إن درجة الائتمان ، التي يشار إليها غالبًا على أنها علامة فيكو ، هي أداة مملوكة من قبل فيكو (المعروفة سابقًا باسم شركة فير إسحاق). إن FICO ليست في الواقع النوع الوحيد من درجة الائتمان ، ولكنها المقياس الأكثر شيوعًا الذي يستخدمه المقرضون لتحديد المخاطر التي ينطوي عليها التعامل مع المقترض.
فيكو حساب النتيجة
لا تكشف FICO عن صيغتها الخاصة لحساب عدد نقاط الائتمان. ولكن من المعروف أن الحساب يتضمن خمسة مكونات رئيسية ، مع مستويات متفاوتة من الأهمية. هذه الفئات ، مع أوزانها النسبية ، هي:
- تاريخ الدفع (35٪) المبلغ المستحق (30٪) طول سجل الائتمان (15٪) نوع الائتمان الجديد (10٪) نوع الائتمان المستخدم (10٪)
تؤخذ جميع هذه الفئات في الاعتبار في مجموع درجاتك - لا يوجد عامل واحد أو حادث يحددها بالكامل.
3 عوامل نقاط الائتمان الهامة
كل فئة في حساب نقاط الائتمان الخاصة بك
يأخذ سجل الدفع في الاعتبار ما إذا كنت قد دفعت حسابات الائتمان الخاصة بك باستمرار وفي الوقت المحدد. كما ينظر في حالات الإفلاس السابقة والمجموعات وحالات التأخير في الدفع. يأخذ في الاعتبار حجم هذه المشكلات ، والوقت الذي استغرقته لحلها ، والفترة الزمنية التي انقضت منذ ظهور المشاكل. كلما زادت المشكلات التي تواجهك في سجل الائتمان الخاص بك ، انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك.
المكون الأكبر التالي هو المبلغ المستحق عليك حاليًا بالنسبة إلى الرصيد المتاح لديك. تفترض صيغ نقاط الائتمان أن المقترضين الذين ينفقون باستمرار حتى حدود الائتمان الخاصة بهم أو أعلى منها هم مخاطر محتملة. عادة ما يرغب المقرضون في رؤية نسب استخدام الائتمان - النسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه بالفعل - أقل من 20٪. في حين يركز هذا المكون من درجة الائتمان على مقدار الدين الحالي الخاص بك ، فإنه يبحث أيضًا في عدد الحسابات المختلفة والأنواع المحددة للحسابات التي تحتفظ بها. سيكون هناك قدر كبير من الديون من مصادر عديدة لها تأثير سلبي على درجاتك.
الفئات الأخرى (طول تاريخ الائتمان ، والائتمان الجديد ، ونوع الائتمان المستخدم) واضحة إلى حد ما. كلما طال أمد حساباتك الائتمانية المفتوحة وفي وضع جيد ، كان ذلك أفضل. يملي الفطرة السليمة أن الشخص الذي لم يتأخر عن الدفع خلال أكثر من 20 عامًا هو رهان أكثر أمانًا من الشخص الذي كان في الوقت المحدد لمدة عامين. أيضًا ، عندما يتقدم الأشخاص للحصول على الائتمان كثيرًا ، فهذا يشير على الأرجح إلى ضغوط مالية ، لذلك في كل مرة تتقدم بطلب للحصول على ائتمان ، تتضاءل درجاتك قليلاً.
ما هو غير المدرجة
من المهم أن تفهم أن درجة الائتمان الخاصة بك تتضمن فقط المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاصة بك ولا تعكس المعلومات الإضافية التي قد يراها بنكك في تقييمه. لا يتضمن تقرير الائتمان الخاص بك ، على سبيل المثال ، أشياء مثل الدخل الحالي وطول مدة التوظيف. ومع ذلك ، نظرًا لأن درجة الائتمان الخاصة بك هي أداة رئيسية تستخدمها وكالات الإقراض ، فمن المهم أن تقوم بصيانتها وتحسينها بشكل دوري.
