جدول المحتويات
- 1. فهم أفق وقتك
- 2. تحديد احتياجات الإنفاق
- 3. حساب بعد الضريبة معدل العائد
- 4. تقييم التسامح المخاطر
- 5. البقاء على رأس التخطيط العقاري
- الخط السفلي
التخطيط للتقاعد هو عملية متعددة الخطوات تتطور بمرور الوقت. للحصول على تقاعد مريح وآمن وممتع ، تحتاج إلى بناء الوسادة المالية التي ستمول كل ذلك. الجزء الممتع هو السبب في أنه من المنطقي الانتباه إلى الجزء الجاد وربما الممل: التخطيط لكيفية الوصول إلى هناك.
يبدأ التخطيط للتقاعد بالتفكير في أهداف التقاعد الخاصة بك والمدة التي يجب عليك الوفاء بها. ثم تحتاج إلى إلقاء نظرة على أنواع حسابات التقاعد التي يمكن أن تساعدك في جمع الأموال لتمويل مستقبلك. عند توفير هذه الأموال ، عليك استثمارها لتمكينها من النمو. المفاجأة هي الجزء الأخير من الضرائب: إذا تلقيت خصومات ضريبية على مدار السنوات مقابل الأموال التي ساهمت بها في حسابات التقاعد الخاصة بك ، تنتظر فاتورة ضريبية كبيرة عند بدء سحب هذه المدخرات. هناك طرق لتقليل ضريبة التقاعد إلى الحد الأدنى أثناء قيامك بالتوفير للمستقبل — ولمتابعة العملية عند وصول ذلك اليوم وأنت تقاعد بالفعل.
سنواجه كل هذه المشاكل هنا. لكن أولاً ، ابدأ بتعلم الخطوات الخمس التي يجب على الجميع اتخاذها ، بغض النظر عن أعمارهم ، لبناء خطة تقاعد قوية.
الماخذ الرئيسية
- يجب أن يتضمن التخطيط للتقاعد تحديد آفاق الوقت ، وتقدير النفقات ، وحساب عوائد ما بعد الضريبة المطلوبة ، وتقييم تحمل المخاطر ، والقيام بالتخطيط العقاري. ابدأ التخطيط للتقاعد بأسرع ما يمكن للاستفادة من قوة المضاعفة. يمكن للمستثمرين الصغار الاستفادة أكثر المخاطرة باستثماراتهم ، في حين ينبغي أن يكون المستثمرون الأقرب إلى التقاعد أكثر تحفظًا. تتطور خطط التقاعد على مر السنين ، مما يعني ضرورة إعادة توازن المحافظ وتحديث الخطط العقارية حسب الحاجة.
1. فهم أفق وقتك
يخلق عمرك الحالي وسن التقاعد المتوقع الأساس الأولي لاستراتيجية التقاعد الفعالة. كلما طال الوقت بين اليوم والتقاعد ، كلما ارتفع مستوى المخاطرة الذي تتحمله محفظتك. إذا كنت شابًا ولديك 30 عامًا حتى التقاعد ، فيجب أن تحصل على غالبية أصولك في استثمارات أكثر خطورة ، مثل الأسهم. على الرغم من أنه سيكون هناك تقلب ، إلا أن الأسهم تفوقت تاريخياً على غيرها من الأوراق المالية ، مثل السندات ، على مدى فترات زمنية طويلة. الكلمة الرئيسية هنا هي "طويلة" ، وهذا يعني أكثر من 10 سنوات على الأقل.
بالإضافة إلى ذلك ، تحتاج إلى عوائد تتجاوز معدل التضخم حتى تتمكن من الحفاظ على قوتك الشرائية أثناء التقاعد. "التضخم يشبه البلوط. إنه يبدأ صغيرًا ، لكن مع إعطاء الوقت الكافي ، يمكن أن يتحول إلى شجرة بلوط قوية. لقد سمعنا جميعًا ونرغب في زيادة النمو على أموالنا. حسنًا ، يشبه التضخم "مكافحة النمو المركب" ، لأنه يؤدي إلى تآكل قيمة أموالك. معدل تضخم صغير على ما يبدو قدره 3٪ سيؤدي إلى تآكل قيمة مدخراتك بنسبة 50٪ على مدار 24 عامًا تقريبًا. يقول كريس هاموند ، مستشار مالي ومؤسس RetirementPlanningMadeEasy.com: "لا يبدو الأمر كثيرًا كل عام ، لكن بالنظر إلى الوقت الكافي ، سيكون له تأثير كبير".
قد لا تعتقد أن توفير بضعة دولارات هنا وهناك في العشرينات من العمر يعني الكثير ، ولكن قوة المضاعفة ستجعل الأمر يستحق الكثير في الوقت الذي تحتاجه فيه.
بشكل عام ، كلما كان عمرك أكبر ، كلما ركزت محفظتك على الدخل والحفاظ على رأس المال. هذا يعني تخصيصًا أعلى في الأوراق المالية ، مثل السندات ، لن يمنحك عوائد الأسهم ولكنه سيكون أقل تقلبًا ويوفر دخلاً يمكنك استخدامه للعيش فيه. سيكون لديك أيضا قلق أقل بشأن التضخم. ليس لدى شاب يبلغ من العمر 64 عامًا يخطط للتقاعد في العام المقبل نفس المسائل المتعلقة بزيادة تكلفة المعيشة كمحترف أصغر سناً والذي دخل للتو في سوق العمل.
يجب تقسيم خطة التقاعد الخاصة بك إلى مكونات متعددة. دعنا نقول أن أحد الوالدين يريد التقاعد في غضون عامين ، ويدفع مقابل تعليم الطفل عندما يبلغ سن 18 عامًا ، وينتقل إلى فلوريدا. من منظور تشكيل خطة التقاعد ، سيتم تقسيم استراتيجية الاستثمار إلى ثلاث فترات: سنتان حتى التقاعد (لا يزال يتم تقديم المساهمات في الخطة) ، والادخار والدفع للكلية ، والمعيشة في فلوريدا (عمليات السحب العادية لتغطية المعيشة نفقات). يجب أن تتضمن خطة التقاعد متعددة المراحل آفاق زمنية مختلفة ، جنبًا إلى جنب مع احتياجات السيولة المقابلة ، لتحديد استراتيجية التخصيص المثلى. يجب عليك أيضًا إعادة توازن محفظتك بمرور الوقت مع تغير أفق وقتك.
2. تحديد احتياجات الإنفاق التقاعد
وجود توقعات واقعية حول عادات الإنفاق بعد التقاعد سيساعدك على تحديد الحجم المطلوب لمحفظة التقاعد. يعتقد معظم الناس أنه بعد التقاعد ، لن يتجاوز إنفاقهم السنوي ما بين 70٪ و 80٪ فقط مما أنفقوه سابقًا. غالبًا ما يثبت هذا الافتراض بأنه غير واقعي ، خاصة إذا لم يتم سداد الرهن أو إذا حدثت مصاريف طبية غير متوقعة. يقضي المتقاعدون أيضًا سنواتهم الأولى في التفاؤل في السفر أو أهداف قائمة الجردل الأخرى.
يقول David G. Niggel ، CFP ، CFP ، CFC ، ChFC ، AIF ، مؤسس ورئيس مجلس الإدارة والرئيس التنفيذي لشركة Key Wealth Partners ، "من أجل أن يكون للمتقاعدين مدخرات كافية للتقاعد ، أعتقد أن النسبة يجب أن تكون أقرب إلى 100٪". LLC ، في لانكستر ، بنسلفانيا. "تزداد تكلفة المعيشة كل عام - خاصة نفقات الرعاية الصحية. الناس يعيشون لفترة أطول ويريدون الازدهار في التقاعد. يحتاج المتقاعدون إلى مزيد من الدخل لفترة أطول ، لذلك سيحتاجون إلى الادخار والاستثمار وفقًا لذلك."
وبما أن المتقاعدين ، بحكم تعريفهم ، لم يعدوا يعملون لمدة ثماني ساعات أو أكثر في اليوم ، فلديهم المزيد من الوقت للسفر والتنقل لمشاهدة معالم المدينة والتسوق والمشاركة في أنشطة باهظة الثمن. أهداف الإنفاق على التقاعد دقيقة تساعد في عملية التخطيط لأن المزيد من الإنفاق في المستقبل يتطلب مدخرات إضافية اليوم. "من بين العوامل - إن لم تكن الأكبر - في طول فترة محفظة التقاعد الخاصة بك معدل السحب الخاص بك. من المهم جدًا أن يكون لديك تقدير دقيق لما ستكون عليه مصاريفك التقاعدية لأنه سيؤثر على المبلغ الذي تسحبه كل عام وكيف تستثمر حسابك. يقول كيفن ميشيلز ، CFP ، EA ، المخطط المالي ، ورئيس Medicus Wealth: "إذا قللت من نفقاتك ، أو تجاوزت حقيبتك بسهولة ، أو إذا كنت تبالغ في تقدير نفقاتك ، يمكنك المخاطرة بعدم العيش في نمط الحياة الذي تريده في التقاعد". التخطيط في دريبر ، يوتا. يجب أيضًا مراعاة طول العمر عند التخطيط للتقاعد ، حتى لا تدوم مدخراتك. متوسط العمر الافتراضي للأفراد يتزايد.
تتوفر جداول الحياة الاكتوارية لتقدير معدلات طول العمر للأفراد والأزواج (يشار إلى ذلك بمخاطر طول العمر).
بالإضافة إلى ذلك ، قد تحتاج إلى أموال أكثر مما تعتقد إذا كنت ترغب في شراء منزل أو تمويل تعليم أطفالك بعد التقاعد. هذه النفقات يجب أن تؤخذ في الحسبان في خطة التقاعد الشاملة. تذكر أن تقوم بتحديث خطتك مرة واحدة في السنة للتأكد من مواكبة مدخراتك. يوضح أليكس وايتهاوس ، AIF ، CRPC ، CWS ، الرئيس والمدير التنفيذي ، "يمكن تحسين دقة تخطيط التقاعد من خلال تحديد وتقدير أنشطة التقاعد المبكر ، والمحاسبة عن النفقات غير المتوقعة في التقاعد المتوسط ، والتنبؤ بالتكاليف الطبية المتأخرة للتقاعد". إدارة ثروات البيت الأبيض ، في فانكوفر ، واشنطن.
3. حساب بعد الضريبة معدل عوائد الاستثمار
بمجرد تحديد الآفاق الزمنية ومتطلبات الإنفاق ، يجب حساب معدل العائد الحقيقي بعد خصم الضرائب لتقييم جدوى الحافظة التي تحقق الدخل المطلوب. عادة ما يكون معدل العائد المطلوب الذي يتجاوز 10٪ (قبل الضرائب) توقعًا غير واقعي ، حتى بالنسبة للاستثمار طويل الأجل. مع تقدمك في العمر ، تنخفض عائد العائد هذا ، نظرًا لأن محافظ التقاعد منخفضة المخاطر تتكون إلى حد كبير من الأوراق المالية ذات العائد الثابت منخفضة العائد.
على سبيل المثال ، إذا كان لدى الفرد محفظة تقاعد تبلغ قيمتها 400000 دولار واحتياجات دخل قدرها 50000 دولار ، مع عدم وجود ضرائب والحفاظ على رصيد المحفظة ، فإنه يعتمد على عائد مفرط بنسبة 12.5 ٪ للحصول عليه. تتمثل الميزة الأساسية للتخطيط للتقاعد في سن مبكرة في إمكانية تنمية المحفظة لضمان معدل عائد واقعي. باستخدام حساب استثمار إجمالي التقاعد قدره 1 مليون دولار ، فإن العائد المتوقع سيكون أكثر معقولية بنسبة 5 ٪.
اعتمادًا على نوع حساب التقاعد الذي تملكه ، يتم عادةً فرض ضرائب على عوائد الاستثمار. لذلك ، يجب احتساب معدل العائد الفعلي على أساس بعد خصم الضرائب. ومع ذلك ، فإن تحديد الحالة الضريبية الخاصة بك عندما تبدأ في سحب الأموال هو عنصر أساسي في عملية التخطيط للتقاعد.
4. تقييم تحمل المخاطر مقابل أهداف الاستثمار
سواء أكنت أنت أو مدير المال المحترف المسؤول عن قرارات الاستثمار ، فإن تخصيص محفظة مناسب يوازن بين اهتمامات المخاطرة وأهداف العائد يعد الخطوة الأكثر أهمية في التخطيط للتقاعد. ما مقدار المخاطر التي ترغب في تحملها لتحقيق أهدافك؟ هل ينبغي تخصيص بعض الإيرادات في سندات الخزانة الخالية من المخاطر لتغطية النفقات المطلوبة؟
تحتاج إلى التأكد من أنك مرتاح للمخاطر التي تتعرض لها في محفظتك ومعرفة ما هو ضروري وما هو الترف. هذا شيء يجب التحدث عنه بجدية ليس فقط مع المستشار المالي الخاص بك ولكن أيضًا مع أفراد عائلتك. "لا تكن" مديرًا صغيرًا "يتفاعل مع ضوضاء السوق اليومية ،" ينصح كريج إل. إسرائيللسن ، دكتوراه ، مصمم 7Twelve Portfolio في سبرينجفيل بولاية يوتا. يميل مستثمرو "الهليكوبتر" إلى الإفراط في إدارة محافظهم الاستثمارية. عندما يكون لدى الصناديق الاستثمارية المختلفة في محفظتك سنة سيئة ، أضف المزيد من الأموال إليها. إنه نوع من مثل الأبوة والأمومة: إن الطفل الذي يحتاج إلى حبك غالباً ما يستحقه على الأقل. المحافظ متشابهة. قد يكون صندوق الاستثمار المشترك الذي لا ترضى به هذا العام هو الأفضل أداءً في العام المقبل ، لذلك لا تنقذ هذا المبلغ."
يقول جون ر. فري: "ستستمر الأسواق في دورات طويلة من الأعلى والأسفل ، وإذا كنت تستثمر أموالًا فلن تحتاج إلى لمسها لمدة 40 عامًا ، فيمكنك أن ترى قيمة محفظتك ترتفع وتنخفض مع تلك الدورات". ، CFA ، كبير مسؤولي الاستثمار والمؤسس المشارك ، Crane Asset Management، LLC ، في بيفرلي هيلز ، كاليفورنيا. "عندما ينخفض السوق ، لا تشتري - لا تبيع. رفض الاستسلام للذعر. إذا تم بيع القمصان ، خصم 20 ٪ ، هل ترغب في الشراء ، أليس كذلك؟ لماذا لا الأسهم إذا ذهبوا للبيع 20 ٪ من؟"
5. البقاء على رأس التخطيط العقاري
يعد التخطيط العقاري خطوة أساسية أخرى في خطة تقاعد مدورة جيدًا ، ويتطلب كل جانب خبرة مختلف المهنيين ، مثل المحامين والمحاسبين ، في هذا المجال المحدد. التأمين على الحياة هو أيضا جزء مهم من خطة العقارات وعملية التخطيط للتقاعد. إن وجود خطة عقارية مناسبة وتغطية تأمين على الحياة يضمن توزيع الأصول الخاصة بك بطريقة تختارها وأن أحبائك لن يواجهوا صعوبات مالية بعد وفاتك. تساعد الخطة الموضحة بعناية أيضًا في تجنب عملية إثبات صحة مكلفة وطويلة في كثير من الأحيان.
التخطيط الضريبي هو جزء هام آخر من عملية التخطيط العقاري. إذا كان الفرد يرغب في ترك الأصول لأفراد الأسرة أو جمعية خيرية ، يجب مقارنة الآثار الضريبية المترتبة على تقديم الهدايا أو تمريرها من خلال عملية التركة.
يعتمد نهج الاستثمار المشترك في خطة التقاعد على عوائد إنتاجية تلبي نفقات المعيشة السنوية المعدلة حسب التضخم مع الحفاظ على قيمة المحفظة. ثم يتم نقل الحافظة إلى المستفيدين من الميت. يجب عليك استشارة مستشار الضرائب لتحديد الخطة الصحيحة للفرد.
"يختلف التخطيط العقاري على مدى عمر المستثمر. في وقت مبكر ، أمور مثل صلاحيات الوصايا والوصايا ضرورية. بمجرد أن تبدأ عائلة ، قد تكون الثقة شيءًا مهمًا في خطتك المالية. يقول مارك ت. هيبنر ، مؤسس ورئيس مؤسسة فدكس فاونديشنز إنكوربوريشنز ، في إيرفين ، كاليفورنيا ، وفي وقت لاحق في الحياة ، إن الطريقة التي تود أن تصرف بها أموالك ستكون ذات أهمية قصوى من حيث التكلفة والضرائب. مؤلف كتاب "صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين". "يمكن للعمل مع محامي التخطيط العقاري ذي الرسوم فقط المساعدة في إعداد والحفاظ على هذا الجانب من خطتك المالية الشاملة."
الخط السفلي
عبء التخطيط للتقاعد يقع على الأفراد الآن أكثر من أي وقت مضى. عدد قليل من الموظفين يمكنهم الاعتماد على معاش تقاعدي محدد مقدم من صاحب العمل ، وخاصة في القطاع الخاص. إن التحول إلى خطط المساهمة المحددة ، مثل 401 (k) ، يعني أيضًا أن إدارة الاستثمارات تصبح مسؤوليتك ، وليس صاحب العمل.
يتمثل أحد أكثر جوانب تحدي خطة التقاعد الشاملة في تحقيق توازن بين توقعات العائد الواقعي ومستوى المعيشة المطلوب. الحل الأفضل هو التركيز على إنشاء محفظة مرنة يمكن تحديثها بانتظام لتعكس ظروف السوق المتغيرة وأهداف التقاعد.
