ما هو عكس الرهن العقاري
عكس الرهن العقاري هو قرض يتيح لكبار أصحاب المنازل استرداد الأسهم في منازلهم من خلال شركة خاصة. الرهون العقارية عكس الملكية ليست متاحة على نطاق واسع وتشكل نسبة مئوية صغيرة من سوق الرهن العقاري العكسي. قروض الرهن العقاري الخاصة بتحويل الأسهم (HECMs) ، والتي يتم تأمينها وتنظيمها من قبل الحكومة الفيدرالية ، تشكل الجزء الأكبر من سوق الرهن العقاري العكسي.
عكس الرهن العقاري
كسر الرهن العقاري عكس الملكية
الرهون العقارية عكس الملكية تسمح للمقرضين لوضع شروطهم الخاصة لأن هذه الرهون العقارية ليست مؤمنة فيدراليا. واحدة من أهم الشروط هو مبلغ القرض. في حين تقتصر HECMs على أقل من قيمة المنزل المقدرة أو 679،650 دولار اعتبارا من يناير 2018 ، تقتصر الرهون العقارية عكس الملكية فقط على مقدار المخاطر التي المقرض على استعداد لتحملها. سيظل هذا المبلغ قائمًا على القيمة المقدرة للمنزل ، ولكن يمكن أن يكون بالملايين. لهذا السبب ، تسمى أحيانًا الرهون العقارية العكسية المملوكة للرهون العقارية المعكوسة ، وهي موجهة أساسًا نحو كبار السن الذين تبلغ قيمة منازلهم أكثر من الحد الذي تحدده الحكومة.
نظرًا لأن الرهون العقارية العكسية غير مؤمنة فيدرالياً ، فليس لديهم أقساط تأمين الرهن العقاري المقدمة أو الشهرية. في حين أن صاحب المنزل لا يضطر لدفع أي شيء على عكس الرهن العقاري حتى يحين موعده ، فإن الأقساط الشهرية تقلل من المبلغ الذي يمكن لصاحب المنزل الاقتراض.
إيجابيات وسلبيات الملكية عكس الرهن العقاري
قد يبدو أن الرهن العقاري عكس الملكية سيكون صفقة أفضل من HECM ، ولكن المقرضين قد تفرض أسعار فائدة أعلى وإقراض أقل نسبة إلى قيمة المنزل للتعويض عن عدم وجود تأمين الرهن العقاري.
إذا كنت تفكر في رهن عقاري مملوك ، فلا ينبغي عليك فقط مقارنة أسعار الفائدة والرسوم من العديد من مقرضي الرهن العقاري العكسي ؛ يجب عليك مقارنة هذه الأسعار مع العديد من علامات اقتباس HECM لمعرفة الخيار الذي يمنحك أفضل صفقة. عمرك ومدى تخطي HECM يحد من قيمة منزلك هو التأثير الذي سيكون أفضل ، أيضًا. ضع في اعتبارك أيضًا بدائل مثل قروض الأسهم المنزلية وخطوط الائتمان.
على عكس الرهن العقاري أحادي الغرض ، يمكن استخدام عائدات الرهن العقاري العكسي لأي شيء ، بما في ذلك سداد الرهن العقاري الحالي لصاحب المنزل لتحرير التدفق النقدي الشهري. وعلى عكس HECMs ، لا تحد الرهون العقارية العكوسة من حجم العائدات التي يمكن للمقترضين الحصول عليها في السنة الأولى من مدة الرهن العقاري العكسي. بدلاً من ذلك ، يمكن للمقترضين عادة الحصول على جميع عائدات القرض مقدمًا ، على الرغم من أن حد الائتمان هو احتمال آخر.
لا تتطلب هذه القروض أيضًا للمقترضين الحصول على استشارات الرهن العقاري قبل إخراجها ، على الرغم من أن تقديم المشورة غير مكلف وقد تكون فكرة جيدة. يمكن أن تحتوي على ميزات لا تملكها الرهون العقارية العكسية ، مثل أحكام المشاركة في الأسهم ، وتسمى أيضًا أحكام التقدير المشترك. في كل شيء ، والرهن العقاري عكس الملكية هو الأقل تقييدا للأنواع الثلاثة من الرهون العقارية العكسية. ومع ذلك ، فإن الرسوم أقل تنظيماً من رسوم HECM وقد لا تتمتع قروض الملكية بنفس الحماية التي توفرها الزوج لغير المقترضين.
اختفت الرهون العقارية العكسي بعد انفجار فقاعة الإسكان ، ثم أصبحت متاحة مرة أخرى عندما انتعشت أسعار المنازل. ومع ذلك ، فهي ليست شائعة مثل HECMs لأنه لا يوجد الكثير من السوق الثانوية للمقرضين لبيع الرهون العقارية عكس الملكية. إنهم لا يقدمون توريقًا سهلاً مثل الرهون العقارية العادية التي يتم بيعها إلى فاني ماي وفريدي ماك ، لذا فإن المقرضين يحتفظون برهون عكسية في حافظاتهم الخاصة أو يبيعونها للمستثمرين غير الحكوميين.
