كثير من الناس مشغولون للغاية وليس لديهم الوقت لمتابعة محافظهم. معظمهم لم يحصلوا على التدريب أو التعليم الضروريين لفهم خصوصيات وعموميات الاستثمار. والخبر السار هو أن هناك أموالًا تخرج التخمين من أين تضع أموالك ، بناءً على عمرك وتسامحك مع المخاطرة.
تذهب هذه الأموال بعدة أسماء ، مثل نماذج التخصيص على أساس العمر ، أو الصناديق القائمة على العمر ، أو صناديق التاريخ المستهدف. وهي مصممة لضبط محفظتك تلقائيًا على مر السنين عندما تقترب من العمر الذي تأمل في التقاعد فيه.
الصناديق القائمة على العمر مقابل صناديق لايف ستايل
عادة ما يتم إنشاء الصناديق القائمة على العمر كصناديق استثمار. عمومًا ، كلما كنت أصغر سنا ، كلما زاد مخاطر المخاطرة التي سيتحملها صندوقك ، نظرًا لأن لديك الوقت الكافي للتعويض عن أي خسائر كبيرة. مع تقدمك في السن ، يتحمل الصندوق مخاطر أقل استعدادًا للتقاعد المعلقة واعتمادك على الأموال اللازمة للدخل.
تقوم الصناديق المستهدفة للمخاطر ، أو صناديق نمط الحياة ، بتقييم الأصول على أساس المخاطرة بمرور الوقت ، ولكن بدلاً من أن تستند إلى العمر ، فهي تعتمد على ما إذا كنت تعتبر نفسك مستثمرًا محافظًا أو مخاطرة.
تستثمر كل من الصناديق القائمة على نمط الحياة والعمر أموالك في الأسهم والسندات والنقد. لكن أموال أسلوب الحياة تركز أكثر على تحمل الشخص للمخاطر ، والتي يمكن أن تظل كما هي طوال فترة العمر. تتغير الأموال المستندة إلى العمر تلقائيًا مع تقدم العمر.
في صندوق نمط الحياة ، لا توجد تغييرات ما لم يقرر المستثمر الانتقال إلى صندوق أكثر أو أقل عدوانية. وهذا يتطلب اتخاذ إجراءات من جانب المستثمر. مع وجود صندوق قائم على العمر ، بمجرد اختيار الصندوق ، لن يكون هناك أي إجراء آخر ضروري.
تقليديا ، كانت الصناديق القائمة على العمر تعتبر صناديق التقاعد. في الوقت نفسه ، يتم استخدامها بشكل متزايد ل 529 خطط. خطة 529 هي صندوق مشترك تم إنشاؤه لتحقيق وفورات الكلية. يغير الصندوق 529 مستوى المخاطرة حيث يقترب المستفيد من النقود من سن الكلية.
المفاهيم الخاطئة حول النماذج القائمة على العمر
هناك مفاهيم خاطئة حول نماذج التخصيص على أساس العمر. على سبيل المثال ، قد لا تكون مثالية لتوقع متوسط العمر المتوقع بعد وقت التقاعد. إذا تقاعد شخص ما في وقت مبكر أو عاش لفترة أطول من المتوسط ، فإن الأموال لا تفسر ذلك.
لا تقدم هذه الأموال أي ضمانات بأن أموالك ستحقق عوائد كبيرة. إنهم ليسوا مثل صندوق الضمان الاجتماعي ، الذي يمكن للمرء أن يتوقع دفع تعويضات معينة.
من المهم أيضًا أن نتذكر أن جميع الصناديق ذات التاريخ المستهدف ليست متماثلة. سوف تختلف اختلافًا كبيرًا بناءً على عائلة الصندوق التي يتم اختيارها للاستثمار.
أخيرًا ، ضع في اعتبارك أن هذه الصناديق تشبه الصناديق المشتركة ، لأنها تحمل مخاطرًا متأصلة. فقط لأن شيئًا ما يتم ضبطه حسب المخاطر بناءً على العمر ، لا يعني أنه لا يوجد خطر.
مزيج التخصيص
في عالم مثالي ، سيكون لدينا جميعًا الوقت الكافي لتصفح تفاصيل محافظ التقاعد الخاصة بنا كل عام أو نحو ذلك وإعادة موازنتها حسب الاقتضاء. والشيء الجميل في الصناديق القائمة على العمر هو أنه مع تقدمنا في العمر ، يتم إعادة توازنها بالنسبة لنا.
هذا يجعل الاستثمار أبسط بكثير لأولئك الذين ليس لديهم الوقت أو معرفة السوق لإجراء تعديلات. بدلاً من ذلك ، يتعامل مدير الصندوق مع ضبط التوازن بين المخاطر والعائد. مع نمو أجزاء من المحفظة وتصبح مهيمنة ، يمكن للمدير إجراء التغييرات اللازمة ، ونقل الأوراق المالية لإعادة توازن الصندوق.
كما هو الحال مع صناديق الاستثمار المشتركة العادية ، فإن هذه الصناديق لها تصنيفات ، من أجل إعطاء المستثمرين فكرة عن سلامتهم وعائدهم. تمنح درجة Morningstar Risk الخاصة بالصندوق تصنيفات النجوم لهذه الحسابات. سيحصل الصندوق ذو التصنيف الأدنى على نجمة واحدة ، بينما يحصل الصندوق ذو التصنيف الأعلى على خمس نجوم.
يتم إعادة حساب هذه التصنيفات شهريًا ، ومن المستحسن مراقبة صندوقك للتأكد من أن تصنيفه لم يتغير بشكل كبير.
أثناء تقييم الأموال ، تذكر أنه نظرًا لأن هذه الصناديق جديدة إلى حد ما ، فقد لا تتوفر بيانات عن الأداء السابق بقدر ما كانت متاحة للأموال التي كانت موجودة في السوق لسنوات عديدة.
ستظل هناك نسب نفقات يجب مراعاتها ، وسيتم إدراجها في نشرة الصندوق. قارن الأموال لمعرفة الرسوم التي يفرضونها.
والشيء الجميل في هذه الأموال ، كما هو الحال مع أي حساب استثمار مؤجل من الضرائب ، هو أن إعادة التوازن لن يكون لها عواقب ضريبية حتى تتم إزالة الأموال فعليًا من الحساب ، ومن الناحية المثالية عند التقاعد.
مزايا الاستثمار في هذه الصناديق
هذه الصناديق هي أيضا خيار كبير للمستثمر المبتدئين. قد يجد الشاب الذي دخل عالم العمل للتو أن مثل هذا الصندوق هو الطريقة المثالية لبدء الاستثمار. يمكنهم دائمًا العودة لاحقًا وتحريك الأشياء بمجرد تعلمهم الحبال المستثمرة.
الصناديق القائمة على السن متنوعة أيضا. يمكن أن تشمل الأسهم والسندات والنقد أو أنواع أخرى من الاستثمارات التي قد لا يفهمها الكثير من الناس. قد تشمل صناديق دولية أو صناديق متخصصة لم يسمع بها سوى القليل من العالم المالي.
مساوئ الصناديق القائمة على العمر
قد يكون عيبًا آخر محتملًا هو عدم وجود اختيارات قائمة على أساس العمر يتم تقديمها لك من خلال خطة التقاعد الخاصة بك. كما هو الحال مع العديد من خطط 401 (ك) المستندة إلى صاحب العمل ، يحصل الموظفون على عدد محدود من الخيارات للاختيار من بينها.
نأمل أن تكون شركتك قد أجرت أبحاثها وحسنت الخيارات المتاحة لك.
الخط السفلي
تقدم الصناديق المرتكزة على العمر بعض المزايا الرائعة لأولئك الذين يفضلون أسلوب التراجع عن العمل. لا تزال هذه الأموال ليست للجميع.
حتى لو قررت الاستثمار في صندوق قائم على العمر ، فمن الحكمة إجراء أكبر قدر ممكن من الأبحاث ومقارنة الخيارات المتاحة لديك. قارن بين هياكل الرسوم ، وتحقق مما يقولون في Morningstar أو مواقع الأبحاث المماثلة حول الأموال المقترحة لك.
