نتيجة للأزمة المالية في عام 2008 ، شهدت استراتيجيات إدارة المخاطر التي تستخدمها البنوك تغييراً كبيراً. في حين أن العديد من هذه التغييرات نتجت عن لوائح مالية جديدة صممت لمنع حدوث أزمة أخرى ، إلا أن التقدم التكنولوجي رفع توقعات العملاء وخلق مخاطر جديدة.
تتجاوز مسؤوليات إدارة المخاطر المصرفية نطاق الحد من مخاطر الائتمان وتنفيذ إجراءات مراقبة تلك المخاطر. التغييرات في اللوائح المصرفية والاعتماد على التقنيات الجديدة تجلب تحديات جديدة في معالجة المخاطر المرتبطة بالبنوك.
الجريمة الإلكترونية
تدرج الدراسات الاستقصائية للمديرين التنفيذيين للبنوك والخبراء المصرفيين الجرائم الإلكترونية باعتبارها المخاطرة الرئيسية للبنوك. حذر مارك كوك ، رئيس المجموعة للمخاطر التشغيلية في بنك HSBC ، من أن توسيع قنوات الخدمات المصرفية الرقمية وتزايد تطور الهجمات الإلكترونية قد أدى إلى تفاقم الضعف المتزايد لمخاطر الإنترنت. أشار كوك إلى أن البنوك قد تتعرض لأضرار في السمعة نتيجة لفقدان معلومات العميل أو رفض خدمات العملاء.
عندما يظهر خرق البيانات المصرفية في التقارير الإخبارية ، يستجيب العديد من عملاء البنك المستهدف بنقل حساباتهم إلى مؤسسات أخرى خشية أن تكون الضوابط الأمنية لبنكهم غير كافية لحماية بيانات العميل السرية. يشعر المستهلكون بالاستياء من البنوك عندما يصبح من الضروري تغيير البطاقات المصرفية وتحديث حساباتهم على الإنترنت بأرقام جديدة. تتجاوز التكاليف التكاليف المتكبدة لإعادة إصدار البطاقات الجديدة.
في أواخر عام 2015 ، حدد بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك الأمن السيبراني كأحد أولويات المخاطر الرئيسية. ومع ذلك ، في يوليو 2016 ، واجه بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك انتقادات مستمرة لخداعه من قبل المتسللين لتحويل 101 مليون دولار من بنك بنغلاديش إلى حسابات في الفلبين وسريلانكا في 4 فبراير 2016.
حصل فريق تحقيق تابع لـ "رويترز" على وثائق من شركة الأمن الإلكتروني FireEye (المدرجة في بورصة ناسداك: FEYE) والتي كشفت أن المتسللين كانوا قادرين على الوصول إلى نظام الكمبيوتر ببنك بنغلاديش بأوراق اعتماد مسروقة. إن قيام المتسللين بخداع بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك يبعث بتحذير شديد للقطاع المصرفي حول الحاجة إلى التحقق من بيانات الاعتماد المستخدمة في معالجة المعاملات عبر الإنترنت.
يمكن أيضًا استخدام بيانات الاعتماد المسروقة في إنشاء هويات اصطناعية بالكامل للحصول على قروض وإجراء المعاملات الاحتيالية عبر الإنترنت.
إجراء المخاطر
ومن المخاطر الهامة الأخرى التي تواجه الصناعة المصرفية مخاطر السلوك. تتعلق مخاطر السلوك بالنتائج المترتبة على كيفية تقديم البنوك للخدمات لعملائها وكيفية أداء تلك المؤسسات فيما يتعلق بمنافسيها. في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008 ، تم إنشاء مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) لتثقيف المستهلكين وإبلاغهم بالممارسات المصرفية المسيئة.
يمكن أن يؤدي السلوك غير المناسب ، مثل تقديم تحريفات حول المنتجات المالية والخدمات المصرفية ، إلى دعاوى وعقوبات تنظيمية ناشئة عن دعاوى الاحتيال. يمكن أن ينشأ التعرض لمزاعم إساءة استخدام السوق من مثل هذه الضوابط مثل الفشل في تنفيذ الضمانات الكافية لمنع غسل الأموال. تفرض CPFB غرامات كبيرة على إساءة استخدام السوق وسوء السلوك. يجب على البنوك أن تضع في اعتبارها العواقب الناجمة عن الفشل في توفير برامج توعية الموظفين لتجنب مخاطر السلوك.
التدقيق المطلوب
تسببت زيادة تنظيم القطاع المصرفي منذ عام 2008 في مخاطر إساءة تفسير اللوائح الجديدة بالإضافة إلى المخاطر الناشئة عن الفشل في تنفيذ التغييرات اللازمة لمواكبة التوقعات التنظيمية. يجب على البنوك الامتثال للمتطلبات القانونية المنصوص عليها في قانون دود فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك وكذلك اللوائح التي وضعتها CFPB. يجب على البنوك تكريس الوقت والجهد والموارد نحو فهم هذه اللوائح الجديدة والامتثال لها.
يمكن أن تواجه البنوك تحدي حل النزاعات في أولويات أعمالها نتيجة لقواعد جديدة. تواجه البنوك الصغيرة ضغوطًا أكبر على البنية التحتية عند محاولة مواكبة هذه التغييرات التنظيمية. يجب على المديرين التضحية بالوقت من المهام الأخرى وتغيير تركيزهم نحو معالجة الامتثال التنظيمي.
يمكن للوائح المصرفية عبر الوطنية ، مثل Basel III ، التي وضعت متطلبات رأس مال البنك الجديدة ، أن تخلق تحديات جديدة عند نشوء تعارض أو عدم الاتساق بين اللوائح المتداخلة من مختلف الولايات القضائية.
يمكن أن تؤدي البروتوكولات غير الكافية لضمان الامتثال للوائح الجديدة إلى فرض غرامات وعقوبات أخرى.
