كيف يؤثر العمر على معدلات التأمين على الحياة

جدول المحتويات

• العوامل المؤثرة في أقساط التأمين
• العمر وأقساط التأمين
• التأهل للتغطية
• الخط السفلي

أفكر في شراء التأمين على الحياة الجديد؟ قبل أن تلتزم ، من المهم أن نفهم كيف يتم تحديد القسط السنوي للسياسة. لعب الدور الأكبر في المبلغ الذي ستدفعه: كم عمرك.

• عمرك هو العامل الرئيسي الذي يؤثر على معدل أقساط التأمين على حياتك ، سواء كنت تسعى للحصول على مدة أو سياسة دائمة. عادة ، يزيد متوسط ​​القسط من 8٪ إلى 10٪ لكل سنة من العمر ؛ قد تصل إلى 5٪ سنويًا إذا كان عمرك 40 عامًا ، و 12٪ سنويًا إذا كنت فوق سن 50. مع التأمين على الحياة ، يتم تحديد قسط التأمين الخاص بك عند شراء بوليصة وتبقى كما هي كل عام. مع التأمين على الحياة كله ، يرتفع القسط كل عام. كما تؤثر أيضًا على ما إذا كان الشخص مؤهلاً للحصول على تغطية التأمين على الحياة على الإطلاق ، مع تزايد الاختبارات الطبية المؤهلة.

العوامل المؤثرة في أقساط التأمين على الحياة

سواء كانت السياسة التي تفكر فيها هي مصطلح (سياسة لفترة محددة من الوقت) أو كلي (سياسة تتراكم قيمة نقدية) أو عالمية (سياسة مرنة تبني أيضًا قيمة نقدية ، ولكنها تتيح لك ضبط التخصيصات بين السياسة) مكونات التأمين والادخار) ، تتأثر الأقساط السنوية بعدد من العوامل حول حياتك. من بينها النوع الاجتماعي وجودة صحتك وإذا كنت مدخنًا أو كنت في أي وقت مضى. تاريخ صحة الأسرة (هل توفي أحد الوالدين بسبب السرطان أو أمراض القلب؟) ، هوايات / أنشطة خطرة (هل أنت في تسلق الجبال أو القفز المظلي؟) ، مقدار السفر الدولي ، طولك ووزنك ، ومهنك (إذا كان لديك وظيفة خطيرة أو وظيفة بها معدل وفيات أعلى من المتوسط) يمكن أن تؤثر أيضًا على المبلغ الذي ستدفعه.

بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تفكر في حياة كاملة أو سياسة عالمية ، فإن معدل العائد على القيمة النقدية سيؤدي إلى زيادة أو انخفاض العلاوة. يقول رينو فرازيتا ، مستشار تقاعد معتمد ومؤسس شركة Smart Money Financial Advisors في ستيرلنج هايتس بولاية ميتشيجان: "إن معدل عائد أعلى على القيمة النقدية يمكن أن يقطع شوطاً طويلاً نحو الإبقاء على أقساط السياسة عند الحد الأدنى". العائد المتوقع على القيمة النقدية سوف يتطلب مبلغ تمويل أعلى للحفاظ على السياسة المعمول بها أطول ".

ولكن كما أوضح كريس هنتلي ، وكيل التأمين على الحياة في شركة هنتلي للثروة والتأمين ، في سان دييغو ، كاليفورنيا ، "يعد Age هو المساهم الأكثر أهمية في كل من معدلات التأمين على الحياة وكلها."

كيف أقساط التأمين ترتفع مع تقدم العمر

يتم تحديد القسط السنوي ، أو "المعدل" ، لسياسة التأمين على الحياة لمدة محددة في وقت الشراء وتعيين لمدة الوثيقة. يقول فرازيتا: "المعدل هو لمدة الفصل الدراسي".

عادة ، يزيد مبلغ الأقساط في المتوسط ​​بحوالي 8 ٪ إلى 10 ٪ لكل سنة من العمر ، وفقا لتيد بيرنشتاين ، الرئيس التنفيذي لشركة Life Insurance Concepts، Inc. "رجل يبلغ من العمر 45 عامًا سيدفع في المتوسط ​​1،125 دولارًا مقابل جديد ، سياسة مدتها 20 عامًا مع تغطية 1،000،000 دولار "، كما يقول. "تبلغ تكلفة نفس السياسة التي تم شراؤها في عمر 46 عامًا 1،225 دولارًا - و 1345 دولارًا أمريكيًا في السنة إذا تم شراؤها في سن 47."

السبب كل سنة بوصة تكلفة التأمين على الحياة المدى هو الرياضيات بسيطة. يقول هنتلي: "كل عيد ميلاد يجعلك تقرب من سنة واحدة من العمر المتوقع ، وبالتالي ، فأنت أكثر تكلفة للتأمين". ويقدر أن معدلات زيادة كل في العام بنسبة 5 ٪ إلى 8 ٪ في الأربعينيات من العمر ، وبنسبة 9 ٪ إلى 12 ٪ كل عام إذا كنت فوق سن 50.

لتتمكن من الاحتفاظ بأسعار التأمين على الحياة ثابتة - بدلاً من رفع الأقساط كل عيد ميلاد - قامت شركات التأمين بنشر الأقساط التي ستدفعها على مدى 10 أو 20 أو 30 عامًا ومتوسطها في دفعة واحدة ، كما يوضح هانتلي. بدلاً من دفع أقساط منخفضة عندما تكون صغيراً وأقساط مرتفعة للغاية عندما تكون أكبر سناً ، فإنك تدفع نفس المبلغ كل عام.

بمجرد انتهاء مدة سريان سياسة الفصل الحالي ، قد تواجه معدلات شديدة الانخفاض بناءً على عمرك. يقول هنتلي: "إذا تجاوز المؤمن له المدة الأولى ، يتعين على شركة التأمين تعديل القسط لتعكس عمرهم الجديد".

معدلات سياسة الحياة كلها ترتفع مع تقدم العمر. "يتم تحديد الأقساط من قبل شركة التأمين كل عام على أساس الجداول الاكتوارية. ويزيد عددهم في كل عمر متتالي لأن هناك في كل عام استنزاف أكبر للقيمة النقدية بسبب ارتفاع رسوم الوفيات.

التأهل للتغطية

يقول هنتلي إن العمر يؤثر أيضًا على ما إذا كان الشخص مؤهلاً للحصول على تغطية تأمين على الحياة على الإطلاق. "يمكن للأعمار الأكبر سناً أن تقيد بالتأكيد خيارات مقدم الطلب". على سبيل المثال ، لا تقدم معظم شركات النقل سوى سياسات مدتها 20 عامًا لمن تتراوح أعمارهم بين 18 و 70 عامًا. بعد ذلك لا يمكنك الحصول على مدة طويلة.

متطلبات أخرى تزيد أيضا مع تقدم العمر. يقول هنتلي: "كل شركة لديها متطلبات تأمين تتضمن عادةً بعض الاختبارات المتعلقة بالصحة". "كلما كان عمرك أكبر ، كلما تطلب الأمر إجراء اختبار على شركة النقل". على سبيل المثال ، من المحتمل أن يطلب من الطبيب البالغ من العمر 44 عامًا والذي يتقدم بطلب للحصول على تغطية بقيمة 500000 دولار مع شركة التأمين الأمريكية العامة للتأمين على الحياة إجراء فحص طبي ، بما في ذلك اختبارات الدم والبول.. ومع ذلك ، في سن الخامسة والأربعين ، يقول هنتلي إن الشخص نفسه الذي يتطلع إلى شراء نفس التغطية سيحتاج إلى رسم قلب إلكتروني للراحة إلى جانب الفحص الطبي وعمل المختبر.

يقول: "من المؤكد أن متطلبات الاختبار الإضافية يمكن أن يكون لها تأثير على المعدلات لأنها يمكن أن تلحق المزيد من المشكلات الصحية". في حالة عدد أكبر من المتقدمين ، بدأت شركات التأمين على الحياة أيضًا في تقييم الحالة العقلية. يتذكر قائلاً: "لقد رفضت سياساتي مؤخرًا لأن فاحصًا ذهب إلى منزل مقدم الطلب الذي يبلغ من العمر 75 عامًا وأدرج 10 عناصر في الغرفة." وعندما سُئل أن أقرأها مرة أخرى ، "لم يتمكن موكلي من تذكر ثلاثة من البنود العشرة وكان تم رفض التغطية بسبب ما كان يُعتقد أنه ضعف إدراكي."

الخط السفلي

نظرًا لأن كل عام من حياتك يمكن أن يتقاضى أقساط التأمين على حياتك ، فحاول شراء أي سياسة تفكر فيها قبل عيد ميلادك التالي. لضمان حصولك على أفضل الأسعار للتغطية التي تبحث عنها ، احصل على عروض أسعار من شركتين أو ثلاث شركات تأمين على الحياة.

إذا كنت لا تزال تبحث ، ففكر في التحدث إلى وكيل مستقل ، يعمل مع أكثر من شركة تأمين. وبمجرد العثور على سياسة مواتية ، كن حريصًا على عدم شراء أي تغطية (بالدولار الأمريكي) أكثر مما تحتاج فعلاً.