جدول المحتويات
- تقدير ما سوف تحتاج في التقاعد
- طرح الفوائد الشهرية المتوقعة
- عامل في آفاق الوقت
- تحديد معدل العائد الخاص بك
- حساب التضخم
- ضعها سوية
- حليفك: الفائدة المركبة
- الفائدة المركبة لحسابات التقاعد
- التأثير طويل الأجل للفائدة المركبة
- تطوير خطة استثمار مدورة
تحدد الاستثمارات المحتفظ بها في حساب Roth IRA العائد وليس سعر الفائدة. في يوم من الأيام ، ستتجاوز هذه العائدات المساهمات السنوية ، بفضل قوة التركيب.
الماخذ الرئيسية
- Roth IRA هي وسيلة معفاة من الضرائب للحفظ للتقاعد. في أحد الأيام ، ستتجاوز أرباحك مساهماتك السنوية بسبب سحر المضاعفات. عندما تقوم بالتوفير للتقاعد في حساب Roth IRA الخاص بك ، من المهم أن تعمل من أجل تحقيق هدف استثماري محدد ، بدلاً من مجرد زيادة مساهماتك السنوية إلى الحد الأدنى من فاتورتك الضريبية.
عندما تقوم بالتوفير للتقاعد في حساب Roth IRA الخاص بك ، من المهم أن تعمل من أجل تحقيق هدف استثماري محدد ، بدلاً من مجرد زيادة مساهماتك السنوية إلى الحد الأدنى من فاتورة الضرائب.
عندما تقوم بحفظ الأموال واستثمارها ، يجب أن يكون لديك هدف ومحفظة مصممة لضمان صحتك المالية في المستقبل. حتى تقوم بإنشاء مثل هذا الهدف ، لا توجد طريقة موضوعية لمعرفة ما إذا كنت تدخر ما يكفي.
56٪
عدد الأمريكيين الذين لا يعرفون كم يحتاجون للتقاعد ، وفقًا لدراسة أجرتها Northwestern Mutual تسمى "دراسة التخطيط والتقدم 2019".
الخطوة 1: تقدير مقدار الدخل الذي تحتاجه في التقاعد
هذه الخطوة صعبة لأنك تقدر مستويات النفقات لحياة لا تعيش فيها حاليًا. ولتبسيط الأمر ، يوصي العديد من المخططين الماليين باستخدام 80٪ من دخلك الحالي كمعيار. على سبيل المثال ، سنفترض دخلًا قدره 10000 دولار شهريًا ، والذي يبلغ 80٪ هو 8000 دولار أو 96000 دولار سنويًا.
الخطوة 2: طرح الضمان الاجتماعي الشهري واستحقاقات التقاعد
يمكنك العثور على هذه المعلومات في سجل أرباح الضمان الاجتماعي السنوي وقسم الموارد البشرية في شركتك. قم بطرح هذه المزايا من دخل التقاعد الشهري المتوقع من الخطوة 1. إذا كان لديك مصادر أخرى للدخل المضمون - مثل مدفوعات الأقساط الشهرية - قم بطرحها أيضًا.
على سبيل المثال ، نفترض أن دخل الضمان الاجتماعي الشهري والمعاشات سيكون 4000 دولار شهريًا. هذا يقلل من الدخل اللازم عند التقاعد إلى 4000 دولار في الشهر أو 48000 دولار في السنة.
الخطوة 3: عامل في آفاق الوقت
هناك ثلاثة أرقام تهمك هنا: عمرك الحالي ، وسن التقاعد المتوقع ، وعدد السنوات التي تتوقع أن تعيشها بعد مغادرتك العمل.
يمكنك استخدام الرسوم البيانية لمتوسط العمر المتوقع لتحديد المدة التي يمكن أن تتوقعها للعيش كمتقاعد ، ولكن قد يكون من السهل عليك التفكير في طول عمر أقربائك المقربين ، ثم التقريب.
على سبيل المثال ، سنفترض حاليًا سن 35 عامًا ، وسن التقاعد 65 عامًا ، وستعيش لمدة 20 عامًا في التقاعد.
الخطوة 4: تحديد معدل العائد على الاستثمار (ROI) على أصول التقاعد الخاصة بك
بالطبع ، لا توجد طريقة للقيام بذلك بشكل علمي ، لكن العائد على الاستثمار على المدى الطويل في البورصة يبلغ حوالي 8 ٪. يمكنك توقع معدل عائد أقل على أصول التقاعد الخاصة بك بمجرد التقاعد ، حيث أن استثماراتك في جميع الاحتمالات ستكون متحفظة نسبيًا.
على سبيل المثال ، نفترض أن معدل العائد على الاستثمار (أو معدل الفائدة) هو 8 ٪ حتى التقاعد ، و 5 ٪ بعد ذلك.
الخطوة 5: حساب التضخم
إنها فكرة جيدة أن تأخذ في الاعتبار التضخم لأنه قد يكون له تأثير كبير على نتائج خططك. على سبيل المثال ، نفترض معدل تضخم بنسبة 3٪.
الخطوة 6: ضعها جميعًا معًا
إليك ما لدينا حتى الآن:
- دخل التقاعد السنوي المطلوب: 48،000 دولارالعمر الحالي ، 35 ؛ سن التقاعد ، 65 ؛ وسنوات التقاعد ، 20 معدل العائد: 8٪ قبل التقاعد ؛ 5٪ خلال التقاعد معدل التضخم السنوي غير المتوقع: 3٪
يمكنك استخدام آلة حاسبة على الإنترنت للقيام بالرياضيات. باستخدام هذا المثال من مثالنا ، ستحتاج إلى تجميع ما يقرب من 1.97 مليون دولار للتقاعد في سن 65 مع 80 ٪ من دخلك الحالي.
الآن لديك هدف تسعى إليه باستثمارات التقاعد الخاصة بك - 1.97 مليون دولار. عندما تقدم مساهمات ، ستعرف مدى قربك من الوصول إلى هدفك. الادخار للتقاعد يمكن أن يبدو مهمة شاقة. يجب أن تكون منضبطًا بشكل لا يصدق مع مدخراتك شهرًا بعد شهر ، وسنة بعد سنة ، حتى تصل إلى سن التقاعد. أنت بحاجة أيضًا إلى قوة الإرادة لتجنب القفز إلى الأسهم الساخنة أو القطاعات المحفوفة بالمخاطر في السوق ، وبدلاً من ذلك ، استمر في الحفاظ على تنويع محفظتك.
التخطيط لعدم التقاعد أبدًا ليس خطة تقاعد واقعية لأنك قد تضطر إلى التقاعد بشكل غير متوقع.
بقدر صعوبة الادخار من أجل التقاعد ، هناك جزء واحد من مدخرات التقاعد الذي يقع في صفك: الفائدة المركبة.
لديك حليف التقاعد: الفائدة المركبة
حتى إذا كنت تساهم بأقصى حد في Roth IRA الخاص بك ومنضبطة بشكل لا يصدق في القيام بذلك عاماً بعد عام ، فلن تكون مساهماتك وحدها كافية لبناء بيضة عش التقاعد هذه. لهذا السبب الفائدة المركبة مهمة جدا.
الفائدة المركبة هي الفائدة المتراكمة على مساهماتك والفائدة المتراكمة لهذا الأصل. باختصار ، إنها مصلحة على الفائدة التي اكتسبتها في الماضي. إن الفائدة المركبة تتيح للمبلغ المستثمر أن ينمو بمعدل أسرع من الفائدة البسيطة ، والتي يتم حسابها على رأس المال وحده.
الفائدة المركبة لحسابات التقاعد
دعونا نلقي نظرة على مثال باستخدام 12000 دولار في المساهمات السنوية (نفترض أن أنت وزوجك / زوجك يسهم كل منهما بمبلغ 6000 دولار في السنة في Roth IRA).
إذا كسبت ودائعك البالغة 12000 دولار 8 ٪ ، فإن الفائدة البسيطة لتلك السنة ستكون 960 دولار. ستنهي حساباتك مجتمعة السنة بمبلغ 12،960 دولارًا. في العام المقبل ، سيكون الرصيد المشترك هو 2520 دولار.
لنفترض أن حسابات Roth IRA الخاصة بك تكسب فائدة بمعدل 8٪ مركب . في نهاية السنة الأولى ، سيكون لديك نفس الرصيد كما لو كنت قد ربحت فائدة بسيطة: 12،960 دولارًا.
ولكن في نهاية السنة الثانية ، بدلاً من 25،920 دولارًا ، سيكون لديك 26957 دولارًا بسبب الفائدة الإضافية التي حصلت عليها من فوائد السنة الأولى. لا فرق كبير حتى الآن ، ولكن لا يزال أكثر من الفائدة البسيطة ستكسب.
بالطبع ، كلما مرّت السنوات ، زاد تأثير التركيب. إليك ما يحدث لأرباحك على مدار السنوات الخمس القادمة:
- السنة 1: 960 دولارًا عامًا 2: 2،957 دولارًا عامًا 3: 6073 دولارًا عامًا 4: 10،399 دولارًا عامًا 5: 16،031 دولارًا
التأثير طويل الأجل للفائدة المركبة
في السنة الخامسة ، تجاوز نمو حسابك مساهماتك السنوية فجأة. مع استمرار نمو حسابك ، تزداد هذه الزيادة أكثر فأكثر ، مضيفًا في نهاية الأمر مبلغ 67،746 دولارًا إلى حسابك في عام 10. هذا يزيد بنسبة 564٪ عن مساهمتك السنوية.
منحت ، وهذا يعتمد على معدل عائد ثابت قدره 8 ٪ لمدة عشر سنوات على التوالي. في الحياة الحقيقية ، لن يشهد سوق الأسهم والاستثمارات الخاصة بك مثل هذه العائدات الثابتة. ستشهد بعض السنوات نمواً بنسبة 25٪ ، بينما قد تشهد خسائر أخرى 15٪. ومع ذلك ، فإن 8٪ هي العائد طويل الأجل على الاستثمار (ROI) في سوق الأوراق المالية ، لذلك فهو متوسط معقول للاستهداف.
بمرور الوقت ، ستتجاوز مساهماتك ما تضعه في الحساب على أساس سنوي. ولكن لمجرد أن حسابك ينمو أكثر من 12000 دولار في سنة معينة لا يعني أنه يجب عليك التوقف عن تقديم مساهمات. أحد العناصر الرئيسية للنمو هو وجود قاعدة مساهمة كبيرة. لذا ابقَ مخصصًا وحافظ على تمويل الحساب كل عام (إلى أقصى حد ممكن إن أمكن).
تطوير خطة استثمار مدورة
هل سيكون روث الجيش الجمهوري الايرلندي كافياً لبناء بيضة عش بقيمة 1.97 مليون دولار؟ ربما لا ، حيث يمكنك فقط المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار في السنة.
يتمتع Roth IRA بمزايا ضريبية قيّمة (عمليات السحب المعفاة من الضرائب في التقاعد وليس هناك أي حد أدنى مطلوب من التوزيعات (RMDs)) ، ولكنها جزء واحد فقط من خطة مدخرات التقاعد المدورة جيدًا. إذا كان لديك 401 (ك) مع صاحب العمل الخاص بك ، فهذا خيار جيد آخر ، خاصة إذا كان صاحب العمل يقدم مساهمات مطابقة.
يمكنك الحصول على فرصة واحدة فقط للتخطيط للتقاعد ، لذلك قد يكون من المفيد العمل مع مخطط أو مستشار مالي مؤهل. سوف يساعدك مستشار في تحديد أهداف للتقاعد ووضع خطة للوصول إليها.
