أو قرروا عدم شراء تغطية أضرار العاصفة بسبب ندرة الأموال. لقد صدم عدد من المالكين عندما علموا - عندما تم رفض مطالبات التأمين الخاصة بهم - أنهم لم تتم تغطيتهم للأضرار التي أبلغوا عنها حتى عندما اعتقدوا أنهم اشتروا السياسات الصحيحة. (لمزيد من القراءة ، راجع هل رفع دعوى التأمين رفع أسعارك؟ )
مشكلة التأمين الأخرى التي تتطلب يقظة أصحاب الأعمال الصغيرة هي تاريخ انتهاء صلاحية سياساتهم. في معظم الحالات ، تقوم شركة التأمين أو الوكيل أو الوسيط الذي اشترى منه صاحب العمل بوالص التأمين الخاصة بها بإبلاغهم عندما تكون سياساتهم على وشك الانقضاء أو الحاجة إلى التجديد. لكن يجب على المالك الحكيم تقديم ملاحظة بشأن موعد انتهاء صلاحية السياسة ، ثم تجديدها مقدمًا حتى لا تكون هناك فجوة في التغطية ولا خيبة أمل إذا تم تقديم مطالبات.
أنواع التغطية التأمينية
منتجات التأمين هي ترتيبات تعاقدية بين المؤمن والمؤمن. يوضح العقد التفاصيل التالية:
- ما هو المؤمن عليه تكلفة التأمين الشروط التي يمكن بموجبها تقديم مطالبة شروط الدفع إذا تم تكريم المطالبة
هناك مجموعة كبيرة ومتنوعة من فئات التأمين ودرجات التغطية التي يجب على كل من مالك بدء العمل التجاري ومالك مصدر قلق مستمر التحقيق فيها.
تختلف الخصومات والأقساط في السعر. التأمين القابل للخصم هو مبلغ المال الذي يجب على المؤمن دفعه تجاه المطالبة قبل أن تدفع شركة التأمين المطالبة. عادةً ، كلما كان المخصوم أعلى ، انخفضت القسط - تكلفة شراء السياسة والحفاظ عليها المعمول بها. قد يتم دفع الأقساط على مجموعة متنوعة من الجداول ، بما في ذلك سنويًا (الأكثر شيوعًا) أو ربع سنوي أو شهري.
تأمين صاحب العمل
تقدم بوليصة تأمين مالك العمل حماية واسعة النطاق ضد الخسارة المالية الناتجة عن الأضرار التي تلحق بممتلكات المالك. قد ينجم الضرر عن الحرائق والفيضانات وغيرها من الكوارث. السياسة سوف توضح ما هو مغطى. (لمزيد من القراءة حول تأمين الممتلكات ضد الفيضان ، اقرأ هل تحتاج إلى تأمين ضد الحوادث؟ )
يمكن لسياسة صاحب العمل أيضًا أن تغطي المسؤولية القانونية للمالك عن أي إصابة جسدية تتعرض لها في أي حالة تتعلق بالنشاط التجاري. إن السياسة الشاملة للمخاطر ، والتي يتم تقديم تغطية شاملة بها ، هي الأفضل من سياسة المخاطر المحددة ، والتي يتم فيها تغطية مخاطر محددة. في أي سياسة تنطوي على مخاطر ، يتم تغطية كل الاحتمالات ، باستثناء الاستثناءات التي تم الاستشهاد بها على وجه التحديد. تقلل سياسة كل المخاطر من احتمال عدم تغطية بعض المشكلات وتقلل أيضًا من احتمالات التداخل والتغطية غير الضرورية. (لمعرفة المزيد ، تحقق من تغطية شركتك مع تأمين المسؤولية .)
من بين المخاطر التي يمكن تغطيتها في سياسة صاحب العمل:
- فيضان الحريق مصادر أخرى للتلف في الممتلكات Theft Bodily إصابة انقطاع العمل لأسباب محددة ، مع استثناءات محددة
المسؤولية عن المنتجات
قد يكون هذا النوع من التأمين ، الذي قد يتم الحصول عليه بتكلفة إضافية ، ضروريًا إذا كنت تبيع منتجًا له إمكانية إصابة مستخدم. حتى إذا لم تكن قد صممت المنتج أو صنعت أو وزعت المنتج ، وإذا كنت تبيعه وتسبب في إصابة مستخدم ، فقد تتحمل مسؤولية قانونية يجب تغطيتها. (لمزيد من القراءة ، راجع ملء الثغرات في تأمين المسؤولية العامة .)
التأمين التجاري
قد تكون هناك حاجة إلى بوليصة تأمين تجاري إذا كان نشاطك التجاري أكبر وأكثر تعقيدًا من عملية بيع بسيطة لمالك فردي أو شراكة ، أو كانت ممارسة تجارية أو خدمة مهنية موجهة نحو الخدمة. قد تتطلب الممارسة المهنية تأمينًا على الممارسات الخاطئة ، وهو موضح أدناه.
القطاعات التي قد تتطلب أعمالها بوليصة تأمين تجارية تشمل التصنيع والمطاعم والعقارات التجارية. عادةً ما تكون السياسة التجارية أغلى من سياسة صاحب العمل ، لكن المخاطر تكون أعلى في المقابل وقد تكون أكثر تكلفة بالنسبة إلى شركة التأمين ، وهي شركة التأمين التي تصدر هذه السياسة. (لمعرفة المزيد حول الاكتتاب التأميني ، اقرأ هل التأمين الاكتتاب مناسب لك؟ )
التأمين ضد سوء الممارسة المهنية
المهن التي تقدم المشورة و / أو تقدم الخدمات للمستهلكين والتي قد تحدث فيها أخطاء عمومية أو إغفال في مسؤولية كبيرة ، قد تتطلب تأمينًا على الممارسات الخاطئة المهنية.
يمكن أن تشمل هذه الشركات مثل:
- الطب طب الأسنان القانون المحاسبة الإعلان التخطيط المالي العلاج المهني تحليل الكمبيوتر الصحافة العقارات
يتم احتساب الأقساط على البيانات الاكتوارية للمخاطر والأضرار بالدولار وعوامل أخرى وتختلف بشكل كبير حسب المهنة وتخصصاتها الفرعية والخدمات المحددة أو المشورة المقدمة. جراحة المخ والأعصاب ، على سبيل المثال ، هي مهنة تحمل علاوة عالية للتأمين ضد سوء الممارسة. عادةً ما تحمل تغطية محاسبة المالك الخاص والممارسة الخاصة علاوة أصغر. (لمعرفة المزيد حول دور الخبير الاكتواري ، اقرأ " تأمين مستقبلك بحياتك المهنية" .)
التغطية للتمثيل القانوني منخفض التكلفة هو خيار آخر تقدمه شركات التأمين. قد يظل المحترف في أي تخصص يمارس دون خطأ أو حذف هدفًا لسوء التصرف ، حتى إذا كانت المطالبة بدون جدوى.
تأمين لأصحاب المنازل
كمكمل لتأمين صاحب العمل ، تعد سياسة مالك المنزل الشاملة ضرورية أيضًا ، سواء بالنسبة للشركات المنزلية أو لكيانات الأعمال الأخرى ، مثل الشراكات والشركات ، التي لا تعمل من مسكن خاص. (لمزيد من القراءة ، تحقق من فهم عقد التأمين الخاص بك ونصائح التأمين لأصحاب المنازل .)
تأمين صاحب المنزل سيحمي الإقامة من الإصابات غير المتعلقة بالأعمال أو أي مسؤولية قانونية أخرى. نظرًا لأن الأعمال التجارية والأصول الشخصية لصاحب العمل متصلان ، فإن التغطية التأمينية لمالك المنزل أمر ضروري. التغطية الشاملة هي السياسة المكتوبة في أغلب الأحيان لأصحاب المنازل ، وغالبًا ما يشار إليها في أعمال التأمين باسم "HO-3".
تشمل التغطية المعتادة:
- أضرار المنزل أو الممتلكات الشخصية الناجمة عن الحريق أو العواصف ، بما في ذلك البرق والرياح التكاليف الطبية لإصابات شاغليها الناجمة عن الحرائق والعواصف والرياح والبرق المصاريف الطبية والقانونية للأشخاص المصابين في المنزل المؤمن عليه فقدان أو سرقة ممتلكات شخصية محددة ، سواء داخل أو خارج المنزل المؤمن
قد تستبعد بعض السياسات التي تغطي الفقدان أو السرقة بعض الخصائص ، مثل الفن والتحف والمقتنيات والمجوهرات وأجهزة الكمبيوتر المحمول. قد تتطلب عناصر مثل هذه تغطية خاصة ، خاصة إذا كانت قيمتها عالية. (لمزيد من المعلومات حول ما يجب القيام به إذا كنت ضحية للسرقة ، اقرأ " خصم الكوارث: خسائر الإصابات والسرقة .)
من المخاطر المهمة التي لم تتم تغطيتها في سياسة مالك المنزل المطالبات المتعلقة بعمل تجاري يتم في السكن. قد يتعرض أي عميل أو عميل يأتي إلى منزلك ، أو بائع أعمال يقوم بالتسليم ، لإصابة في مكان عملك ، ولن تتم تغطية المطالبة الناشئة عن تلك الإصابة.
في ظل ظروف معينة ، إذا كان لديك نشاط تجاري يتم تشغيله في المنزل وتكون فيه المخاطر ضئيلة للغاية ، فقد تتم إضافة متسابق منخفض التكلفة إلى سياسة مالك منزلك لتغطية الأضرار التي لحقت بأصول عملك ، ولكن بعض شركات التأمين لن تسمح لك بتغطية أعمالك إذا هل لديك عملاء أو موظفين أو عملاء إلى منزلك. قد لا تنطبق التغطية أيضًا على المعدات المكلفة أو المخزون المستخدم أو المخزن في مكان العمل ، أو إذا تم استخدام المواد الخطرة أو القابلة للاحتراق أو تخزينها في المبنى. (للحصول على مزيد من القراءة ، انظر Let Let Insurance Riders ، لقيادة التغطية الخاصة بك .)
مقدار التغطية بالدولار
يجب أن يكون مبلغ التغطية بالدولار للتلف أو الخسارة في الممتلكات متوافقًا مع تكلفة استبدال الممتلكات المشمولة ، بما في ذلك منزلك. يمكن تجنب الإفراط في التأمين في هذا المجال ، وعادة ما تكون هذه النفقات غير ضرورية. من الصعب حساب تأمين المسؤولية بسبب الأصول غير الملموسة التي يتم التأمين عليها.
غالبًا ما يتم فرض الحد الأدنى لمتطلبات التأمين من قبل الدولة التي يقع فيها النشاط التجاري. يمكن لوكيلك أو لجنة التأمين الحكومية تقديم هذه الأرقام.
فراق الأفكار
ناقش احتياجات التأمين الخاصة بك بالتفصيل مع وكيل التأمين أو الوسيط وكن صريحًا وصريحًا تمامًا في وصف عملك بحيث تكون التغطية كافية. تأكد من أنك تفهم ما هو مشمول وإذا كانت سياساتك باطلة إذا كان لديك موظفين أو عملاء في منزلك. يعد التسوق من أجل التسعير التنافسي فكرة جيدة ، خاصة في الأوقات الاقتصادية الصعبة ، عندما تكون الشركات المتلهفة لعملك على استعداد لتعديل أسعارها وفقًا لذلك. (لمعرفة المزيد عن تأثير الانكماش الاقتصادي على الشركات ، اقرأ الصناعات التي تزدهر على الركود وأثر الركود على الشركات ).
وأخيرا ، تأكد من تضمين تكلفة ميزانيتك السنوية. نأمل ألا تقدم مطالبة أو تواجه مطالبة ضدك أو ضد عملك ، ولكن في حالة حدوث أي من هذه الظروف المؤسفة ، ستحصل على تغطية كافية.
