جدول المحتويات
- التوقعات بعد الضرائب
- مخاطر للنظر
- فرصة استثمارية؟
- صرف النقد والسيولة
- مزايا التملك
- مزايا تأجير
- الخط السفلي
هناك أسباب وجيهة لامتلاك منزل في التقاعد. ولكن هناك أيضا الكثير من الحجج للتأجير. قد يكون هذا الأخير أقل تكلفة إذا كان هذا يعني أنك لست مضطرًا لدفع تكاليف الصيانة والإصلاحات. ومع ذلك ، قد يكون التملك أقل توتراً إذا لم يكن لديك ما يدعو للقلق بشأن قيام المالك بزيادة إيجارك.
أيًا كان الطريق الذي تسلكه ، فإن تكاليف السكن ستكون واحدة من مصاريفك الشهرية الرئيسية في التقاعد. فيما يلي بعض العوامل التي يجب مراعاتها عند اتخاذ قرار الإيجار مقابل الشراء.
الماخذ الرئيسية
- ستكون تكاليف السكن جزءًا من ميزانية التقاعد الخاصة بك ، سواء أكنت تستأجر أم تملك. تقلبات في القيمة السوقية ، ونفقات الصيانة غير المتوقعة ، وخصومات التأمين يمكن أن تزيد من تكاليف الملكية. على الرغم من أن المنازل يمكن أن تكون أصولاً قيمة لامتلاكها ، يجب ألا يتم شراؤها في المقام الأول مقابل الاستثمار.الامتلاك يوفر الاستقرار والمزايا الضريبية وحقوق الملكية ، من بين مزايا أخرى. يوفر الإيجار مزيدًا من المرونة والسيولة ، وستنفق أموالًا أقل (والوقت) على الصيانة.
التوقعات بعد الضرائب
تتمثل الخطوة الأولى في تحليل ملكية المنازل مقابل الاستئجار في تحديد المبلغ الذي ترغب في إنفاقه بعد دفع الضرائب.
ابتداءً من العوائد المقدمة في عام 2019 ، تكون الفائدة على القروض العقارية المؤهلة التي تبلغ 750،000 دولار أو أقل قابلة للخصم للزوجين. (إذا كنت قد اشتريت منزلك قبل 16 ديسمبر 2017 ، فلا يزال بإمكانك خصم الفائدة على قرض عقاري بقيمة مليون دولار أو أقل بموجب القانون السابق.) خصومات ضريبة الممتلكات ، مرة واحدة نعمة هائلة لدافعي الضرائب (خاصة في الأثرياء) المناطق) ، وتوج الآن في 10000 دولار.
إن القدرة على خصم فوائد الرهن العقاري والضرائب العقارية على المنزل الذي تملكه تعني أن ميزانيتك الشهرية سوف تذهب إلى أبعد من ذلك لأنك ستحصل على بعض أموالك في شكل خصم سيأتي وقت الضريبة. نظرًا لأن تكاليف الإيجار ليست معفاة من الضرائب ، فلا يلزم إجراء عمليات حسابية.
لحساب قيمة ميزانية ما قبل الضريبة عند شراء منزل ، حدد شريحة الضرائب الهامشية ، وخصم تلك النسبة من 1 ، وقسم الميزانية على هذا المبلغ. على سبيل المثال ، دعنا نأخذ ملفين مشتركين ويكونان في الشريحة الضريبية بنسبة 22٪ مقابل ضرائبهما لعام 2019.
| الخطوة رقم 1: صافي بعد الميزانية الضريبية | الخطوة رقم 2: قسمة الميزانية على 0.80 (ناقص معدل الضريبة) | النتيجة: ميزانية ما قبل الضريبة | |
|---|---|---|---|
| تأجير | $ 2000 | N / A | $ 2000 |
| ملكية | $ 2000 | 2000 / 0.80 دولار | $ 2500 |
مخاطر للنظر
من الناحية النظرية ، فإن شراء منزل يمنحك أموالك أكثر من التأجير. لكن تملك المنازل يستتبع أيضا مخاطر مالية كبيرة. يمكن أن تؤدي مشكلات مثل التقلبات في القيمة السوقية ، ونفقات الصيانة غير المتوقعة ، وخصومات التأمين إلى زيادة التكاليف علاوة على تكاليف الاستئجار. وأيًا كان الخيار الذي تختاره ، لا تنس أن تخطط للتضخم ، حيث ترتفع تكاليف الإيجار والضرائب والتأمين مع مرور الوقت.
قضية رئيسية أخرى هي مخاطر الصيانة المرتبطة بالملكية. التأجير يشبه شراء بوليصة تأمين ضد الصيانة لأن المستأجرين لا يتحملون أي مسؤولية عن تكاليف الصيانة العادية أو تعطل المعدات أو الكوارث مثل العواصف أو الفيضانات. المالك لديه ما يدعو للقلق بشأن تلك التكاليف غير المتوقعة. كذلك أصحاب المنازل.
فرصة استثمارية؟
على الرغم من أن العقارات يمكن أن توفر فرصًا استثمارية جيدة ، إلا أنه لا ينبغي شراء الإقامة لهذا السبب فقط. السكن هو تكلفة المعيشة التي لا مفر منها ، ولا ينبغي أن تنطوي تصفية الأصول الاستثمارية على إيجاد مكان آخر للعيش فيه. من الأفضل ألا يتقاعد المتقاعدون في الاتجاه الصعودي للاستثمار في الملكية عند التخطيط لتكاليف الإسكان.
"واحدة من أكبر الخرافات من المنزل هو أنه استثمار. يقول كيرك تشيشولم ، مدير الثروة في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينجتون ، ماساتشوستس ، إنه ليس كذلك. "امتلاك منزل تعيش فيه هو حساب وليس استثمارًا. الاستثمار هو الذي يولد التدفق النقدي. بالتأكيد ، هناك بعض الفوائد المترتبة على امتلاك منزل ، ولكن عندما تأخذ في الاعتبار التكاليف ، وتقييد كميات كبيرة من رأس المال ، وعدم السيولة في المنزل ، وأن أسعار المنازل لا ترتفع دائمًا ، فإن ذلك يجعلها أقل جاذبية " الاستثمار ".
لاستخدام المنزل حقًا كاستثمار ، سيضطر مالك المنزل إلى شراء منازل منخفضة وبيعها على نحو عالي - شراء وبيع المنازل بشكل مناسب. عن طريق بيع منزل لجني الأرباح عندما تكون الأسعار مرتفعة ، ومع ذلك ، يأخذ المرء فرصة ليصبح سعره خارج السوق إذا استمرت الأسعار في الارتفاع. أولئك الذين لديهم ميزانية ثابتة ، كما هو الحال بالنسبة لمعظم المتقاعدين ، قد لا يتمكنون من شراء منزل أو شقة أخرى وسيجدون أنفسهم يتعاملون مع مالك العقار بدلاً من ذلك
في بعض النواحي ، يمكن أن يكون الإيجار المكافئ الاقتصادي لتقصير الأسهم. إذا كنت تعتقد أن أسعار المساكن تتجه نحو الانخفاض ، فيمكنك استئجار مسكن ، وانتظار هبوط الأسعار ، وشراء منزل لاحقًا. كونك مخطئًا في اتجاه أسعار الإسكان وينتهي الأمر بدفع سعر شراء أعلى ، يشبه دفع سعر أعلى لسهم لتغطية مركز قصير.
صرف النقد والسيولة
تشمل الفوائد المالية الأخرى لكونك مستأجر التحرر من القلق بشأن ظروف سوق الإسكان والسيولة. بيع منزل يمكن أن يستغرق وقتا طويلا. كما يتضمن الكثير من الأعمال الورقية ، وتتقاضى معظم الوكالات العقارية عمولة ، مما يقلل من عائد الاستثمار. إن تجاوز هذه التشابك عندما يحين وقت التحرك يمكن أن يكون بالتأكيد يستحق كل هذا العناء.
يعيش بعض المتقاعدين فقط على أموال المعاش التقاعدي - استحقاقات الضمان الاجتماعي ، أو مدفوعات الأقساط السنوية ، أو خطة الحكومة أو الاتحاد ، بحيث لا يكون لديهم دائمًا مبالغ كبيرة من السيولة النقدية. دون وجود أصول كافية على هامش النفقات غير المتوقعة ، فإن التكاليف العادية لامتلاك منزل يمكن أن تكون مدمرة.
مزايا التملك
إذا كنت أحد 70٪ من مالكي المنازل الذين يذهبون إلى التقاعد بدون رهن ، فقد تبدو مسألة التأجير مقابل التملك أقل تعقيدًا في البداية. ومع ذلك ، فإن حقيقة أنه لا يوجد لديك مدفوعات منزلية لا تجعل هذا الأمر غير منطقي.
سيكون عليك التفكير في الضرائب العقارية وتكاليف الصيانة. وكلما كبر منزلك ، ارتفعت نفقات الصيانة.
ومع ذلك ، من السهل العثور على حجج للبقاء - خاصة إذا كنت تعيش في منزل تملكه الآن (وليس لديك سبب يتعلق بالصحة للمغادرة). فيما يلي بعض الحجج الرئيسية الأخرى.
المزيد
بناء العدالة
بالنسبة لبعض المتقاعدين ، من المهم ترك الميراث. البعض الآخر يريد استخدام الأسهم المتراكمة في المنزل للحصول على قرض أو حد ائتمان أو عكس الرهن العقاري. هذه هي المواقف التي تكون فيها الملكية أكثر منطقية. في المناطق التي تتزايد فيها قيم الممتلكات بسرعة ، فإن الامتلاك يسمح لك بامتلاك أصول تقدر. وبالطبع ، هذا يعني أيضًا أنه يمكنك تجنب زيادة الإيجارات الشائعة جدًا في أسواق العقارات الساخنة.
المزايا الضريبية
واحدة من فوائد تملك المنازل هو أنه يمكنك خصم فوائد الرهن العقاري والضرائب العقارية على العائدات الفيدرالية. على الرغم من أن فاتورة الضريبة لعام 2017 قللت من هذه المزايا إلى حد ما ، فإنها لا تزال قائمة. يمكن أن تعمل الخصومات الأخرى ، بما في ذلك نقاط الرهن ، على خفض المبلغ المستحق على مصلحة الضرائب. لا تحصل على أي من هذه المزايا الضريبية إذا كنت تستأجرها.
العواطف
تعتبر الدرجة التي ترتبط بها عاطفياً بفكرة تملك المنازل من الاعتبارات المهمة غير المالية.
الايجابيات
-
القيمة المالية
-
المزيد
-
التخفيضات الضريبية
سلبيات
-
تكاليف الصيانة ، والوقت
-
عدم السيولة
-
الضرائب العقارية
مزايا تأجير
بيع منزلك والانتقال إلى استئجار له نقاطه. إذا كنت تستأجر حاليًا ، فأنت تعرف هذه المزايا. ولكن إذا كنت من أصحاب المنازل تفكر في سفينة القفز ، فإليك بعض الأسباب التي يجب مراعاتها.
افتح الخيارات
قد يكون التأجير منطقيًا إذا كنت قريبًا فارغًا أو مستعدًا لتقليص الحجم أو غير متأكد من المكان الذي ستقضي فيه سنوات التقاعد. قد ترغب في الابتعاد عن الطقس الأفضل (أو انخفاض تكلفة المعيشة) لعدة سنوات ، ولكن يمكنك أيضًا أن تكون قادرًا على الاقتراب من عائلتك لاحقًا.
يمكن أن تكون صحتك - أو صحة أحد أفراد العائلة - عاملاً أيضًا إذا كنت تعتقد أنك قد تحتاج إلى التحرك قريبًا لتلقي الرعاية أو تقديمها. العديد من مجتمعات المعيشة المدعومة أو الرعاية المستمرة أو مجتمعات المعيشة المستقلة هي مستأجرة فقط ، مما يترك لك أي خيار إذا كنت ستعيش.
تكاليف أقل
من المهم مقارنة تكلفة الاستئجار مقابل التملك في المكان الذي تخطط للعيش فيه. وفقًا لتقرير من Trulia ، كان الإيجار أقل تكلفة في 98 من أصل 100 مدينة ويبلغ عدد سكانها 65 عامًا فما فوق. تجدر الإشارة إلى أن الامتلاك في الجنوب أقل تكلفة عادة من التأجير.
صيانة أقل
عند الإيجار ، لن تضطر على الأرجح إلى دفع مقابل الصيانة الهيكلية للبطولات الكبرى. في المتوسط ، ينفق أصحاب المنازل ما بين 1٪ و 4٪ كل عام على الصيانة. كبار السن في المنزل ، وارتفاع النسبة المئوية. تحذير واحد: اقرأ عقد الإيجار بعناية قبل التوقيع وتأكد من أن مالك العقار مسؤول عن جميع أعمال الصيانة والإصلاح (أو كلها تقريبًا) ، خاصة إذا كنت تستأجر منزلًا.
انها ليست مجرد التكلفة. كلما تقدمت في العمر ، ستقل حتما قدرتك على القيام بأي من هذه الوظائف بنفسك. ربما لا ترغب في العيش في مكان يجدك فيه واقفًا بانتظام على السلالم لتغيير المصابيح أو تجرف الثلج من الرصيف. وذلك عندما يمكن للعامل الماهر أو البناء أن يساعدك حقًا.
تحرير رأس المال
تأجير قد يحرر المال الذي يمكنك الاستثمار. هذا يبقيك سائلاً ويمكن أن يزيد دخلك الإجمالي خلال سنوات التقاعد. عادة ما تنمو الاستثمارات بمعدل أسرع من العقارات ، مما يجعلها أفضل استخدام لأموالك. كذلك ، فإن الملكية تعرضك للخطر في حالة حدوث انهيار آخر في سوق الإسكان - لا يحدث شيء من التأجير.
الايجابيات
-
سيولة
-
القليل من نفقات الصيانة والمسؤولية
-
المرونة في التحرك
-
تكاليف أقل ، ضرائب
سلبيات
-
زيادة الإيجار لا يمكن التنبؤ بها ، والإخلاء
-
لا الأسهم
-
لا فوائد ضريبية
-
عدم القدرة على تخصيص المنزل
الخط السفلي
بالنسبة للعديد من الأشخاص الذين يقتربون من التقاعد ، فإن قرار الحفاظ على منسى الأسرة أو تقليص حجمها إلى مكان أصغر هو قرار صعب. إذا قرروا التحرك ، فإن الإجهاد والتكاليف التي يمكن أن تأتي مع ملكية المنازل تدخل في الاعتبار. يتضمن امتلاك أو استئجار منزل متقاعد عدة اعتبارات ، مثل:
- ما هي الميزانية بعد خصم الضرائب للتأجير أو التملك؟ هل المنزل فرصة استثمارية محتملة أو مجرد حساب آخر؟ ما هي المخاطر التي تأتي مع ملكية المنازل ، من حيث التكاليف غير المتوقعة ، وهل تستطيع الميزانية تحملها؟
مصادر المادة
يتطلب Investopedia من الكتاب استخدام المصادر الأولية لدعم عملهم. وتشمل هذه الأوراق ، والبيانات الحكومية ، والتقارير الأصلية ، ومقابلات مع خبراء الصناعة. ونرجع أيضًا إلى الأبحاث الأصلية من الناشرين الآخرين ذوي السمعة الطيبة عند الاقتضاء. يمكنك معرفة المزيد حول المعايير التي نتبعها في إنتاج محتوى دقيق وغير متحيز في سياستنا التحريرية.-
دائرة الإيرادات الداخلية. "المنشور 936: خصم الفائدة على الرهن العقاري في المنزل." تم الوصول إليه في 13 ديسمبر ، 2019.
مقالات ذات صلة
تأجير
الفرق بين استئجار وامتلاك منزل
ملكية البيت
جميع إيجابيات وسلبيات الاستثمار في المنزل
تأجير
أسباب تأجير أفضل من الشراء
التخطيط للتقاعد
يجب أن أبيع منزلي عندما أتقاعد؟
ملكية البيت
التكاليف الخفية لامتلاك منزل
التخطيط للتقاعد
متى يجب على المتقاعدين تقليص منزلهم؟
روابط الشركاءالشروط ذات الصلة
مصاريف الصيانة مصاريف الصيانة هي التكاليف المتكبدة للحفاظ على عنصر في حالة جيدة. الشقق والمنازل والوحدات السكنية لديها نفقات ، ولكن من يدفع لهم؟ more وزن إيجابيات وسلبيات رسوم الشقق السكنية يتم فرض رسوم على الشقق السكنية من قبل جمعية سكنية لتغطية تكلفة الإصلاحات أو المناظر الطبيعية أو وسائل الراحة مثل الجيم أو المسبح. المزيد البيت ضعيف التعريف يصف منزل الفقراء الشخص الذي ينفق نسبة كبيرة من إجمالي دخله على ملكية المنزل. المزيد كيف يمكن أن تخفف التحسينات في رأس المال من ضريبة الدخل إن تحسين رأس المال هو تغيير هيكلي دائم أو ترميم يعزز قيمة العقار ، أو يزيد من العمر الإنتاجي ، أو يعدلها للاستخدام الجديد. المزيد قرض إدارة الإسكان الفيدرالي (قرض إدارة الإسكان الفدرالية) قرض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) هو رهن مؤمن من قبل قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، المصمم للمقترضين ذوي الدخل المنخفض. more تخطيط التقاعد إن تخطيط التقاعد هو عملية تحديد أهداف دخل التقاعد ، وتحمل المخاطر ، والإجراءات والقرارات اللازمة لتحقيق تلك الأهداف. أكثر