يمكن أن يكون تحويل الرصيد من بطاقة ائتمان ذات فائدة أعلى إلى بطاقة ذات فائدة أقل طريقة رائعة لتوفير المال والتخلص من الديون بشكل أسرع. يمكن أن يكون أيضًا طريقة رائعة للدخول في المزيد من الديون وجعل الوضع المالي السيئ أسوأ. الأمر الأكثر إرباكًا: يمكن أن يؤدي عرض تحويل الرصيد الترويجي إلى زيادة الموقفين.
قبل التقديم للحصول على بطاقة جديدة منخفضة السعر
تعرف أولاً على ما إذا كان كل شخص معتمد للبطاقة يحصل على معدل 0٪ ، أو إذا كان السعر يعتمد على رصيدك. قد ترغب في تخطي هذا النوع الأخير من العرض لأنك لا تعرف المعدل الذي ستحصل عليه حتى بعد تقديم الطلب. لماذا تعطي لنفسك إغراء المزيد من الائتمان المتاح إذا لم تتمكن حتى من استخدام البطاقة الجديدة لخفض سعر الفائدة الخاص بك؟
الماخذ الرئيسية
- يمكن أن يكون تحويل الرصيد من بطاقة ائتمان ذات فائدة أعلى إلى بطاقة ذات فائدة أقل طريقة رائعة لتوفير المال والتخلص من الديون بشكل أسرع. وبناءً على الصفقة والرسوم ، قد لا يوفر تحويل الرصيد ما يكفي من المال ليكون يستحق كل هذا العناء.بعد تحويل رصيدك من بطاقة فائدة أعلى إلى بطاقة فائدة منخفضة ، فكر فيما إذا كان عليك إغلاق حساب بطاقة الفائدة الأعلى.
دعنا نقول أنك تحصل على البطاقة الجديدة بسعر فائدة أقل - أو فقط تريد تحويل رصيد إلى بطاقة منخفضة السعر لديك بالفعل. اختبار هذه إيجابيات وسلبيات قبل إجراء تحويل الرصيد.
هل سيوفر لك المال؟
دفع فائدة أقل على ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك ، بطبيعة الحال ، سيوفر المال. لكن اعتمادًا على الصفقة والرسوم ، قد لا يوفر هذا المبلغ الكافي ليكون يستحق العناء. قبل أن تقفز ، افعل الرياضيات.
لنفترض أن لديك رصيدًا قدره 3 آلاف دولار بمعدل فائدة سنوي 30٪ (أبريل). هذا يعني أنك تدفع حاليًا 900 دولار سنويًا كفوائد. في بعض الأحيان يمكنك العثور على عرض ترويجي بدون رسوم تحويل رصيد وفترة تمهيدية بنسبة 0٪ ، ولكن لنفترض أنه يتعين عليك دفع رسم تحويل الرصيد بنسبة 3٪ ، وهو أمر شائع. في هذه الحالة ، سوف يكلفك 90 دولارًا لتحويل رصيدك البالغ 3،000 دولار. يعني تحويل رصيدك إلى بطاقة ذات معدل فائدة سنوي يبلغ 27٪ أنك تدفع 810 دولارات كفوائد سنويًا ؛ أضف رسوم تحويل الرصيد التي تبلغ 90 دولارًا ، وستحصل على استراحة تقريبًا حتى بعد عام.
خاتمة: في هذا المثال ، ستحتاج إلى البحث عن صفقة تقل فيها نسبة الفائدة السنوية عن 27٪. لا تنس أن تضع إطارك الزمني في المعادلة: إن نقل رصيد لا يستحق المتاعب ما لم توفر مبلغًا ذا مغزى من المال. ستساعدك آلة حاسبة مجانية لتحويل الرصيد عبر الإنترنت على القيام بالرياضيات بمبالغ الدولار وأسعار الفائدة الخاصة بموقفك.
الذي يخرجك من الدين بشكل أسرع؟
يمكنك أيضًا استخدام معدل فائدة أقل لسداد دينك بسرعة أكبر. لنفترض أنك تستطيع دفع 300 دولار شهريًا لدفع رصيدك البالغ 3000 دولار. إليك كيف ستبحث هذه العملية في اثنين من أسعار الفائدة المختلفة:
السيناريو رقم 1
- إجمالي الدين: 3000 دولار معدل الفائدة: 30٪ دفع الدين: 300 دولار / شهر شهريًا للحصول على إعفاء من الديون: 12 إجمالي الفوائد المدفوعة: 496.01 دولار
السيناريو رقم 2
- إجمالي الدين: 3000 دولار معدل الفائدة: 15٪ دفع الدين: 300 دولار / شهر شهريًا للحصول على إعفاء من الديون: 11 الفائدة الإجمالية المدفوعة: 225.10 دولار
الخلاصة: سيناريو رقم 2 يخرجك من الدين قبل شهر واحد مقارنة بالسيناريو رقم 1 (ويوفر لك 270.91 دولار في هذه العملية). يمكن أن تساعدك الآلة الحاسبة المجانية لسداد ديون بطاقات الائتمان عبر الإنترنت على معرفة المدة التي ستستغرقها للخروج من ديون بطاقات الائتمان من خلال المدفوعات الشهرية وأسعار الفائدة التي تنطبق على الموقف لديك.
يجب أن تحتفظ بطاقتك القديمة؟
بعد تحويل رصيدك من بطاقة الفائدة الأعلى إلى البطاقة ذات الفائدة المنخفضة ، فكر في ما يجب عليك فعله باستخدام بطاقة الفائدة الأعلى الخاصة بك. ترى إحدى مدارس الفكر أنه يجب عليك إغلاق تلك البطاقة لتجنب إغراء توفر حد الائتمان الإضافي هذا. إذا لم يكن هناك ، فسيتعين عليك إيجاد طرق أكثر إبداعًا لتغطية نفقاتك والتفكير بعناية أكبر في عمليات الشراء الضرورية حقًا.
افعل الرياضيات للتأكد من أنك ستنتقل إلى الأمام إذا قمت بتحويل رصيد بطاقتك الائتمانية إلى شركة جديدة ، بالنظر إلى رسوم التحويل ومعدل النسبة السنوية الجديد.
ومع ذلك ، يمكن أن تكون هذه الخطوة سيئة لدرجة الائتمان الخاصة بك. يمكن التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة بالفعل قرع درجة الائتمان الخاصة بك على المدى القصير. وإغلاق القديم يمكن أن يؤثر أيضا على درجة الائتمان الخاصة بك. بالنسبة للمبتدئين ، سيؤدي امتلاك بطاقة واحدة أقل إلى خفض إجمالي رصيدك المتاح (المعروف باسم نسبة الاستفادة من الائتمان الخاصة بك) ، مما قد يكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك ، خاصة إذا كنت تستخدم نسبة مئوية عالية من رصيدك المتاح. إذا كانت واحدة من أقدم البطاقات الخاصة بك ، فستقوم أيضًا باختصار سجل الائتمان الخاص بك.
الاستنتاج: إذا كان هدفك هو التخلص من الدين ، فيجب أن تكون أولويتك الأولى هي اتخاذ القرارات التي تساعدك على تحقيق هذا الهدف. إذا كان بإمكانك حشد قوة الإرادة ، فاحتفظ ببطاقة الائتمان القديمة ، لكن لا تقم بشحن أي شيء عليها - حتى إذا كنت بحاجة إلى قفلها في درج أو أعطها لشخص آخر مؤقتًا لحفظها. إذا كنت لا تعتقد أنه يمكنك الاحتفاظ باستخدام هذا الائتمان ، فأغلق الحساب.
استثناء: إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في المستقبل القريب ، فلا تخاطر بتخفيض درجتك عن طريق فتح بطاقة جديدة أو إغلاق بطاقة أعلى فائدة. بدلاً من لعب لعبة تحويل الرصيد ببطاقات الائتمان ، ركز على سداد الديون ذات الفوائد الأعلى قبل الديون ذات الفوائد المنخفضة.
كيف يجب عليك استخدام البطاقة الجديدة؟
فكر جيدًا في مقدار الإغراء الجديد الذي يمكنك تحمله قبل إضافة حد الائتمان الخاص بك. البطاقة التي يجب أن تكون أكثر حذراً منها هي البطاقة الجديدة.
للاستفادة من عرض تحويل الرصيد APR الترويجي المنخفض ، تجنب إجراء عمليات شراء جديدة باستخدام البطاقة التي قمت بنقل رصيدك إليها. نظرًا لأن لديها بالفعل دين تحويل الرصيد هذا ، فربما لا توفر فترة سماح لعمليات الشراء الجديدة ؛ أنت لا تريد أن تبدأ في اكتساب المزيد من الاهتمام.
الخلاصة: تأكد من إجراء جميع المدفوعات الشهرية الدنيا في الوقت المحدد على كل من البطاقة التي تقوم بتحويل الرصيد منها والبطاقة التي تقوم بتحويلها إليها. أنت لا ترغب في الحصول على ضرب مع أي رسوم في وقت متأخر. ما هو الأسوأ ، إذا دفعت متأخرًا على بطاقتك الجديدة ، فستخسر غالبًا APR الترويجية وستكون عالقًا في دفع غرامة قد تصل إلى 29.99٪. لتكون في الجانب الآمن ، ابحث عن بطاقة بدون أي عقوبة APR ، مثل Citi Simplicity أو Chase Slate أو Discover it card.
أخيرًا ، تتبع تاريخ انتهاء صلاحية معدل 0٪. لا تتوقع تذكيرًا من شركة البطاقات الائتمانية - إنه أمر مصرفي يفقدك الموعد النهائي لذلك عليك دفع فائدة على رصيدك.
الخط السفلي
يجب أن يكون تحويل رصيد بطاقة الائتمان أداة لمساعدتك على الخروج من الدين بشكل أسرع ، وليس وسيلة لتقليل واقع الديون الخاصة بك عن طريق جعل المدفوعات الخاصة بك أصغر لبضعة أشهر. إذا قمت بتحويل رصيد بطاقة ائتمان للسبب الصحيح ، فهمت الغرامة المطبوعة ، وقمت بالرياضيات قبل التقديم للتأكد من تقدمك ، وإنشاء خطة سداد يمكنك الالتزام بها ، يمكن أن يساعدك تحويل الرصيد في الخروج الديون عاجلا وإنفاق أموال أقل على الفائدة.
