ما هو الحد الأقصى لسعر الفائدة الدورية
يشير الحد الأقصى لسعر الفائدة الدوري إلى الحد الأقصى لتسوية سعر الفائدة المسموح به خلال فترة معينة من قرض معدل قابل للتعديل أو رهن. يحمي الحد الأقصى للسعر الدوري المقترض عن طريق الحد من مقدار أو تعديل منتج الرهن العقاري القابل للتعديل (ARM) خلال أي فترة فردية.
كسر أسفل سعر الفائدة الدورية
عند انتهاء فترة التعديل ، يتم تعديل سعر الفائدة ليعكس الأسعار السائدة التي قد تكون تعديلًا تصاعديًا أو هبوطيًا وتقتصر على الحد الأقصى لسعر الفائدة الدوري. في حين أن الحد الأقصى لسعر الفائدة الدوري هو رقم حاسم لفهم ، إلا أنه واحد من الأرقام التي تحدد الهيكل على الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل (ARM). تشمل المصطلحات المهمة الأخرى التي يجب على المقترض معرفتها:
- الحد الأقصى لمدى الحياة هو الحد الأقصى لسعر الفائدة المسموح به على ARM. ومعدل الفائدة المبدئي هو معدل تمهيدي على قرض معدل قابل للتعديل أو متغير ، وعادة ما يكون أقل من أسعار الفائدة السائدة التي تظل ثابتة لمدة ستة أشهر إلى 10 سنوات. الحد الأقصى لسعر التعديل المبدئي هو الحد الأقصى للمبلغ الذي قد يتحرك به السعر في تاريخ التعديل الأول المجدول. الحد الأدنى للسعر هو السعر المتفق عليه في النطاق الأدنى من المعدلات المرتبطة بمنتج قرض معدل عائم. وسقف سعر الفائدة مشابه لـ ويشار إليها أحيانًا باسم قبعات العمر. ومع ذلك ، عادة ما يكون الحد الأقصى لسعر الفائدة قيمة النسبة المئوية المطلقة. على سبيل المثال ، قد تنص الشروط التعاقدية للرهن العقاري على أن الحد الأقصى لسعر الفائدة قد لا يتجاوز 15٪.
كيف ARM قبعات سعر الفائدة العمل
الرهون العقارية قابلة للتعديل تأتي في أنواع مختلفة. سوف ARMs لها الأوصاف التي تشمل تعبيرات رقمية من الأطر الزمنية ومقدار الزيادات في معدل. على سبيل المثال ، قد يحتوي هيكل 3/1 ARM بمعدل مبدئي قدره أربعة بالمائة على بنية سقف تبلغ 2/1/8.
في نهاية فترة الثلاث سنوات الأولية ، قد يعدل معدل الأربعة في المئة قدر اثنين في المئة. قد يكون التعديل على سعر فائدة أقل أو أعلى. لذلك ، بعد فترة أولية مدتها ثلاث سنوات ، قد تتغير الفائدة المفروضة إلى مكان ما بين 2 و 6 في المائة. كل عام بعد التعديل الأولي ، يمكن أن يتحرك السعر لأعلى أو لأسفل بقدر واحد بالمائة. في أي وقت هو المقرض قادر على تغيير سعر الفائدة فوق ثمانية في المئة.
عندما يكون كل تعديل مستحقًا ، يستخدم المقرض واحدًا أو مجموعة من المؤشرات لتعكس أسعار الفائدة الحالية في السوق. يجب أن يظهر اختيار المقرض لمؤشر في اتفاقية القرض الأولي. تشمل المعايير الشائعة الاستخدام سعر الفائدة بين البنوك في لندن (LIBOR) ، أو مؤشر متوسط الخزينة لمدة 12 شهرًا ، أو الخزانة ذات الاستحقاق الثابت. سوف المقرض أيضا إضافة هامش لسعر الفائدة المعلن. يجب أن تكون التفاصيل حول مقدار الهامش في وثائق القرض الأصلية.
في حين أن المقرضين لا يستطيعون تحريك السعر أعلى من الحد الأقصى المسموح به ، في بعض الحالات ، لا يزال المقترضون مسؤولين عن المعدلات الأعلى من الحد الأقصى. يمكن أن يحدث هذا الموقف إذا كان المؤشر زائد الهامش يضع معدل دوري فوق الحد الأقصى. بالعودة إلى المثال السابق ، إذا كان للمقرض هامشًا بنسبة 2٪ ، يمكن للمقترض أن يكون له معدل فائدة بنسبة 10٪.
